Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1345/2021 по исковому заявлению Магомедова М.М. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, отказе от договора страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Магомедов М.М. обратился в суд с иском к ООО «СК Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, о взыскании части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, отказе от договора страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ им заключен договор страхования жизни и здоровья на сумму 199 654 рубля при оформлении договора кредитования на приобретение автомобиля (автокредит ООО «Сетелем Банк»). Обязательство по кредитному договору истцом выполнены досрочно, а именно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, кредитные обязательства исполнены полностью.

В связи с этим ДД.ММ.ГГГГг. от него последовало письменное обращение-заявление к ответчику о досрочном расторжении договора страхования так, как необходимость в нем отпала. Заявление о досрочном расторжении договора страхования истец подавал через представителя страховой компании в автосалоне <адрес>. Вместе с заявлением передал представителю ответчика оригинал полиса вместе с заявлением, так как этого потребовал представитель страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ в письме-ответе истцу предложили направить копию кредитного договора для решения вопроса возврата страховой премии. В результате им был направлен в адрес ответчика экземпляр копии договора кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ истец получил письменный отказ о расторжении договора страхования и возврата страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Кроме того в письме-отказе указано о необходимости предоставить оригинал Договора (полиса). Данный документ находится у ответчика.

В сложившейся ситуации, считает, что действия страховой компании противоречат действующему законодательству, грубо нарушают его права потребителя.

В связи с этим в письменной претензии, просил в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ расторгнуть договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ., вернуть страховую премию в размере пропорционально не истекшему периоду страхования.

Требования истца, изложенные в письменной претензии, не удовлетворены до настоящего времени. Ответа на письменную претензию истец не получил.

Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

На основании изложенного, с учетом норм Закона о защите прав потребителя, истец просит суд расторгнуть договор страхования; взыскать с ООО СК «Согласие – Вита» в его пользу страховую премию в размере 133 102 рубля 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 40 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

В судебном заседании истец Магомедов М.М., его представитель по ордеру адвокат Суровцева Е.А. исковые требования поддержали по изложенным основаниям. Суровцева Е.А. дополнила, что истец просит расторгнуть договор страхования, заключенный с ответчиком, по основания п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации ввиду отказа от договора страхования. Полагают, что неиспользованная часть страховой премии подлежит возврату истцу, т.к. в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств необходимость в страховании отпала. Обязанность по страхованию жизни и здоровья истца при заключении кредитного договора была обусловлена позицией Банка, а размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору. Кроме того, без страхования жизни и здоровью истцу не была бы предоставлена скидка при приобретении автомобиля автосалоном. Отсутствие фактической кредитной задолженности свидетельствует о прекращении договора страхования.

Представитель ответчика ООО «СК Согласие-Вита» по доверенности Бондаренко М.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам письменного отзыва на исковое заявление.

Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению в части, рассмотренной финансовым уполномоченными по существу, по доводам, изложенным в письменных объяснениях.

Руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика, а также финансового уполномоченного, просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Магомедовым М.М. и ООО "Сетелем Банк" заключен договор потребительского кредита N № на сумму 1 596 894,00 руб., из которых: 1 219 000,00 руб. на оплату стоимости автотранспортного средства, 100 000 руб. на оплату стоимости дополнительного оборудования, 286 894,00 руб. на оплату иных потребительских нужд, сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ под 9,90 % годовых. Кредитным договором, в п. 9, предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, в частности заключить договор банковского счета с кредитором, а также договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб на срок не менее года, на страховую сумму, равную сумме кредита. Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору было обеспечено залогом.

В день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, также Магомедовым М.М. был заключен индивидуальный Договор страхования (Полис) N № (далее - "Договор страхования) с ООО СК "Согласие-Вита" на случай наступления смерти или установления Застрахованному лицу <данные изъяты> в результате несчастного случая, временной утраты трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая (п. 3 Договора).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, Договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Условиях добровольного страхования жизни, утвержденных приказом ООО СК "Согласие-Вита" от ДД.ММ.ГГГГ N № (далее - Условия страхования).

Текст Условий страхования, содержащий полную информацию об услуге, был передан Магомедову М.М. вместе с экземпляром договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования.

В договоре страхования между Магомедовым М.М. и ООО СК "Согласие-Вита" предусмотрены все существенные условия и согласованы сторонами. При заключении договора личного страхования Магомедовым М.М. уплачена страховая премия единовременно в сумме 199 654,00 руб.

Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма была определена сторонами договора на дату начала срока действия договора в размере 1 615 000,00 руб., далее согласно графику уменьшения страховой суммы. Размер страховой выплаты на дату наступления страхового случая в размере указанной страховой суммы, по риску временной нетрудоспособности - за каждый день, 0,2% от страховой суммы на дату начала срока действия договора в соответствии с пп. 7.1.2 Условий.

Согласно п. 4 Договора страхования выгодоприобретателем по данному договору страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники, что указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору.

В соответствии с п. 6.9.2 Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп. ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования - 14 календарных дней), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Обязательства по кредиту были досрочно исполнены истцом ДД.ММ.ГГГГ, согласно справке «Сетелем Банк» ООО.

Истцом в адрес ответчика направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования, в связи с досрочным погашением кредитного договора, просил вернуть часть страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом N № уведомил истца для необходимости рассмотрения его заявления предоставить копию кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом N № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии на основании ст. 958 ГК РФ в связи с досрочным погашением кредитного договора и указал, что в случае сохранения намерения расторгнуть договор страхования направить письменное заявление с приложением оригинала договора (Полиса), копии документа, удостоверяющего личность.

