Гражданский кодекс часть 1

ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением АО «ОТП Банк» с требованиями признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, в именно пункт 13 в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты>, взыскать начисленный и удержанные штраф в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Иск мотивирован тем, что в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие, ведение ссудного счета; ответчик, пользуясь юридической безграмотностью истца, заключил с истцом договор на заведомо невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон; при обращении в банк истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что противоречит Указаниям ЦБР № 2008-У; согласно выписке по лицевому счету с заемщика неосновательно была удержана комиссия в размере <данные изъяты>, на которую подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; удержанная с ответчика сумма штрафа в размере <данные изъяты> несоразмерно последствиям нарушения обязательства, данная сумма является неосновательным обогащением, на которую подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; указанными действиями банка по списанию денежных средств в счет уплаты комиссии истцу причинены нравственные страдания; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя с ответчика следует взыскать штраф в размере 50%.

Истец на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом по указанному почтовому адресу, имеется ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при указанной явке.

Суд, исследовав материалы дела, считает необходимым в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям.

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

На основании пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пунктами 1, 3 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частями 8, 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (действующими на момент заключения кредитного договора) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно пункту 5 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшему на момент заключения кредитного договора) информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО3 на получение потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 29,25% годовых с оформлением банковской карты.

На основании заявления заемщика банком предоставлены дополнительные слуги «ОТПдирект СМС Банк» по счету, ОТПдирект СМС Банк» по банковскому счету, стоимость услуги «ОТПдирект СМС Банк» по текущему счету – <данные изъяты> в месяц, плата за обслуживание карты – <данные изъяты>.

В пункте 13 заявления указаны: процентная ставка – 29, 25%, полная стоимость кредита – 33, 51%, общая сумма кредита – <данные изъяты>, полная сумма, подлежащая выплате ежемесячно, указана в графике платежей.

До заемщика доведен график платежей, в котором указаны суммы, подлежащие уплате ежемесячно с расшифровкой каждого платежа: проценты, основной долг, плата за услугу «ОТПдирект СМС Банк».

Более того, информация о полной стоимости кредита доведена до заемщика на отдельном листе в виде приложения к заявлению на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что банком при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ нарушены требования статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", пункта 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в части доведения до заемщика - физического лица информации полной стоимости кредита, у суда не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, в именно пункт 13 в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий; признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора следует отказать.

В пункте 3.1 страницы 3 заявления ФИО3 на получение потребительского кредита заемщик распорядился о предоставлении банком дополнительной услуги «ОТПдирект СМС Банк», в подтверждение чего машинописным способом в соответствующей графе проставлена отметка, заявление подписано заемщиком без замечаний, каких-либо доказательств того, что выдача кредита была обусловлена необходимостью дачи согласия на предоставление банком дополнительной услуги «ОТПдирект СМС Банк», а ее стоимость является дискриминационной и не представляет потребительской ценности для заемщика, материалы дела не содержат, истцом не представлено, в связи чем в удовлетворении иска взыскании с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты> суд считает необходимым отказать.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ с заемщика в счет погашения штрафа списана денежная сумма в размере <данные изъяты>.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Поскольку сумма, подлежащая уплате в счет погашения долга по кредитному договору, по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> заемщиком своевременно не была внесена, оплата за указанный период произведена с просрочкой – ДД.ММ.ГГГГ, банк правомерно начислил и списал сумму штрафа в размере <данные изъяты>. Наличие предусмотренных договором оснований для начисления штрафа истцом в рассматриваемом исковом заявлении не оспаривалось. Оснований для снижения размера начисленной неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ и взыскания ее в пользу истца не имеется, поскольку признака явной несоразмерности ее последствиям нарушения обязательства судом не установлено.

Принимая во внимание, что нарушений со стороны банка прав заемщика как потребителя при заключении и исполнении кредитного договора по результатам проверки доводов истца, изложенных в исковом заявлении, не выявлено, в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, взыскании штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы следует также отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 330, 333, 421, 422, 819 ГК РФ, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", пункта 5 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО3 к АО «ОТП Банк» о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, в именно пункт 13 в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий; признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снижении размера начисленной неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ, взыскании с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты>, взыскании начисленный и удержанные штраф в размере <данные изъяты>, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, взыскании штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Решение суда в окончательной форме принято 29.01.2016.

Судья М.З. Галлямов