Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданской дело по иску Таскиной С.М. к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, снижения неустойки, процентов, предоставлении рассрочки по кредитному договору, взыскании сумм уплаченных комиссий,

УСТАНОВИЛ:

Истец Таскина С.М. обратилась в суд с вышеназванным иском мотивируя свои требования тем, что между Таскиной С.М. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был заключен договор о предоставлении кредита, при этом условиями договора Банком были предусмотрены платежи, которые включены в полную стоимость кредита, а так же платежи, которые не включены в полную стоимость кредита: неустойка 3% от просроченной суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, услуги по предоставлению справок, комиссия за прием денежных средств, действия банка по взиманию указанных платежей не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей.

Просит признать условия кредитного договора в части взимания справок, комиссии за отсрочку платежа, комиссии за внесение денежных средств на счет ТБС через терминалы, комиссию за зачисление банком денежных средств на счет ТБС, взыскания штрафа и дополнительного соглашения недействительными, уменьшить неустойку, проценты, предоставить рассрочку по кредитному договору, с учетом её материального положения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом уточнены исковые требования, просит взыскать сумму комиссии за выдачу справок, взысканные с нее комиссии за внесение денежных средств, за зачисление денежных средств на счет ТБС, взыскать сумму штрафа за образование просроченной задолженности, за рассрочку платежа.

Определением Борзинского городского суда Забайкальского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено АО «Секвойя кредит Консолидейшн».

В судебное заседание истец Таскина С.М. надлежащим образом извещенная о дате, времени, месте рассмотрения гражданского дела не явилась, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем представила письменное ходатайство.

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» Мухина Е.Ю., действующая на основании доверенности от 12.03.2014 г. № 1462-525 надлежащим образом извещенная о дате, времени, месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явилась, представив суду письменный отзыв.

АО «Секвойя кредит Консолидейшн» извещенное о дате, времени, месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом в судебное заседание своего представителя не направило.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» Мухина Е.Ю., действующая на основании доверенности от 12.03.2014 г. № 1462-525 представила суду письменный отзыв, согласно которому просила суд в удовлетворении исковых требований Таскиной С.М. отказать.

Изучив материалы гражданского дела, проверив обоснованность и правомерность исковых требований на основе установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд приходит к следующему выводу.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Таскиной С.М. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был заключен договор о предоставлении кредита № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 50 месяцев под 22 % годовых (далее- Кредитный договор).

Условиями кредитного договора были предусмотрены платежи за выдачу справок по письменному запросу заемщика, комиссии за выдачу справок на отсрочку платежа, комиссии за выдачу справок о наличии ссудного счета, за зачисление денежных средств на ссудный счет, за перевод платежа по кредиту через терминалы самообслуживания, штрафы за образование просроченной задолженности.

То обстоятельство, что Таскина С.М. уплатила Банку спорные платежи, комиссии, а именно: за выдачу справки <данные изъяты> рублей, комиссию за выдачу справки на отсрочку платежа <данные изъяты> рублей, комиссию за выдачу справки о наличии ссудного счета 100 рублей, за зачисление денежных средств на ссудный счет <данные изъяты> рублей, за перевод платежа по кредиту через терминалы самообслуживания <данные изъяты> рублей, штрафы за образование просроченной задолженности <данные изъяты> рублей, что подтверждается выписками по лицевому счету, выданными ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», а так же представленными суду копиями квитанций.

Следовательно, суд находит, что между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - ГК РФ), пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 1 статьи 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным баком Российской Федерации 26.03.2007 года № 302-П.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П, действиями которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Согласно Информационному письму Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 года № 4 ссудные счета используются для отражения задолженности в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и Заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу пункта 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе:

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу части 10 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости

кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 2 статьи 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В силу пункта 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу пункта 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Из содержания статьи 819 ГК РФ и Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что выдача денежных средств по кредитному договору и принятие денежных средств относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Кредит может быть получен и погашен заемщиком любым предусмотренным законом способом - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В судебном заседании установлено и подтверждается условиями Кредитного договора, что спорный Кредитный договор, подписанный Таскиной С.М. является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы как Кредитного договора, так и Договора банковского специального счета.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу пункта 2 статьи 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из условий приведенного выше Кредитного договора (п.п. 2.2.6, 2.2.7, 3.3.1), условия Кредитного договора по оплате комиссии, совершение иных платежей считаются согласованными сторонами Кредитного договора.

Кроме того, истец просит суд взыскать сумму оплаты за рассрочку платежа 8700 рублей. Вместе с тем, согласно Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному Таскиной С.М. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» утвержден новый график погашения по Кредитному договору, подписанный Таскиной С.М., согласно которому ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Таскина С.М. обязалась уплатить банку только проценты по кредиту, сумма основного долга за указанные периоды уплате не подлежала. Оплата указанных процентов в сумме <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. соответственно была Таскиной С.М. произведена, что подтверждается выпиской по счету, при этом неуплаченный основной долг был перераспределен по другим периодам платежей, согласно условиям дополнительного соглашения.

Дополнительное соглашение к Кредитному договору было заключено на основании заявления Таскиной С.М., условия дополнительного соглашения о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, график платежей, исходя из условий дополнительного соглашения, Таскиной С.М. изучен, одобрен и подписан.

Судом установлено, что в соответствии с агентским договором от ДД.ММ.ГГГГ№-СКК, заключенным между ОАО «Азиатско-Тихоокеанским Банком» и АО «Секвойя кредит Консолидейшн» последний обязуется за вознаграждение и по поручению банка совершать от его имени необходимые фактические действия, направленные на погашение задолженности с заемщиков, что, в свою очередь, не противоречит ст. 1005 ГК РФ, п. 4.4.10 Кредитного договора, согласно которому Таскина С.М. дала свое согласие на передачу полностью или частично прав требования по Кредитному договору третьим лицам, о чем свидетельствует ее подпись. Предоставленным правом отказаться от возможности передачи банком прав требования по Кредитному договору третьим лицам Таскина С.М. не воспользовалась (п. 4.4.10 Кредитного договора).

Суд находит, что при заключении спорного Кредитного договора, дополнительного соглашения к кредитному договору о реструктуризации долга, а так же передаче прав требования третьим лицам Банком не нарушены права истца Таскиной С.М., как потребителя, на свободный выбор услуги, которая являлась возмездной, а также на получение ей необходимой и достоверной информации о реализуемых Банком услугах.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд находит исковые требования Таскиной С.М. незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья И.В. Слепцов