Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа,

Установил :

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту - ООО «СК «Ренессанс Жизнь»); просит взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования без вычета административных расходов в размере 52 212 рублей 90 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере пятидесяти процентов от присужденной по иску суммы.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что XX.XX.XXXX между ним (Страхователем) и ответчиком (Страховщиком) был заключен договор страхования XXX. На основании его заявления от XX.XX.XXXX, указанный договор был расторгнут в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору XXX от XX.XX.XXXX. Возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть подлежит возврату страхователю. Во исполнение его требования о возврате части страховой премии, XX.XX.XXXX ответчиком были перечислены денежные средства в размере 1585 рублей. Однако ответчик обязан выплатить истцу часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования без вычета административных расходов, что составляет округленно 52 212 рублей 90 коп. и рассчитывается по формуле: 79 875,2 - сумма страховой премии / 729 - количество дней (период страхования) х 491 - количество дней не истекшего периода страхования - 1585 - выплаченная часть страховой премии = 52 212,9 рублей. XX.XX.XXXX истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с банковскими реквизитами для перечисления, которая была получена ответчиком XX.XX.XXXX. Однако, требование не удовлетворено, ответ не поступил. На основании и изложенного, истец обратился с настоящим иском в суд (л.д.4-7).

Истец в судебном заседании исковые требования и доводы в их обоснование поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.256), ранее представил в материалы дела возражения на исковое заявление, в котором ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.196-202).

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав и оценив доводы истца, исследовав материалы дела, изучив представленные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Как следует из материалов дела и установлено судом, XX.XX.XXXX между ПАО «Банк «Санкт-Петербург» (Банком) и истцом (Заемщиком) был заключен кредитный договор XXX, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредита в сумме 816 875 рублей 20 коп. под 8,81% годовых (л.д.12-18).

XX.XX.XXXX между истцом (Страхователем) и ответчиком (Страховщиком) был заключен договор страхования XXX. Срок действия договора страхования с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX. Сумма страховой премии составляет 79 875 рублей 20 коп. Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья Заемщика кредита (л.д.9-11). Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни Заемщиков кредита.

Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом Страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия по программе страхования жизни Заемщиков кредита», сам Договор (полис) страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования.

Согласно п. 9.4. договора страхования расторжение и прекращение действия настоящего договора производится в соответствии с Разделом 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Согласно п. 11.2.2. Полисных условий, действие договора страхования прекращается по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

В силу п.п. 11.3 названных Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашения кредита Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В случае досрочного расторжения договора на основании п. 11.1.4 настоящих Полисных условий, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. Возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора страхования. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Административные расходы Страховщика составляют до 98% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования (п. 11.6 Полисных условий).

Из справки ПАО «Банк «Санкт-Петербург» Совкомбанк» следует, что истец исполнил обязательства по кредитному договору досрочно. Кредит в сумме 816 875 рублей 20 коп. и проценты погашены в полном объеме XX.XX.XXXX (л.д.20).

XX.XX.XXXX истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии по договору в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, которое было получено ответчиком XX.XX.XXXX (л.д.19, 249).

Из письма ответчика от XX.XX.XXXXXXX в адрес истца следует, что XX.XX.XXXX Страховщику поступило заявление истца от XX.XX.XXXX, содержащие требование о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (с приложением в виде справки из кредитного учреждения об отсутствии задолженности по кредитному договору), на основании которого договор страхования был расторгнут Страховщиком (в соответствии с п. 11.3. Полисных условий). В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Разделом 11 Полисных условий предусмотрен возврат Страхователю части страховой премии в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Согласно п. 11.3. Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика. Административные расходы Страховщика составляют до 97% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. Согласно условиям договора страхования и Полисным условиям к нему, размер административных расходов по договору страхования истца составил 97% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. При этом часть премии, подлежащая возврату в связи с досрочным расторжением договора страхования, была рассчитана по следующей формуле: сумма страховой премии минус Административные расходы (97%) деленое на количество дней оплаченного периода и умноженное на оставшееся количество дней с даты досрочного прекращения договора до даты окончания договора. Таким образом, сумма к возврату в связи с досрочным расторжением договора страхования составила 1585 рублей и была перечислена на указанные истцом реквизиты XX.XX.XXXX (л.д.250-251).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положения п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ не предполагают возложения на страхователя каких-либо санкций за прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Напротив, согласно требованиям названной нормы закона при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вышеназванные положения закона не предполагают возложения на страхователя каких-либо санкций за прекращение договора, поскольку он не обусловлен отказом от договора.

При таком положении, несоответствие полисных условий, в части ограничения выплат страхователю неконкретизированными административными расходами, достаточных и достоверных доказательств несения которых в суд не представлено, требованиям закона влечет ничтожность данного ограничения в отношениях между участниками настоящего спора.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указывает представитель ответчика, согласно структуре тарифных ставок к Правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденной Страховщиком и направленной в установленном порядке в орган страхового надзора, размер нагрузки по указанным в договоре страхования рискам установлен в размере до 99,1 %. Нагрузка, предусмотрена Методикой расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 № 02-03-36. Согласно этой Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденной распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 № 02-03-36, «страховой тариф (брутто - тариф) - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит из нетто - ставки и нагрузки. Нетто - ставка страхового тарифа - часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования. Нагрузка - часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций. Нормативные правовые акты Российской Федерации не устанавливают каких-либо требований к величине нагрузки страховой компании.

Возражения ответчика суд не может принять во внимание, поскольку условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренных пунктами 11.3 и 11.6 названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом. Пункт 11.6 Полисных условий указывает на административные расходы страховщика до 98% без какой-либо конкретизации, то есть такие расходы могут составлять как 0,01%, так и 98%.

Поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности и направления истцом соответствующего документа в подтверждение указанных обстоятельств, страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит возврату заявителю.

Таким образом, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежала возврату истцу сумма страховой премии в размере 52 811, 86 руб. (79 875,2 рублей – (79 875,2 руб./729 дней x 247дней (XX.XX.XXXX-XX.XX.XXXX)).

Страховщик выплатил истцу часть страховой премии в размере 1 585 руб. XX.XX.XXXX.

В связи с чем, подлежащая возврату в пользу истца недоплаченная часть страховой премии составляет 51 226, 86 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При доказанности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, определив ее по правилам ст. ст. 15, 1101 ГК РФ в размере 10 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из установленных обстоятельств, истец вправе требовать взыскания штрафа в размере в размере 30 613 рублей 43 коп. (51 226,86+10000)/2).

Вместе с тем, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки, в связи с чем, применение ст. 333 ГК РФ возможно при определении размера штрафа, предусмотренного Законом.

Поскольку штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, суд с учетом мотивированного ходатайства ответчика о снижении размера штрафа, явной несоразмерности размера штрафа, определенного ко взысканию неисполненной части обязательств, принимая во внимание требования разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны - не допустить неосновательного обогащения истца, приходит к выводу о наличии у суда оснований для снижения размера штрафа до 20 000 рублей, взыскав его с ответчика в пользу истца.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Санкт-Петербурга, от уплаты которой истец был освобожден, пропорционально размеру удовлетворенных требований, то есть в размере 1736 рублей 80 коп.

Руководствуясь статьями 56, 61, 67, 71, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить в части.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 51 226 рублей 86 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 20 000 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину в размере 1736 рублей 80 копек.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский Городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: