Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческого банка «Уральский финансовый дом» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО АКБ «Урал ФД» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указали, что 31.03.2006 между ОАО АКБ «Урал ФД» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 000 000 руб. на срок по ..... с оплатой процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых, а в случае нарушения сроков возврата кредита 50 % годовых. Дополнительным соглашением № к кредитному договору от ..... срок возврата кредита продлен по ...... Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору в соответствии с договором об ипотеке (залога недвижимости) № от ..... являлся залог ..... квартиры, находящейся по адресу: ..... Дополнительным соглашением № к кредитному договору от .....№ от ....., заключенным между ФИО1 и ОАО АКБ «Урал ФД», залогодатель передал в ипотеку залогодержателю ..... квартиру, назначение: жилое, площадью ..... кв.м., расположенную по адресу: ..... Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив на счет заемщика денежные средства в сумме 1 000 000 руб. Заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора, с июля 2018 года платежи в погашение основного долга поступают не в полном объеме, с ноября 2018 года отсутствуют платежи в погашение процентов, в связи с чем, образовалась непрерывная просроченная задолженность. Указанные нарушения являются существенными. По состоянию на ..... общая задолженность по кредитному договору № от ..... составила 265 842 руб. 70 коп., в том числе: остаток задолженности по основному долгу – 258 851 руб. 92 коп., задолженность по процентам – 7 260 руб. 78 коп. Дополнительным соглашением № к договору об ипотеки № от ..... стороны пришли к соглашению, что залоговое имущество оценивается в сумме 1 778 000 руб. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Урал ФД» задолженность по кредитному договору № от 31.03.20096 в сумме 265 842 руб. 70 коп., в том числе: остаток задолженности по основному долгу – 258 581 руб. 92 коп., задолженность по процентам – 7 260 руб. 78 коп., взыскать с ответчика проценты в размере 16% годовых на фактический остаток по основному долгу по кредитному договору № от ....., начиная с ..... по день возврата суммы займа включительно, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 11 858 руб. 43 коп.; обратить взыскание на ..... квартиру, назначение: жилое, площадью ..... кв.м., расположенную по адресу: ..... принадлежащую ФИО1 на праве собственности, определив начальную продажную стоимость указанного имущества при реализации его с публичных торгов в размере 1 422 400 руб.

Представитель истца ПАО АКБ «Урал ФД» - ФИО2, действующая на основании доверенности № от ....., в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, указав, что мировое соглашение между сторонами не достигнуто, на исковых требованиях настаивают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав, что готова заключить с истцом мировое соглашение.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807- 818 ГК РФ (заем).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Установлено, что 31.03.2006 между ОАО АКБ «Урал ФД» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 000 000 руб. на срок по 27.03.2016 с оплатой процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых, а в случае нарушения сроков возврата кредита 50 % годовых (л.д. 32).

В силу п. 1.2 договора кредит предназначен на приобретение ..... квартиры в ......

Согласно п. 2.2 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору является 3-комнатная квартира, находящаяся по адресу: .....

Сроком начала пользования кредитом является дата зачисления средств на ссудный счет заемщика. Сроком окончания пользования кредитом является дата поступления на счет банка всей суммы кредита, процентов, пени (п. 2.3).

В соответствии с п. 3.1 проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно за период с 1-го по 30-е число включительно из расчета фактического количества календарных дней пользования и 365 (366) дней в году на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня. Уплата процентов должна быть произведена в течение 10 дней, следующих за периодом начисления. Датой уплаты процентов считается день поступления средств на корсчет банка.

В случае образования просроченной задолженности по кредиту или процентам за пользование кредитом банк самостоятельно определяет очередность погашения требований по договору (п. 3.3).

В п. 5.2 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить банку денежную сумму, выданную в качестве кредита, не позднее срока, указанного в п. 1.1 договора.

Согласно п. 5.3 кредитного договора заемщик обязуется уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере, сроке и порядке, указанных в пп. 1.1, 3.1-3.5 договора.

В силу п. 6.1 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать задолженность по кредитному договору в случае невыполнения условий договоров, предусматривающих обеспечение возвратности кредита, наличия просроченной задолженности и неуплаченных процентов свыше 5 дней.

