Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Косову Вячеславу Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Косову В.В. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Косовым В.В. и ОАО Коммерческий банк Инвестрастбанк заключен кредитный договор по которому банк предоставил истцу кредит в сумме 1731158,03руб. под 11% годовых с переменной агрегированной ставкой, на приобретение <адрес> По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере 2180000руб. законным владельцем закладной является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Начиная с мая 2014г. ответчик нарушает сроки внесения платежей. Письменные уведомления о необходимости погашения задолженности ответчиком оставлены без исполнения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 1 770 564, 07руб. в том числе: остаток по основному долгу -1 609 879,54руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов- 120 707,88руб., пени- 39 976,65руб. Кроме этого, с ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты в размере 10,25% годовых. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 770 564,07руб., определить, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения в законную силу подлежат выплате проценты на остаток задолженности по основному долгу за пользование кредитом в размере 10,25%годовых, обратить взыскание на <адрес> путем реализации с публичных торгов и назначить первоначальную продажную цены в сумме 1 744 000руб. Кроме этого истец просит взыскать с ответчика государственную пошлину.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела уведомлены в установленном законом порядке, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживают.

Ответчик Косов В.В.в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела уведомлена в установленном законом порядке по всем имеющимся в материалах дела адресам, в том числе посредством публичного размещения сведений на информационном сайте суда, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении слушания дела не заявляла. Судебная корреспонденция, направленная на имя ответчика возвращена в адрес суда за истечением срока хранения.

<данные изъяты>

На основании ст.167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся доказательств, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 1 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу ст. 8 п.1 пп.1 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Положения статей 307-328 ГК РФ устанавливают: обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Исходя их статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статей 819, 820 ГК РФ, по кредитному Договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный Договор должен быть заключен в письменной форме.

В положениях ст. 809 ГК РФ закреплено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных Договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 п. 2 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Косовым В.В. и ОАО Коммерческий банк Инвестрастбанк заключен кредитный договор, по которому банк предоставил истцу кредит в сумме 1731158,03руб. под 11% годовых с переменной агрегированной ставкой, на приобретение <адрес>, состоящую из 1 комнаты, общей площадью 33,8 кв. м, расположенной на 2-м этаже 5-ти этажного жилого дома. Государственная регистрация права собственности Ответчика на Квартиру
произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной
регистрации, кадастра и картографии по Хабаровскому краю.

Кредит в сумме 1 731 158,03 руб. был зачислен ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет, открытый на имя ответчика, что подтверждается гарантийным письмом о фактическом предоставлении кредита, а также банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем, и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Хабаровскому краю первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ОАО Коммерческий банк Инвестрастбанк ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере 2 180 000,00 рублей, что указано в п. 5 Закладной.

В силу ст.339 ГК РФ, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Как установлено ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Право залога в соответствии с положениями п. 1 ст. 341 ГК РФ возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество, в силу положений ч.1 ст. 349 ГК РФ осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу статьи 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законом, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Статьей 329 ГПК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 4 Закона РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I "О залоге" залогом может быть обеспечено действительное требование. Залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, при условии, если стороны договорятся о размере обеспечения залогом таких требований. Залог производен от обеспечиваемого им обязательства. Существование прав залогодержателя находится в зависимости от судьбы обеспечиваемого залогом обязательства.

Ст. 314 ГК РФ предусматривает, что обязательство подлежит исполнению в тот день или соответственно в любой момент в пределах периода, в течение которого оно должно быть исполнено, в случае, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени.

Начиная с мая 2014 года ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита. Доказательств обратного суду не предоставлено.

Согласно п. 4.1.3. Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочно исполнения обязательств по кредиту путем предъявления письменного требования о досрочно истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случае предусмотренных законодательством РФ.

Соответственно, достаточным правовым основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, будет являться нарушение заемщиком обязательств по внесению платежей.

Письмом исх. № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес регистрации ответчика, его фактического места проживания, а также в адрес предмета ипотеки банком было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Требование оставлено ответчиком без исполнения.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 1 770 564рубля 07 копеек, в том числе: остаток неисполненных обязательств по Кредитному договору (основному долгу) - 1 609 879 рублей 54 копейки, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 120 707 рублей 88 копеек, а также начисленные пени в размере 39 976 рублей 65 копеек.

Проверив правильность расчета, суд находит его верным, в связи с чем требования о взыскании суммы задолженности, процентов, пени по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требования истца о взыскании процентов по договору и, неустойки за просрочку в возврате кредита обоснованы и соответствуют требованиям ст. 808-811 ГК РФ.

В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1.ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ч.1 ГК РФ.

Как следует из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, определенных в п.3, за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной ставки (фиксированная часть, составляющая 2% + индексируемая часть, равная ставке рефинансирования Центрального Банка РФ). Проценты по текущей задолженности начисляются кредитором ежемесячно на остаток текущей задолженности со дня следующего за днем предоставления кредита по день возврата кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу в соответствии с условиями Кредитного Договора и Закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 10,25% процентов годовых.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Закладная является именной ценной бyмагой удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существа этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Из п.5. ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пп.1 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при принятии решения должен определить и указать в нём сумму, подлежащую уплате залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, подлежат удовлетворению.

Обсуждая требование истца об определении начальной продажной стоимости в размере 80% рыночной стоимости имущества, определенного в отчете оценщика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Свои требования истец мотивирует тем, что по условиям закладной, стороны пришли к соглашению о стоимости заложенной квартиры в размере 2 180 000руб., исходя из оценки ООО «Дальневосточный центр развития бизнеса» от ДД.ММ.ГГГГ.

Положения ч. 3 п.1 ст. 349 ГК РФ обязывают залогодержателя и иных лиц при обращении взыскания и реализации заложенного имущества принимать меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. В случае нарушения данного требования залогодатель вправе потребовать возмещения убытков.

Однако, принимая во внимание, что исковое заявление подано в суд в октябре 2015г., истец иного документа, подтверждающего указанную стоимость квартиры в настоящее время, не предоставил.

Таким образом, у суда отсутствуют достаточные данные, позволяющие с достоверностью определить рыночную стоимость заложенного имущества на момент вынесения решения суда. При таких обстоятельствах, суд исходит из стоимости квартиры, установленной условиями кредитного договора и закладной.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, подтверждающих отсутствие денежных обязательств Косова В.В. перед истцом, а равно наличия иных обстоятельств, имеющих значение для дела, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах сумма долга в размере, заявленном истцом, в том числе проценты и пени, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23 053руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Косову Вячеславу Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный Договор №-ви от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Косова Вячеслава Викторовича в пользу Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 770 564руб. 07 коп, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23 053руб.

Взыскать с Косова Вячеслава Викторовича в пользу Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты на остаток задолженности по основному долгу за пользование кредитом в размере 10,25% годовых, начиная с 23.01.2015 до вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на <адрес>, состоящую из 1 комнаты, общей площадью 33,8 кв. м, расположенной на 2-м этаже 5-ти этажного жилого дома, путем реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену в размере 2 180 000руб..

Определить, что за счет заложенного имущества подлежит уплате задолженность, взысканная по решению суда.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения через Железнодорожный районный суд г. Хабаровска, а если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 16.04.2016

Судья: Е.В. Сурнин