Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Константиновский районный суд Амурский области с иском к ФИО2, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (далее – Кредитор, Истец) и ФИО2 (далее – Заёмщик, Ответчик) был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (далее – Кредитный договор), согласно которому Ответчику был предоставлен кредит в сумме 75 000 рублей, сроком на 120 месяцев под 0 % годовых, а Заёмщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, определённых Кредитным договором.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 226 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки процентов составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 169 905 рублей 21 копейку.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 71611 рублей 70 копеек, из них: иные комиссии – 4217 рублей 46 копеек, просроченная ссудная задолженность – 67324 рубля 85 копеек, неустойка по просроченной ссуде - 69 рублей 39 копеек.

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО2 не выполнил, до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность.

На основании изложенного, со ссылками на положения Гражданского кодекса РФ, Гражданского процессуального кодекса РФ, истец просил суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в сумме 76611 рублей 70 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2348 рублей 35 копеек.

В судебное заседание не явились извещённые своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания: представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО2 ходатайствовали о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие.

Учитывая изложенное, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В ходе рассмотрения гражданского дела сторона истца уточнила исковые требования, согласно которым учла платежи, внесенные ответчиком после обращения с иском в суд, согласно которым просит взыскать с ФИО2 66 411 рублей 70 копеек, из них: 62 124 рубля 85 копеек – просроченная ссуда, 69 рублей 39 копеек неустойка на просроченную ссуду; 4217 рублей 46 копеек – иные комиссии. В представленном отзыве на возражения ответчика, представитель истца указал, что при заключении кредитного договора Банк уведомил ответчика о полной стоимости кредита, сумме и сроке кредита, процентной ставке по кредиту, размере и дате ежемесячного платежа, размере неустойки и виде пени. Ответчик активно пользовался картой «Халва» в пределах максимального лимита кредитования, нарушал условия кредитного договора, в результате чего образовалась задолженность по кредиту. Также банк указал на то, что новый график платежей не является дополнительным соглашением к кредитному договору, а является лишь гарантией того, что в случае исполнения заёмщиком указанной договоренности Банк не будет предъявлять исполнительный лист к исполнению.

Ответчик в ходе рассмотрения гражданского дела исковые требования не признал, пояснив, что не согласен с суммарной продолжительностью просрочки и суммой долга, поскольку им ежемесячно вносились платежи, согласно информации о дате и сумме платежа, содержащейся в мобильном приложении «Халва. Совкомбанк». Также пояснил, что в случае внесения платежей не в установленную дату, размер платежа вносился с учетом комиссии (процентов) за просроченные дни, в связи с чем, задолженности перед банком он не имеет. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи им не вносились ввиду финансовых трудностей, в этой связи в марте 2022 года между истцом и им было заключено соглашение в виде индивидуального графика платежей, минимальная сумма платежа - 2137 рублей. Кроме того, пояснил, что с момента обращения с иском в суд им уплачено ДД.ММ.ГГГГ в счет задолженности -3000 рублей, а ДД.ММ.ГГГГ – 2200 рублей, однако эти суммы не учтены банком при расчета цены иска. Все вышеуказанные обстоятельства подтверждаются представленными им документами – скриншотами мобильного банка с его телефона, информационным письмом банка от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальным графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного просил в иске отказать.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, дав оценку всем фактическим обстоятельствам дела, принимая во внимание правовую позицию ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 1 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГПК РФ.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных норм, полученные по кредитному договору денежные средства подлежат возврату на условиях предусмотренных договором. Проценты, предусмотренные кредитным договором начисляются на фактически полученные суммы с момента получения и до момента возврата указанных сумм.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №, по которому Банком был предоставлен ФИО2 лимит кредитования на сумму 75 000 рублей.

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в виде акцептованного заявления оферты, что не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и согласуется с положениями статей 434, 438, 820 ГК РФ.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита срок действия договора, процентная ставка по кредиту, а также количество, размер и периодичность платежей заемщика определяется «Тарифами Банка» и Общими условиями договора (пункты 2, 4, 6).

Из Общих условий договора потребительского кредита (вводные положения,) следует, что Договор потребительского кредита состоит Заявления – Анкеты (оферты), Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита.

Как следует из пункта 3.4 Общих условий Договора потребительского кредита пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Из представленных банком Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что срок кредита составляет 120 месяцев, ставка льготного период - 0% годовых, базовая ставка по договору – 10 % годовых. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36 % годовых (пункты 1.1, 1.2, 1.11). Иные комиссии также определены вышеуказанными Тарифами (комиссии за невыполнение обязательных условий информирования – 99 рублей (п. 1.7), комиссии при оплате картой банка не в магазинах – партнеров карты «Халва» - 1.9 % от суммы всех покупок +290 рублей (п. 4.3), комиссии за получение наличных денежных средств 2.9 % от суммы операции + 290 рублей (пункт 3.1), комиссия за услугу «Минимальный платеж» - 2.9 % от полной задолженности по договору (п. 1.5).

Пунктом 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» определено, что размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 1/18 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. МОП рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора.

