Гражданский кодекс часть 1

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Рабдановой Г.Г., при секретаре Бадмаевой А.А., с участием истца ФИО1, представителей ответчика ФИО2, ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд, ФИО1 просила признать незаконными действия ПАО Сбербанк по блокировке вклада «<данные изъяты>» по договору №, признать незаконными действия ПАО Сбербанк по блокировке банковской карты, а также счета физического лица №, обязать ответчика разблокировать вклад, банковскую карту, а также счет физического лица, взыскать с ПАО Сбербанк компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 был открыт вклад «<данные изъяты>» по договору №, ей была выдана банковская карта и открыт счет физического лица № для расчетов по карте. ДД.ММ.ГГГГФИО1 заключила договор на обслуживание дебетовой карты. ДД.ММ.ГГГГ карта и вклад были заблокированы. При обращении в банк ей было разъяснено о невозможности возобновления действия карты по основаниям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Находит действия банка неправомерными.

Представители ответчика ФИО2, ФИО3 исковые требования не признали. Пояснили суду, что ФИО1 рассматривалась в рамках группы веерной рассылки в связи с перечислением <данные изъяты> денежных средств для обналичивания группе лиц. В обоснование операций были представлены однотипные договоры беспроцентного займа. Сам <данные изъяты> наличие реальной хозяйственной деятельности не подтвердил, Деятельность последнего была направлена на обналичивание денежных средств, создание фиктивного документооборота в виду займов с целью сокрытия реальных масштабов бизнеса. Действия Банка обоснованы и произведены в строгом соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". В соответствии с действующим законодательством кредитная организация должна уделять повышенное внимание операциям с денежными средствами или иным имуществом, проводимым клиентами, отнесёнными к повышенной степени риска. Банк блокирует только дистанционное пользование банковской карты, но не счет банковской карты. Просили в иске отказать.

Представитель третьего лица Федеральной службы Росфинмониторинга в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор № о вкладе «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГФИО1 заключен договор на обслуживание дебетовой карты Сбербанка России – <данные изъяты> путем подачи заявления на получение банковской карты.

Согласно заявления на получение международной дебетовой карты от ДД.ММ.ГГГГФИО1 с Условиями использования карт, памяткой держателя и Тарифами Банка была ознакомлена и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной подписью.

Условиями использования карт, памятка держателя карт Сбербанка России, Заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, тарифы Банка в совокупности являются заключённым между клиентом и банком договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Договор на обслуживание банковской карты является фактически договором присоединения и заключается на единых для всех заемщиков условиях, путем подачи клиентом подписанного заявления на получение банковской карты. В соответствии с положениями ст. ст. 432, 437, 438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в Условиях, об ознакомлении с которыми свидетельствует личная подпись как в заявлении ФИО1

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другиене предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Согласно письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-Т «Об усилении контроля за операциями с наличными денежными средствами» кредитная организация должна уделять повышенное внимание операциям с денежными средствами или иным имуществом, проводимым клиентами, отнесенными к повышенной степени риска.

В рамках исполнения требований Закона № в банке приняты и действуют Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 29.03.2016г. №-р

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона № организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются:

- запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; - несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; - выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; - совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи; - отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; - иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с ч. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ в случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в пункте 2 настоящей статьи правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным статьей 6 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 4 Закона № к мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, относятся организация и осуществление внутреннего контроля; обязательный контроль; запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом; иные меры, принимаемые в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Закона № организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 7.1 Условий банк имеет право требовать от клиента предоставления документов (копий документов) по проведенным с использованием карты расчетным операциям с целью осуществления контрольных функций, а клиент обязуется предоставлять необходимые документы по требованию банка (п. 7.1 Условий).

Держатель карты обязуется не использовать карт для совершения операций, противоречащих действующему законодательству Российской Федерации (п. 7.2 Условий). Клиент обязуется не проводить по счету операции, связанные с предпринимательской деятельностью (п. 7.4 Условий). Банк имеет право при нарушении держателем условий, при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой нарушение действующего законодательства приостановить или прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты (п.2.10 Условий).

В соответствии с п. 7.4 Условий использования банковский карт ПАО Сбербанк Держатель обязуется не проводить по счетам карт операции, связанные с предпринимательской деятельностью.

Согласно п. 2.10 Условий банк имеет право при нарушении держателем настоящих условий, при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой нарушение действующего законодательства приостановить или прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты.

