Гражданский кодекс часть 1

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе: председательствующего судьи Зиновьевой С.П., при секретаре судебного заседания Куроян М.А., участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «ФИО2 Жилищного Финансирования» о признании заявления о подключении опции «Снижение ставки» недействительным, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 (далее Истец, Потребитель, Клиент) обратился в суд с иском к Акционерному обществу «ФИО2 Жилищного Финансирования» (АО «ФИО2 ЖилФинанс) (далее ФИО2) о признании заявления о подключении опции «Снижение ставки» недействительным, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ФИО2 Акционерное общество «ФИО2 Жилищного Финансирования» кредитный договор №-№ на получение кредита наличными денежными средствами в размере 1857000 рублей сроком на 242 месяца под залог квартиры. Заявление – анкета на жилищный ипотечный кредит оформлено в электронном виде и отправлено в ФИО2. Графа Дополнительные опции «Снижение ставки» им не заполнена. Ему перезвонил специалист ФИО2 и предложил воспользоваться опцией «Снижение ставки», так он является клиентом с хорошей кредитной историей и ФИО2 готов предоставить кредит по минимальной процентной ставке. Как работает опция «Снижение ставки», ему разъяснено не было. ДД.ММ.ГГГГ при подписании кредитного договора банковский работник подал ему на подпись заявление, в котором значилось, что он ознакомлен с тарифами ФИО2 и просит подключить опцию «Снижение ставки». Текст заявления подготовлен специалистами ФИО2 заранее и напечатан на бланке ФИО2, то есть заявление для ФИО2 является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем Заемщик лишён возможности влиять на его содержание. При подписании заявления полные условия как работает опция «Снижение ставки» ему разъяснены не были, а сотрудник заявил, что так надо. В Тарифах по ипотечному кредитованию физических лиц содержится информация только о факте подключения опции «Снижение ставки» к различным кредитным продуктам, самого определения и правил использования опции «Снижение ставки» в тарифах нет, как и отсутствует информация о кредитных продуктах без использования данной опции. В Заявлении-анкете на жилищный ипотечный кредит отсутствует возможность в полном объеме ознакомиться с другими тарифами, которые не предусматривают подключение дополнительной опции «Снижение ставки». Информацию о кредитных продуктах АО «ФИО2 ЖилФинанс» можно изучить на официальном сайте в сети «Интернет», раздел кредиты, подраздел кредит наличными под залог квартиры. На этом официальном информационно-телекоммуникационном ресурсе ФИО2 значится кредит наличными под залог квартиры с единой ставкой от 14,99% годовых в рублях. В разделе «Условия кредитования» также указано, что процентная ставка от 14,99% годовых в рублях и полностью отсутствует какая-либо информация о том, что выдача кредита по сниженной ставке возможна только при подключении опции «Снижение ставки». Данные условия говорят о том, что ФИО2 имеет возможность предоставлять кредит по минимальной кредитной ставке и без подключения опции «Снижение ставки». Как следует из Раздела 3 («Порядок использования кредита и его возврата») предоставленного выше кредитного договора, процентная ставка составляет 15,99% годовых. В свою очередь, полная стоимость кредита (ПСК) составляет 17,03% годовых. В условиях подписываемого кредитного договора и в уведомлении о полной стоимости кредита указание о возможности уменьшения процентной ставки за счет подключения дополнительной опции «Снижение ставки» отсутствует. При этом, рассматриваемый кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем он - Заемщик, как сторона договора, лишён возможности влиять на его содержание. В данном случае соглашение о снижении процентной ставки между ним и АО «ФИО2 Жилищного Финансирования» в рамках кредитного договора достигнуто не было, документальное подтверждение того, что процентная ставка изменилась вследствие внесения денежных средств за подключение опции «Снижение ставки», также отсутствует.

Из условий кредитного договора следует, что кредит предоставляется в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на счет заемщика не позднее 3-х рабочих дней, считая с даты получения кредитором сведений о зарегистрированной в установленном порядке ипотеке на объект недвижимости и закладной. Условий о том, что зачисление на счет заемных денежных средств осуществляется в день подписания кредитного договора, также нет.

