Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алферьевой С. Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, признания договора страхования недействительным, взыскания неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

Алферьева С.Г. обратилась с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании договора страхования от <//>№, о взыскании неосновательного обогащения в размере 99000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, возмещения расходов на оплату юридических услуг в размере 15000 рублей, расходов на оплату нотариальных услуг в размере 4300 рублей, а также штрафа в размере <данные изъяты>% от взысканной судом суммы, по тем основаниям, что <//> между истцом и ООО СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №. Между истцом и ООО «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № от <//>, на сумму 399000 рублей, из них 300000 рублей на руки клиенту, 99000 рублей – страховая премия. Договор страхования является недействительным в силу закона, в связи с чем, с ответчика подлежит взыскание неосновательное обогащение. Имеет место нарушение ст. 10, 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку условия договора страхования по установлению страховой суммы в договоре страхования меньшей, чем предусмотрено условиями страхования являются нарушением прав истца как потребителя в связи с введением потребителем в заблуждение. Условия договора страхования по внесению в договор условия о том, что страховая сумма является переменной величиной, расчет страховой премии исходя из единой страховой суммы является нарушением прав истца. При заключении договора страхования до сведения потребителя не была доведена информация о возможности заключения договора страхования на более короткий срок. Страховая премия, исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредитования) и суммы кредита, уплачивалась единовременно. В договоре указан единственный источник средств для уплаты страховой премии, а именно ООО КБ «Ренессанс Кредит», что является недопустимым и противоречащим законодательству РФ. Условия договора страхования по единовременной оплате страховой премии права истца, поскольку согласно положениям ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованный период не осуществляется. Требование об установлении срока страхования более чем на 1 является незаконным, соответственно условие об оплате страховой премии более чем на за 1 год, не соответствует требованиям закона. Мелкий шрифт в договоре страхования является нарушением. требований СанПиН <//>-03, ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, оцениваемый ей в 10 000 рублей. Также в связи с отказом ответчика добровольно исполнить требования потребителя с него подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>% от суммы удовлетворенных судом требований.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки не предоставила, просила о рассмотрении дела в её отсутствии.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не сообщил суду об уважительных причинах неявки, не заявил ходатайства об отложении дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражениях на исковое заявление представитель ответчика просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Требование о возврате страховой премии не соответствует закону, так как согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 8.4 договора страхования жизни заемщиков кредита № от <//> при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховая премия возврату не подлежит. П. 8.4. договора страхования соответствует требованиям п. 4 ст. 421, ст. 422, абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор страхования заключен истцом добровольно, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в договоре страхования.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не сообщил суду об уважительных причинах неявки, не заявил ходатайства об отложении дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие В отзыве на иск представитель третьего лица указал, что банк произвел перечисление страховой премии в размере 99000 рублей по поручению истца. Истец надлежащим образом была проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Истец добровольно дала согласие на заключение договора страхования и кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страхового взноса по заключаемому ею в обеспечение возврата кредита договору страхования.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает неявку сторон неуважительной и считает возможным рассмотреть данное дело в их отсутствие.

Ознакомившись с исковым заявлением истца, возражениями ответчика, третьего лица на исковые требования истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит следующему.

В силу ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от <//> N 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" от <//> N 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426). На основании ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей (п.п. 1,2 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что <//> между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 399000 рублей, сроком на <данные изъяты>, с уплатой <данные изъяты> % годовых.

<//> истец на основании заявления о добровольном страховании от <//> заключила договор страхования жизни заемщиков кредитов № на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщика кредита с ООО «Ренессанс Жизнь» со сроком страхования 60 месяцев, страховая премия составила 99000 рублей и оплачивается единовременно за весь срок страхования, страховая сумма составила 300000 рублей, страховые риски – смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности <данные изъяты>, выгодоприобретатель по донной договору –застрахованный. <//> по поручению истца ООО КБ «Ренессанс кредит» во исполнение п. 2.1.1 кредитного договора от <//>№ перечислил страховую премию в размере 99000 рублей в адрес ООО «Ренессанс Жизнь», что следует из выписки по счету.

