Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 11 марта 2021 года гражданское дело по иску ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк (АО) «Северо-Западный», АО «Газпромбанк – Управление активами» о возложении обязанности расторгнуть договоры страхования и возвратить сумму страховой премии, признании недействительной заявки на приобретение инвестиционных паев и выплате денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк (АО) «Северо-Западный» о возложении обязанности расторгнуть договоры страхования жизни от 12.10.2020 по полисам № №... и № №..., возвратить сумму страховой премии, признании недействительной заявки на приобретение инвестиционных паев от 12.10.2020 № №... и выплате денежных средств в сумме 1030000 руб., взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Газпромбанк – Управление активами».

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал.

Ответчики «Газпромбанк» (Акционерное общество), АО «Газпромбанк – Управление активами» в судебное заседание своих представителей не направили, извещены надлежащим образом. В представленных отзывах с исковыми требованиями не согласились.

Третье лицо ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом, в представленном отзыве возражает против удовлетворения иска.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что АО «Газпромбанк – Управление активами» является организацией, осуществляющей деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фонданми на основании лицензии, выданной Центральным Банком Российской Федерации от 15.09.2009 № 21-000-1-00657.

17.03.2017 между АО «Газпромбанк – Управление активами» и «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключен договор поручения № №... на осуществление деятельности агента по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев фондов, в соответствии с которым «Газпромбанк» (Акционерное общество) как агент обязался за вознаграждение принимать заявки на приобретение, погашение и обмен инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов по управлением АО «Газпромбанк – Управление активами» от имени и по поручению АО «Газпромбанк – Управление активами» в порядке и на условиях, определенных договором и положениями действующего законодательства Российской Федерации, а также совершать иные действия в соответствии с договором.

12.10.2020 «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк (АО) «Северо-Западный» принята от ФИО1 заявка на приобретение инвестиционных паев № №..., из которой следует, что ФИО1 просит выдать ему инвестиционные паи ОПИФ рыночных финансовых инструментов «Газпромбанк – Облигации плюс» управляющей компании АО «Газпромбанк – Управление активами».

Из текста заявки следует, что заявитель ознакомился с правилами доверительного управления фондом, информация указана в заявке правильно, понимает, что заявка носит безотзывный характер, ознакомился с рекомендациями по информационной безопасности.

В качестве приложения к заявке от 12.10.2020 № №... ФИО1 подписано и подано заявление об открытии лицевого счета зарегистрированного лица от 12.10.2020, анкета зарегистрированного физического лица в реестре владельцев инвестиционных паев от 12.10.2020.

Также 12.10.2020 ФИО1 подписано уведомление о предложении гражданам финансовых услуг, из которого следует, что истец подтверждает предоставление что Банком ГПБ (АО) ему сведений о том, что:

предлагаемые ему инвестиционные паи Открытого паевого инвестиционного фонда рыночных финансовых инструментов «Газпромбанк - Облигации плюс» под управлением Акционерного общества «Газпромбанк - Управление активами» являются именными ценными бумагами, удостоверяющими долю его владельца в праве собственности на имущество, составляющее паевой инвестиционный фонд;

услуга по доверительному управлению имуществом, составляющим открытый паевой инвестиционный фонд, оказывается Акционерным обществом «Газпромбанк Управление активами» (Управляющая компания);

условия договора доверительного управления паевым инвестиционным фондом (правила доверительного управления паевым инвестиционным фондом) определяются Управляющей компанией в стандартных формах и могут быть приняты учредителем доверительного управления только путем присоединения к указанному договору в целом. Управляющая компания вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в правила. Правила доверительного управления фондом и изменения и дополнения в указанные правила подлежат регистрации Банком России, Правила доверительного управления паевым инвестиционным фондом и изменения и дополнения в указанные правила размешены на официальном сайте Управляющей компании https://gpb-am.ru. При каждом приобретении инвестиционных паев необходимо внимательно ознакомиться с актуальной редакцией правил доверительного управления фондом, размещенных на официальном сайте Управляющей компании http://gpb-am.ru.

