Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску БАНКА «ЦЕРИХ» (Закрытого акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

БАНК «ЦЕРИХ» ( Закрытое акционерное общество) ( далее Банк «ЦЕРИХ» ( ЗАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Орловский районный суд Орловской области с иском к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании иска указало, что приказом Банка России от Дата № ОД- 674 у БАНКА «ЦЕРИХ» (ЗАО) с Дата была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от Дата по делу № БАНК «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию ««Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»). ГК «АСВ», действуя добросовестно и разумно в интересах должника, кредиторов и общества, осуществляя функции конкурсного управляющего Банком, в соответствии с Федеральным законом №- ФЗ « О несостоятельности «банкротстве» обязана принимать все меры для скорейшего и полного удовлетворения требований кредиторов. Дата между БАНК «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому, истец предоставил ответчику кредит в размере 66 091 рубль 69 копеек на потребительские цели. В силу п. 2 кредитного договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до Дата. Согласно договору за пользование кредитом ответчик выплачивает кредитору проценты в размере: 1) 347, 64% годовых с даты предоставления кредита по Дата ; 2) 28,00 % годовых с Дата по Дата. Согласно п. 6 количество платежей- 24, периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с графиком платежей. За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. На основании условий договора потребительского кредита № исполнение обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО « РФЗ» является лишь способом исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Согласно условиям договора потребительского кредита № (п.8 и 8.1) определены способы исполнения обязательств по договору ФИО1 как в наличном, так и в безналичном порядке, а именно: путем внесения наличных денежных средств в кассы банка, путем перечисления безналичных денежных средств банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента (ООО «РФЗ»), а также кредит может быть погашен иными способами, не запрещенными законом. Межу Банком «ЦЕРИХ» ( ЗАО ) и ООО « РФЗ» заключено Соглашение № « О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от Дата, в соответствии с которым ООО « РФЗ» осуществляет деятельность по приему денежных средств физических лиц как банковский платежный агент. При этом, с февраля 2016 года от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего, Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк « ЦЕРИХ» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения № « О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от Дата, и в адрес ФИО1 было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам. Конкурсным управляющим Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес заемщика ФИО1. также направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности. Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему заемщик должным образом исполнять перестал, за ним числится неоднократная просрочка платежей. По состоянию на Дата задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 82 849 рублей 42 копейки, из которых: 47 835 рублей 19 копеек- основной долг, 25 418 рублей 10 копеек- задолженность по процентам, 2 083 рубля 55 копеек- пени на сумму непогашенного основного долга, 7 512 рублей 58 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов. Истец просит расторгнуть договор потребительского кредита № от Дата, заключенный между Банк « ЦЕРИХ» ( ЗАО) и ФИО1, взыскать в пользу БАНК «ЦЕРИХ» ( Закрытого акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита в сумме 82 849 рублей 42 копейки, из которых : 47 835 рублей 19 копеек- основной долг, 25 418 рублей 10 копеек- задолженность по процентам, 2 083 рубля 55 копеек- пени на сумму непогашенного основного долга, 7 512 рублей 58 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 685 рублей 48 копеек.

Представитель истца БАНКА «ЦЕРИХ» (Закрытого акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила снизить размер неустойки, она не оплачивала задолженность по кредиту по уважительным причинам, поскольку у нее не было реквизитов банка, так как банк обанкротился, и не куда было перечислять денежные средства, уведомление о смене реквизитов банка не получала.

. Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной нормы следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающими процентами.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства.

Приказом Банка России от Дата № ОД- 674 у БАНКА «ЦЕРИХ» (ЗАО) с Дата была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от Дата по делу № БАНК «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию ««Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»).

ГК «АСВ», действуя добросовестно и разумно в интересах должника, кредиторов и общества, осуществляя функции конкурсного управляющего Банком, в соответствии с Федеральным законом №- ФЗ « О несостоятельности «банкротстве», обязана принимать все меры для скорейшего и полного удовлетворения требований кредиторов.

Дата между БАНК «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому, истец предоставил ответчику кредит в размере 66 091 рубль 69 копеек на потребительские цели.