Проанализировав условия договора страхования жизни заемщиков кредитов № от <//>, суд приходит к выводу, что истец изъявила желание на заключение указанного договора выразив согласие проставив подпись в заявлении о добровольном страховании, заключила указанный договор добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию. Сторонами в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, с которыми истец была ознакомлена и согласилась. Условия договора не противоречат закону и приняты страховщиком добровольно. Истец возражений против предложенных страховой компанией условий страхования. Факт ознакомления истца с Правилами страхования (и получения их при подписании договора страхования), Условиями договора страхования (полиса) подтверждается личной подписью истца в договоре страхования. Соответственно, истец не могла не знать об условиях договора страхования и об оказываемых ответчиком страховых услугах по данному договору. Кроме того, в заявлении на страхование, подписанном истцом, также изложены все существенные условия договора личного страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации

Доводы истца о мелком шрифте, которым исполнен текст договора страхования, основаны исключительно на субъективной оценке истца данного документа, и не свидетельствует о недействительности указанного договора.

Подписывая договор страхования, истец выразила согласие с Правилами страхования и Условиями договора страхования, подтвердила, что добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением заключила договор страхования и согласна с изложенными в указанных документах положениями.

В случае отсутствия информации либо невозможности ознакомления с ней истец вправе была отказаться от заключения договора. При этом, каких-либо претензий о не возможности прочтения договора, мелком шрифте текста договора истец при подписании договора страхования не заявляла.

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец не представила доказательств того, что информация, размещенная мелким шрифтом, не воспринимается, не представила бесспорных доказательств тому, что величина шрифта, которым исполнен договор страхования, могла привести к искажению смысла предоставляемой информации и ввести ее в заблуждение.

Доводы истца о нарушении положения Постановления Правительства Российской Федерации от <//> N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" в части заключения договора страхования на срок превышающий 1 год, об отсутствии у клиента возможности выбора способа оплаты страховой услуги, об обязанности произвести оплату страховой премии единовременно за весь период кредитования, чем нарушается, права потребителя, суд отклоняет в силу следующего.

Согласно абз. 4 пп. "б" ст. 2 Постановления Правительства Российской Федерации от <//> N 386 (в редакции постановления Правительства Российской Федерации от <//> N 968) "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год).

Из содержания п. 3 договора страхования следует, что договор страхования заключен на срок 60 месяцев. Данный срок соответствует условию кредитного договора о сроке действия договора 60 месяцев. Между тем, фактическое совпадение сроков действия договора страхования и кредитного договора не означает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, договоры заключены истцом на основании своего добровольного волеизъявления, истец была вправе отказаться от заключения договоров, согласовать условия договора с другой стороной договора, подтвердил согласие с условиями договора своей подписью.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец была вправе отказаться от заключения договора. Между тем собственноручные подписи в заявлении на страхование и в договоре страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по единовременной оплате страховой премии в размере 99000 рублей за счет кредитных средств.

Довод истца о том, что договор страхования, направленный по своей сути на обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, при наступлении страхового случая не покрывает полностью задолженность по кредитному соглашению, что противоречит ст. 4 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", является необоснованным.

Согласно ч. 3 ст. 4 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями.

Между тем, исходя из толкования п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации целью страхования является получение установленной договором страхования денежной суммы при наступлении страхового случая. Принимая во внимание, что условия договора страхования согласованы сторонами, страхователь был ознакомлен и согласен с ними, сумма страховой премии по договору страхования равна сумме кредита по кредитному договору, а также тот факт, что законодательством Российской Федерации не установлено обязательность полного покрытия задолженности по кредитному договору страховой суммой при наступлении страхового случая, судебная коллегия полагает, что в данном случае права истца также не нарушены.

Суд отказывает в удовлетворении требований о признании договора страхования № от <//> недействительным, так как не усматривает к тому оснований.

Основания для взыскания с ответчика неосновательного обогащения отсутствуют, поскольку факт приобретения (сбережения) ответчиком денежных средств за счет истца в отсутствие правовых оснований не нашел своего подтверждения. Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований о взыскании страховой премии, без удовлетворения подлежат оставлению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, которые истец обосновывала нарушением своих имущественных прав в связи с нарушением прав потребителя.

Отказывая в удовлетворении основных требований истца, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя, оплатой нотариальных услуг не имеется, в связи с чем, в данной части исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 103, 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Алферьевой С. Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, признания договора страхования недействительным, взыскания неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Судья подпись Ю.В. Москалева

<данные изъяты>