Гражданский кодекс часть 1

Аксайский районный суд Ростовской области в составе: судьи судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ЮниКредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд настоящим иском ссылаясь на то, что между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен смешенный договор кредитной карты № ... от 16.10.2018 г., содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с заявлением, которое было вручено 19.02.2019 г., однако добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту.

На основании изложенного, истец просил исключить из кредитного договора кредитной карты № ... от 16.10.2018 г. условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязать ответчика закрыть банковский счет истца, предоставить банковские реквизиты для погашения задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф.

Истец будучи надлежащим образом уведомленным о дате времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика АО «ЮниКредит» будучи надлежащим образом уведомленным о дате времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, представил возражения в котором указал, что исковые требования не признает, просил отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что отношения между истцом и ответчиком возникли не на основании договора банковского счета, а на основании кредитного договора, в связи с чем применения положений ст. 859 ГК РФ не состоятельны.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен смешенный договор кредитной карты № ... от 16.10.2018 г., содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В соответствии п. 4 заявления на комплексное обслуживание от 16.10.2018 г. при заключении с Банком кредитного договора на сумму 664000 руб. на срок до 16.10.2015 года, процентная ставка 14,90% годовых: «прошу Банк открыть мне в дату заключения Договора о кредите текущий счет в валюте кредита, в случае отсутствия текущего счета в валюте кредита, открытый в Банке». Данное заявление подписано истцом и им не оспорено.

Согласно представленному в материалы дела договору от 16.10.2018 г., данный договор является договором потребительского кредита на сумму 664000 руб., под 14,90% годовых, сроком до 16.10.2025 г. Данный договор подписан истцом, что подтверждает его согласие с условиями Договора.

График платежей также относится к договору потребительского кредита.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 1, 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пункт 2 той же статьи запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора п.1 ст. 819 ГК РФ).

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Следовательно, суд приходит к убеждению, что между сторонами по делу был заключён смешанный договор, который включает в себя элементы кредитного договора, договора банковского счёта, договора на предоставление банковской карты. При этом кредитный договор относится к особому виду кредитного договора, операции в рамках которого по использованию предоставленных в кредит денежных средств осуществляются с использованием банковской карты.

То есть, в спорном правоотношении положения об открытии клиенту счёта договора носят второстепенный (дополнительный) характер, а сами счета предназначены для реализации основной цели договора.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 года, №266-П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», счёт банковской карты имеет особое регулирование, а именно, открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счёт), к счёту банковской карты не имеется. При заключении с клиентом договора счёт в банке открывается на согласованных сторонами условиях.

По п.1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

П. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита устанавливают, что заемщик обязуется не позднее даты заключения Договора заключить с Банком договор комплексного обслуживания физических лиц в АО «ЮниКредит Банк», договор текущего счета, договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Односторонний отказ или изменение условий кредитного договора заемщиком законодательством не предусмотрен.

Таким образом, нарушений со стороны банка интересов истца не имеется, а положения ст. 859 Гражданского кодекса РФ, в настоящем споре неприменимы, поскольку между истцом и ответчиком по делу был заключён не договор банковского счёта, а смешанный договор. Кроме того, задолженность по кредиту истцом не погашена, что истцом не оспаривается.

С учетом того, что судом не установлено фактов нарушения прав истца действиями либо бездействиями ответчика, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца с даты вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 8 июля 2019 г.

Судья: