Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2 гражданское дело № 2-1362/2017 по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.08.2015 по состоянию на 31.07.2017 в сумме 354 543 рубля 14 копеек, из которых: 194 925 рублей 62 копейки - основной долг; 58 243 рубля 76 копеек – просроченный основной долг; 101 373 рубля 76 копеек - проценты за пользование кредитом за период с 04.08.2015 по 31.07.2017; процентов, начисленных на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 23,5% годовых, начиная с 01.08.2017 по день исполнения обязательств по кредитному договору № от 04.08.2015 в полном объеме, за вычетом платежей, произведенных после 31.07.2017.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 04.08.2015 между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 258 000 рублей, а ответчик принял обязательство уплатить за пользование кредитом проценты в размере 23,5% годовых и полностью погасить кредит не позднее 04.08.2020. Кредит был предоставлен ФИО2 в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика, открытый в Томском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк». Согласно п.6.3 соглашения и приложению № 1 к соглашению датой платежа является 15 число каждого календарного месяца. В нарушение установленного соглашением графика, с 17.11.2015 по 31.07.2017 очередные платежи в счет погашения основного долга в размере 194 925 рублей 62 копейки ответчиком своевременно не были внесены, проценты за пользование кредитом не уплачены. 07.02.2017 ФИО2 было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок до 03.03.2017, однако, в установленный срок задолженность не была погашена. Ответчик в сроки, установленные кредитным договором для возврата очередных частей кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, свои обязательства не выполнил, что в силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для заявления банком требования о возврате задолженности по кредитному договору, включая основной долг, проценты за пользование кредитом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности № 371 от 14.11.2016, сроком действия до 30.03.2018, требования АО «Россельхозбанк» поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что 04.08.2015 между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключен кредитный договор №, по которому ответчик получил денежные средства в сумме 258 000 рублей для целей погашения другого кредита, по ранее заключенному кредитному договору. В период действия данного соглашения ответчиком было внесено всего три платежа, последний платеж произведен в ноябре 2015 года. Просила взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» по состоянию на 31.07.2017 задолженность в сумме 354 543 рубля 14 копеек, из которых: 194 925 рублей 62 копейки - основной долг; 58 243 рубля 76 копеек – просроченный основной долг; 101 373 рубля 76 копеек - проценты за пользование кредитом за период с 04.08.2015 по 31.07.2017, а также проценты, начисленные на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 23,5% годовых, начиная с 01.08.2017 по день исполнения обязательств по кредитному договору № от 04.08.2015 в полном объеме, за вычетом платежей, произведенных после 31.07.2017.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования АО «Россельхозбанк» признал в части взыскания сумм основного долга - 194 925 рублей 62 копейки, просроченного основного долга - 58 243 рубля 76 копеек, не согласившись с требованием о взыскании с него процентов за пользование кредитом и процентов, начисляемых на остаток основного долга из расчета 23,5% годовых до дня исполнения обязательств по кредитному договору. Факт заключения с банком 04.08.2015 кредитного договора № и получения денежных средств в сумме 258 000 рублей подтвердил. С процентной ставкой за пользование кредитом в размере 23,5% годовых на момент заключения кредитного договора был согласен. Графиком был предусмотрен ежемесячный платеж в сумме 7 347 рублей 45 копеек, включая сумму основного долга и процентов за пользование кредитом. Указанный кредитный договор заключил с целью погашения кредита по ранее заключенному кредитному договору. Последний платеж в счет погашения кредита произведен им в период с 16.10.2015 по 16.11.2015, впоследствии платежи в счет погашений кредита не вносил. Полагал, что проценты по кредиту не должны быть выше ставки Банка России.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 04.08.2015 между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор, состоящий в силу п. 1.6 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения из подписываемого сторонами соглашения и настоящих правил (далее - Правила предоставления кредита).

Согласно п. 2.2 Правил предоставления кредита договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам посредством подписания соглашения, содержащего индивидуальные условия договора.

Соглашение № от 04.08.2015, содержащее индивидуальные условия кредитного договора, подписано со стороны кредитора начальником ОРП Томского РФ ОАО «Россельхозбанк» Г., со стороны заемщика ФИО2, письменная форма кредитного договора сторонами была соблюдена.

В соответствии с п. 3 Правил предоставления кредита кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет. Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (подп. 3.4 п. 3 Правил предоставления кредита).