присоединение к договору доверительного управления паевым инвестиционным фондом осуществляется путем приобретения инвестиционных паев открытого паевого инвестиционного фонда, выдаваемых Управляющей компанией;

в оплату инвестиционных паев могут быть переданы только денежные средства в рублях Российской Федерации;

доверительное управление имуществом, составляющим открытый паевой инвестиционный фонд, осуществляется Управляющей компанией в интересах учредителя доверительного управления - владельца инвестиционных наев;

срок действия договора доверительного управления паевым инвестиционным фондом указан в правилах доверительного управления паевым инвестиционным фондом и не может превышать 15 лет с начала срока его формирования;

срок действия договора доверительного управления считается продленным на тот же срок, если на дату его окончании владельцы инвестиционных паев не потребовали погашения всех принадлежащих им инвестиционных паев или нс наступили иные основания для прекращения паевого инвестиционного фонда;

владелец инвестиционных паев имеет право в любой рабочий день требовать от Управляющей компании погашения всех принадлежащих ему инвестиционных паев и прекращения тем самым договора доверительного управления паевым инвестиционным фондом между ним и Управляющей компанией или погашения части принадлежащих ему инвестиционных паев;

размер вознаграждения Управляющей компании и общий размер вознаграждения специализированного депозитария, липа, осуществляющего ведение реестра владельцев инвестиционных паев, аудиторской организации, а также размеры надбавки, на которую увеличивается расчетная стоимость инвестиционного пая при их приобретении, и скидки, взимаемой со стоимости инвестиционных паев при их погашении, указаны в правилах доверительного управления паевым инвестиционным фондом, с которыми он ознакомлен;

владельцы инвестиционных паев несут риск убытков, связанных с измененной рыночной стоимости имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд. Полное описание рисков, связанных с инвестированием в объекты инвестирования, приведено в правилах доверительного управления паевым инвестиционным фондом с которыми он ознакомлен;

данное уведомление не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и инвестиционные паи открытых паевых инвестиционных фондов под управлением Управляющей компании могут нс соответствовать его инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). В информации, указанной в данном уведомлении, не принимаются во внимание личные инвестиционные дали, финансовые условия или нужды каждого конкретного инвестора. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является задачей инвестора. Управляющая компания и Банк ГПБ (АО) не несут ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном уведомлении, и не рекомендуют использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.

На основании поданной заявки АО «Газпромбанк - Управление активами» 13.10.2020 был открыт на имя ФИО1 лицевой счет владельца ценных бумаг и 14.10.2020 выданы на имя ФИО1 инвестиционные паи ОПИФ рыночных финансовых инструментов «Газпромбанк – Облигации плюс» в количестве 525.22712 шт. на общую сумму 1030000 руб.

Платежным поручением от 12.10.2020 № №... со счета ФИО1 в Банке ГПБ (АО) произведена оплата АО «Газпромбанк - Управление активами» приобретенных инвестиционных паев по заявке от 12.10.2020 № №... в сумме 1030000 руб.

Истец, ставя вопрос о признании недействительной заявки на приобретение инвестиционных паев от 12.10.2020 № №... и выплате ему денежных средств в сумме 1030000 руб., ссылается на то, что не имел действительного намерения приобретать инвестиционные паи, был введен в заблуждение сотрудником «Газпромбанк» (Акционерное общество), подписал заявку ошибочно в общей массе переданных ему документов.

Между тем, указанные доводы опровергаются представленными по делу доказательствами, из которых следует, что при оформлении заявки на приобретение инвестиционных паев от 12.10.2020 № №... ФИО1 собственноручно подписал еще целый ряд документов, в том числе уведомление о предложении гражданам финансовых услуг, из которых следует, что ему были известны и понятны цели и условия приобретения на его имя инвестиционных паев.

Кроме того, судом установлено, что 11.02.2021 ФИО1 была подана заявка на погашение инвестиционных паев № №..., в соответствии с которой он просил АО «Газпромбанк - Управление активами» погасить инвестиционные паи в количестве 526 шт. и выплатить ему сумму компенсации за погашенные инвестиционные паи.

