Гражданский кодекс часть 1

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе судьи Кустовой И.Ю., при секретаре Корсак Е.Ф., с участием представителя истца Гуляева А.Г. - Ефремовой К.Л. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика АБ Собинбанк ОАО - Дубровина А.А., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делу по иску Гуляева Артура Геннадьевича к Акционерному банку Содействие общественным инициативам (Открытое акционерное общество) (филиал Пермский) о признании незаконным решения, взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом Собинбанк (филиал Пермский) и Гуляевым А.Г. заключен кредитный договор № ... (далее Договор), в соответствии с которым, ОАО Собинбанк предоставил истцу кредит в размере .... для приобретение ..., с уплатой процентов в размере ... годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа составила ...

Гуляев А.Г. обратился в суд с иском к ОАО Собинбанк (филиал Пермский) о признании незаконным решения об изменении в одностороннем порядке размера процентной ставки за пользование кредитом. В обоснование предъявленных требований указал, что 01.12.2008г. Банком России была установлена ставка рефинансирования - 13%, в связи с чем ОАО Собинбанк установил с ДД.ММ.ГГГГ новую процентную ставку за пользование кредитом в размере ... со ссылкой на пункт 13.6.2 Договора. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованием снизить процентную ставку за пользование кредитом, на которую Банк ответил отказом. Истец считает, что условие кредитного договора об одностороннем изменении процентной ставки за пользование кредитом ущемляет его права как потребителя в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», противоречит положениям п.1 ст.160, ч.1 ст.450, ч. 1 ст. 452, ст. 820, Гражданского кодекса РФ. Ему был причинен моральный вред, так как он защищал свои права, обращаясь с требованиями к ответчику, испытывая при этом стресс, обиду.

В ходе судебного заседания Гуляев А.Г. уточнил исковые требования: просит признать недействительным пункт 13.6.2 Кредитного Договора, обязать ОАО Собинбанк снизить процентную ставку по Договору до ... годовых, произвести перерасчет по день вынесения судом решения по ставке ... годовых, списать сумму в размере ... в счет погашения кредита, взыскать компенсацию морального вреда в размере ....

Истец в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, от него поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. В дополнении указал, что на сегодняшний день в счет погашения кредита Банком подлежит списанию сумма в размере .... за ... месяцев.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал. Пояснил, что правоотношения между сторонами регулируются ст.809 Гражданского Кодекса РФ, закон позволял изменять процентную ставку. Первоначально ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 11%, в дальнейшем была увеличена до 13% годовых в связи с чем, Банк повысил процент по кредиту, о чем истец был извещен. Изменение процентной ставки предусмотрено договором. На момент заключения кредитного договора и на момент изменения ставки пункт 13.6.2 Договора соответствовал законодательству. Заявленные требования не обоснованы. Необоснован и моральный вред, поскольку, сталкиваясь с денежными обязательствами, все переживают нравственные страдания.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО Собинбанк (филиал Пермский) и Гуляевым А.Г. заключен кредитный договор, по условиям которого Гуляеву А.Г. предоставлен кредит на приобретение ... в размере ..., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с оплатой за пользование кредитом ... годовых путем ежемесячного внесения аннуитетного платежа в размере ... в соответствии с графиком (л.д.5-8, 23).

Согласно пункта 13.6.2 Договора, в случае, если в течение срока действия Договора установленная Банком России ставка рефинансирования изменилась, Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом пропорционально изменению ставки рефинансирования Банка России. Об изменении процентной ставки Заемщик уведомляется Банком не позднее чем за 30 календарных дней до даты вступления изменения в силу.. в этом случае процентная ставка за пользование кредитом считается автоматически измененной с согласия сторон, достигнутого в момент заключения договора (л.д.5-8).

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ Банк известил Гуляева А.Г. об одностороннем изменении условий кредитного договора в части повышения со ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки до ... годовых, изменении размера полной стоимости кредита ..., размер аннуитетного платежа составил .... (л.д.9, ).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка направлена претензия с требованием о снижении процентной ставки за пользование кредитом (л.д.10). В ответ на претензию банк отказал изменить процентную ставку и оставить ее на прежнем уровне (л.д.11).

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора - ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором. Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В кредитном договоре соглашение сторон - это достаточное основание для приведения в действие правового механизма заемного обязательства, в котором деньги используются в качестве средства погашения долга.

Основными принципами кредитования являются: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка РФ (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора.

Статья 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», в редакции, действовавшей до 20.03.2010г., предусматривала, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Указанная норма не предусматривала законодательно определенных случаев, когда кредитная организация имела право изменить в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту, поскольку в свою очередь, также являлась отсылочной нормой.

Федеральным Законом № 11- ФЗ внесены изменения в статью 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности», в соответствии с частью 4 которой, в настоящее время по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

В статье 30 Федерального Закона от 2.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных условий относится и условие о предмете кредита.

В основе принципа стабильности кредитного договора лежит недопустимость одностороннего изменения условий банковского кредитования, что закреплено в новой редакции части 4 статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности.

Банковское кредитование представляет собой не что иное, как размещение (предоставление) денежных средств банка (кредита), а следовательно, определяется понятием кредитной операции. Возвратность, платность и срочность являются условиями совершения кредитной операции и согласно абзацу 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ могут квалифицироваться как существенные условия, которые названы в законе как необходимые для договора данного вида, т.е. договора банковского кредита (кредитного договора).