Согласно п.п. 1-4, 11 соглашения сумма кредита, предоставленного ФИО2 составила 258 000 рублей, срок возврата кредита – не позднее 04.08.2020, процентная ставка – 23,5% годовых, периодичность платежей – ежемесячно, способ платежа – аннуитетный платеж, дата платежа – 15 число каждого месяца, цель использования кредита - на погашение потребительского кредита и неотложные нужды.

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо перечисление на банковские счета третьих лиц (п. 17 соглашения).

В п. 14 соглашения заемщик выразил свое согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления кредита.

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив 04.08.2015 на текущий счет ФИО2 № сумму кредита в размере 258 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № 254 от 04.08.2015, выпиской по лицевому счету за период с 04.08.2015 по 09.11.2017.

В соответствии с Изменениями № 24 от 24.07.2015, вносимыми в Устав ОАО «Россельхозбанк», Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» переименовано в Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (сокращенное наименование - АО «Россельхозбанк»).

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктами 4.1.1, 4.1.2 Правил предоставления кредита предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета и срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня, в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита включительно.

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования (п.п. 4.2.1 Правил предоставления кредита).

Из приложения № 1 к соглашению «График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов» следует, что ФИО2 ежемесячно должны были вноситься аннуитетные платежи, включающие часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом в размере 7 347 рублей 45 копеек (последний платеж – 13318 рублей 83 копейки) в дату внесения платежа в период с 15.09.2015 по 04.08.2020.

В нарушение принятых на себя обязательств платежи в счет погашения кредита ФИО2 производились не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором. Последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 16.11.2015 в сумме 7 350 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 04.08.2015 по 09.11.2017.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.7 Правил предоставления кредита установлено, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит, в том числе обязанность по возврату кредита и уплате процентов (п. 4.7.1 Правил предоставления кредита).

В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (п. 4.8 Правил предоставления кредита).

В связи с нарушением ответчиком сроков исполнения обязательств Томским РФ АО «Россельхозбанк» на имя ФИО2 было направлено требование от 07.02.2017 №064-49-30/34 о досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на 19.01.2017 в размере 322 595 рублей 25 копеек в срок не позднее 03.03.2017, что подтверждается списком № 18 внутренних почтовых отправлений от 09.02.2017.

Данное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено, доказательств обратного ФИО2 в суд не представлено.

Расчет суммы задолженности истца судом проверен и признан арифметически верным.

Не соглашаясь с размером начисленных процентов, ФИО2 указал, что размер процентов по кредиту не должен превышать ставку, установленную Банком России.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует, что ФИО2 и ОАО «Россельхозбанк» по кредитному договору (соглашение № от 04.08.2015) процентная ставка согласована в размере 23,5% годовых, с чем ответчик согласился, подписав указанное соглашение. Оснований для освобождения ответчика от уплаты процентов за пользование кредитом по доводам, изложенным ФИО2, не имеется.

Учитывая факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819, п. 4.7 Правил предоставления кредита, в соответствии с которыми банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, исковые требования АО «Россельхозбанк» в части взыскания основного долга в размере 194 925 рублей 62 копейки, просроченного основного долга в размере 58 243 рубля 76 копеек, процентов за пользование кредитом за период с 04.08.2015 по 31.07.2017 в размере 101 373 рубля 76 копеек подлежат удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, требование АО «Россельхозбанк» о взыскании процентов, начисленных на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 23,5% годовых, начиная с 01.08.2017 по день исполнения обязательств по кредитному договору № от 04.08.2015 в полном объеме за вычетом платежей, произведенных после 31.07.2017, соответствует положениям закона, условиям кредитного договора (п.п. 4.1.1, 4.1.2 Правил предоставления кредита) и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

АО «Россельхозбанк» при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 6 745 рублей 42 копейки, что подтверждается платежными поручениями № 150 от 16.08.2017, № 176 от 19.09.2017, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы в указном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 04.08.2015 в сумме 354 543 рубля 14 копеек, из которых: 194 925 рублей 62 копейки - основной долг; 58 243 рубля 76 копеек - просроченный основной долг; 101 373 рубля 76 копеек - проценты за пользование кредитом за период с 04.08.2015 по 31.07.2017; проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 23,5% годовых, начиная с 01.08.2017 по день исполнения обязательств по кредитному договору № от 04.08.2015 в полном объеме за вычетом платежей, произведенных после 31.07.2017.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 745 рублей 42 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская

Копия верна

Судья М.О. Осмольская

Секретарь М.А. Безбородова