Гражданский кодекс часть 1

В обоснование иска указано, что 07.09.2021 в результате мошеннических действий с его банковских карт АО «Альфа-Банк» (далее – Банк) были сняты денежные средства в общей сумме 1 249 670 рублей. 08.08.2021 в адрес ответчика направил письмо-претензию о возврате денежных средств, которая оставлена без удовлетворения. Поскольку все операции совершены без его согласия, и ответчиком не были направлены уведомления об их совершении, просит взыскать с ответчика в свою пользу незаконно списанные денежные средства в размере 1 249 670 рублей.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований.

Исследовав представленные материалы, выслушав пояснения представителей сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 вышеуказанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 4 ст. 847 указанного Кодекса договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как следует из содержания ст. 854 названного Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

В соответствии с ч. 4 и 5 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о национальной платежной системе в редакции, действующей на момент возникших правоотношений) оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

Согласно ч. 11 указанной статьи, в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с ч. 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (ч. 12 ст. 9 Закона о национальной платежной системе).

В силу ч. 15 ст. 9 Закона о национальной платежной системе в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Таким образом, из положений ст. 9 Закона о национальной платежной системе следует, что обязанность банка возместить клиенту денежные средства только при совершении операции без согласия клиента.

Судом установлено, что истец является Клиентом АО «Альфа-Банк», с которым заключил следующие кредитные договоры: № M0HJRR20S14102501309 от 01.11.2014, предусматривающий выдачу кредитной карты с литом в размере 390 000 рублей; № PUMCABO5RI2011260716 от 26.11.2020, предусматривающий выдачу кредитной карты с лимитом в размере 242 000 рублей (в последующем кредитный лимит был увеличен).

При оформлении вышеуказанных кредитных договоров, Истец согласился с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО), указал контактный номер телефона - <***> (указан в индивидуальных условиях № М0HJRR20S14102501309 от 01.11.2014, анкете-заявлении на предоставления потребительского кредита «Кредитная карта», индивидуальных условий кредитования № PUMCABO5RI2011260716 от 26.11.2020). На заявлении имеется подпись Истца.

Согласно терминам, применяемым в ДКБО: «Альфа-Чек» - услуга Банка по направлению уведомления в виде SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи Клиента, а при наличии также подключенной услуги «Альфа-Мобайл» - по направлению Push-уведомления на мобильное устройство Клиента (с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл») и/или уведомления в виде SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи Клиента, содержащего информацию об операциях по Счету карты, совершенных с использованием Карты, а при наличии технической возможности - иных операциях по Счету карты, к Карте, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на Счете карты, а также представляющая Клиенту возможность совершать иные операции, предусмотренные разделом 6 Договора.

Согласно терминам, применяемым в ДКБО: Push-уведомление - сообщение, передаваемое на Мобильное устройство Клиента Банком или по инициативе Банка на основании соответствующих протоколов, поддерживаемых программным обеспечением Мобильного устройства Клиента. Push-уведомление направляется посредством сети Интернет, а не посредством сотовой связи, в связи с чем Push-уведомление и не должно быть в детализации услуг, представленной оператором сотовой связи.

Средства дистанционного банковского обслуживания (Далее - СДБО) - системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание Электронного документа и направление его Клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Чек»/«Альфа-Диалог», Интернет-канал.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований п. 3 ст. 845 ГК РФ.

Согласно ДКБО, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл».

В соответствии с разделом 1 ДКБО Альфа-Мобайл - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Согласно п. 8.3. ДКБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством Мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком Одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки с Одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл» (только до установки версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода) или Секретного кода (при установке версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода), в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора. Под установкой версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода, здесь и далее понимается как его первая установка, так и установка в результате обновления.

В соответствии с п. 4.1.5. ДКБО Банк осуществляет Верификацию Клиента в Интернет Банке «Альфа-Мобайл» по Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл» (по Коду «Альфа-Мобайл» только до установки Клиентом версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которая дает возможность создания Секретного кода)/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл» или Секретного кода, если версией Мобильного приложения «Альфа-Мобайл» предусмотрена возможность создания Секретного кода). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Секретного кода/Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл» назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок проведения Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента описаны в п. 4.3. Договора. Согласно п. 4.2.6. ДКБО Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в Интернет Банке «Альфа-Мобайл» по паролю «Альфа-Мобайл»/коду «Альфа-Мобайл»/по Виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки Клиента.