В соответствии с п. 6.6 в случае нарушения заемщиком своих обязательств по договору банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика путем изъятия имущества заемщика без получения решения суда.

В случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом заемщику начисляется пеня из расчета 0,14% от суммы задолженности за каждый день просрочки, установленного п. 3.1 договора (п. 8.1).

В п. 8.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения со стороны заемщика обязательств, указанных в п. 5.3 – 5.10 договора, он обязан уплатить в пользу банка штраф в сумме 500 руб. за каждое нарушение. Данный штраф взыскивается банком независимо от реализации им прав, указанных в пп. 6.1 – 6.4 договора.

27.09.2006 между С.Ю., С.Н., ФИО3 и ПАО АКБ «Урал ФД» заключен договор ипотеки (залога недвижимости) № (л.д. 33-34).

Предметом договора ипотеки № от 27.09.2006 является ..... квартира, находящаяся по адресу: ..... (п. 1.1 договора ипотеки № от 27.09.2006).

Залогом квартиры обеспечивается исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договор №, заключенному с залогодержателем в ..... 31.03.2006 (п. 1.2 договора ипотеки № от .....).

ПАО АКБ «Урал ФД» выполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет заемщика денежные средства в сумме 1 000 000 руб., что подтверждается платежным поручением № от ..... (л.д. 42).

Дополнительным соглашением № от 01.10.2007 к кредитному договору № от 31.03.2006 пункт 2.2 кредитного договора № от 31.03.2006 изложен в следующей редакции: обеспечением исполнения договора является ипотека (залог недвижимости) ..... квартиры, общей площадью ..... кв.м., в том числе ..... кв.м. на 1 этаже 7-10-этажного панельного жилого дома, находящейся по адресу: ..... (л.д. 35).

Квартира, находящаяся по адресу: ....., принадлежит ФИО1 на праве собственности на основании договора № простого товарищества (о совместной деятельности) от 22.11.2004 с дополнительным соглашением от 04.04.2006 право собственности., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 14.11.2006 (л.д. 44).

Согласно п. 4 данное дополнительное соглашение вступает в силу с 01.10.2007 и действует до выполнения сторонами всех обязательств по кредитному договору № от 31.03.2006, дополнительному соглашению № от 01.10.2007.

Данное дополнительное соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора № от 31.03.2006 (п. 5).

01.10.2007 между ОАО АКБ «Урал ФД» и ФИО1 заключен договор ипотеки (залога недвижимости) № (л.д. 36-37), в соответствии с п. 1.1 которого залогодатель передает в ипотеку залогодержателю ..... квартиру, общей площадью ..... кв.м., в том числе жилой ..... кв.м., на 1 этаже 7-10 этажного панельного дома, расположенного по адресу: .....

В силу п. 1.2 договора ипотеки (залога недвижимости) № от 01.10.2007 залогом квартиры обеспечивается исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и заемщиком 31.03.2006.

Согласно п. 1.5 договора ипотеки (залога недвижимости) № от 01.10.2007 закладываемая квартира оценивается сторонами в 2 110 000 руб.

27.03.2016 между ПАО АКБ «Урал ФД» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 31.03.2006 с дополнительным соглашением № от 01.10.2007 (л.д. 38).

В соответствии с дополнительным соглашением № от 27.03.2006 пункт 1.1 кредитного договора изложен в редакции: «банк предоставляет заемщику кредит на срок по 27.03.2019 в сумме 1 000 000 руб. с оплатой процентов за пользование кредитом 16% годовых».

В силу п. 4 дополнительного соглашения № от 27.03.2016 пункт 8.1 кредитного договора изложен в редакции: «в случае нарушения со стороны заемщика графика погашения суммы кредитной задолженности, приведенного в приложении № к кредитному договору, банк начисляет и взыскивает с заемщика неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения кредитных обязательств. Начисление пени производится до момента погашения просроченной задолженности».

Согласно п. 5 начало действия дополнительного соглашения № от 27.03.2016 устанавливается с момента подписания его обеими сторонами.