ДД.ММ.ГГГГ по приходному кассовому ордеру ФИО2 принял от него сумму в размере 194799 рублей 30 копеек, что составило 10,49% от суммы кредита, в качестве взноса на текущий счет, открытый ФИО2 для перечисления ему кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ по платежным вручениям с его текущего счета, открытого ФИО2 для перечисления кредитных средств, оплачено подключение опции «Снижение ставки» в размере 194799 рублей 30 копеек, что составило 10,49% от суммы кредита.

Тем самым, выдача кредита обусловлена внесением суммы за подключение опции «Снижение ставки» (внесение суммы до получения кредита), что свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны АО «ФИО2 Жилищного Финансирования». Изложенное свидетельствует, что ФИО2 нарушено законодательство о защите прав потребителей, нормы Гражданского кодекса РФ, законодательства о ФИО2 и банковской деятельности. Какие-либо самостоятельные услуги, получив от заемщика деньги, ФИО2 не оказывал, сделки не совершал, информацию об указанной услуге до сведения потребителя не довел. Изменение процентной ставки по кредиту – являются действиями, направленными на исполнение ФИО2 обязанности в рамках действующего кредитного договора, а поэтому установление дополнительных платежей является ущемлением прав потребителя. ДД.ММ.ГГГГ он подал претензию с требованием в добровольном порядке вернуть уплаченную сумму, на что ответ не последовал.

Просит признать заявление от ДД.ММ.ГГГГ о подключение Опции «Снижение ставки» недействительным и взыскать с Ответчика в его пользу уплаченную сумму за подключение опции «Снижение ставки» 194 799 (Сто девяносто четыре тысячи семьсот девяносто девять) рублей 30 копеек; за каждый день просрочки (начиная с ДД.ММ.ГГГГ) неустойку (пеню) в размере 194 799 (Сто девяносто четыре тысячи семьсот девяносто девять) рублей 30 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 485 (Двенадцать тысяч четыреста восемьдесят пять) рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 (Сто тысяч) рублей, штраф за отказ исполнителя удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% присужденной суммы, судебные издержки.

В судебном заседании ФИО1 иск поддержал.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании возражала против иска, т.к. базовая ставка кредитования по данному кредитному продукту 27,99 % годовых, истец самостоятельно и добровольно выбрал опцию «Снижение ставки» и подтвердил это в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Поэтому кредитная ставка составила 15,99 % годовых.

Выслушав участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Суд установил.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 («Заемщик») и АО «ФИО2 Жилищного Финансирования» (Кредитор) заключен кредитный договор №-№, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства в размере 1 857 000 руб. сроком на 242 месяца, а Заемщик уплачивает проценты в размере 15,99 процентов годовых.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГФИО1 подтвердил полное ознакомление и согласие с Тарифами ФИО2 по ипотечному кредитованию физических лиц, с Тарифами по расчетно-кассовому обслуживании. В заявлении он просит подключить опцию «Снижение ставки» в соответствии с тарифами, установленными ФИО2, за что обязался оплатить денежную сумму в размере 194799,30 рублей (л.д.22).

Денежные средства по кредитному договору перечислены на счет Заемщика и получены им ДД.ММ.ГГГГ, после регистрации Заемщиком в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки на объект недвижимости.

Это свидетельствует о том, что перед получением кредита, в соответствии с требованием пункта 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей», Заемщику представлена необходимая и достоверная информация об условиях кредитования АО «ФИО2 ЖилФинанс», обеспечивающая возможность правильного выбора, в том числе информация о возможности получения кредита по более высокой процентной ставке, без оплаты подключения опции «Снижение ставки» и страхования рисков по личному страхованию и/или страхованию титула. Также Заемщик был ознакомлен с тарифами ФИО2, сопровождающими получение кредита.

Из объяснений представителя ответчика со ссылкой на Тарифы ФИО2 следует, что на момент подачи истцом заявки и на момент выдачи кредита по кредитному договору №-№ в ФИО2 действовал «Перечень кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования АО «ФИО2 ЖилФинанс» (версия 1.62 от ДД.ММ.ГГГГ, введена в действие с ДД.ММ.ГГГГ, Перечень утвержден приказом № от ДД.ММ.ГГГГ). Истцом выбран «Кредитный продукт «Ипотека БЖФ». Поскольку ФИО1 желал получить кредит в рублях (подтверждается заявлением-анкетой), то согласно Перечню кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования АО «ФИО2 ЖилФинанс» базовая ставка кредитования по данному кредитному продукту составляет 27,99% годовых. Базовый размер процентной ставки может быть уменьшен на 10% при оплате заемщиком подключения опции «Снижение ставки» для кредитов, выданных в рублях либо долларах США. Размер сбора за снижение процентной ставки устанавливается в соответствии с тарифами ФИО2. Также базовый размер процентной ставки может быть уменьшен на 2% в случае страхования заемщиком рисков по личному страхованию и/или страхованию титула. Таким образом, 27,99 % годовых - та процентная ставка, по которой Истец мог получить кредит при прочих равных условиях.

