Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд г. Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Васенькиной Е.В., при секретаре Частухиной И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 2 888 170 рублей сроком на 84 месяца под 10,9 % годовых. Также, в этот же день между ФИО1, и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, в подтверждение которого был выдан полис Финансовый резерв №. Страховая премия составила 388 170 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис №, выгодоприобретателем по данному договору является Банк ВТБ (ПАО). Страховая премия оплачена в полном объеме. Указанный договор страхования действуете с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ООО «СК «ВТБ Страхование» истцом подано заявление об отказе от заключенного выше договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ. истец уведомила Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования Финансовый реззерв № от ДД.ММ.ГГГГ. и заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах», представила копию полиса № от ДД.ММ.ГГГГ., настаивала на продолжении примененения дисконта по кредитному договору, что подтверждается соответствующей квитанцией и описью вложения в ценное письмо. Указанное сопроводительное письмо получено Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. страховая премия в размере 388 170 рублей по договору страхования - полис Финансовый резерв №, заключенному между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» была возвращена.

Впоследствии посредством приложения «Мобильный банк» истцу стало известно об увеличении процентной ставки.

В связи с чем, просит обратить внимание на следующее.

В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Договора 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7% годовых.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка составляет 18% (восемнадцать процентов).

В силу пункта 25 Индивидуальных условий Кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

В соответствии с п. 2.11. общих условий Правил кредитования (Типовая форма № Приложение № к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ№) (далее - Правила кредитования), «для получения Дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующее требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения Дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается па один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение Дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, с страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка».

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка (wmv.vtb.ru) страховая компания СПАО «Ингосстрах» входит в список аккредитованных банком страховых компаний.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика подана претензия с требованием об изменении процентной ставки с 18% на 10,9%. На момент подачи заявления письменный ответ истцу не поступил.

Обращает внимание суда на то, что конкретный перечень страховых рисков, по которым заемщик должен осуществить альтернативное страхование для сохранения дисконта, опубликован лишь ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается соответствующим скриншотом. В момент осуществления истцом альтернативного страхования (ДД.ММ.ГГГГ.) действовал Перечень требований к Полисам/Договорам страхования, опубликованный Банком ДД.ММ.ГГГГ., который содержит конкретные требования к страхованию только для заемщиков по ипотечному кредитованию и автокредитованию.

Считает, что истцом выполнены все условия, предусмотренные Индивидуальными и Общими условиями кредитования для сохранения дисконта по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно:

1. перед расторжением договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья;

2. истец застраховал свои жизнь и здоровье в страховой компании, которая соответствует требованиям Банк ВТБ (ПАО) - СПАО «Ингосстрах»;

3. страховая сумма договора страхования, заключенного между истцом и СПАО «Ингосстрах», соответствует сумме задолженности по кредитному договору, срок составляет один год;

4. договор страхования между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен до окончания действия договора страхования, заключенного между мной и ООО СК «ВТБ Страхование», т.е. перерыв между периодами страхования отсутствует.

Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному истцом и СПАО «Ингосстрах», является Банк ВТБ (ПАО).

ПРОСИТ СУД:

изменить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) с 18% до 10,9%;

обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке;

взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседание истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Банк ВТБ ( ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В адрес суд ответчиком был направлен отзыв на исковые требования, в котором ответчик указывает, что ДД.ММ.ГГГГ года истец уведомил Банк о расторжении договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование (полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ) и заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах» (полис страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ). Между тем, договоры страхования заключенные Заемщиком отличаются по срокам страхования. Так, договор страхования заключенный Заемщиком с ООО СК «ВТБ Страхование» (полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ) заключен сроком на 84 месяца, а договор страхования заключенный Заемщиком с СПАО «Ингосстрах» (полис страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ) заключен сроком на 12 месяцев. По сути, договоры Страхования не идентичны и отличаются по срокам. Кроме того, обращают внимание суда на то, что в договоре страхования заключенном Заемщиком с СПАО «Ингосстрах» (полис страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ), указана дата рождения Страхователя: ДД.ММ.ГГГГ., тогда как дата рождения ФИО1: ДД.ММ.ГГГГ. Просят в иске истцу отказать в полном объеме. Рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо СПАО « Ингосстрах», привлеченное судом к участию в деле.

Участие в судебном заседании право стороны, реализация которого зависит от их волеизъявления.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица, извещенных судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ:

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной…

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. истцом ФИО1 и Баком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 2 888 170 рублей сроком на 84 месяца под 10,9 % годовых.

Согласно п. 11 Договора цель использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды.

