Гражданский кодекс часть 1

Ряжский районный суд Рязанской области в составе: судьи Калабуховой О.В., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Новиковой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СТОЛИЧНЫЙ ИНВЕСТ-ЗАЙМ» к ФИО1 о взыскании долга по договору микрозайма,

у с т а н о в и л :

ООО «СТОЛИЧНЫЙ ИНВЕСТ-ЗАЙМ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору микрозайма.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ на основании договора микрозайма № ФИО1 был выдан микрозайм ООО «СТОЛИЧНЫЙ ИНВЕСТ-ЗАЙМ» в сумме 12000 рублей под 693,5% годовых (1,9% в день) со сроком возврата суммы микрозайма и процентов за его пользование не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В настоящий момент заемщиком надлежащим образом не исполняются обязательства по указанному договору микрозайма.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО1 перед ООО «СТОЛИЧНЫЙ ИНВЕСТ-ЗАЙМ» составляют 55177,44 рублей, в том числе:

сумма основного долга 12000 рублей;

сумма начисленных процентов за весь период пользования микрозаймом составляет 237804 рублей в течение 1043 дней (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно) под 1,9% в день (12000 х 1,9 х 1043 = 237804), которая снижена истцом до 34500 рублей (48000 – 13500 (оплата в счет погашения процентов) = 4500;

неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно 2788 рублей 27 копеек (15420(12000+3420)х20%/365х330дн.=2788,27);

неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно - 3083 рубля 99 копеек (15420(12000+3420)х20%/366х366дн.=3084,00);

неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно - 2805 рублей 17 копеек (15420(12000+3420)х20%/365х332дн.=2805,17).

Взыскателем предлагалось должнику в добровольном порядке без обращения в суд, погасить имеющуюся задолженность по указанному договору микрозайма. Однако до настоящего времени должник не исполнил свои обязательства в добровольном порядке. Судебный приказ был отменен из-за возражений должника.

ООО «СТОЛИЧНЫЙ ИНВЕСТ-ЗАЙМ» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55177 рублей 44 копейки, в том числе сумма основного долга – 12000 рублей, сумма начисленных процентов за весь период пользования микрозаймом – 34 500 рублей, сумма неустойки из расчета 20% годовых от общей суммы, подлежащей уплате за каждый календарный день просрочки в 2015 году, в 2016 году, в 2017 году – 8677 рублей 44 копейки, а также взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 1 855 рублей 34 копейки.

Истец ООО «СТОЛИЧНЫЙ ИНВЕСТ-ЗАЙМ» надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, его представитель в суд не явился, согласно письменному заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, возражала против начисленной суммы процентов за пользование микрозаймом. Суду пояснила, что она, по возможности, выплачивала сумму микрозайма.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив доводы искового заявления, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила договора займа.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы (п.1 ст.808).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СТОЛИЧНЫЙ ИНВЕСТ-ЗАЙМ» и ответчиком ФИО1 заключен договор микрозайма, по условиям которого ответчику предоставлен микрозайм в размере 12000 рублей под 693,5% годовых (1,9% в день) со сроком возврата суммы микрозайма и процентов за его пользование не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Займодавец свои обязательства выполнил, предоставив заемщику указанную сумму займа.

Указанные обстоятельства подтверждаются договором микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пп. 4 и 6 п.1 договора микрозайма проценты за пользование микрозаймом составляют 3420 рублей. Общая сумма выплат заемщика в течение срока действия договора составляет 15420 рублей. В связи с тем, что возврат суммы микрозайма и процентов за пользование микрозаймом осуществляется единовременно, настоящий договор является одновременно и графиком платежей.

ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату займа и уплате процентов.

Из представленных сторонами в ходе рассмотрения дела квитанций и приходных кассовых ордеров видно, что после истечения срока возврата микрозайма и процентов за пользование займом ФИО1 произведены платежи на сумму 13500 рублей, а именно, ДД.ММ.ГГГГ – 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб, ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 500, ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 55177,44 рублей, из них основной долг - 12000 рублей, проценты за пользование микрозаймом с учетом снижения и вычета произведенной оплаты - 34500 руб., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2788 руб. 27 коп., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 3083 руб. 99 коп., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно - 2805 руб. 17 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № судебного района Ряжского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55177,44 руб. и расходов по уплате госпошлины в размере 927,67 руб. отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Проверив представленный расчет, суд приходит к выводу о том, что данный расчет задолженности по договору займа произведен микрофинансовой организацией неправильно.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности в микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 1 июля 2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновения у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно договору микрозайма, заключенного сторонами по делу, срок возврата суммы микрозайма и процентов за его пользование определен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца (п. 2 ч. 1 договора микрозайма).

