Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об исключении из суммы долга, обязательной к выплате в случае досрочного гашения графу «Учтенные отложенные проценты», признании необязательным выплачивать сумму долга, предусмотренную графой «Учтенные отложенные проценты»,

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» об исключении из суммы долга обязательной к выплате в случае досрочного гашения графу «Учтенные отложенные проценты», признании необязательным выплачивать сумму долга предусмотренную графой «Учтенные отложенные проценты». В обоснование заявленных требований истец указала, что 21.08.2012 года между истцом и банком был заключен кредитный договор, согласно которому банк перевел истцу денежные средства в сумме 2 300 000 руб.

07.04.2014г. между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от 20.08.2012г., банк предоставил истцу отсрочку в выплате процентов на 24 месяца без увеличения общего срока кредитования.

09.10.2017г. истец обратилась в банк за справкой о наличии задолженности с целью досрочного погашения кредита, после чего сотрудником банка разъяснено, что при досрочном погашении кредита сначала будут удержаны отложенные проценты, потом сумма основного долга.

Истец считая, что при заключении кредитного договора до нее не были доведены в полном объеме порядок и условия досрочного погашения кредита, просит суд с учетом уточнений от 20.02.2018г. исключить из суммы долга обязательной к выплате в случае досрочного гашения графу «Учтенные отложенные проценты», признать необязательным выплачивать сумму долга предусмотренную графой «Учтенные отложенные проценты».

Истец в судебное заседание не явилась, о дате и времени извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила своего представителя по доверенности ФИО2, который в судебном заседании просил суд исковые требования с учетом уточнений удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании по исковым требованиям возражал по основаниям, изложенным в отзыве.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие неявившегося надлежаще извещенного истца.

Изучив материалы дела, заслушав стороны, исследовав и оценив в совокупности собранные в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 Гражданского кодекса РФ). Названная норма определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

20.08.2012 г. между Банком и ФИО1 был заключен Кредитный договор №.

Согласно п. 1.1 указанного Договора Заемщику был предоставлен ипотечный кредит (кредит на приобретение, строительство жилья) в сумме 2 300 000 рублей под 13,5% годовых, на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <...>, на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

07.04.2014 г. по Кредитному договору была проведена типовая реструктуризация (под реструктуризацией понимается внесение изменений в первоначальные условия заключенного с должником кредитного договора).

Дополнительным соглашением №1 от 07.04.2014 года к кредитному договору № от 30.08.2012г. ПАО «Сбербанк России» предоставил ФИО1 отсрочку в выплате процентов с обязательным платежом основного долга и 10% от начисляемых процентов сроком на 24 мес. с 30.04.2014г. по 30.04.2016г., без увеличения общего срока кредитования. Настоящее соглашение вступило в законную силу с момента его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора. Истцу выдан график платежей № 2 от 07.04.2014г., с которым ФИО1 ознакомлена под роспись.

Из пояснений ответчика установлено, что на момент проведении реструктуризации Банк руководствовался «Технологической схемой организации работы с проблемной задолженностью физических лиц в ПАО «Сбербанк России» № 2156-3. Приложение № 10 данной Технологической схемы описывает такой процесс работы с задолженность, как Реструктуризация проблемной задолженности.

Пунктом 2.4 приложения № 10 указанной Технологической схемы предусмотрены следующие виды типовых реструктуризаций, применение которых возможно как отдельно, так и в совокупности между собой, при этом размер процентной ставки не изменяется и соответствует установленной по Кредитному договору:

- увеличение срока пользования Кредитом;

- изменение порядка погашения задолженности по Кредиту;

- отказ от взимания неустоек (полностью или частично);

- изменение валюты Кредита.

При проведении реструктуризации с Заемщиком подписывается дополнительное соглашение, а так же формируется и выдается новый график платежей.

В случае реструктуризации на данных условиях, проценты по займу делятся на две составляющие, часть из которых (срочные проценты) Заемщик обязан уплачивать в период действия реструктуризации, а вторую часть (отложенные проценты) Заемщик должен будет выплатить после завершения действия реструктуризации.

Таким образом, гашение процентов по кредиту было разбито на две части, часть которых (10 %, срочные проценты) Заемщик должен был гасить в течение срока реструктуризации, а оставшуюся часть (90%, отложенные проценты) были распределены на оставшийся срок кредитования. Термин отложенные проценты является условным и представляет из себя проценты по займу, накопленные в период действия льготного периода по уплате процентов и непогашенных заемщиком, выплату которых Банк распределяет на более поздний срок, с целью снизить долговую нагрузку на должника в период действия реструктуризации.

Пунктом 4.13 Кредитного договора № от 30.08.2012г. предусмотрено, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по Договору, в том числе, от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;

на уплату неустойки;

на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

на уплату срочных процентов начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

на погашение просроченной задолженности по кредиту;

на уплат срочных процентов начисленных на срочную задолженности по кредиту;

на погашение срочной задолженности по кредиту.

Отсюда следует, что в случае досрочного гашения кредита, гашение отложенных процентов является обязательным и первоочередным, поскольку спорная сумма является процентами за пользование денежными средствами (договорными процентами), которые были начислены кредитором за период фактического пользования кредитом и должны быть списаны в первоочередном порядке на основании ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

При этом, предоставление кредитором на основании дополнительного соглашения № 1 от 07.04.2014 года об изменении условий кредитования отсрочки по оплате указанных процентов, не освобождает заемщика от исполнения обязательств по их уплате при досрочном гашении долга.

Довод истца о том, что ей не была предоставлена информация, разъясняющая понятие «отложенные проценты», суд отклоняет, поскольку из дополнительного соглашения № 1 от 07.04.2014 года об изменении условий кредитования видно, что банком предоставлена отсрочка по оплате процентов за пользование кредитом, размер данной суммы составляет 90% от всей суммы договорных процентов.

Подписывая дополнительное соглашение, истица подтвердила то, что она уведомлена об изменении полной стоимости кредита при использовании ею отложенного периода по оплате процентов.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись истца, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия истца с условиями кредитного договора, дополнительного соглашения.

Следовательно, нарушений со стороны банка при заключении кредитного договора о недоведении в полном объеме условий кредитного договора и условий дополнительного соглашения о досрочного погашения кредита не установлено, в связи с чем заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об исключении из суммы долга обязательной к выплате в случае досрочного гашения графу «Учтенные отложенные проценты», признании необязательным выплачивать сумму долга предусмотренную графой «Учтенные отложенные проценты» - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю.В. Саратцева