Гражданский кодекс часть 1

В обоснование своих исковых требований, с учетом их уточнения, указала, что 11.01.2018г. в Отделении № 8520 Банка в г. Бердске на ул. Лелюха д. 13 она заключила кредитный договор <***> с лимитом кредитования. По условиям договора банк открыл ей текущий банковский счёт (ТБС) для обслуживания возврата полученного кредита и, исходя из того, что в соответствии с п. 15 ст. 7 ФЗ № 353, к кредитным договорам с лимитом кредитования график платежей не предоставляется, выдал «Информационный лист по погашению кредита и иных платежей» от 11.01.2018г. При этом в графе 2 стр. 6 Индивидуальных условий кредитного договора банку предоставлено право изменить дату платежа и сумму МОП следующим образом: «Банк направляет Заёмщику SMS-уведомление о размере МОП и Дате платежа». 27.10.2018г. она получила выписки по счетам (лицевому и ТБС), «Информацию о задолженности заёмщика» по состоянию на утро 27.10.2018 г., из которых следует, что 26.10.2018 г. банком удержаны с её ТБС денежные средства в сумме установленного п. 6 Договора МОП -7476 рублей, из которых 3659,30 рублей (2357,11 рублей + 1302,19 рублей) удержаны в счёт уплаты процентов за кредит в расчётный период, денежные средства в сумме 3816,70 рублей направлены на текущее погашение кредита. На её ТБС остались по состоянию на утро 27.10.2018 г. доступные денежные средства на счёте в сумме 130543,60 руб. 06.11.2018г. она получила в офисе Банка в г. Бердске выписку по операциям клиента по ТБС за то же число, из которой следует, что 29.10.2018 г. из находящихся на её ТБС доступных денежных средств банком были необоснованно списаны следующие суммы: 95,60 руб. - погашение процентов по кредиту, 100,00 руб. - погашение процентов по кредиту, 5289,95 руб. - погашение процентов по кредиту, 4,40 руб. - погашение процентов по кредиту, 540,95 руб. - погашение процентов по кредиту, 7476,00 руб. - погашение процентов по кредиту, 7476,00 руб. - погашение процентов по кредиту, 5452,58 руб. - погашение процентов по кредиту, 3147,42 руб. - погашение процентов по кредиту, итого 29582,90 руб; 15000,00 руб. - погашение кредита, 2023,42 руб. - погашение кредита, 4328,58 руб. - погашение кредита, итого 21352 руб.; всего 50934,90 руб. При этом в выписке по ТБС операции по списанию денежных средств 26.10.2018 г. отсутствовали. Списанные 26.10.2018 г. денежные средства на ТБС не возвращены. Индивидуальными условиями кредитного договора <***> от 11 января 2018 г. какие-либо платежи 29.10.2018 г. не установлены. Согласно информационному листу от 11.01.2018г. какие-либо платежи 29.10.2018 г. отсутствуют. SMS - уведомлений об изменении даты н суммы платежей ей не поступало. Распоряжений о перечислении денежных средств 29.10.2018 г. она банку не давала. Кредитной картой, предоставленной ей банком, она не пользовалась. Кредитная карта по настоящее время не активирована. Каким-либо видом связи уведомления об изменении даты платежей с 26.10.2018 г. на 29.10.2018г., аннулировании списаний с её ТБС, произведённых банком 26.10.2018 г., ей не поступали. Информации о наличии просроченной задолженности по процентам за кредит, подлежащей безакцептному удержанию с её счёта в сумме 29582,90 рублей, ей не поступало. 07.11.2018г. она подала в офис банка заявление № 151, в котором указала, что действия банка 29.10.2018 г. по списанию с её ТБС ущемили её права владелицы ТБС, предоставленные ей ГК РФ. Действия банка 29.10.2018 г. согласно преамбуле Закона «О защите прав потребителей» называются оказанием банком услуги с недостатком. Она просила добровольно и безвозмездно для неё в срок до конца суток 07.11.2018 г. устранить недостатки в предоставляемой ей банком услуге путём возврата на её ТБС всей суммы денежных средств, списанной с её ТБС 29.10.2018 г., неначисления процентов за кредит на всю сумму списанных с её ТБС 29.10.2018 г. денежных средств до момента возврата всей суммы на её ТБС. По состоянию на 09.11.2018 г. банк её заявление оставил без рассмотрения, а требования - без удовлетворения. 09.11.2018г. она подала в банк заявление № 153, в котором потребовала в срок не более 10 календарных дней включительно со дня, следующего за днём получения данного заявления, уплатить ей неустойку за неисполнение её законного требования. 27.11.2018г. она получила письмо ответчика с исх. № 17429092 от 26.11.2018 г., в котором ответчик указал, что банком проведены корректирующие мероприятия в части исполнения заявки на частичное досрочное погашение. Проведено частичное досрочное погашение (уменьшение срока кредита) на сумму 15000 в дату 26.03.2018 г. На счёте имеется доступный остаток в размере 126143 руб. 60 коп. Причину проведения коррекции, погашения 15000 рублей 26.03.2018 г. из полученного письма установить не представляется возможным. Также не указано, почему не возращён на ТБС МОП в сумме 7476 рублей, если 29.10.2018 г. произведена «коррекция» и аннулирование платежа, списанного банком сее ТБС 26.10.2018 г. в сумме МОП 7476 рублей, списанный 26.10.2016 г. Как следует из расчёта, приложенного к исковому заявлению, при проведении банком 29.10.2018 г. «коррекции», произошла утеря денежных средств в сумме 3816,70 рублей, списанных и принятых банком 26.10.2018 г. в счёт погашения основной задолженности за кредит. Также из указанного расчета следует, что 29.10.2018 г. банком необоснованно и незаконно списаны с её ТБС проценты за кредит за неизвестные расчётные периоды в общей сумме 29582,90 рубля, которые являются, исходя из имеющихся документов, неосновательным обогащением банка. По состоянию на 03.12.2018 г. требование об устранении недостатка, изложенное в заявлении № 151, надлежащим образом не удовлетворено, неустойка добровольно не уплачена. Оказание ответчиком услуги с недостатком, отказ добровольно устранить недостаток оказываемой услуги и восстановить её ущемлённые права владелицы счёта и потребителя причинили ей моральные и нравственные страдания. Компенсацию морального вреда, нанесённого ей ответчиком, она оценивает в 20000 рублей.

