Гражданский кодекс часть 1

Золотухина В.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, просила признать незаконными действия ответчика по снятию пенсии по старости в счет погашения кредитной задолженности, обязании произвести реституцию платежей, установить ограничение на снятие денежных средств с банковской карты. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ она с ответчиком заключила кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты>. Кредит предоставлен путем перевода денежных средств на счет дебиторской банковой карты. На этот же счет производилось начисление пенсии по старости, единственного источника дохода. Ответчик списывает в погашение задолженности по кредиту всю ежемесячную сумму пенсии по старости.

В судебном заседании истец Золотухина В.В., ее представитель Золотухин В.А. иск поддержали и просили его удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, просили дело рассматривать в их отсутствие, представили письменный отзыв. Просили в иске отказать, применив срок исковой давности. Перед заключением кредитного договора истец была ознакомлена с условиями договора и согласилась с ними, подписав договор. Заявленные истцом основания не относятся к существенным для изменения условий кредитного договора.

Выслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, суд находит, что иск не основан на законе и удовлетворению не подлежит.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (ОАО «Сбербанк России») и Золотухиной В.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу потребительского кредита в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых для личного потребления сроком на <данные изъяты>. В этот же день банк заключил с Золотухиным В.А. договор поручительства № (л.д.4-8).

Банк исполнил своих обязательства по кредитному договору и выдал истцу кредит в указанной сумме, а Золотухина В.В. обязалась его погасить с выплатой процентов за пользование заемными денежными средствами.

На ДД.ММ.ГГГГ у Золотухиной В.В. имелась задолженность по кредитному договору: просроченная задолженность <данные изъяты> коп., просроченные проценты – <данные изъяты> коп., пени по основному долгу – <данные изъяты> коп., пени по процентам – <данные изъяты> коп. (л.д.50).

По условиям кредитного договора (пункты 1.1, 4.5) сумма кредита зачисляется на счет дебетовой банковской карты заемщика № и с этого счета производятся перечисления в счет погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки с учетом положений пункта 3.1.3 кредитного договора.

В соответствии с пунктом 3.1.3 кредитного договора заемщиком оформлено письменное поручение по счету дебетовой банковской карты с указанным выше номером на перечисление со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Исходя из пункта 2 статьи 854 ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 19 июня 2012 года N 383-П списание денежных средств со счета осуществляется банком при наличии заранее данного акцепта плательщика, который может быть предусмотрен в договоре между банком плательщика и плательщиком.

В соответствии с пунктами 2.9.1, 9.3 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств" (утвержденного Банком России 19 июня 2012 года N 383-П) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Заемщиком дано длительное поручение от ДД.ММ.ГГГГ на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.

Согласно длительному поручению Золотухина В.В. поручила банку ежемесячно перечислять со счета банковской карты сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в пользу банка, а также предоставила банку право перечислять со счет банковской карты денежные средства в размере, необходимом для погашения просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.

Таким образом, между сторонами кредитного договора достигнуто соглашение о перечислении в счет погашения кредита денежных средств со счета дебетовой банковской карты заемщика и в порядке статьи 854 ГК РФ Золотухина В.В. дано банку длительное распоряжение на списание денежных средств с указанного счета.

В соответствии со статьей 421, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Собственноручно подписав кредитный договор, истец тем самым согласилась со всеми условиями кредитного договора, доказательств к понуждению к заключению кредитного договора на оспариваемых условиях, а также доказательств кабальности сделки истцом не представлены.

Условия кредитного договора не содержат положений, обязывающих заемщика вносить платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов исключительного через указанный банковский счет.

Условиями кредитного договора предусмотрена возможность поступления платежей в счет погашения кредита со счета банковского вклада заемщика, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, или со счета дебетовой банковской карты (иной счет), или со счетов третьих лиц (пункты 4.5, 4.6 договора), а также согласно пункту 4.5 кредитного договора отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несовременного выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Статьями 450, 451 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В качестве оснований для изменения условий кредитного договора истец ссылается на тяжелое материальное положение, наличие единственного источника дохода в виде пенсии по старости, неисполненные кредитных обязательств по другим договорам.

Однако, указанные основания не относятся к существенным для изменения условий кредитного договора. Договор истцом был оформлен, когда Золотухина В.В. также имела доход только в виде пенсии по старости, в том числе с учетом материального положения Золотухиной В.В. и ее возможности погашения кредитной задолженности была определена сумма кредита и срок его погашения истцом. Само по себе ухудшение финансового положения истца, не является существенным изменением обстоятельств, при которых возможно изменение условий кредитного договора. Изменение финансового положения истца также не связано с деятельностью ответчика и от него не зависит.

Таким образом, поскольку банк производил списание денежных средств по распоряжению Золотухиной В.В. в рамках заключенного кредитного договора в полном соответствии с его условиями договора и согласно положениям статей 843, 854 ГК РФ, то оснований для признания незаконными действия ответчика по списанию пенсии по старости в счет погашения кредитной задолженности и обязании произвести реституцию списанных в погашение задолженности денежных средств у суда не имеется.

С ДД.ММ.ГГГГ года Золотухина В.В. получает пенсию по старости через отделение Почты России, пенсия не начисляется на банковский счет в ПАО «Сбербанк России», соответственно за счет поступлений пенсии банк не производит с указанного периода списаний в счет погашения задолженности по кредитному договору (л.д.44).

Учитывая установленные обстоятельства дела, суд находит возможным отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Золотухиной В.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд.

Судья