Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО СК «Росгосстрах» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеуказанным иском, в котором просил отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № У-21№

В обосновании своих требований указали, что потребитель финансовой услуги обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № У№-005 требования ФИО3 удовлетворены в размере 44 714,07 рублей.

Ознакомившись с решением финансового уполномоченного, ГТАО СК «Росгосстрах» считает его незаконным в связи с несоответствием положениям Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о Финансовом Уполномоченном) в силу следующего.

ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и потребителем заключен Договор страхования по программе страхования «Стандарт плюс» №№ сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с особыми условиями и Программами страхования, а также в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № и Правилами страхования финансовых рисков №.

Страховыми рисками являются «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом (потеря работы)».

Размер страховой премии в соответствии с условиями договора страхования составляет 94 794 рубля 00 копеек, включая премию по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «инвалидность 1 или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» в размере 42 494 рубля 00 копеек и премию по риску «неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом (потеря работы)» в размере 52300 рублей.

Принимая оспариваемое решение, Финансовый уполномоченный указал, что ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился в Финансовую организацию с Заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат суммы страховой премии в связи с погашением кредита.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» произвело возврат страховой премии в размере 36330,39 руб.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 9.1.7.1.3 Договора страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае в течение срока, установленного действующим законодательством Российской Федерации, производится возврат страховой премии только по рискам п.п. 2.1.1., 2.1.2 настоящего Полиса в части пропорциональной времени, в течении которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного погашения кредита, страхователь вправе требовать возврат страховой премии по договору страхования по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

Страховая премия по риску «неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом (потеря работы)» возврату не подлежит.

Страхование риска «неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом (потеря работы)» не предусмотрено кредитным договором и не направлено на обеспечение кредита.

Как следует из п. 7 договора страхования, страховая премия по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» составила 42494 руб.

Потребитель обратился в адрес Финансовой организации с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая премия не подлежит возврату (период действия Договора страхования). Возврату подлежит страховая премия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (неиспользованный период действия договора страхования) по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

Расчет страховой премии, которая была возвращена страхователю был произведен страховщиком в полном соответствии с условиями Договора страхования:

42494 руб. / 1827 (срок страхования) * 1562 (неиспользованный срок страхования) = 36330,39 руб.

Кредитный договор, заключенный между страхователем и ПАО Банк «ФК Открытие», не регламентирует правоотношения страхователя и страховщика и обязательства, вытекающие из договора страхования. При этом страховщик не является стороной кредитного договора.

Таким образом, вывод Финансового уполномоченного, что “Договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору по смыслу пункта 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ”, противоречит нормам гражданского законодательства и условиям договора страхования. В программе страхования стороны договора страхования предусмотрели страхование по каким рискам направлено на обеспечения исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита (займа).

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, о причинах не явки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не явился, извещен надлежаще, направил возражения.

ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен, корреспонденция вернулась по истечении срока хранения.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №Ю-№

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3 заключен договор страхования по программе страхования «Стандарт плюс» №№ со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с особыми условиями и программами страхования, а также в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев № и Правилами страхования финансовых рисков №.

При этом только риски «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» являются рисками, страхование которых в рамках договора страхования осуществлялись в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО3 по договору потребительского кредита (п.2.1.3. договора страхования).

Размер страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования составляет 94 794 рубля 00 копеек, включая премию по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «инвалидность 1 или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» в размере 42 494 рубля 00 копеек и премию по риску «неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом (потеря работы)» в размере 52300 рублей.

ФИО3 досрочно погасил кредит, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился в Финансовую организацию с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат суммы страховой премии в связи с погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» произвело возврат страховой премии в размере 36 330,39 руб. по страховому риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». Возврат страховой премии по страховому риску неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом (потеря работы)» произведен не был.

Не согласившись с данной выплатой, ФИО3 обратился с претензией к истцу, получив отказ, обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №-№-005 требования ФИО3 удовлетворены в размере 44 714,07 рублей.

Суд не может согласиться с решением финансового уполномоченного по следующим основаниям.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом. застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 9.1.7.1.3 Договора страхования страхователь вправе отказаться от Договора страхования (полиса) путем подачи письменного заявления Страховщику в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае в течение срока, установленного действующим законодательством Российской Федерации, производится возврат страховой премии только по рискам п.п. 2.1.1., 2.1.2 настоящего полиса в части пропорциональной времени, в течении которого действовало страхование.

Потребитель обратился в адрес Финансовой организации с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая премия не подлежит возврату (период действия договора страхования). Возврату подлежит страховая премия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (неиспользованный период действия договора страхования) по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

Расчет страховой премии, которая была возвращена страхователю, был произведен страховщиком в полном соответствии с условиями договора страхования:

42494 руб. / 1827 (срок страхования) * 1562 (неиспользованный срок страхования) = 36330,39 руб.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно условиям договора страхования, а также программы страхования на страховщика возлагается обязанность осуществить возврат страховой премии только по рискам программы НС 1 «Смерть в результате несчастного случая и болезни» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» при отказе страхователя от договора страхования (полиса) в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), т.е. возврат страховой премии производится из расчета определенной части страховой премии 44430,38 рублей).

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что ПАО СК «Росгосстрах» произвело возврат страховой премии в соответствии с условиями договора страхования, то обязательство по возврату страховой премии исполнено в полном объеме, правовые основания для удовлетворения требования о взыскании страховой премии отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-139901/5010-005.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 февраля 2022 года

Судья/подпись/ Л.В.Ветошкина

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-1359/2022 Ленинского районного суда г. Новосибирска.