Пунктом 1.6 Тарифов установлено, что при ненадлежащем исполнении условий Договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик при заключении договора был ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, Тарифами Банка, согласился с ними и обязался их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Согласно заявлению на подключение пакета услуг «Защита платежа» и заявлению на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 выразил согласие на предоставление ему пакта услуг «Защита платежа» и на добровольное страхование. Размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 рублей, но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности по договору, в том силе 0,049 % от суммы фактической задолженности по Договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Зашита платежа». Также в заявлении ответчик выразил согласие, что взимаемые Банком с него денежные средства в виде платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа», Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги. При этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 21,63 % до 83,47 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ответчик согласно установленным тарифам.

Кроме того, ответчик ФИО2 выразил согласие на включение комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» в сумму минимального обязательного платежа по Договору и ежемесячно в дату оплаты МОП направлять денежные средства в размере комиссионного платежа на его уплату (п. 4 заявления на подключение пакета услуг «Защита платежа»).

В соответствии с п. п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На основании п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

В силу п. 9.1 Общих условий договор действует до полного выполнения заемщиком своих обязательств по Договору, включая уплату штрафных санкций.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается материалами дела, однако ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнял, платежи в счет погашения задолженности производились с нарушениями сроков, что подтверждается выпиской из лицевого счета RUR/000144413015/4№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчетами задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также пояснениями ответчика.

Ввиду наличия задолженности Банк обратился к мировому судье Амурской области по Константиновскому судебному участку с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 долга по кредитному договору в сумме 76911 рублей 70 копеек, а так же судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1253 рублей 68 копеек, которое было удовлетворено ДД.ММ.ГГГГ.

Однако определением мирового судьи Амурской области по Константиновскому судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, ввиду поступления от должника ФИО2 возражений относительно исполнения судебного приказа.

Как следует из представленных истцом уточненных расчетов, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 66 411 рублей 70 копеек, из них: иные комиссии – 4217 рублей 46 копеек, просроченная ссуда - 62124 рубля 85 копеек, неустойка по просроченной ссуде - 69 рублей 39 копеек.

Проверив правильность представленного расчета суммы основного долга, неустойки, комиссий суд, вопреки доводу ответчика об отсутствии у него задолженности перед банком, принимает его за основу взыскания, поскольку он рассчитан исходя из условий кредитного договора, не содержит арифметических ошибок. Платежи, внесенные ответчиком ФИО2 после обращения банка в суд, то есть после ДД.ММ.ГГГГ, а именно ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в размере 2200 рублей, а всего на сумму 5200 рублей, учтены банком при уточнении суммы иска, что подтверждается заявлением об уменьшении исковых требований, выпиской по счету ответчика от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк, по мнению суда, обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора (ст. 330, ст. 331 ГК РФ), а поэтому при нарушении должником этих условий - нарушение сроков гашения кредита банк вправе применять ее.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, исследовав представленные истцом расчеты неустойки и иных комиссий также находит их правильными и не подлежащими уменьшению.

Довод ответчика о неправомерности требований банка ввиду заключения с ним ДД.ММ.ГГГГ дополнительного соглашения в виде индивидуального графика погашения задолженности по кредитному договору, которое он исполняет в полной мере, не принимается судом в качестве состоятельного довода по следующим основаниям.

Как следует из пояснений ответчика им в период с 1 января по ДД.ММ.ГГГГ не вносились платежи по кредитному договору, в связи с чем, банк предложил заключить индивидуальный график погашения задолженности по кредитному договору в минимальным платежом 2137 рублей.

Из представленного соглашения, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком следует, что по вышеуказанному кредитному договору у ответчика образовалась задолженность 76911 рублей 70 копеек. В целях снижения финансовой нагрузки по выплате задолженности банк предложил индивидуальный график погашения задолженности по кредитному договору, при этом указал, что данное договоренность может быть достигнута при признании долга ответчиком в вышеуказанном размере и его погашении в срок до ДД.ММ.ГГГГ по индивидуальному графику. В свою очередь банк оставляет за собой право на обращение в суд с иском после заключения настоящего соглашения и не предъявлении исполнительного листа в ОСП в случае соблюдения ответчиком индивидуального графика погашения задолженности по кредитному договору. С данным соглашением ответчик согласился, о чем свидетельствует его подпись в соответствующей графе.

Таким образом, суд приходит к выводу, что новый график платежей не является дополнительным соглашением, а является лишь гарантией того, что в случае исполнения заёмщиком указанной договоренности Банк не будет предъявлять исполнительный лист к исполнению.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с ФИО2 суммы просроченной ссудной задолженности, иных комиссий, неустойки на просроченную ссуду.

Таким образом, подлежащая взысканию с ФИО2 в пользу Банка задолженность составит 66 411 рублей 70 копеек, из них: иные комиссии – 4217 рублей 46 копеек, просроченная ссуда – 62124 рубля 85 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 69 рублей 39 копеек.

Истцом при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 2 348 рублей 35 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако при уточнении исковых требований, истец так же уточнил сумму судебных расходов в связи с чем, просит взыскать уплаченную им при подаче иска государственную пошлину в размере 2192 рубля 35 копеек.

С учетом изложенного, согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины с сумме 2192 рубля 35 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66 411 рублей (шестьдесят шесть тысяч четыреста одиннадцать) рублей 70 копеек, государственную пошлину в размере 2192 рубля 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Константиновский районный суд Амурской области, в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в суд кассационной инстанции - Девятый кассационный суд общей юрисдикции (<...>) путём подачи кассационной жалобы через Константиновский районный суд Амурской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 6 июля 2022 года.

Председательствующий Гайдамак О.В.