Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новикова Антона Викторовича к ОАО Акционерный коммерческий банк (АКБ) «Росбанк» о признании кредитного договора ... недействительным в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств в качестве возмещения убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов по оплате юридических услуг и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд обратился Новиков Антон Викторович с иском к ОАО Акционерный коммерческий банк (АКБ) «Росбанк» о признании кредитного договора ... от ... недействительным в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, взыскании денежных средств в качестве возмещения убытков в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... рублей, судебных расходов по оплате юридических услуг в сумме ... рублей и взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % от сумм, взысканных в его пользу. Мотивировал свои доводы тем, что между ним и ответчиком ... был заключен кредитный договор на сумму ... рублей на покупку автомашины со сроком погашения ... под ... годовых. По условиям кредита с него взималась комиссия за открытие и ведение ссудного счета (ежемесячно) в размере ... рублей. Таким образом, им в порядке исполнения обязательства оплачена банку комиссия в размере ... рублей. Считает действия банка по взиманию с него указанной комиссии не законными, противоречащими действующему законодательству о защите прав потребителей. Так же считает неправомерными действиями банка по включению данной комиссии в условия кредитного договора. В связи с тем, что в добровольном порядке после предъявления ответчику письменной претензии банк не выплатил ему незаконно удержанные суммы, то просит так же взыскать с него штраф в размере 50% от сумм, взысканных в его пользу.

В судебном заседании от ... истец Новиков А.В. исковые требования изменил, увеличив их размер в связи с тем, что он, согласно графика погашения кредита оплатил ещё два платежа: ... и .... В указанных платежах им так же оплачена и комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму: ... рублей. Так же пояснил, что при составлении искового заявления адвокатом была допущена арифметическая ошибка при подсчете суммы возмещения убытков, и указан размер ... рублей, вместо ... рублей. Просит учесть данную ошибку. В связи с увеличением иска, изменился и окончательный размер исковых требований: 1) просит взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере ... рублей в качестве возмещения убытков; 2) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей. Остальные требования не изменились.

В судебном заседании ... истец Новиков А.В. измененные исковые требования от ... поддержал в полном объеме, пояснив что, ... он заключил с ответчиком – ОАО АКБ «Росбанк» в лице Костромского филиала (далее Банк) кредитный договор ... на сумму ... рублей на покупку автомашины со сроком погашения кредита – .... По условиям данного договора с него взималась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ... копеек. Указанные суммы он ежемесячно выплачивал Банку, начиная с .... Просрочек платежа не допускал. ... он направил ответчику претензию с просьбой добровольно возвратить ему денежные средства, оплаченные им на тот момент в качестве комиссии за ведение ссудного счета, как незаконно взысканные и предложил Банку изменить условия договора в части взимания указанной комиссии. Ответа в установленный Законом «О защите прав потребителей» десятидневный срок не последовало. На ... (дату подачи иска) им оплачено Банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета ... копеек. При рассмотрении дела он увеличил исковые требования, так как внёс еще 2 платежа, поэтому на ... сумма комиссии за ведение ссудного счета оплаченная им Банку составила ... копеек. Считает взимание комиссии за ведение ссудного счета незаконным по следующим основаниям. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитной организации, расположенной на территории РФ» (утверждено Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. Открытие и ведение банком ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют его права как потребителя, и, следовательно, должны быть признаны недействительными. В связи с тем, что в результате исполнения договора, ущемляющего его права, как потребителя, у него возникли убытки, то они подлежат возмещению в полном объеме. По закону запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. На этих основаниях он просит взыскать с Банка денежные средства, незаконно оплаченные им в счет комиссии за ведение ссудного счета в размере ... копеек в качестве возмещения убытков. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Поскольку Банк при заключении договора знал о своих неправомерных действиях, то считает, что проценты за пользование чужими денежными средствами должны быть взысканы со дня поступления их в Банк. Размер учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату подачи заявления в суд составил .... Согласно прилагаемому расчету размер процентов на ... составляет ... копеек. По состоянию на ... размер процентов увеличился до ... копеек. Просит взыскать указанные проценты . В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Оценивает причиненный ему моральный вред в размере ... рублей , поскольку в течении длительного времени ... нарушались его права, а размер причиненных убытков является для него значительным. Просит взыскать с ответчика указанный моральный вред. В соответствии во ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, кредитный договор, заключенный с ним является не законным в части взимания с него комиссии за ведение ссудного счета в виде ежемесячных платежей в сумме ... копеек и просит признать его в этой части недействительным . В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от сумм, взысканной в его пользу, а так же возместить ему судебные расходы в размере ... рублей по оплате юридических услуг .