Согласно п. 4.2.7. ДКБО Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в следующем порядке в «Альфа-Мобайл» по Секретному коду/ Коду «Альфа-Мобайл» (по Коду «Альфа-Мобайл» - только до установки Клиентом версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которая дает возможность создания Секретного кода)/Виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки/биометрии лица Клиента (далее - Аутентификация по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента). Условия и порядок проведения Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента указаны в п. 4.3. Договора.

В силу п.8.8. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, вправе совершать указанные в настоящем пункте операции и действия. При их совершении (за исключением действий по запросу информации) оформляются Электронные документы, которые подписываются Простой электронной подписью Клиента: совершать денежный перевод через Систему быстрых платежей или Систему платежей и переводов Сбербанка в пределах установленных Банком лимитов.

Как установлено, оспариваемые Истцом операции осуществлены через системы быстрых платежей.

Согласно понятиям, используемых в ДКБО Система быстрых платежей (СБП) - сервис, посредством которого осуществляется перевод денежных средств между физическими лицами - клиентами АО «АЛЬФА-БАНК» и клиентами банков-участников СБП. Оператором Системы быстрых платежей и ее расчетным центром является Банк России, операционным и платежным клиринговым центром - Национальная система платежных карт (АО «НСПК»). ТСП - торгово-сервисное предприятие, в том числе реализующее товары (работы, услуги) через сеть Интернет.

В соответствии с п. 8.11. ДКБО порядок совершения Клиентом посредством услуги «Альфа-Мобайл» денежного перевода через Систему быстрых платежей в оплату товаров, работ и услуг ТСП с использованием реквизитов перевода, переданных ТСП Клиенту и представленных в виде QR-кода (за исключением платы за жилое помещение и коммунальные услуги), далее - Переводы по QR-коду через Систему быстрых платежей.

В силу п. 8.11.2. ДКБО переводы через систему быстрых платежей по QR-коду осуществляются на банковские счета ТСП, подключенные к СБП.

Истец в исковом заявлении указывает на незаконное списание денежных средств в размере 1 249 670 рублей.

Как следует из представленных материалов, 07.09.2021 в 20:27:34 на текущий счет Истца № 40817810408080006684 произведен возврат денежных средств в размере 93 990 рублей по одной из произведенных операций от торговой организации.

07.09.2021 в 21:26:30 произведена блокировка удаленных каналов доступа (в том числе слуги «Альфа-Мобайл», «Альфа-Клик»), а также банковских карт Клиента.

Общая сумма совершенных операций составляет 1 249 670 рублей, учитывая возврат денежных средств, по одной из совершенных операций общая сумма совершенных операций составляет 1 155 680 рублей.

Приведенные операции проведены с применением метода 3D-SECURE (технология, обеспечивающая безопасность проведения операций с помощью карт в сети интернет). Для совершения таких операций используется одноразовый пароль, который направляется от Банка SMS-сообщением или Push-уведомление Клиенту.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами: выпиской по счету, электронным журналом направленных SMS-сообщений, Push-уведомлений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения.

Согласно терминам, используемым в ДКБО, Электронный журнал - взаимосвязанный набор электронных записей в различных информационных системах Банка, отражающий результаты любых проверок и действия Клиента/Банка, в том числе факт создания Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью, результаты проверки Простой электронной подписи, Электронный журнал хранится в Банке и является подтверждающим документом (доказательством) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Как установлено, на момент совершения оспариваемых операций банковская карта Истца не была заблокирована как утерянная или украденная, после блокировки банковских карт и удаленных каналов доступа ни одна спорная операция не была совершена.

Блокировка банковских карт была произведена 07.09.2021 в 21:26:30, о чем Истцу было сообщено посредством SMS-оповещения, т.е. после совершенных операций.

Таким образом, Банк предоставил надлежащие услуги по обслуживанию Клиента и обеспечил техническую защищенность банковской карты, поскольку оспариваемые операции совершены с подтверждением каждой операции одноразовым паролем, направленным на номер сотового телефона Истца. При этом операции совершены посредством программы «Альфа-Мобайл», которая сертифицирована в соответствии PCI Data Security Standard на 2021 год.

В связи с чем, списание денежных средств со счета Истца произведено Банком при полном соблюдении действующего законодательства Российской Федерации и нормативных правовых актов Банка России, операции выполнены с согласия Клиента, при успешной верификации и аутентификации, верном вводе одноразовых паролей.