Согласно пп.1.1 п. 3 договора заемщик обязан по истечении срока, на который выдан микрозайм, полностью возвратить полученную сумму микрозайма, уплатить займодавцу проценты за пользование микрозаймом, в размере, указанном в п.4 ст.1 настоящего договора, а также, если таковые возникли, полностью уплатить неустойку (штраф, пени), предусмотренные настоящим договором.

Исходя из приведенной нормы Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с договором микрозайма от 20.01.2015 г., а также позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 27.09.2017 г., начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором на срок 15-ти календарных дней, нельзя признать правомерным.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, как указано в Обзоре, при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом по истечении срока действия договора микрозайма соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения догоовра микрозайма.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом за период после установленного срока возврата займа подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма (Определение Верховного Суда РФ от 22.08.2017 года № 7-КГ17-4).

Согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, в январе 2015 года средневзвешенная процентная ставка по кредитам физическим лицам, выданным на срок свыше одного года, установлена в размере 19,46%.

Как указано выше, договор микрозайма заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Из вышеприведенных норм закона и разъяснений Верховного Суда РФ следует, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов на сумму основного долга по договору микрозайма должна начисляться из расчета 19,46 % годовых.

Истцом заявлен к взысканию с ответчика период просрочки 1028 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, проценты по договору микрозайма на ДД.ММ.ГГГГ составляют сумму 6576 руб. 95 коп., исходя из следующего расчета: 12000 (сумма займа) х 19,46 % (средневзвешенная процентная ставка по кредитам физическим лицам в январе 2015 года) х 1028 (количество дней просрочки): 365 = 6576,95 руб.

Также истцом заявлен к взысканию с ответчика период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов которых подлежит расчету по условиям договора микрозайма и составляет 3420 руб.

При таких обстоятельствах, общий долг по договору микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ составляет 21996,95 руб. (12000 руб. (основной долг) + 9996,95 руб. (6576,95 руб. + 3420 руб.) – проценты на сумму займа).

Судом установлено, что в счет погашения процентов ответчиком уплачено 13500 рублей.

Поскольку сумма уплаченных процентов превышает их расчетный размер (9996,95 руб.) за заявленный истцом период, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование займом удовлетворению не подлежат в связи с исполнением ответчиком обязанности по их уплате в полном объеме.

Оставшаяся часть уплаченной суммы в размере 3503,05 руб. (13500 руб. – 9996,95 руб. = 3503,05 руб.)) подлежит зачету в счет основного долга, в связи с чем сумма задолженности по основному долгу, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 8496 руб. 95 коп. (12000 руб. – 3503,05 руб. = 8496,95 руб.).

Так как в установленный договором срок ФИО1 не исполнила взятые на себя обязательства по своевременному возврату суммы микрозайма, на сумму задолженности подлежит начислению неустойка

Решая вопрос о размере неустойки, суд руководствуется условиями заключенного сторонами договора микрозайма, согласно которому заемщик уплачивает пеню (неустойку) в размере 20% годовых от общей суммы, подлежащей уплате, за каждый календарный день просрочки. В связи с этим размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4786 руб. 23 коп. из расчета: 8496,95 руб. х 20% : 365 х 1028 дней.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «СТОЛИЧНЫЙ ИНВЕСТ-ЗАЙМ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 1855 рублей 34 копейки. Исходя из размера удовлетворенных судом требований размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 530,25 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск ООО «СТОЛИЧНЫЙ ИНВЕСТ-ЗАЙМ» к ФИО1 о взыскании долга по договору микрозайма удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СТОЛИЧНЫЙ ИНВЕСТ-ЗАЙМ» задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13 256 рублей 18 копеек, в том числе сумма основного долга – 8 469 рублей 95 копеек, неустойка – 4786 рублей 23 копейки, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 530 рублей 25 копеек, всего 13 786 (тринадцать тысяч семьсот восемьдесят шесть) рублей 43 копейки.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Ряжский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья: подпись

Копия верна. Судья: О.В. Калабухова