По указанным основаниям истец просит: 1) обязать ПАО « Восточный экспресс банк» произвести погашение основной задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 11 января 2018 года в сумме 3816,70 рублей; 2) обязать ПАО «Восточный экспресс банк» пересчитать задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 11 января 2018 года с учётом погашения кредита 26.10.2018 г. на сумму 3816,70 рублей; 3) обязать ПАО «Восточный экспресс банк» передать ФИО1 справку о состоянии/наличии ссудной задолженности по состоянию на 30.10.2018г., из которой следует, что основная задолженность по кредиту по состоянию на утро 30.10.2018 г. снизилась по сравнению с основной задолженностью по кредиту по состоянию на 29.10.2018 г. на сумму 3816,70 рублей, в срок не позднее 5 дней после вступления судебного акта в законную силу; 4) взыскать с ПАО « Восточный экспресс банк» в её пользу неосновательное обогащение в сумме 29582,90 рублей; 5) взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в её пользу за ущемление им её прав потребителя неустойку в сумме, составляющей по состоянию на 03.12.2018 г., 39729,22 рублей; 6) взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в её пользу за ущемление им её прав потребителя компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представителем ответчика представлены возражения на исковое заявление, из которых следует, что ПАО КБ «Восточный» не согласен с требованиями, заявленными истцом, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 21.04.2017г. ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования № 17/8520/00000/401011, по которому банк предоставил денежные средства на следующих условиях - Индивидуальные условия для кредита «Единый тон 2.0 плюс». Истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует её личная подпись. Истцом не представлено доказательств, что, пользуясь принципом свободы договора, она предлагала банку заключить договор на других условиях, а банк отказал ей в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Заемщик ФИО1 до заключения договора была полностью с ними ознакомлена и согласна со всеми условиями. Подписывая заявление на заключение договора кредитования счета, истец подтвердила, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплачивать денежные средства в счет погашения кредитной задолженности, проценты и комиссию за присоединение к программе страхования, путем внесения МОП на ТБС. В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП), размер которого равен 7080 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет (ТБС) заёмщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств на Дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. На основании данного пункта излишне внесенные денежные средства ФИО1 могла использовать для своих личных целей, но истец решила не использовать денежные средства (переплата), оставив их на ТБС. Автоматическое списание излишних денежных средств, находящихся на счету к дате погашения кредитного договора, не предусмотрено. На основании п. 7 индивидуальных условий ФИО1 могла осуществить частично досрочное гашение на сумму остатка после списание МОП. Для этого истец должна была предоставить в банк заявление установленной формы, но заявление о частично досрочном гашении в банк не поступало. В связи с этим денежные средства, остаток денежных средств после списание МОП, оставались на счете у клиента. Указанные действия банка не нарушают заключенного между истцом и ответчиком договора кредитования и положений действующего законодательства. О необходимости оформления в банке заявления для частичного досрочного погашения задолженности клиенту известно, что подтверждается ранее оформляемыми заявлениями в марте 2018г. На основании индивидуальных условий кредитования у ФИО1 фиксированный минимальный обязательный платеж составляет 7080 руб. Согласно выписке из лицевого счета, 24.10.2018г. на счет клиентом внесена сумма в размере 60000 руб., но заявления о списании денежных средств в счет погашения частично задолженности не поступило, в связи с чем банком в дату платежа списана лишь сумма минимального обязательного платежа (МОП) в соответствиями с условиями кредитного договора. Нарушений по сроку списания банком МОП нет. 06.06.2018г. решением суда по делу № 2-870/2018 требования ФИО1 удовлетворены частично. Данное решение обжаловалось, согласно апелляционному определению суда от 21.08.2018г. решение оставлено без изменения. Данное определение поступило в банк 25.10.2018г., в связи с чем банком были произведены корректировки по произведенным платежам в счет погашения задолженности согласно решению суда по делу № 2-870/2018. 29.10.2018г. произведено частично досрочное погашение основной задолженности (ЧДГ) ФИО1 по кредитному договору <***> от 11 января 2018 года в сумме 15000 рублей и пересчитана задолженность по кредитному договору с учётом частичного досрочного погашения кредита на 26 марта 2018 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 11.01.2018 по 05.12.2018г. Таким образом, списание денежных средств, поступивших на счет клиента 24.10.2018г., в счет погашения задолженности в размере минимального обязательного платежа было произведено Банком 26.10.2018г. согласно условиям кредитного договора (списалась сумма в размере МОП в связи с тем, что от клиента не поступало заявление по установленной форме банка, для частично досрочного гашения). 29.10.2018г. в дату, не соответствующую дате списания денежных средств, на основании индивидуальных условий кредитного договора, было произведено списание в связи с вынесенным решением суда по делу №2-870/2018 и вступившим в законную силу. 29.10.2018г. было исполнено решение суда. На данный момент на счету клиента имеются доступные денежные средства в размере 118667, 60 руб., которыми клиент может в любой момент воспользоваться, как в собственных интересах, так и с целью полного или частичного погашения задолженности. Поскольку в данном случае требования о перераспределении МОП, пересчете задолженности основного долга не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, являются требованием о возврате денежных средств в счет погашение кредитного договора, возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», то основания для взыскания неустойки, предусмотренной ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют. Поскольку требования истца о применении последствий недействительности сделки и возврате неосновательного обогащения не основаны на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей», то отсутствуют основания для взыскания штрафа, предусмотренного за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения данного требования (л.д. 67-69).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, из чего следует, что уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.