На основании указанной заявки АО «Газпромбанк - Управление активами» 12.02.2021 погасило инвестиционные паи, выданные на имя ФИО1 в количестве 525.22712 шт. на сумму 1011923 руб. 58 коп.

Платежным поручением от 15.02.2021 № №... АО «Газпромбанк - Управление активами» перечислило на счет ФИО1 денежные средства за погашенные инвестиционные паи по заявке от 11.02.2021 № №... в сумме 1011923 руб. 58 коп.

Также платежным поручением от 16.02.2021 № №... АО «Газпромбанк - Управление активами» перечислило на счет ФИО1 денежные средства в сумме 18076 руб. 42 коп. в качестве компенсации по жалобе клиента.

Общая сумма возвращенных ФИО1 денежных средств составила 1030000 руб.

При таких обстоятельствах суд, принимая во внимание, что приобретение на имя ФИО1 инвестиционных паев было произведено на основании поданной им заявки, факт подачи указанной заявки под давлением или под влиянием заблуждения истцом не доказан и опровергается материалами дела, на день рассмотрения дела приобретенные на имя истца инвестиционные паи погашены, денежные средства истцу возвращены в полном объеме, приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 о признании недействительной заявки на приобретение инвестиционных паев от 12.10.2020 № №... и выплате денежных средств в сумме 1030000 руб. не подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд отмечает, что «Газпромбанк» (Акционерное общество) при принятии от истца заявки на приобретение инвестиционных паев от 12.10.2020 № №... действовал как агент от имени и по поручению АО «Газпромбанк - Управление активами», в связи с чем не является надлежащим ответчиком по заявленным требованиям.

Также судом установлено, что 12.10.2020 на ФИО1 были оформлены страховые полисы ООО «СК «... страховому полису № №... ФИО1 застрахован ООО «СК «...» на основании Общих правил страхования жизни по основной программе 1 «Смешанное страхование жизни» (п. 3.4.1. Правил) по рискам: «Дожитие» (п. 3.2.1. Правил), «Смерть по любой причине» (п. 3.2.2. Правил, исключения п. 4.1 Правил) на сумму 250000 руб.; по дополнительной программе 6 Правил «Смерть в результате несчастного случая или теракта» по риску: «Смерть в результате несчастного случая» (п. 2.1 Дополнительной программы 6 Правил, исключения п. 4.1. Правил, п.3 Дополнительной программы 6 (Приложение № 5 к Правилам)) на сумму 250000 руб.; по дополнительной программе 6 Правил «Смерть в результате несчастного случая или теракта» по риску: «Смерть в результате ДТП» (п.2.3 Дополнительной программы 6 Правил, исключения п. 4.1, Правил, п.3 Дополнительной программы 6 (Приложение № к Правилам)) на сумму 250000 руб.

Общая страховая премия составила 250000 руб., которые подлежали оплате единовременно до 15.10.2020 включительно.

Срок действия договора установлен с 15.10.2020 по 14.04.2025. Согласно п. 7 полиса договор вступает в силу с даты начала срока действия договора страхования, но не ранее даты уплаты страховой премии в установленные договором сроки и размере.

По страховому полису № №... ФИО1 застрахован ООО «СК «...» на основании Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № 10/19 по рискам: «Дожитие» (п. 3.1.1. Правил) на сумму 250000 руб.; «Смерть по любой причине» (п. 3.1.3. Правил, исключения п. 4.1. Правил) на сумму 250000 руб.; «Смерть в результате несчастного случая» (п. 3.1.4. Правил, исключения п. 4.1. Правил) на сумму 250000 руб.; «Смерть в результате ДТП» (п. 3.1.5. Правил, исключения п. 4.1. Правил) на сумму 250000 руб.; «Срочный аннуитет» (п. 3.1.2. Правил) на сумму 25 руб.

Общая страховая премия составила 250000 руб., которые подлежали оплате единовременно до 15.10.2020 включительно.

Срок действия договора установлен с 15.10.2020 по 14.04.2027. Согласно п. 7 полиса договор вступает в силу с даты начала срока действия договора страхования, но не ранее даты уплаты страховой премии в установленные договором сроки и размере.