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, в подтверждение которого был выдан полис Финансовый резерв №. Страховая премия составила 388 170 рублей.

В соответствии с п. 2.11. общих условий Правил кредитования (Типовая форма № Приложение № к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ№) (далее - Правила кредитования), «для получения Дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующее требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения Дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается па один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение Дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка».

Как указывает истец посредством приложения "мобильный банк ВТБ" она обнаружила увеличение процентной ставки по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в ПАО Банк ВТБ с претензией.

Ответа на претензию истец не получала.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита ПАО Банк ВТБ в одностороннем порядке изменил условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. в части процентной ставки, повысив ее размер с 10,9% годовых до 18% годовых.

Увеличение процентной ставки стороной ответчика не оспаривается.

Судом установлено, что СПАО «Ингосстрах» входит в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Довод стороны ответчика о том, что представленный истцом полис страхования, заключенный со СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям банка суд признает несостоятельным.

На момент осуществления истцом альтернативного страхования со СПАО «Ингосстрах», то есть ДД.ММ.ГГГГ, действовал перечень требований к полисам/договорам страхования, опубликованный ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, который содержит в себе конкретные требования по страхованию только для заемщиков по ипотечному кредитованию и автокредитованию, что подтверждается скрин-шотом, также приобщенным к материалам гражданского дела.

Указание на несоответствие срока действия договора требованиям ответчика является несостоятельным.

В соответствии с п. 2.11. общих условий Правил кредитования (Типовая форма № Приложение № к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ№) (далее - Правила кредитования), «для получения Дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок».

В полисе страхования СПАО «ИНГОССТРАХ» действительно неверно указан день рождения Истца «13» вместо «12». При этом иные данные, а именно месяц и год рождения, а также иные личные данные указаны верно. К материалам дела истец приобщила полис страхования с исправленным днем рождения.

Что касается довода ответчика о несоответствии договора страхования в части страховых рисков, суд приходит к мнению, что ответчиком не доказан факт информирования истца о перечне конкретных рисков, которые подлежат страхованию, в момент заключения кредитного договора.

В Индивидуальных условиях кредитного договора отсутствует перечень конкретных рисков, Правила кредитования (Общие условия) также не содержат перечня рисков, подлежащих страхованию. Правила кредитования содержат отсылку к Перечню требований к Полисам/Договорам страхования, опубликованному ДД.ММ.ГГГГ., который содержит конкретные требования по страхованию только для заемщиков по ипотечному кредитованию и автокредитованию.

Конкретный перечень страховых рисков, по которым заемщик должен осуществить альтернативное страхование для сохранения дисконта, опубликован лишь ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается соответствующимскриншотом. В момент осуществления истцом альтернативного страхования (ДД.ММ.ГГГГ.) истец не мог знать о тех рисках, которые должен был застраховать.

Более того, в соответствии с п. 2.11. общих условий Правил кредитования (Типовая форма № Приложение № к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ № №) (далее - Правила кредитования), «для получения Дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях...».

Вследствие чего, обращаясь в страховую компанию, соответствие которой уже подтверждено Банком, истец была уверена в том, что выданный полис полностью соответствует всем требованиям Банка.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец выполнила все требования банка, действующие на момент заключения кредитного договора, для сохранения дисконта по процентной ставке, а именно:

1. перед расторжением договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», истцом осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья;

4. договор страхования между истцом и СПАО «Ингоссстрах» заключен до окончания действия договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», перерыв между периодами страхования отсутствует.

Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между истцом и СПАО «Ингосстрах», является Банк ВТБ (ПАО).

Таким образом, требования истца об изменении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) с 18% до 10,9%, и обязании ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, суд приходит к вводу о взыскании компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб.

При определении размера компенсации морального вреда, судом учтены принципы разумности и справедливости, степень вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя и степень нравственных страданий, в соответствии со ст. ст. 151, 1101 ГК РФ.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона "О защите потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке требования потребителя ответчиком не удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1000 руб. (2000 руб.) x 50%).

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Так как при подаче искового заявления ФИО1 как потребитель была освобождена от уплаты государственной пошлины, то с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета на основании п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в размере 300 рублей (по требованию о взыскании компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. 12, 56, 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Изменить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ФИО1 и Банком «ВТБ»(ПАО) с 18% до 10,9%.

Обязать Банк «ВТБ» (ПАО) произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дистконта по процентной ставке.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., штраф в сумме 1000 руб.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в доход местного бюджета госпошлину в сумме 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.В. Васенькина