Гражданский кодекс часть 1

Ковровский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Овчиниковой М.С., при Кирилловой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Коврове гражданское дело по иску открытого акционерного общества « АЛЬФА-БАНК» к Быковой Л. Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Быковой Л.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, судебных расходов в виде оплаты госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики Быкова Л.Д. в судебное заседание не явилась, ее представитель адвокат Смирнов С.А. исковые требования признал частично, полагая необоснованным начисление истцом комиссии за обслуживание счета и штрафных санкций на данную комиссию, также просил уменьшить размер неустойки ( штрафные пени ) до суммы взыскиваемых процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей.

Третье лицо Быков В.А. и его представитель адвокат Братышева Н.Б. представили возражение на иск, указывая, что денежные средства, полученные по данному кредиту, не являются общим долгом супругов.

Изучив материалы дела, выслушав доводы сторон, суд приходит к следующему.

<дата>. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Быковой Л.Д. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, соглашению присвоен номер №<№> Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме <данные изъяты> рублей. По условиям соглашения предусмотрено погашение кредита ежемесячно равными частями не позднее 23-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей, проценты по кредиту составили 12,99%. В связи с тем, что ответчик перестала своевременно и в полном объеме исполнять условия соглашения о кредитовании, образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> рублей, из которых : просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, начисленные проценты <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Соглашением о кредитовании предусмотрено взимание комиссии за обслуживание текущего счета, ежемесячно <данные изъяты> рублей. Из расчета задолженности следует, что истец имеет задолженность по оплате комиссии за обслуживание текущего счета <данные изъяты> рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета <данные изъяты> рублей.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ 26 марта 2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным договором. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета - это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России.

Для отражения банковских операций банк открывает: 1) банковские счета, которые являются составной частью предмета договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом и предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом (главы 45 - 46 ГК РФ); 2) счета для отдельных видов расчетных операций; 3) иные счета бухгалтерского учета, примером которых является ссудный счет - счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств.

Как указано выше, ссудный счет не является банковским, поскольку у него отсутствуют вышеперечисленные признаки банковского счета, он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий счет) призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов. За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

Между банковскими счетами и проводимыми по ним операциями существует неразрывная связь, вид операций по счету напрямую зависит от вида счета, открываемого на основании соответствующего договора.

Анализ условий договора, заключенного между истцом и ответчиком указывает, что открытие банком счета ответчику связано и обусловлено лишь заключением кредитного договора с ним. Данных о том, что Быкова Л.Д. имела намерение заключить с банком договор банковского вклада, для учета операций по которому необходимо открытие банковского счета, материалы дела не содержат. Из дела видно, что ответчик имела намерение получить в банке кредит, а не разместить свои деньги во вкладе. Названный банком текущий счет, исходя из объема совершенных по нему операций, фактически является ссудным счетом, никаких операций, характерных для счета по вкладу, по нему не производилось.

Поэтому условие о взыскании ежемесячной комиссии по обслуживанию такого счета связано именно с элементами кредитного договора, в то время, как взимание платы за проведение операций по счету характеризует договор банковского счета.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку действия банка по взиманию спорной комиссии не законны, неправомерным является и взимание с заемщика штрафа за ее неуплату.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета и штрафа, начисленного на данную комиссию, суд полагает не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, сумма задолженности подлежит уменьшению на сумму уже произведенной истцом оплаты комиссии за обслуживание текущего счета <данные изъяты>, штрафа на комиссию за обслуживание счета <данные изъяты>, всего <данные изъяты> рублей.

При этом су не усматривает оснований для снижения размера неустойки до суммы взыскиваемых процентов, т.к. данная неустойка начислена в связи с несвоевременной уплатой основного долга, является соизмеримой с задолженностью по уплате основного долга.

С учетом изложенного, с Быковой Л.Д. в пользу ОАО « АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> ( задолженность по уплате комиссии ) – <данные изъяты> ( задолженность по уплате штрафа на комиссию) - <данные изъяты> (оплаченная комиссия ) - <данные изъяты>( оплаченный штраф на комиссию).

В силу ст. 98 ГПК РФ частичному удовлетворению подлежат требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины, исходя из размера удовлетворенных требований, госпошлина подлежит взысканию в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования удовлетворить частично, взыскать с Быковой Л. Д. в пользу открытого акционерного общества « АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись М.С. Овчинникова

ВЕРНО.

Судья М.С. Овчинникова

Секретарь Р.Ю.Старостенко

Справка: решение суда вступило в законную силу 19 декабря 2013 года.

Подлинное решение суда подшито в материалах гражданского дела № 2-13-3884-1, находящегося в производстве Ковровского городского суда.

Судья М.С. Овчинникова

Секретарь Р.Ю.Старостенко