Гражданский кодекс часть 1

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Макаровец О.Н., при секретаре Бирюковой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «Возрождение» (ПАО) о защите прав потребителей, возврате процентов при досрочном погашении кредита,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ФИО1 обратилась в Ленинский районный суд г. Воронежа с иском к Банку «Возраждение» (ПАО) о защите прав потребителей, возврате процентов при досрочном погашении кредита, указывая, что 19.09.2013г. в соответствии с кредитным договором <***> заключенным между ПАО Банк «Возраждение» и истцом, истцу был представлен кредит в размере 784 941 рублей сроком на 132 месяца под 8,45% годовых с даты, следующей за датой предоставления кредита в течение 11 месяцев и с даты, следующей за датой истечения 11 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка подлежит перерасчету и устанавливается в размере 13% годовых и действует до окончания исполнения обязательств по Договору.

Согласно п. 3.3.10, 3.3.11 Договора первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый процентный период и аннуитетного платежа за второй процентный период. В последующие 130 платежей ежемесячный аннуитетный платеж определяется по специальной формуле.

Разделом 3.4 предусмотрено право заемщика на досрочное полное исполнение обязательства с предварительным уведомлением кредитора.

В случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные на дату такого досрочного возврата в соответствии с условиями настоящего договора подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита (п. 3.4.5.).

Согласно графику платежей по кредитному договору общая сумма ежемесячных платежей по Договору за весь срок кредитования составляет 1 439 740,67 рублей, из которых 784 941 рублей платеж по основному договору, 654 799,67 рублей - платежи по процентам за пользование кредитом.

Истец произвела погашение кредита досрочно за 56 месяцев (май 2018г.), путем рефинасирования кредита. То есть обязательства перед банком исполнены в полном объеме, поэтому она (истец) считает, что имеет право на возврат переплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении.

При досрочном полном погашении основного долга перерасчет процентов за пользование кредитом не производился, что противоречит требованиям п.4 ст. 809 ГК РФ.

Истцом была направлена письменная претензия в адрес ответчика с требованием о перерасчете процентов. Ответом от 22.01.2019г. № 45 ей (истцу) сообщено, что она (истец) оплатила проценты с той суммы основного долга, которая была в ее фактическом пользовании (рассчитана из фактического остатка задолженности по основному долгу, поэтому платежи, уплаченные истцом по кредитному договору, включая проценты уменьшаются как исполнение обязанностей по погашению задолженности и перерасчету не подлежат.

На основании чего, истец считает, что отказ в возврате процентов, в связи с досрочным погашением кредита является неправомерным.

Согласно расчета истца размер процентов подлежащих возврату составляет 224 944,44 рублей.

На основании чего, истец просит суд взыскать с Банк «Возрождение»ПАО в пользу ФИО1 сумму процентов в размере 224 944,44 рублей в связи с досрочным погашении кредитного договора <***> от 19.09.2013г.

Определением Ленинского районного суда г. Воронежа от 18.03.2019г. указанное гражданское дело передано для рассмотрения в Советский районный суд г. Воронежа по месту регистрации истца.

Истец в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме. После объявленного перерыва не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик не направил своего представителя для участия в судебном заседании, о дне и времени слушания дела извещены в установленном законом порядке. Просили о рассмотрении дела в отсутствии их представителя. В ранее направленных в адрес суда письменных возражениях просили отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 40-42, 204).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

Как усматривается из материалов дела 19.09.2013 года между ОАО Банк «Возрождение» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор <***> и дополнительное соглашение №1 к указанному договору, по условиям которых, кредитор предоставил заемщику кредит в размере 784 941 руб. сроком на 132 месяца. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретение квартиры, раположенной по адресу: <адрес>.

Заемщик обязалась уплачивать 9,45% годовых с даты следующей за датой предоставления кредита в течение 11 месяцев (п. 3.1.1). С даты, следующей за датой истечения 11 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка подлежит перерасчету и устанавливается в размере 13% годовых и действует до окончания исполнения обязательств по договору (п. 3.1.2.).

Истец досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору <***> от 19.09.2013г.

Из справки Центра ипотечного кредитования Воронежского филиала Банка «Возрождение» (ПАО) усматривается, что по состоянию на 02.11.2018г. остаток ссудной задолженности ФИО1 равен 0 руб. 00 коп. Кредит закрыт в полном объеме. Банк к Заемщику претензий не имеет (л.д. 25).

В дальнейшем, 17.01.2019г. ФИО1 обратилась в Банк «Возраждение» ПАО с заявлением о перерасчете и возврате уплаченных по кредитному договору процентов в связи с досрочным погашением суммы кредита.

В свою очередь Банк «Возраждение» ПАО направил в адрес ФИО1 сообщение, из которого следует, что заявление ФИО1 удовлетворению не подлежит, поскольку уплаченные заемщиком платежи по кредитному договору, включая проценты учитываются как исполнение обязанностей по погашению задолженности и перерасчету не подлежат (л.д. 24).

Не согласившись с данным отказом, истец обратилась в суд с настоящим иском.

В своих письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика - Банка «Возрождение» ПАО указал, что Согласно условиям Кредитного договора за пользование кредитными средствами Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета процентной ставки в размере 9,45% годовых за период с 19.09.2013г. по 30.09.2014г., а с 01.10.2014г. - при подписании Кредитного договора Заемщику был выдан график аннуитетных платежей, по которому у Заемщика вопросов не возникало. В период действия Кредитного договора Заемщик вносил платежи согласно графику. Кредит полностью погашен заемщиком 25.02.2018г., в связи с чем, после 25.05.2018г. начисление процентов за пользование кредитом не производилось (л.д. 40-42).

Истцом не опровергнуты указанные в возражениях обстоятельства.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 названного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Пунктом 4 статьи 809 этого же кодекса предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Досрочное исполнение обязательств не является обстоятельством, предусмотренным статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора в судебном порядке на основании этой статьи.

По условиям договора, заключенного между Банком и истцом, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

Представленный истцом расчет не соответствует условиям кредитного договора, поскольку при определении суммы подлежащих уплате процентов истец исходила не из фактического пользования суммой кредита в каждый соответствующий период времени, а из расчетного срока пользования кредитом.

Внесение ежемесячных платежей в большем размере действительно приводило бы к уменьшению основного долга и, соответственно, к уменьшению процентов, исчисляемых от суммы основного долга.

Таким образом, из установленных судом обстоятельств следует, что заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности в соответствующем периоде, а исполнение заемщиком своих обязанностей должно было осуществляться путем уплаты кредитору равных ежемесячных аннуитетных платежей, включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. При наличии письменного заявления заемщика кредитор производит перерасчет аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности (пункты 3.4.8 кредитного договора).

Однако фактов того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, судом не установлено, соответствующие доказательства и расчеты не приведены.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку «Возрождение» (ПАО) о защите прав потребителей, возврате процентов при досрочном погашении кредита - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Макаровец О.Н.

Мотивированное решение составлено 02.08.2019г.