Связь между указанными условиями банковского кредитования такова, что в зависимости от размера кредита и процентной ставки определяются временные границы использования денежных средств заемщиком, при установлении которых учитывается не только интерес банка, но и финансовое состояние заемщика.

Конституция Российской Федерации закрепляет равенство всех субъектов права перед законом и судом (часть 1 статьи 19), гарантирует поддержку конкуренции и свободу экономической деятельности (ч. 1 ст. 8), при этом права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства (ч. 3 ст. 55), не допускает экономическую деятельность, направленную на монополизацию и недобросовестную конкуренцию (часть 2 статьи 34).

Гражданский Кодекс Российской Федерации не допускает: злоупотребления правом (статья 10); кабальности сделок (статья 179); одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных законом (статья 310); изменения договора не иначе, как по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (статья 450); при этом соглашение об изменении условий осуществляется в той же форме, в которой был заключен договор, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов или обычаев делового оборота (ст. 452); заключения кредитного договора не иначе как в письменной форме (ст. 820).

Свобода договора не является абсолютной, она не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 статьи 55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом в мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции РФ).

Федеральный закон "О защите прав потребителей" гласит, что при предоставлении кредита размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы должны в обязательном порядке содержаться в информации предоставляемой потребителю (абзац 4 пункта 2 статьи 10). Статьей 12 указанного Федерального Закона предусмотрена ответственность исполнителя перед потребителем за ненадлежащую информацию (достоверную и полную) о недостатках услуг, возникших после их передачи потребителю, вследствие отсутствия у него такой информации. И главное - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (статья 16 ФЗ).

Учитывая изложенное можно сделать вывод, что информацию о полной стоимости кредита, в том числе и об ее изменении, возможно не иначе как "определить в кредитном договоре". То есть необходима двусторонняя фиксация изменений условий кредитования (например, в форме дополнительного соглашения к кредитному договору, которое будет его неотъемлемой частью).

В соответствии со статьей 153 Гражданского Кодекса РФ, сделка считается состоявшейся, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям и совершено юридическое действие - подписан кредитный договор, на основании чего возникает юридический факт - обязанность заемщика уплатить согласованные проценты. В данном случае размер подлежащих уплате процентов и, как следствие, возникновение прав и обязанностей по их уплате в требуемом размере ставятся в зависимость от определенных условий, от изменения ставки рефинансирования Банка России, условия такой сделки, в части установления размера процентной ставки, можно рассматривать как условные. В соответствии со ст. 157 ГК РФ условия условной сделки должны возникнуть в будущем, но их наступление не может быть связано с волей сторон и в этом случае условие условной сделки должно быть юридически определенным.

Как указал Конституционный Суд РФ в постановлении от 23.02.99 N 4-П, "исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать соблюдение конституционного принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности". При включении в договор пункта об одностороннем изменении процентной ставки кредитор в случае ее изменения должен заключить с клиентом (физическим лицом) дополнительное соглашение, в котором устанавливается новый размер ставки. В случае отказа клиента подписать данное соглашение банк может потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме (если это предусмотрено договором).

Поскольку одной из сторон кредитного договора является потребитель в лице Гуляева А.Г., то одностороннее изменение условий кредитного договора допустимо только в случаях предусмотренных законом. Между тем Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено одностороннее изменение условий обязательства, где одной из сторон является гражданин-потребитель, в связи с чем, пункт13.6.2 Кредитного Договора не соответствует закону и должен быть признан недействительным.

Учитывая, что п.13.6.2 Кредитного Договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Собинбанк (филиал Пермский) и Гуляевым А.Г. является недействительным, необходимо возложить обязанность на ответчика снизить процентную ставку по кредитному договору до ... годовых, произвести перерасчет из расчета процентной ставки ... годовых, списать следующую сумму:

.... (сумма ежемесячного платежа после повышения ставки) - .... (сумма ежемесячного платежа до повышения ставки) = .... (ежемесячная сумма переплаты после повышения процентной ставки)

ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца - дата оплаты кредита

Срок переплаты составляет ... ДД.ММ.ГГГГ

.... (сумма ежемесячной переплаты после повышения ставки) Х ... месяцев = ... (сумма, подлежащая списанию в счет погашения кредита).

В соответствии со статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

Требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, размер компенсации суд определяет в сумме ..., с учетом того, что требования истца в добровольном порядке Банком не исполнены, на протяжении длительного времени Банк производил незаконное начисление повышенных процентов, нарушая права потребителя, в связи с чем, истец испытал стресс, обиду, был вынужден обратился в суд для защиты своих прав.

На основании ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере ...

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать пункт 13.6.2 кредитного договора (заявления на предоставление кредита) ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным банком Содействие общественным инициативам (открытое акционерное общество) (филиала Пермский) и Гуляевым Артуром Геннадьевичем недействительным.

Обязать Акционерный банк Содействие общественным инициативам (Открытое акционерное общество) (филиал Пермский) снизить процентную ставку по кредитному договору № ... до ... годовых, произвести перерасчет из расчета процентной ставки ... годовых со ДД.ММ.ГГГГ, списать сумму в размере ... в счет погашения кредита.

Взыскать с Акционерного банка Содействие общественным инициативам (Открытое акционерное общество) (филиал Пермский) в пользу Гуляева Артура Геннадьевича компенсацию морального вреда в размере ....

Взыскать с Акционерного банка Содействие общественным инициативам (Открытое акционерное общество) (филиал Пермский) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ....

Решение может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение 10 дней.

Судья Кустова И.Ю.