В судебное заседание представитель ответчика – представитель ОАО АКБ «Росбанк» юрисконсульт операционного офиса «Костромской» Ярославского филиала ОАО АКБ «Росбанк» Е.И.Ермакова не явилась, направив отзыв, согласно которого просит рассмотреть дело в её отсутствии. Против заявленных требований истца возражала, указав, что комиссия за ведение ссудного счета взималась Банком правомерно. При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в неё включается себестоимость, складывающаяся из сумм затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные Банком в связи с предоставлением кредита, учитываются Банком в плате за кредит. В кредитном договоре затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсировались банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Ст.819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком Банку комиссии, помимо процентной ставки. Считает, что право на взимании комиссии за ведение ссудного счета предусмотрено и рядом актов Банка России: Письмом Банка России от 07.12.2007 года; Указанием Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 года №2005 –У (п.3.3.4); Письмом Банка России от 01.06.2007 года №78-Т; совместным Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка РФ от 26.05.2005 г. №ИА/7235,77-Т. Кроме того, в силу ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Указанная статья не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Решение заключить договор, именно на условиях в нем содержащемся, принималось заемщиком осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности и общей суммы расходов, которые он понесет. При заключении договора заемщик своей подписью подтвердил согласие на условия данного договора и их соблюдение. В связи с тем, что решение о заключении кредитного договора именно в их Банке принималось истцом самостоятельно, при полном понимании условий кредитования, то и во взыскании морального вреда истцу следует отказать. Доказательств причинения Банком заемщику физических и нравственных страданий истцом не предоставлено. Поэтому и оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется (л.д.71;73-75).

Выслушав истца, исследовав представленные доказательства, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

Судом установлено, что ... между Новиковым Антоном Викторовичем и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) в лице Костромского филиала был заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей на покупку автомобиля со сроком возврата кредита ... под ... годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рублей. Кредитный договор заключен Банком в соответствии с требованиями действующего законодательства, подписан заёмщиком Новиковым А.В. и представителем ОАО АКБ «Росбанка» (л.д.6-11).

Факт заключения договора на описанных условиях ни кем не оспаривался.

Как следует из информационного графика платежей по кредитному договору ... от ... ежемесячно, начиная с ... по ... (с датой ежемесячного погашения до 6 числа каждого месяца включительно) ежемесячный платеж по кредиту составляет ... рублей, который складывается из платежа по уплате процентов, платежа по возврату суммы основного долга и фиксированной суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей (л.д.12).

Согласно представленных платежных документов: приходно-кассового ордера, платежных поручений в период с ... по ... включительно, а именно: ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., истцом было произведено в счет оплаты кредита на счет ОАО АКБ «Росбанк» ... ежемесячных перечислений платежей, на общую сумму ... рублей. Из них Новиковым А.В. была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в виде ... ежемесячных перечислений в фиксированном размере ... рублей на общую сумму: ... (л.д.15-49, 58, 59).