Истец в обоснование своих требований ссылается на нормы ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе», в соответствии с которыми, Банк обязан вернуть сумму денежных средств, списанных со счета без распоряжения клиента при наличии определенных обстоятельств (немедленное извещение Банка о совершении операции, отсутствие нарушений договора со стороны клиента).

Согласно с ч. 11 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В соответствии с ч. 12 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

На основании вышеуказанных норм, обязанность Банка по возмещению денежных средств возникает в случае, когда операции совершены без согласия (распоряжения) клиента, а Клиент уведомил Банк до совершения указанных операций.

При этом, факт наличия или отсутствия распоряжения клиента устанавливается судом как и все остальные обстоятельства, на основании доказательств, исследованных в судебном заседании (ч. 2 ст. 195 ГПК РФ).

В силу ст. 56 ГПК РФ обязанность доказывания факта совершения операции без распоряжения клиента лежит на Истце, поскольку именно на это обстоятельство он ссылается в обоснование исковых требований. Однако никаких доказательств отсутствия распоряжения клиента в материалы дела не представлено.

Напротив, надлежащее распоряжение на списание денежных средств подтверждается совокупностью приведенных ниже письменных доказательств и фактических обстоятельств дела.

Как следует из материалов дела, оспариваемые истцом операции совершались 07.09.2021 в с 16:39 до 17:49, Истец обратился в телефонный центр «Альфа-Консультант» 07.09.2021 в 21:24, операции по счетам Истца после обращений в телефонный центр Банка не совершались, в предмет спора не входят, следовательно, ч. 11 и ч. 12 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» не применяемы к данному спору.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 5 «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

Согласно ч. 5 ст. 5 «О национальной платежной системе» перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно ч. 5 ст. 864 ГК РФ платежное поручение может быть отозвано плательщиком до наступления момента безотзывности перевода денежных средств, определяемого в соответствии с законом.

В силу п. 1.7 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» безотзывность, безусловность, окончательность перевода денежных средств наступает в соответствии с федеральным законом.

Согласно п. 2.14 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

В соответствии с ч. 7 ст. 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Как следует из материалов дела, обращения Истца о возврате списанных денежных средств поступили после их фактического выполнения, на момент обращения Истца в Банк наступила безотзывность переводов денежных средств, в связи с чем со стороны Банка отсутствует нарушение ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно абз. 4 п. 1.2. Положения Банка России от 24.09.2020 № 732-П «О платежной системе Банка России» сервис быстрых платежей предусматривает выполнение круглосуточно в режиме реального времени процедур приема к исполнению распоряжений на сумму менее шестисот тысяч рублей незамедлительно по мере поступления распоряжений в операционный центр, платежный клиринговый центр (далее при совместном упоминании - ОПКЦ) другой платежной системы (далее - внешняя платежная система) и процедур исполнения распоряжений незамедлительно после успешного завершения процедур приема к исполнению распоряжений.

Оспариваемые Истцом операции осуществлены через систему быстрых платежей, операции через данную систему происходят мгновенно, о чем указано в абз. 4 п. 1.2. Положения Банка России от 24.09.2020 № 732-П «О платежной системе Банка России».

Таким образом, обращения Истца о возврате списанных денежных средств поступили после их фактического выполнения, на момент обращения Истца в Банк наступила безотзывность переводов денежных средств, вследствие чего отсутствуют правовые основания для возврата денежных средств по спорным операциям.

Согласно ч. 15 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ в случае, если оратор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В исковом заявлении истец указывает, что в ходе телефонного разговора с «якобы, менеджером АО «АЛЬФА-БАНК»» диктовал одноразовые коды-пароли, направляемые Банком на его телефон, а именно 01.09.2021, 06.09.2021.

Таким образом, истцом нарушен п. 14.2.2. ДКБО, которым установлен запрет на передачу Средств доступа, кода «Альфа-Мобайл», третьим лицам.

В соответствии п. 14.2.2 ДКБО не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Секретный код, Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» третьим лицам.

Средства доступа – набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом услуг «Альфа-Мобайл, Интернет-Банка «Альфа-Клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Одноразовый пароль.