Как предусмотрено п. 9.1. страховых полисов, страховая выплата производится по страховым случаям «Дожитие» и «Смерть по любой причине» - 100% страховой суммы, установленной по данным страховым случаям, по страховому случаю «Смерть в результате несчастного случая» - 100% страховой суммы, установленной по данному страховому случаю; по страховому случаю «Смерть в результате ДТП» - 100% страховой суммы, установленной по данному страховому случаю; по страховому случаю «Срочный аннуитет» - 100% страховой суммы, установленной по данному страховому случаю.

Согласно п. 11.1.6 полисов оплачивая в полном объеме страховую премию, Застрахованное лицо подтверждает, что Страхователь (Застрахованное лицо) Общие правила страхования жизни и Дополнительные правила страхования жизни с участием в прибыли № 10/19 в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования, получил, ознакомился и согласен с их условиями. С исключениями и дополнениями к страховым случаям ознакомлен и согласен.

Платежными поручениями от 12.10.2020 № №... со счета ФИО1 перечислена на счет ООО «СК «...» страховая премия по договору страхования по полису № №... в сумме 250000 руб. и по договору страхования по полису № №... в сумме 250000 руб.

Таким образом, договоры страхования с истцом были в установленном порядке заключены.

Как предусмотрено п. 11.5 полисов, в случае отказа Страхователя от настоящего Договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную им страховую премию в полном размере, при условий поступления заявления об отказе от договора страхования до даты начала его действия.

В случае если Страхователь отказался от договора в срок, установленный настоящим пунктом, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия Страхования до даты прекращения его действия.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от договора, но не позднее срока, определенного в соответствии с настоящим пунктом, при этом возврат Страхователю страховой премии может осуществляться по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от договора.

Заявление об отказе от договора страхования подается Страховщику через официальный сайт, либо путем личного обращения в любой офис Страховщика (адреса указаны на официальном сайте www.sogaz-life.ru).

В случае досрочного прекращения договора страхования позднее периода, указанного в первом абзаце настоящего пункта, страховая премия по рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Смерть в результате ДТП», «Срочный аннуитет» за не истекший срок страхования не подлежит возврату, по риску «Дожитие» выплачивается выкупная сумма в соответствии с п. 10 договора.

При заключении договоров страхования ФИО1 были выданы на руки памятки от условиях договоров страхования, содержащие всю необходимую информацию об условиях договоров, в том числе информацию об условиях отказа от договоров страхования. Факт получения памяток подтверждается подписями ФИО1

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что ФИО1 в установленный договорами страхования срок - четырнадцать календарных дней со дня заключения договоров, не обратился в ООО «СК «...» с заявлением об отказе от заключенных договоров страхования, в связи с чем у страховщика не возникло обязанности возвратить ему сумму уплаченной по договорам страхования страховой премии.

Кроме того, в рамках рассматриваемого спора истцом не заявлены требования к ООО «СК «...». Ответчики по делу «Газпромбанк (АО) и АО «Газпромбанк – Управление активами» не являются страховщиками по договорам страхования жизни от 12.10.2020 по полисам № №..., заключенным со ФИО1, не имеют полномочий на расторжение заключенных с истцом договоров страхования и возврате ему страховой премии и, следовательно, не являются надлежащими ответчикам по рассматриваемым требованиям.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Газпромбанк (АО) и АО «Газпромбанк – Управление активами» о возложении обязанности расторгнуть договоры страхования жизни от 12.10.2020 по полисам № №..., возвратить сумму страховой премии надлежит отказать.

Поскольку в ходе производства по делу не установлено фактов, свидетельствующих о нарушении «Газпромбанк» (Акционерное общество) или АО «Газпромбанк – Управление активами» прав истца как потребителя финансовых услуг, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк (АО) «Северо-Западный», АО «Газпромбанк – Управление активами» о возложении обязанности расторгнуть договоры страхования жизни от 12.10.2020 по полисам № ..., возвратить сумму страховой премии, признании недействительной заявки на приобретение инвестиционных паев от 12.10.2020 № №... и выплате денежных средств в сумме 1030000 руб., взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2021.