Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Применко Елены Александровны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возврате неизрасходованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Применко Е.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России»(далее ПАО «Сбербанк России») о возврате неизрасходованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование, что ... между Применко Е.А. и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита ..., в соответствии с условиями которого Применко Е.А. предоставлен кредит в размере 658682 рубля 64 копеек, сроком на 60 месяцев. 16.07.2021 Применко Е.А. заключила договор коллективного страхования «Защита жизни и здоровья заемщика» с ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» стоимостью 108682 рубля 64 копейки. 17.07.2021 истцом произведен платеж в размере 108682 рублей 64 копеек по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету. 16.08.2021 задолженность по кредитному договору истцом погашена досрочно в полном объеме, что подтверждается историей операций по кредитному договору и справкой о задолженностях заемщика по состоянию на 02.09.2021. 18.08.2021 истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/владельцев кредитных карт, содержащим требования об исключении истца из Программы страхования и возврате части денежных средств, уплаченных истцом за подключение к Программе страхования в связи с досрочным погашением кредита. Ответчик в ответ на заявление уведомил истца о том, что согласно Условиям страхования, возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют. 13.09.2021 истец обратился к ответчику с претензией, содержащим требование об исключении из Программы страхования и возврате части денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования, в размере 106894 рублей 19 копеек. В ответ на претензию повторно отказано в удовлетворении требований. Решением финансового уполномоченного ... Применко Е.А. отказано в удовлетворении требований. Сумма части неизрасходованной страховой премии рассчитывается следующим образом: 108862,64-(108862,62/1825 * 33)= 106 894,17 рублей 108862,64 - сумма страховой премии 1825 - дней в 60 месяцах срока действия договора страхования 33 - дней действия договора страхования до момента полного погашения кредитного договора с 16.07.2021 до 16.08.2021. Согласно пункту 6 заявления на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» выгодоприобретателем по данному договору является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору. К тому же оплата страховой премии происходила за счет кредитных денежных средств. 18.08.2021 истец обратился к с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов. Истец просит взыскать неизрасходованную часть страховой премии в размере 106894 рублей 17 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3067 рублей 72 копейки за период с 28.08.2021 по 20.01.2022, расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 66 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф.

Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 23.12.2021 исковое заявление Применко Е.А. к ПАО «Сбербанк России» в части требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами оставлено без рассмотрения.

Истец Применко Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, уполномочила представителя.

Представитель истца Караваев А.Ю. в судебном засеаднии поддерживает иск.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Мингазова А.Р. в судебном заседании не соглашается с иском.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в первом абзаце пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом указанной части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ... между Заявителем и Финансовой организацией с использованием простой электронной подписи подписан договор потребительского кредита ..., в соответствии с условиями которого Применко Е.А. предоставлен кредит в размере 658682 рубля 64 копейки сроком до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Процентная ставка по кредитному договору составляет 15,95 % годовых.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется счет Применко Е.А. ...

16.07.2021 банком в пользу истца были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 658682 рубля 64 копейки.

16.07.2021 истцом с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» ..., согласно которому Применко Е.А. выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила

ответчика заключить в отношении него договор страхования по Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и Условиях участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

Плата по Договору страхования составляет 108682 рубля 64 копейки.

17.07.2021 истцом произведен платеж в размере 108682 рубля 64 копеек по договору страхования.

16.08.2021 задолженность по кредитному договору истцом погашена досрочно в полном объеме.

18.08.2021 Применко Е.А. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/владельцев кредитных карт, содержащим требования об исключении истца из Программы страхования и возврате части денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования в связи с досрочным погашением кредита.

ПАО «Сбербанк России» в ответ на заявление уведомила Применко Е.А. о том, что согласно Условиям страхования, возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

13.09.2021 представитель Применко Е.А. обратился в ПАО «Сбербанк России» с претензией, содержащей требование об исключении из Программы страхования и возврате части денежных средств, уплаченных Заявителем за подключение к Программе страхования, в размере 106894 рубля 19 копеек.

ПАО «Сбербанк России» в ответ на претензию повторно отказала в удовлетворении требований, указав аналогичные ответу на заявление основания для отказа. Дополнительно ПАО «Сбербанк России» уведомило Применко Е.А. о том, что подключение к Программе страхования является добровольной услугой и инициируется ПАО «Сбербанк России» в отношении клиентов, которые соглашаются с Условиями страхования, в том числе, с суммой платы и сроков страхования, и принимают их.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. ... в удовлетворении требований Применко Е.А. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Применко Е.А. стала застрахованным лицом по договору страхования, отказано.

В абзацах седьмом и восьмом пункта 3.4 Условий участия в Программе страхования страхования №10 установлено следующее: «При досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица.

Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением».

В пункте 2 Заявления на страхование установлено: «Срок действия Договора страхования в отношении меня определяется датой начала и датой окончания срока страхования.

Оценив доказательства по делу, суд не усматривает правовых оснований для взыскания неизрасходованной части страховой премии в размере 106894 рублей 17 копеек, поскольку Условий участия в Программе страхования страхования №10 договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения в определенной сумме при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору, досрочная выплата кредита не прекращает существования страховых рисков(наступление смерти, инвалидности 1 и 2 группы, временной нетрудоспособности) и возможности наступления страхового случая, действие договора страхования сохраняется в случае досрочного полного погашения кредита, выплата страхового возмещения предусмотрена и при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

В связи с отказом в удовлетворении иска о взыскании части страховой пермии, не подлежат удовлетворению требования иска о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, расходов на отправку почтовой корреспонденции в размере 66 рублей 20 копеек, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления Применко Елены Александровны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возврате неизрасходованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Гайнутдинова Е.М.

Решение18.01.2022