Поскольку в пункте 7 договора, заключенного между истцом и ответчиком, этот срок сторонами не определен, следует руководствоваться положениями статьи 810 ГК РФ.

Как установлено судом, 11 января 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №18/8520/00000/400020 (л.д. 3-6), по которому банк предоставил заемщику денежные средства на индивидуальных условиях для кредита Легкий платеж 2.0: Плюс. По условиям договора, лимит кредитования – 144190 рублей, полная стоимость кредита – 23,513% годовых, ставка % годовых за проведение безналичных операций – 23,80 % годовых, ставка % годовых за проведение наличных операций – 30,90.

Размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 7476 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика (пункт 6 договора).

В целях осуществления частичного досрочного гашения кредита (ЧГД) заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧГД не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧГД установлен общими условиями. При осуществлении ЧГД сокращается срок возврата кредита (пункт 7 договора).

Согласно Общим условиям кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа дата ежемесячного платежа – 26 число каждого календарного месяца (л.д. 15).

10.07.2018 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением №100, в котором уведомила банк о своём намерении досрочно, в дату очередного платежа по договору (26.10.2018 года), частично вернуть сумму займа, полученную ей в банке по кредитному договору №18/8520/00000/400020 от 11 января 2018 года. Также просила в дату очередного платежа по договору (26.10.2018 года) все денежные средства, оставшиеся на счете ТБС после снятия МОП, направить на погашение основной задолженности по кредиту. После проведения операции по частичному досрочному погашению кредита просила выдать ей на руки новый график погашения кредита с учетом проведенного досрочного погашения кредита (л.д. 7).

24.10.2018г. ФИО1 внесла на ТБС денежные средства в размере 60000 рублей, что подтверждается выпиской по операциям клиента (л.д. 11).

