Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Печора **.**.** декабря 2020 года гражданское дело по иску ПАО «**** в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности с заемщика и поручителя, обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной стоимости,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчикам о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование иска истец указал, что между ПАО «Сбербанк» и ИП ФИО3 заключен договор №... от **.**.**, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 000 000 рублей под 16,5% годовых на срок до **.**.**. Кредитным договором предусмотрено имущественное обеспечение в соответствии с договором ипотеки №... от **.**.**, предметом залога по которому является объект недвижимости - нежилое помещение общей площадью 39,9 кв.м., этаж №..., расположенное по адресу: **********. Поручителем в соответствии с договором поручительства №...ЕТ1Z0JZI1Q0WW2UZ3VП01 от **.**.** является ФИО2 Банк обратился к заемщику и поручителю с требованием о досрочном погашении кредита, в связи с просрочкой платежей, однако требование банка на момент обращения в суд с исковым заявлением не исполнено. Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму долга в размере 254 381,10 рубль, из них: 234 771,01 рубль – просроченная ссудная задолженность, 12 084,99 рубля – просроченная задолженность по процентам, 1383,21 – учтенная неустойка за просроченный кредит, 81,48 рубля - учтенная неустойка за просроченные проценты, 557,85 – неустойка за несвоевременную уплату процентов, 5502, 56 – рубля – неустойка за несвоевременное погашение кредита. Обратить взыскание на заложенное имущество – нежилое помещение, расположенное по адресу: **********, определив его способ реализации путем публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере – 1 104 000 рубля. Взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины за требования имущественного характера в сумме 5744 рубля, взыскать с ответчика ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины за требования неимущественного характера 6000 рублей, взыскать с ответчика ФИО3 расходы по проведению оценки рыночной стоимости предмета залога в сумме 4343,58 рубля.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело слушалось без участия представителя истца, надлежащим образом извещенного о месте и времен судебного разбирательства.

Дело рассматривалось в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчиков, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В силу п.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1 статьи 363 ГК РФ). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставлять денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между ПАО «Сбербанк» и ИП ФИО3**.**.** заключен кредитный договор №... в сумме 1 000 000 рублей под 16,5% годовых на срок до **.**.**.

С условиями предоставления кредитной линии ответчик ИП ФИО3 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в договоре, общих условиях предоставления и обслуживания обеспеченных кредитов, графике платежей в приложении №... к договору.

Погашение кредита производится в соответствии с графиком, указанным в приложении №... к договору №... от **.**.**.

В соответствии с п.7 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования: заемщик уплачивает банку 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей устанавливается имущественное обеспечение в соответствии с договором ипотеки №... от **.**.**, поручительство ФИО2 в соответствии с договором поручительства №... от **.**.**.

В соответствии с договором поручительства №... от **.**.**ФИО2, принял на себя обязательства отвечать перед банком за исполнение заемщиком - ИП ФИО3 обязательств по кредитному договору №... от **.**.**. Согласно п. 4 договора обязательство поручителя действует с даты подписания договора до **.**.** включительно.

В силу пункта 6 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Договор поручительства, заключенный банком **.**.** с ФИО2 содержит условие о сроке его действия в соответствии со статьей 190 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, срок действия договора поручительства не истек.

ФИО2 с общими условиями договора поручительства ознакомлен и согласился, что подтверждается его подписью.

Согласно договору ипотеки №... от **.**.** предметом залога является встроенное нежилое помещение под магазин промтоваров, общей площадью 39,9 кв.м., расположенное на 1 этаже **********, кадастровый №..., принадлежащее на праве собственности ИП ФИО3 Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств залогодателя ИП ФИО3 на основании договора №... от **.**.** об открытии невозобновляемой кредитной линии.

Согласно Отчету № №... «Об оценке рыночной стоимости встроенное нежилого помещение под магазин промтоваров, общей площадью 39,9 кв.м., расположенного по адресу: **********, рыночная стоимость объекта недвижимости, заложенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору составляет 1 380 000 рублей (л.д. 48-80).

В соответствии с п.4.3.4 договора залога Залогодержатель имеет право при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности по кредитному договору, требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства и обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства.