В силу п. 18.2.16. Приложение № 4 к ДКБО, Держатель Карты обязуется не передавать Карту, выпущенную на свое имя, или её реквизиты, третьим лицам, за исключением случаев передачи реквизитов Карты (номер и срок действия Карты), необходимых для совершения переводов на указанную Карту в рамках услуги «Перевод с карты на карту»

Согласно п. 14.2.3. ДКБО, в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (ее реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт», Секретного кода или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл», незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

В соответствии с п. 17.1. ДКБО в случае обнаружения Утраты Карты и/или ее реквизитов, и/или карточного токена, и/или использования Карты/ее реквизитов/Карточного токена (в том числе в случае подозрений о возможности возникновения подобных ситуаций) без согласия Клиента/Держателя Карты, Клиент/Держатель Карты обязан незамедлительно сообщить об этом в Банк для приостановления совершения операций с использованием Карты, обратившись е Отделение Банка либо по круглосуточному телефону: <***>, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. настоящего Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

Таким образом, материалами дела подтверждается нарушение Истцом порядка использования электронного средства платежа, выразившееся в передаче неустановленным лицам кода для входа в мобильный банк, а также несвоевременное уведомление банка об утере средств доступа, что привело к возможности совершения оспариваемых операций.

Однако суд полагает, что АО «АЛЬФА-БАНК» не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств самим Истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 17.4. ДКБО до получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции с Картой (в том числе с Дополнительными картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты. После получения Банком от Клиента/Держателя Карты сообщения об Утрате Карты, ответственность Держателя Карты за дальнейшее использование Карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что использование Карты имело место с согласия Клиента/Держателя Карты.

В соответствии с п. 15.3. ДКБО до момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

В силу п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая три использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и телефонного центра «Альфа-Консультант», при взаимодействии Клиента с Голосовым помощником, при совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл», и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора.

Довод истца о несообщении Банком о совершении оспариваемых операций опровергается опиской из электронного журнала SMS-сообщений и PUSH-уведомлений. Кроме того, информация о всех совершенных платежах отражается в личном кабинете в Мобильном (Альфа-Мобайл) и Интернет (Альфа-Клик) банках. О совершении оспариваемых операций банк сообщил способом, предусмотренным п. 14.1.11.2. ДКБО.

На основании вышеизложенного, основания для взыскания с АО «Альфа-Банк» сумму оспариваемых операций отсутствуют, поскольку Банк действовал добросовестно в рамках своих обязанностей закрепленных в ДКБО, оснований предполагать, что операции от имени Клиента, совершаются неуполномоченными лицами, у Банка не могло быть, так как все необходимые данные были введены корректно, идентификация и аутентификация клиента проведена в установленном ДКБО порядке, сообщений об утрате мобильного телефон, блокировки счета, банковских карт не поступало. Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не доказана вина Банка в проведении данных операций.

Кроме того, Истец не доказал наличие вины в действиях АО «Альфа-Банк», в чем проявляется ответственность ответчика, наличие причинно-следственной связи между действиями Банка и причиненным вредом.

Поскольку операции по перечислению денежных средств со счета карты были совершены посредством сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи, подключенного к номеру телефона истца, то у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении транзакции. Списание денежных средств со счета истца было осуществлено в отсутствие нарушений требований законодательства и условий договора со стороны ответчика. В ходе судебного разбирательства факта неправомерных действий АО «Альфа-Банк» не установлено.

Согласно представленным материалам, по факту списания денежных средств с расчетного счета истца 07.09.2021 было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «б» ч. 4 ст. 158 УК РФ. В настоящее время предварительное следствие по уголовному делу не окончено.

Суд считает, что в нарушение ст. 12 ГК РФ, истцом неверно избран способ судебной защиты своего нарушенного права, поскольку ущерб, нанесенный преступлением, если таковое не подлежит возмещению лицом, его совершившим: ответственность АО «Альфа-Банк» за мошеннические действия третьих лиц не предусмотрена ни нормами действующего законодательства, ни условиями ДКБО.

Поскольку истец обратился с заявлением в правоохранительные органы по факту кражи мобильного телефона, списания денежных средств со счетов Банка, то в последующем у него есть право на предъявления иска о возмещении ущерба в порядке регресса, с лиц (а) совершившие преступление.

В данных обстоятельствах, АО «Альфа-Банк» является ненадлежащим ответчиком.

Таким образом, оставляя требования истца без удовлетворения, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для возложения на АО «Альфа-Банк» обязанности возместить истцу убытки, причиненные банковской операцией. При этом суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств ненадлежащего исполнения ответчиком договорных обязательств.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований А. к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Краснодара путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.С. Верхогляд