ДД.ММ.ГГГГ Магомедовым М.М. была подана ответчику досудебная претензия о возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ письмом № ООО СК "Согласие-Вита" заявителю дан аналогичный ответ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в службу финансового уполномоченного с соответствующим заявлением о взыскании с ООО СК "Согласие-Вита" неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 133102,68 руб., расторжении договора добровольного страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ Магомедову М.М. отказано в удовлетворении заявления о взыскании с ООО СК "Согласие-Вита" неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора, требование о расторжении договора добровольного страхования оставлено без рассмотрения, что послужило поводом обращения истца с иском в суд.

В соответствии с п. 3.1 Условий страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

По Договору страхования установлены риски на случай наступления смерти или установления Застрахованному лицу <данные изъяты> в результате несчастного случая, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, а не страхование финансовых рисков или, например, риск неисполнения кредитных обязательств. Тот факт, что страхователь является заемщиком по кредиту, не влияет на правоотношения сторон по договору страхования.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом ООО СК"Согласие-Вита" производит страховую выплату не в силу просрочки Магомедовым М.М. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли им (заемщиком) допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, погашение кредитных обязательств никак не связано с прекращением страхового риска по договору страхования. Страховой случай может наступить независимо от того, погашены кредитные обязательства или нет.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Согласно п. 6.7 Условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; истечения срока действия Договора страхования со дня, предусмотренного Договором страхования (при отсутствии неисполненных обязательств); если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае смерти Страхователя - физического лица, заключившего Договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) Страхователя юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если Застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности Страхователя по Договору страхования, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 6.8. Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен: по соглашению сторон; по инициативе (требованию) Страховщика; по инициативе(требованию) Страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с приложением оригинала Договора страхования, документа об оплате страховой премии (при наличии), паспорта или иного документа, удостоверяющего личность Страхователя (физического лица). Если в заявлении Страхователя не содержится указание даты отказа от Договора страхования, Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, следующего за днем получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

В соответствии с п. 6.8.3 Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен, в том числе по инициативе (требованию) Страхователя.

В соответствии с пунктом 6.9.1 Условий в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пп. ДД.ММ.ГГГГ настоящих Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

В соответствии с пунктом 6.9.2. Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп. ДД.ММ.ГГГГ настоящих Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

В рассматриваемом Договоре страхования иное не предусмотрено. По истечении периода охлаждения оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается.

Вышеуказанные условия полностью соответствуют Указанию Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 г., а также ст. 958 ГК РФ.

Учитывая, что в договоре страхования и условиях добровольного страхования жизни прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения - 14 дней, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, в рамках рассматриваемого дела имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу утраты возможности наступления страхового случая, в связи с чем, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством, в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Досрочное погашение кредита не является по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В данном случае истец обратился с заявлением о возврате уплаченной страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору и по истечении периода охлаждения.

Согласно условиям заключенного между сторонами договора, страховая сумма установлена в договоре страхования и не зависит от наличия и размера фактической задолженности по кредитному договору. Действие договора страхования не прекращается с погашением кредита.

Из страхового полиса следует, что договор страхования заключен в отношении страховых рисков: смерть и инвалидность, временная нетрудоспособность, таким образом, договор страхования заключался на случай причинения вреда жизни и здоровью страхователя, а не на случай наступления риска невозврата кредита.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможности наступления страхового случая. В случае наступления страхового события в пределах срока действия договора страхования, истец вправе обратиться в страховую компанию за осуществлением страховой выплаты.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии. В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Вопреки доводам истца, согласно п. 3 Договора страхования, страховая сумма по рискам смерть и инвалидность является изменяемой и уменьшается в течение срока действия договора согласно приложению N 1 - График, к договору. Страховая сумма по рискам смерть и инвалидность в любой день срока действия договора определяется в соответствии с приложение N 1 - График, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Изложенное указывает, что независимо от досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности), размер страховой суммы при расчете страхового возмещения привязан к первоначальному графику, а соответственно не может быть равен "0" при досрочном погашении кредита.

Сопоставление Графика платежей к кредитному договору N № от ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ и Приложение N 1 к Страховому полису N № от ДД.ММ.ГГГГ позволяет сделать вывод, что график уменьшения страховой суммы не привязан к графику платежей по кредиту.

Таким образом, исходя из условий договора, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами указанными в графике уменьшения страховой суммы и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей. Так, страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.

Выводы суда подтверждаются правовой позицией, изложенной в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ-18-55.

Из анализа норм действующего законодательства - п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами. Возникновения обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновения обязательств из договора личного страхования, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

В рассматриваемом договоре страховые взносы не предусмотрены, а предусмотрена уплата страховой премии единовременно, что страхователем было исполнено.

Таким образом, договор страхования вступил в силу и на дату рассматриваемого спора является действующим.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств нарушения страховщиком условий Договора страхования, в связи с чем, отсутствуют основания для расторжения договора страхования в судебном порядке, а потому суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Учитывая, что оснований для удовлетворения основного требования о взыскании страховой премии не имеется, не могут быть удовлетворены и производные от него требования о взыскании с ответчика штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Магомедова М.М. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования при отказе от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Богородицкий межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 28 декабря 2021 г.

Председательствующий