Как следует из письма на имя Новикова А.В. ... ОАО АКБ «Росбанк» в лице заместителя директора филиала по региону - управляющего операционным офисом «Костромской» Ярославского филиала М., уведомляет его о том, что Костромской филиал ОАО АКБ «Росбанк» переведен в статус операционного офиса «Костромской» Ярославского филиала, в связи с чем изменены номера и банковские реквизиты счетов для погашения кредита. Все денежные счета после ... следует перечислять по новым реквизитам Банка (л.д.72).

Таким образом, из материалов дела следует и не опровергнуто ответчиком, что Новиков А.В. свои обязательства по договору исполнил и исполняет, в том числе и в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Проверяя доводы истца о недействительности условий кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд находит их обоснованными.

Статьей 1 Закона от 07.02.1992 года № 2300-01 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом от 07.02.1992 N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии сними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Приведенная норма ГК РФ не предусматривает, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие и ведение ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению, поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года №54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 № 144-П) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2. данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регламентирует распределения издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» Банк России на основании ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности устанавливает порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, определяет полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания настоящем Указанием не определяется.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Судом проверялся довод ответчика о правомерности взыскания Банком комиссии за ведение ссудного счета.

Так, согласно ответа на вопрос № 5 Письма ЦБ РФ от 07.12.2007 "Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с вступлением в силу с 1 января 2008 года Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Письма Банка России от 7 сентября 2007 года № 142-Т "О некоторых вопросах, связанных с вступлением в силу Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и составлением годового бухгалтерского отчета за 2007 год" Центральный Банк разъясняет, что в соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц является одной из банковских операций, проводимой кредитными организациями. Для бухгалтерского учета доходов от указанной операции п. 4.5 Главы 4 «Доходы и расходы от банковских операций и других сделок» Приложения 3 к Положению № 302-П предусмотрен символ 12101 "Вознаграждение за открытие и ведение банковских счетов" Отчета о прибылях и убытках. Так же указано, что ссудные счета к банковским счетам клиентов не относятся, и их открытие связано с проведением другой банковской операции по размещению денежных средств.

Как следует из п.3.3.4 Главы 3 Указания ЦБ РФ от 30.04.2008 № 2005-У «Об оценке экономического положения банков» при определении процентных доходов по ссудам, в том числе учитываются и доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов.

Данное Указание говорит о том, что Банки получают доходы, в том числе и от открытия и ведения ссудных счетов, но правомерности их взимания настоящее Указание не определяет.

Письмом ЦБ РФ от 03.06.2008 № 64-Т «Об отмене писем Банка России» в связи с вступлением в силу Указания Банка России от 14 мая 2008 года № 2010-У «О внесении изменений в п. 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», письмо Банка России от 1 июня 2007 года № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» отменено. Поэтому ссылка ответчика на указанный акт не обоснованна.

Согласно Письма Федеральной антимонопольной службы РФ № ИА/7235 и Центрального Банка РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. При этом в информации, указывается: … - информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов; - график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту. Рекомендуемые форма №1 (Информация о расходах потребителя по потребительскому кредиту) и форма №2 (График платежей по потребительскому кредиту) права на взимание платы за обслуживание ссудного счета кредитными организациями, не предусматривают.

Таким образом, указанные ответчиком акты Банка России не говорят о правомерности взыскания с клиентов комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

Пунктом 1 ст. 422 ГК Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом, кредитный договор, заключенный между сторонами является типовым и относится к договору присоединения, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание. Поэтому, тот факт, что Новиков А.В. добровольно подписал кредитный договор и принял на себя условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, не говорит о законности данного условия. Равенства сторон в выработке условий этого договора не имеется, так как заемщик присоединяется к тем условиям кредитования, которые установлены кредитором. Доказательств возможности изменения условий кредитования заемщиком, в том числе и спорных условий о взимании комиссии, ответчиком не предоставлено.

В соответствии с п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Вместе с тем, в соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Часть1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовым актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указаний на оспоримость таких условий договора (путем включения формулировки «могут быть признаны недействительной судом») или иные последствия нарушения данная норма не предусматривает.