Согласно п. 2.10.2 Условий банк имеет право полностью или частично приостановить операции по счету, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях, установленных законодательством РФ, в том числе если у банка возникли подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступных путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с п. 2.1. Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от ДД.ММ.ГГГГ№-р внутренний контроль в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма является частью системы внутреннего контроля Банка и направлен на защиту Банка от проникновения преступных доходов; на исключение вовлечения Банка и участия его работников в осуществлении противоправной деятельности - легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма; на своевременное представление в соответствии с законодательством Российской Федерации сведений в органы государственной власти и Банк России; на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства.

В соответствии с Приложением № Правил под сомнительными операциями понимаются операции, осуществляемые клиентами Банка, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования "серого" импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей.

Согласно п. 5.3.5. Правил перечень признаков, изложенных в Приложении №, используется для выявления необычных операций (сделок), а также для кодировки сообщений об операциях (сделках), по которым Уполномоченным сотрудником по ПОД/ФТ принято окончательное решение о направлении сведений в уполномоченный орган по коду 6001.

Согласно Приложению № Правил признаками, указывающими на необычный характер операции/ сделки в том числе являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации, выявление неоднократного (2 и более раз) совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Федеральным законом.

Пункт 5.9. Правил устанавливает меры, принимаемые Банком при выявлении операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 5.9.1. Правил к Клиентам, осуществляющим операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма Банком принимаются следующие меры:- отказ в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями документа /2/;- расторжение договора банковского счета (вклада) с Клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции;- отказ Клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого Клиента расчетных документов только на бумажном носителе (если такие условия предусмотрены договором между Банком и Клиентом);- блокировка банковской карты, по счету которой совершаются операции, вызывающие подозрения;- пересмотр уровня риска Клиента;- обеспечение повышенного внимания к операциям Клиента с денежными средствами или иным имуществом;

Согласно п. 5.9.6. Правил к Клиентам, в отношении которых возникают подозрения, что совершаемые ими операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма могут применяться меры по внесению в информационную базу сведений о Клиентах, в отношении которых возникли подозрения в результате реализации процедур комплаенс, за исключением клиентов, совершивших операции, связанные с "уходом" от обязательного контроля; клиентов, сведения по операциям которых, направлены в уполномоченный орган с кодом вида операции 6001 в связи с неполным совпадением данных клиента с данными фигуранта ПЭ, клиентов, которым было вынесено два и более отказа в выполнении распоряжения Клиента о совершении операций по одному и тому же счету, клиентов, которым было отказано в заключении договора, за исключением случаев отказа на основании непредставления документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента, неверно оформленных документов на открытие счета, а также случаев отказа фигурантам ПЭ/СПТ, и которыми не были представлены по запросу Банка подтверждающие документы в установленный срок.

Пунктом 6.9. Правил также установлено, что в случае принятия Банком в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ Банк вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с Клиентом.

Установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету клиента № проводились операции, которые соответствовали признакам, указывающим на необычный характер, а именно 1411 - регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких (3-х банковских) дней, 1419 - иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств.

С учетом вышеуказанных признаков, в соответствии с п. 5.10.1 ПВК, в целях недопущения вовлечения Банка в проведение операций, направленных на легализацию (отмывание) денежных средств, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, и в соответствии с Условиями использования банковских карт/Договором банковского счета30.08.2017г. банком клиенту был направлен запрос информации с целью пояснения экономического смысла осуществляемой операции, а также документов, содержащих основания проведения операции, и документов, подтверждающих источник поступления денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ произведена блокировка банковской карты и Сбербанка Онлайн.

Анализ документов показал, что <данные изъяты> не осуществлял реальную хозяйственную деятельность, факт оказания услуг грузоперевозок в значительных объемах и наличие необходимой материально-технической базы. Деятельность последнего была признана направленной на обналичивание денежных средств. <данные изъяты> перечислял денежные средства на счет ФИО1 в качестве беспроцентных займов в составе группы из 9 человек, которые в последующем снимались в короткие промежутки времени.

По результатам анализа документов, предоставленных клиентом, операции признаны кредитной организацией подозрительными.

Положениями ст.4 Закона № 115-ФЗ установлен запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным Законом №115-ФЗ.

Таким образом, действия банка отвечают требованиям действующего законодательства. Оснований для признания их незаконными у суда не имеется.

Поскольку суд не усматривает оснований для признания действий ответчика незаконными, не подлежат удовлетворению и производные требования о возложении обязанности разблокировать вклад, банковскую карту, а также счет физического лица, взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ.

Судья Г.Г. Рабданова