Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просило взыскать с ответчика сумму задолженности по договору кредитования № от (дата) в размере 36 236,17 рублей, по договору кредитования № от (дата) в размере 47 239,06 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1287,09 рублей и 1617,17 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что (дата) между кредитором ПАО КБ «Восточный» и заемщиком ФИО был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 100 000 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. (дата) между кредитором ПАО КБ «Восточный» и заемщиком ФИО был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 35 000 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выписками по счету №, №. ФИО умерла (дата). Наследником заемщика является ФИО2 В настоящее время задолженность по договору кредитования № от (дата) составляет 36 236,17 рублей, из которых: 30 251,17 рублей задолженность по основному долгу, 5985 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; задолженность по договору кредитования № от (дата) составляет 47 239,06 рублей, из которых: 30 639,09 рублей задолженность по основному долгу, 16 599,97 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

ПАО КБ «Восточный», ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, истец своего представителя не направил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца, ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила применить срок исковой давности, считая его пропущенным. Также указала на то, что заемщик была застрахована, поэтому надлежащим ответчиком должна являться страховая компания.

Заслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что (дата) путем акцепта банком заявления между кредитором ПАО КБ «Восточный» и заемщиком ФИО был заключен договор кредитования № на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковский карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка, а также индивидуальных условиях кредита, в соответствии с которыми заемщику был предоставлен лимит кредитования в размере 35 000 рублей, срок возврата кредита – до востребования, под 29,9 % годовых за проведение безналичных операций, 69,9 % годовых за проведение наличных операций; погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, максимальный размер которого 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, платежный период 25 дней, дата платежа согласно SMS-уведомлению, первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, каждый следующий расчетный период начинается ос дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, длительность расчетного периода один месяц, платежный период начинается со дня окончания расчетного периода; акцепт оферты производится, в том числе, открытием банковского счета № (пункты 1, 2, 4, 6, 17 индивидуальных условий).

Также судом установлено, что (дата) путем акцепта банком заявления между кредитором ПАО КБ «Восточный» и заемщиком ФИО был заключен договор кредитования № на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковский карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка, в соответствии с которыми заемщику был предоставлен лимит кредитования в размере 100 000 рублей, номер счета №, срок возврата кредита – до востребования, срок действия лимита кредитования – до востребования, под 29 % годовых; платежный период 25 дней, дата платежа согласно счет-выписке, дата начала платежного периода (дата), льготный период 56 дней, минимальный обязательный платеж: процент от лимита кредитования, сумма начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта, пеня начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, сумма начисленных штрафов (при наличии), плата за присоединение к программе страхования.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно свидетельству о смерти №, выданному (дата), ФИО умерла (дата).

Из представленной истцом выписки по лицевому счету ФИО№, а также расчету задолженности по кредитному договору № от (дата) следует, что ФИО воспользовалась кредитными средствами в размере лимита 100 000 рублей, у умершего заемщика по состоянию на (дата) имеется задолженность в размере 36 236,17 рублей, из которых: 30 251,17 рублей задолженность по основному долгу, 5985 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО№, а также расчету задолженности по кредитному договору № от (дата), следует, что ФИО воспользовалась кредитными средствами в размере лимита 35 000 рублей, у умершего заемщика по состоянию на (дата) имеется задолженность в размере 47 239,06 рублей, из которых: 30 639,09 рублей задолженность по основному долгу, 16 599,97 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представленные истцом расчеты задолженности проверены судом, признаны арифметически верным. Расчеты ответчиком не оспорены, каких-либо доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком в полном объеме обязательств по погашению задолженности по кредитным договорам № от (дата) и № от (дата), в материалы дела не представлено, также как не представлено доказательств задолженности в меньшем размере.

Доводы ответчика о том, что заемщик была застрахована, в связи с чем надлежащим ответчиком должна являться страховая компания, суд отклоняет, поскольку обязанность по надлежащему исполнению кредитного обязательства по возврату кредита и уплате процентов лежит на заемщике, как на лице, получившем кредит, или его правопреемнике.

При этом указанное не лишает ответчика права в рамках соответствующих страховых обязательств принимать меры по защите своих прав, если он полагает их нарушенными.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно пунктам 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с положениями статей 408, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство. Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность по погашению задолженности по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов наследственного дела № следует, что после смерти ФИО за принятием наследства обратился ответчик ФИО2

Поскольку обязательства по кредитному договору № от (дата) и № от (дата) в полном объеме не исполнены, они перешли к наследнику ФИО2

Из материалов наследственного дела № следует, что наследнику ФИО – ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону от (дата) на денежные средства; автомобиль <данные изъяты>; земельный участок с кадастровым номером № по адресу: <адрес>; земельный участок с кадастровым номером № по адресу: <адрес>; жилой дом с кадастровым номером № по адресу: <адрес>; земельный участок с кадастровым номером № по адресу: <адрес>; жилой дом с кадастровым номером № по адресу: <адрес>.

Определяя стоимость полученного ответчиком наследства, суд исходит из положений подпункта 22 пункта 1 статьи 333.24 Налогового кодекса Российской Федерации, согласно которому за совершение нотариального действия по выдаче свидетельства о праве на наследство по закону и по завещанию детям государственная пошлина уплачивается в размере 0,3 процента стоимости наследуемого имущества, но не более 100 000 рублей.

Согласно свидетельству о праве по наследству по закону № на автомобиль уплачена государственная пошлина в размере 930 рублей, что свидетельствует о стоимости автомобиля в размере 310 000 рублей.

Таким образом, стоимость полученного ответчиком наследственного имущества превышает размер задолженности заявленный ко взысканию.

В своих пояснениях в судебном заседании представитель ответчика ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьёй 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, о чем также разъяснено в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата)№.

Согласно пунктам 2 индивидуальных условий договора кредитования № от (дата), и условий договора кредитования № от (дата) срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования, срок возврата кредита – до востребования; погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа.

Как следует из выписки из лицевого счета ФИО№, последний платеж был совершен ею (дата), при этом до указанной даты заемщик также регулярно и ежемесячно вносила на счёт денежные средства.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО№, последний платеж был совершен ею (дата). До указанной даты также ежемесячно осуществлялось гашение кредита и уплата процентов.

При этом умерла ФИО(дата).

Таким образом, действия по возврату кредита и уплате процентов прекратились только после смерти ФИО, а иск был подан (дата), то есть менее чем через три года после последнего платежа.

Учитывая, что договорами установлен срок возврата кредита – до востребования, в соответствии с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о взыскании всей суммы основного долга заявлено впервые истцом в исковом заявлении, принимая во внимание дату последнего платежа, суд приходит к выводу, что истцом не пропущен срок исковой давности, поскольку о нарушении своих прав кредитор узнал не ранее января 2019 года, когда не была внесена очередная сумма минимального обязательного платежа.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины.

Истцом при подаче иска в соответствии с положениями подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации согласно платежным поручениям № от (дата) и № от (дата) уплачена государственная пошлина в размере 1287,09 рублей и 1617,17 рублей соответственно, которая с учетом размера удовлетворённых требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № в размере 36 236,17 рублей, по кредитному договору № в размере 47 239,06 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере 2904,26 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Точилин Е.С.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26.08.2021