При таких условиях суд приходит к выводу о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, являются ничтожными.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора, заключенного между сторонами ..., об этом являются ничтожными.

Согласно ч.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из исследованных платежных документов, Новиковым А.В. за ведение ссудного счета уплачено ответчику ... рублей.

Таким образом, сумма уплаченной Новиковым А.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере ..., в качестве возмещения убытков, подлежит взысканию с ответчика в его пользу.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота (п. 2).

При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной.

Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа (п. 3).

В силу приведенных положений, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на уплаченные суммы ежемесячных платежей в счет комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 года №2450-У, справкой, предоставленной АК Сберегательный Банк РФ (ОАО) Шарьинском отделение ... от ..., с ... в соответствии с Решением Совета директоров Центрального Банка РФ установлен размер ставки рефинансирования в размере ... (л.д.67).

Истцом предоставлен расчет процентов на ... включительно, с учетом ставки рефинансирования на день подачи заявления в суд - ...

Судом проверялся приведенный истцом расчет. Проценты начисляются судом за период с ... и по ... (по дату изменения исковых требований, которую просит истец). При расчете процентов суд применяет ставку рефинансирования, установленную на день подачи иска в суд, которая составляет ...

При определении количества дней расчетного периода учитываются даты внесения каждого из совершенных платежей.

Расчет произведен следующим образом:

Период пользования

Кол-во дней

Сумма комиссии

ставка банковского %

сумма процентов

(в рублях)

...

....

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами , начисленными на уплаченные суммы ежемесячных платежей в счет комиссии за ведение ссудного счета, подлежит взысканию с ответчика, в размере ... копеек .

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Статьей 1101 ГК РФ установлено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая характер допущенного нарушения, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины причинителя вреда (длительный период нарушения прав истца и значительный размер причиненных ему убытков), требования разумности и справедливости, фактические обстоятельства дела, суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В остальной части требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из квитанции ... от ... Новиковым А.В. за составление искового заявления к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании ден. средств и признании договора недействительным, оплачено адвокату К. (адвокатский кабинет ... ...) ... рублей (л.д.14).

Таким образом, в возмещение расходов по оплате юридических услуг с ответчика в пользу истца следует взыскать ... рублей.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из претензии, адресованной руководителю Костромского филиала ОАО АКБ «Росбанк» от ... и полученной ОАО АКБ «Росбанк», согласно штампа под вх.... ..., требования истца о зачете уплаченных платежей за ведение ссудного счета либо зачете их в счет погашения оставшейся суммы кредита, в добровольном порядке ОАО АКБ «Росбанк» исполнены не были (л.д.13).

Общая сумма взысканных в пользу истца исковых требований составляет ... рублей.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Мантуровского муниципального района штраф в размере ... рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Мантуровского муниципального района подлежит взысканию государственная пошлина, исчисленная по правилам пп.1 и пп.3 п.1 ст.333.19 и пп.1 п.1 ст.333.20 НК РФ, в размере ... рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Новикова Антона Викторовича удовлетворить частично.

Признать кредитный договор ... от ..., заключенный между Новиковым Антоном Викторовичем и ОАО Акционерный коммерческий банк (АКБ) «Росбанк» недействительным в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ....

Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк (АКБ) «Росбанк» в пользу Новикова Антона Викторовича в качестве возмещения убытков денежные средства в размере ..., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... и компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а всего – ...

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк (АКБ) «Росбанк» в пользу Новикова Антона Викторовича в возмещение расходов по оплате юридических услуг ...

Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк (АКБ) «Росбанк» в доход бюджета Мантуровского муниципального района штраф в размере ... ...

Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк (АКБ) «Росбанк» в пользу бюджета Мантуровского муниципального района государственную пошлину в размере ...

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение 10 дней со дня оглашения.

Председательствующий: Е.С.Хасаншина

Решение вступило в законную силу 10 марта 2011 года.