Если Клиент при подаче заявления-анкеты выбирает опцию «Снижение ставки» и страхования рисков по личному страхованию и/или страхованию титула, ФИО2 предлагает снижение процентной ставки на 12%.

Истец самостоятельно и добровольно воспользовался этой возможностью, что подтверждается его заявлением-анкетой.

Из заявления - оферты Заемщика следует, что им добровольно выбрано из вариантов «Подключение опции «Снижение ставки» - да, нет» ответ «Да», из вариантов «Личное страхование» - ответ «Да», «Страхование титула» - из двух возможных вариантов «Да».

Оформление страхования ФИО1 не оспаривается.

Также в указанном выше заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик подтвердил, что ФИО2 предоставил необходимую и достоверную информацию об условиях кредитования, условия кредитования ему ясны и понятны, выбранная им программа кредитования полностью отвечает его интересам. Данным заявлением просил подключить опцию «Снижение ставки» и обязался оплатить денежную сумму в размере 194 799 руб. 30 коп.

Процентная ставка по кредитному договору, подписанному с ФИО1, указанная в п. 3.1. кредитного договора, составляет 15,99 % годовых. Ежемесячный платеж при ставке 15,99 % равен 25 821 руб. 69 коп., общая сумма платежей за весь период кредитования - 6 216 269 руб. 21 коп.; при ставке 27,99 % ежемесячный платеж равен 43 486 руб. 00 коп, общая сумма платежей за весь период кредитования - 10 523 612 руб. 00 коп. Разница составляет 4 307 342 руб. 79 коп.

Из выше изложенного следует, что денежные средства, уплачиваемые заемщиком ФИО2 при выдаче кредита по пониженной процентной ставке, не являются комиссионным вознаграждением, т.е. платой за определенные действия, связанные с выдачей кредита, а носят компенсационный характер.

При этом ФИО2 предоставляет заемщику выбор определения размера цены кредита, в данном случае, в заявлении-анкете на жилищный ипотечный кредит в разделе 1 Истец самостоятельно принял решение подключить опцию «Снижение ставки» и застраховаться, таким образом, выразил волю на заключение кредитного договора с условием снижения процентной ставки по кредиту, с уплатой ФИО2 соответствующей компенсации, в связи с тем, что между Ответчиком и ФИО2 достигнуто согласие по данному условию.

Таким образом, учитывая, что спорная услуга предоставлена ФИО2 с согласия Заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, оснований для признания недействительным заявления и взыскании денежных средств, уплаченных за подключение опции, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда.

Материалами дела не подтвержден факт причинения морального вреда истцу по вине ответчику, доказательств, подтверждающих физические или нравственные страдания, истец не предоставил. Поэтому суд считает необоснованным исковое требование о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного иск не обоснован и не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к Акционерному обществу «ФИО2 Жилищного Финансирования» о признании заявления от ДД.ММ.ГГГГ о подключение опции «Снижение ставки» недействительным, взыскании с Акционерного общества «ФИО2 Жилищного Финансирования» в пользу ФИО1 уплаченной суммы за подключение опции «Снижение ставки» 194 799 (Сто девяносто четыре тысячи семьсот девяносто девять) рублей 30 копеек; неустойки за каждый день просрочки (начиная с ДД.ММ.ГГГГ) в размере 194 799 (Сто девяносто четыре тысячи семьсот девяносто девять) рублей 30 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 485 (Двенадцать тысяч четыреста восемьдесят пять) рублей 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 100 000 (Сто тысяч) рублей, штрафа за отказ исполнителя удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке в размере 50% присужденной суммы, судебных издержек – отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана через Дзержинский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 02.09.2016 г.

Судья Зиновьева С.П.