27.03.2016 между ПАО АКБ «Урал ФД» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к договору ипотеки (залога недвижимости) № от 01.10.2007 (л.д. 41).

В соответствии с п. 1 указанного дополнительного соглашения пункт 1.2 договора ипотеки изложен в редакции: «залогом квартиры обеспечивается исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и заемщиком 31.03.2006».

На основании дополнительного соглашения № от 27.03.2016 к договору ипотеки (залога недвижимости) № от 01.10.2007 пункт 1.5 договора ипотеки изложен в редакции: «закладываемая квартира оценивается сторонами в 1 778 000 руб. Данная оценка со скидкой 20% может рассматриваться как начальная продажная цена квартиры».

Начало действия дополнительного соглашения № от 27.03.2016 к договору ипотеки (залога недвижимости) № от 01.10.2007 устанавливается с момента подписания его обеими сторонами (п. 3).

Из п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

С июля 2018 года платежи в погашение основного долга поступают не в полном объеме, с ноября 2018 года отсутствуют платежи в погашение процентов, в связи с чем, образовалась непрерывная просроченная задолженность.

По состоянию на 26.02.2019 общая задолженность по кредитному договору № от 31.03.2006 составила 265 842 руб. 70 коп., в том числе: остаток задолженности по основному долгу – 258 851 руб. 92 коп., задолженность по процентам – 7 260 руб. 78 коп.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчикам не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиками не удовлетворены.

Установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

До настоящего времени требования ПАО АКБ «Урал ФД» не выполнены, кредит не погашен.

Таким образом, исковые требования ПАО АКБ «Урал ФД» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.03.2006 в сумме 265 842,70 руб. подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Следовательно, требование истца о взыскании процентов в размере 16 % годовых на фактический остаток по основному долгу по кредитному договору № от 31.03.2006, начиная с 26.02.2019 по день возврата суммы займа включительно, подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворении требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Стоимость заложенного имущества установлена дополнительным соглашением № от 27.03.2016 к договору об ипотеке № от ....., в сумме 1 778 000 руб. (л.д. 41).

В нарушение статьи 56 ГПК РФ доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиком не представлено.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Положения п. 2 ст. 348 ГК РФ применению к рассматриваемому случаю не подлежат, поскольку сумма неисполненного обязательства 265 842,70 руб. составляет более 5% от стоимости залогового имущества (5% от 1 778 000 руб. составляет 88 900 руб.), просрочка исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

С учетом требований п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается в размере 80 % от его рыночной стоимости, определенной сторонами в дополнительном соглашении № от 27.03.2016 к договору об ипотеке № от 27.03.2016, соответственно в отношении ..... квартиры, общей площадью ..... кв.м., в том числе жилой ..... кв.м., на 1 этаже 7-10 этажного панельного дома, расположенной по адресу: ..... начальная продажная стоимость указанного имущества при реализации его с публичных торгов составляет 1 422 400 руб. (1 778 000 руб. * 80%).

В соответствии с п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 858,43 руб. (л.д. 5).

Исходя из положений пункта 1 статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества коммерческого банка «Уральский финансовый дом» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженки ....., в пользу Публичного акционерного общества коммерческого банка «Уральский финансовый дом» задолженность по кредитному договору № от ..... в размере 265 842 рубля 70 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 258 581 рубль 92 копейки, задолженность по процентам – 7 260 рублей 78 копеек, а также проценты за пользование кредитом, начисляемые на фактический остаток основного долга по кредитному договору № от 31.03.2006 по ставке 16% годовых, начиная с 26.02.2019 по день фактического возврата суммы займа включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, - ..... квартиру, общей площадью ..... кв.м., в том числе жилой ..... кв.м., на 1 этаже 7-10 этажного панельного дома, расположенную по адресу: ..... определив начальную продажную стоимость указанного имущества при реализации его с публичных торгов в размере 1 422 400 (один миллион четыреста двадцать две тысячи четыреста) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества коммерческого банка «Уральский финансовый дом» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 858 рублей 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья (подпись) Е.А. Петрова

Копия верна. Судья