Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту. В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 заключен эмиссионный контракт № ..... на предоставление возобновляемой кредитной линии, выдана кредитная карта MasterCart Standard открыт банковский счет № ..... для отражения операций по карте. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчика заявления на получение кредитной карты. Поскольку платежи по карте проводились ФИО1 нерегулярно, образовалась задолженность в размере 99 901 руб. 79 коп., в том числе просроченного основного долга – 85 999 руб. 62 коп., просроченных процентов – 11 712 руб. 57 коп., неустойки – 2 189 руб. 60 коп.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк ФИО2 просил исковые требования удовлетворить, представив для обозрения суда оригиналы документов, приложенные к исковому заявлению.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена судом надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Доказательств уважительности причин неявки ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Ранее, представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО3 пояснял, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку его доверитель ФИО1 не заключала эмиссионный контракт.

Выслушав лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статей 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отсюда следует, что к существенным условиям договора займа относятся условия, определяющие предмет договора: сумма займа, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного займа, размер и порядок уплаты займодавцу процентов за пользование займом.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условия о сумме потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; сроке действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюте, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядке ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключены индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк № эмиссионного контракта № ....., по условиям которых ПАО Сбербанк предоставило ФИО1 кредитный лимит для проведения операций по банковской карте в размере 86 000 руб. Пунктом 2 Индивидуальный условий предусмотрено, что договор вступает в силу в дату его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств, в том числе в совокупности:

- сдачи карты или подачи заявления об ее утрате;

- погашения в полном объеме общей задолженности по карте;

- завершении мероприятий по урегулированию спорных операций;

- закрытия счета карты.

Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования». Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита предоставляется на условиях его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается в Уведомлении, которое направляется клиенту при принятии банком решения о востребовании суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением договора. Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых, рассчитываемая от остатки просроченного основного долга и включаемая в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме ( п.12) (л.д.12- 16).

Согласно справке по кредиту, ПАО Сбербанк открыл ФИО1 текущий счет № ....., предоставил кредитный лимит. В то же время ФИО1 ненадлежащим образом выполняла принятые на себя обязательства по внесению обязательного платежа, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по основному долгу. Общая задолженность по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 99 901 руб. 79 коп., в том числе просроченного основного долга – 85 999 руб. 62 коп., просроченных процентов – 11 712 руб. 57 коп., неустойки – 2 189 руб. 60 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование (претензия) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, процентов, неустойки ( л.д. 17).

Данное требование ответчиком выполнено не было.

Определением мирового судьи судебного участка № ..... в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № ..... г. от ДД.ММ.ГГГГ отменен ( л.д.7).

Доказательств погашения задолженности суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что допущенные ответчиком нарушения являются основанием для удовлетворения исковых требований о досрочном взыскании заемных денежных средств, соответствующих процентов за их пользование и просрочку уплаты.

Расчет задолженности истца по основному долгу, процентам, суд принимает во внимание, т.к. он подтвержден материалами дела, является математически верным, не оспаривается ответчиком в части правильности математического исчисления.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Факт оплаты государственной пошлины ПАО Сбербанк в размере 3 197 руб. 05 коп. подтвержден платежными поручениями (л.д.5-6).

Суд не соглашается с доводами представителя ответчика о том, что в кредитном договоре указан лицевой счет с кодом № ..... и такого кода не существует с января 2004 года, в настоящее время код – № ..... (л.д. 72-73), по следующим основаниям.

Как видно из п. 1 Индивидуальных условий, валюта, в которой предоставляется кредит – Российский рубль (л.д. 13).

Расчет задолженности произведен в рублях.

Использование кодов национальной валюты рубля "643" и "810" предусмотрено подзаконными нормативными актами.

Согласно ранее действующему Приложению 1 к Положению Банка России от 16.07.2012 г. N 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" знаки в номере лицевого счета располагаются, начиная с первого разряда, слева. Нумерация лицевого счета начинается с номера раздела. При осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКБ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля "810".

Аналогичная норма содержится в действующей редакции Приложения 1 к Положению Банка России от 27.02.2017 г. N 579-П "О Плане счетов и бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения".

В соответствии с разъяснениями Центрального Банка России от 09 ноября 2017 г. по вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета, в связи с многочисленными вопросами физических лиц, касающимися использования признака рубля "810" в номерах лицевых счетов, порядок нумерации кредитными организациями лицевых счетов установлен приложением 1 к Положению Банка России от 27 февраля 2017 г. N 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения", согласно которому при осуществлении операций в валюте Российской Федерации в лицевом счете в разрядах, предназначенных для признака рубля, используется признак рубля "810". Код рубля "643", предусмотренный Общероссийским классификатором валют (ОКВ), составной частью номера лицевого счета не является.

Таким образом, использование символа "810" как признака рубля кредитными организациями осуществляется в соответствии с п. 2 Приложения 1 к Положению о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утвержденного Банком России 02.09.2015 года N 579-П. Некредитные финансовые организации используют указанный символ рубля на основании п. 1 Приложения 3 к Положению о Плане счетов бухгалтерского учета в некредитных финансовых организациях и порядке его применения, утвержденного Банком России от 02.09.2015 г. N 486-П.

Использование данного символа не противоречит закону, на что указано в Письме Минфина России от 16.02.2018 года N 03-05-06-01/9810.

Кроме того, суд не соглашается с доводами представителя ответчика о применении цифрового кода рубля "№ ....." вместо "№ ....." поскольку оно не изменяет обязанностей сторон по заключенному договору.

Кроме того, доводы представителя ответчика о том, что ФИО1 не заключала указанный договор, суд находит несостоятельными. Представителем истца в подтверждение исковых требований для обозрения представлены заявление на получение кредитной карты, индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, подписанные ФИО1 Оснований сомневаться в подписании именно ФИО1 индивидуальных условий кредитного договора и в получении кредита у суда не имеется.

В силу ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что денежные средства по указанному кредитному договору ответчиком не были получены, а также не представлены доказательства не заключения договора.

Оснований для удовлетворения заявленного представителем ответчика ходатайства о назначения по делу судебной почерковедческой экспертизы суд не усматривает.

В ходе рассмотрения судом разъяснялось представителю ответчика о необходимости явки в судебное заседание ответчика для получения образцов почерка и подписи.

Однако ответчик от явки в судебное заседание уклонился, доказательств невозможности по уважительным причинам явиться в судебное заседание суду не представлено.

В удовлетворении ходатайства о назначении технической экспертизы документа судом отказано, поскольку данное ходатайство не соотносится с возражения ответчика (не подписывала, не заключала договор).

Согласно ст. 10 Гражданского Кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Учитывая уклонение ответчика ФИО1 от предоставления образцов почерка, суд в силу части 3 статьи 79 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 10 Гражданского Кодекса РФ, приходит к выводу о доказанности факта заключения ФИО1 договора.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по эмиссионному контракту № ..... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99 901 руб. 79 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 197 рублей 05 копеек, а всего 103 098 рублей 84 копейки.

Решение может быть обжаловано, в Воронежский областной суд через районный суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Дорофеева И.В.

мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

1версия для печатиДело № 2-1355/2021 ~ М-977/2021 (Решение)