Как следует из выписки по операциям клиента за период с 11.01.2018г. по 27.10.2018г., 26.10.2018г. с ТБС ФИО1 были списаны 7476 рублей (МОП), а именно: 2357 рублей 11 коп. - погашение процентов по кредиту, 1302 рубля 19 коп. - погашение процентов по кредиту, 3816 рублей 70 коп. - погашение кредита (л.д. 11).

Как следует из выписки по операциям клиента за период с 11.01.2018г. по 06.11.2018г., 29.10.2018г. с ТБС ФИО1 были списаны 50934 рубля 90 коп., а именно: 95 рублей 60 коп. - погашение процентов по кредиту, 100 рублей - погашение процентов по кредиту, 5289 рублей 95 коп. - погашение процентов по кредиту, 4 рубля 40 коп. - погашение процентов по кредиту, 540 рублей 95 коп. - погашение процентов по кредиту, 7476 рублей - погашение процентов по кредиту, 7476 рублей - погашение процентов по кредиту, 5452 рубля 58 коп. - погашение процентов по кредиту, 3147 рублей 42 коп. - погашение процентов по кредиту, 15000 рублей – погашение кредита, 2023 рубля 42 коп. – погашение кредита, 4328 рублей 58 коп. – погашение кредита. Операции по списанию денежных средств 26.10.2018г. отсутствуют (л.д. 13).

07.11.2018 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением №151, в котором просила в срок до конца суток 07.11.2018г. устранить недостатки в предоставляемой ей банком услуге путём возврата на её ТБС всей суммы денежных средств, списанной с её ТБС 29.10.2018 г., не начисления процентов за кредит на всю сумму списанных с её ТБС 29.10.2018 г. денежных средств до момента возврата всей суммы на её ТБС (л.д. 9).

09.11.2018 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением №153, в котором в связи с неустранением недостатков, указанных в заявлении №151, просила уплатить ей неустойку с 07.11.2018г. по 09.11.2019г. в размере 3% за каждый день просрочки исполнения от стоимости услуги (л.д. 10).

Из представленных ответчиком возражений на исковое заявление следует, что в связи с тем, что от ФИО1 заявление о списании денежных средств в счет погашения частично задолженности не поступило, банком в дату платежа 26.10.2018 г. была списана лишь сумма минимального обязательного платежа (МОП) в соответствиями с условиями кредитного договора. В связи с поступлением 25.10.2018г. в банк апелляционного определения Новосибирского областного суда по делу № 2-870/2018 банком были произведены корректировки по произведенным платежам в счет погашения задолженности согласно решению суда. 29.10.2018г. произведено частично досрочное погашение основной задолженности (ЧДГ) ФИО1 по кредитному договору <***> от 11 января 2018 года в сумме 15000 рублей и пересчитана задолженность по кредитному договору с учётом частичного досрочного погашения кредита на 26 марта 2018 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 11.01.2018 по 05.12.2018г.

Указание в возражениях ответчика номера, даты кредитного договора, размера МОП соответственно: №, 21.04.2017г., 7080 рублей суд считает технической ошибкой, так как далее в возражениях номер и дата договора указаны верно.

Таким образом, при рассмотрении дела установлено, что банком были произведены корректировки по произведенным платежам в счет погашения задолженности во исполнение решения суда по делу № 2-870/2018. 29.10.2018г. произведено частично досрочное погашение основной задолженности ФИО1 по кредитному договору в сумме 15000 рублей и пересчитана задолженность по кредитному договору с учётом частичного досрочного погашения кредита на 26 марта 2018 года. Списание денежных средств, поступивших на счет истца 24.10.2018г., в счет погашения задолженности в размере минимального обязательного платежа было произведено банком 26.10.2018г. согласно условиям кредитного договора. Была списалась сумма в размере МОП в связи с тем, что от истца не поступало заявление о частичном досрочном гашении. 29.10.2018г. на основании индивидуальных условий кредитного договора было произведено списание в соответствии с решением суда по делу №2-870/2018, вступившим в законную силу. 29.10.2018г. было исполнено решение суда.

Доказательства обратного истцом не представлены.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требования ФИО1 об обязании ПАО «Восточный экспресс банк» произвести погашение основной задолженности по кредитному договору <***> от 11 января 2018 года в сумме 3816 рублей 70 коп. не имеется.

Остальные требования ФИО1 об обязании ответчика пересчитать задолженность по кредитному договору, передать справку с указанием снижения суммы основной задолженности, о взыскании с ответчика неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда являются производными требованиями от основного требования, в связи с чем также удовлетворению не подлежат.

При рассмотрении дела не установлено нарушения прав истца как потребителя.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Председательствующий /подпись/ Л.В. Карпова

Мотивированное решение составлено 21.01.2019г.