П.6.2 договора залога определено, что средства, полученные после реализации предмета залога для погашения задолженности, направляются на возмещение судебных расходов и иных расходов залогодержателя по взысканию задолженности.

Предметом залога обеспечивается возврат суммы основного долга по кредитному договору и процентов за пользование основным долгом, начисленных в соответствии со ст.395 ГК РФ.

С условиями Договора ипотеки от **.**.** ответчики были согласны, о чем свидетельствуют их подписи в договоре.Свои обязательства по выдаче ответчику ИП ФИО3 денежных средств в сумме 1 000 000 рублей истец выполнил в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями №... от **.**.** (л.д. 31).

В соответствии с Общими условиями предоставления и обслуживания обеспеченных кредитов, под просроченными обязательствами в рамках Договора понимаются обязательства по Договору, не исполненные в дату платежа (л.д. 21-26).

Пункт 3.6 Общих условий, кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или закрыть свободный остаток лимита кредитной линии по договору и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а так же неустойки, начисленные на дату погашения (при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а так же обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору.

Реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по договору кредитной линии, банк обратился к заемщику и поручителю с требованиями о необходимости погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору, а также уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями договора.

Требования были направлены в адрес ответчиков **.**.**.

Однако указанные требования банка заемщиком и поручителем до настоящего времени не исполнены, задолженность не погашена.

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ ответчиками не представлены суду допустимые доказательства того, что свои обязательства по возвращению суммы кредита по договору кредита №... от **.**.** ими выполнены надлежащим образом. Представленные ответчиком ФИО3 квитанции об оплате задолженности по кредитному договору от **.**.** в сумме 6000 рублей, **.**.** в сумме 4500 рублей, **.**.** в сумме 7000 рублей, **.**.** в сумме 12 000 рублей согласно ответу и расчету ПАО Сбербанк от **.**.** (л.д. 185-192) были учтены истцом при расчете окончательной задолженности должников.

Судом проверен представленный истцом расчет просроченной кредитной задолженности и принимается, так как он произведен в соответствии с условиями договора, внесенными платежами после предъявления иска в суд, возражений по размеру задолженности ответчиками не представлено.

Данная просроченная кредитная задолженность подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке (ст. 363 ГК РФ).

Оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

По информации Филиала ФГБУ «ФКП Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии» по ********** право собственности на нежилое встроенное помещение, расположенное по адресу: ********** зарегистрировано за ФИО3 с **.**.** (л.д. 113-115).

Согласно ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных за неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика - суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Поскольку в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: нежилое помещение общей площадью 39,9 кв.м., этаж №..., расположенное по адресу: **********, кадастровый (или условный) №..., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов, установив продажную стоимость в размере 1 104 000 рублей (1380000*80%).

Доказательств иной стоимости предмета залога сторонами в материалы дела не представлено.

При удовлетворении заявленных требований с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 5744 рублей, уплаченной истцом за подачу искового требования неимущественного характера, с ФИО3 расходы по проведению оценки рыночной стоимости предмета залога в сумме 4343,58 рублей, возврат государственной пошлины по неимущественному требованию об обращении взыскания на заложенное имущество в размере 6000 рублей..

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО3, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в размере 254 381 рубль 10 копеек (Двести пятьдесят четыре тысячи триста восемьдесят один рубль 10 копеек), в том числе:

- 234 771,01 рубль – просроченная ссудная задолженность,

- 12 084,99 рубля – просроченная задолженность по процентам,

- 1383,21 – учтенная неустойка за просроченный кредит,

- 81,48 рубля - учтенная неустойка за просроченные проценты,

- 557,85 – неустойка за несвоевременную уплату процентов,

- 5502,56 рубля – неустойка за несвоевременное погашение кредита.

Обратить взыскание на предмет залога – нежилое встроенное помещение, расположенное по адресу: **********, общей площадью 39,9 кв.м., кадастровый №..., принадлежащее на праве собственности ФИО3, путем реализации с публичных торгов путем, установив начальную продажную стоимость в размере – 1 104 000 рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «****» расходы по проведению оценки рыночной стоимости предмета залога, судебные расходы в сумме 10 343 рублей 58 копеек.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО3, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5744 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено №... декабря 2020 года.

Председательствующий: судья И.В. Филиппова