В силу п. 2 кредитного договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей.

Предельный срок погашения кредита установлен до Дата.

Согласно договору за пользование кредитом ответчик выплачивает кредитору проценты в размере: 1) 347, 64% годовых с даты предоставления кредита по Дата ; 2) 28,00 % годовых с Дата по Дата.

Согласно п. 6 количество платежей- 24, периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с графиком платежей

За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям договора потребительского кредита № исполнение обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО « РФЗ» является лишь способом исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита № (п.8 и 8.1) определены способы исполнения обязательств по договору ФИО1 как в наличном, так и в безналичном порядке, а именно: путем внесения наличных денежных средств в кассы банка, путем перечисления безналичных денежных средств банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента (ООО «РФЗ»), а также кредит может быть погашен иными способами, не запрещенными законом.

Межу Банком «ЦЕРИХ» ( ЗАО ) и ООО « РФЗ» заключено Соглашение № « О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от Дата, в соответствии с которым ООО « РФЗ» осуществляет деятельность по приему денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

При этом, с февраля 2016 года от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего, Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк « ЦЕРИХ» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения № « О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от Дата, и в адрес ФИО1 было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам.

Конкурсным управляющим Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес ФИО1 направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Однако ответчик ФИО1 обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполнила.

По состоянию на Дата задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 82 849 рублей 42 копейки, из которых: 47 835 рублей 19 копеек- основной долг, 25 418 рублей 10 копеек- задолженность по процентам, 2 083 рубля 55 копеек- пени на сумму непогашенного основного долга, 7 512 рублей 58 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов.

Данный расчет судом проверен, оспорен и опровергнут не был.

В связи с тем, что ФИО1 нарушались условия договора, банк вправе требовать возврата основного долга и процентов.

Поскольку ответчик отказывается в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность, суд полагает необходимым исковые требования БАНКА «ЦЕРИХ» (Закрытого акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Вместе с этим, принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая тот факт, что ответчик не получала уведомление о смене реквизитов банка, не оплачивала задолженность по кредиту в виду отсутствия у нее реквизитов банка ( банк обанкротился, и не было возможности у ответчика перечислять денежные средства), суд признает данные обстоятельства уважительными, и считает возможным снизить ей сумму неустойки.

При этом суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии предусмотренных ст.333 ГК РФ оснований для снижения размера пеней за несвоевременную уплату процентов с 7 512 рублей 58 копеек до 3000 рублей 00 копеек.

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Поскольку ответчик ФИО1 не исполняет надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату денежных средств в срок и на условиях, указанных в договоре, задолженность по договору потребительского кредита добровольно не выплачивает, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №, заключенный Дата между Банк « ЦЕРИХ» ( ЗАО) и ФИО1, с Дата..

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

При этом, удовлетворение иска о взыскании неустойки со снижением ее размера фактически означает, что ее требования являются обоснованными, реализация судом предусмотренного ст. 333 ГК РФ права на снижение неустойки не может повлечь убытки для истца, в связи с чем, согласно ст. 98 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат возмещению банку без учета уменьшения размера пеней в порядке ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, в пользу БАНК «ЦЕРИХ» (Закрытого акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика ФИО1 подлежит взысканию госпошлина в размере 2 685 рублей 48 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования БАНКА «ЦЕРИХ» (Закрытого акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть договор потребительского кредита №, заключенный Дата между Банк « ЦЕРИХ» ( ЗАО) и ФИО1, с Дата.

Взыскать с ФИО1 в пользу БАНК «ЦЕРИХ» ( Закрытого акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита в сумме 78 336 рублей 84 копейки, из которых : 47 835 рублей 19 копеек- основной долг, 25 418 рублей 10 копеек- задолженность по процентам, 2 083 рубля 55 копеек- пени на сумму непогашенного основного долга, 3 000 рублей 00 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу БАНК «ЦЕРИХ» ( Закрытого акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 685 рублей 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме 06.08.2018 путем подачи апелляционной жалобы через Орловский районный суд Орловской области.

Председательствующий:

судья Найденов А.В.