Гражданский кодекс часть 1

ДД.ММ.ГГГГ Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Чайко А.А., при секретаре Шишкиной Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голубкова В. В. к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Истец Голубков В.В. обратился в суд с указанными исковыми требованиями. В обоснование истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ, Голубковым В.В. был открыт счет № в ПАО «Восточный экспресс банк», на который зачислялись денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ, Голубков В. В. обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» для снятия денежных средств со своего счета в размере 374 123 рубля. Банк отказал в выдаче денежных средств, сославшись на технический сбой в программе, о чем написал в техническую поддержку, попросив истца обратиться повторно. ДД.ММ.ГГГГ после повторного обращения Голубков В. В. не смог получить денежные средства, поскольку техническая проблема так и не была решена Банком. ДД.ММ.ГГГГ истец планировал покупать квартиру в <адрес> по адресу: <адрес>, кадастровый №. В связи с тем, что Банк не смог произвести выдачу денежных средств ДД.ММ.ГГГГГолубкову В.В. пришлось заключить договор займа с Крыловым А.С. на сумму 300 000 руб. Действия банка повлекли для истца возникновение обязательств перед третьими лицами, так как из-за отсутствия возможности в выдаче денежных средств у Голубкова В.В. могла не состояться плановая сделка по покупке квартиры по вышеуказанному адресу, в связи с чем. он был вынужден заключить договор займа с Крыловым А.С.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения Голубковв В.В. в суд.

На основании изложенного, с учетом уточнения требований в порядке ст. 39 ГПК РФ истец просит суд:

1. Признать бездействие ПАО «Восточный экспресс банк», выраженное в невыдаче Голубкову В.В. денежных средств незаконным.

2. Обязать ПАО «Восточный экспресс банк» выдать денежные средства в размере 374 123 руб. со счета №Голубкову В.В.

3. Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Голубкова В.В. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 607 руб.

4. Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Голубкова В.В. убытки в размере 56 700 руб.

5. Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Голубкова В.В. расходы по оплате услуг в размере 20 000 руб.

6. Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Голубкова В.В. компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В ходе рассмотрения дела судом в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области, Крылов А.С.

Истец и его представитель на основании доверенности Борщева Д.А. уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, дали пояснения по существу заявленных требований.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил возражения на исковое заявление, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Учитывая вышеизложенное, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Заслушав пояснения истца и его представителя, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно статье 1 Федерального закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Пунктом 2 статьи 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

На основании п. 11 ст. 7 указанного Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

По смыслу изложенного, закон предоставляет право банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Согласно п. 14 ст. 7 Закона N 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Голубковым В.В. заключён договор текущего банковского счета №.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 2.5. Общих условий открытия и обслуживания счета в ПАО КБ «Восточный» установлено, что операции по счету клиента осуществляются на основании распоряжении клиента или, в случаях, установленных действующим законодательством РФ или договором, на основании распоряжения иных лиц – получателей платежа. Распоряжение клиента должно быть составлено по форме, установленной банком, и содержать все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты.

Согласно п. 2.6. Общих условий, клиент передает банку распоряжение на бумажном носителе или в виде электронного документа, составленного клиентом по форме, установленной банком и направленного с использованием каналов дистанционного обслуживания, в том числе с использованием банковских карт (в случае если клиенту была предоставлена карта), на основании которых банк составляет и подписывает расчетные документы в предусмотренном законодательством и правилами банка порядке. Расчеты осуществляются в принятых в банковской практике формах. Если иное не предусмотрено законодательством, правилами банка и договором, денежные средства, поступившие в банк для зачисления на счет клиента, зачисляются банком на счет не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк оформленного надлежащим образом соответствующего расчетного (платежного) документа. При этом банк использует идентификатор в расчетном (платежном) документе, из которого однозначно следует, что получателем денежных средств, является клиент, и средства должны быть зачислены на счет. Идентификатор в расчетном (платежном) документе – указанный клиентом номер карты и/или договора счета. В соответствии с действующим законодательством банк вправе потребовать представления от клиента подтверждающих документов и информации, связанных с подтверждением валютных операций, в случае необходимости их представления.

Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями возникшего правоотношения для осуществления операции по счету клиента требуется письменное распоряжение клиента.

К сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21 января 2005 г. N 12-Т, от 26 января 2005 г. N 17-Т, а также следующие виды операций.

1. Систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание следует обращать на клиентов кредитных организаций, у которых отмечается высокое (80% и более) отношение объема снятых наличных средств к оборотам по их счетам.

2. Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

3. Осуществление резидентами - клиентами кредитных организаций безналичных переводов денежных средств в крупных размерах в пользу нерезидентов (особенно в случаях, когда юрисдикция нерезидента-контрагента по договору не совпадает с юрисдикцией банка-нерезидента, в котором открыт счет нерезидента-контрагента).

Из отзыва ответчика следует, что клиенту на счет с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. поступило 16 операций на сумму 845 000 рублей (средний чек операции 53 000 руб.) от шести предпринимателей и ДД.ММ.ГГГГ. одна операция на сумму 299 000 рублей от ООО «КУБ» ИНН №. Банк пришел к выводу о необходимости запроса сведений и документов по операциям поступлений за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет № денежных средств в сумме 1 144 000 рублей со счетов, открытых в сторонних кредитных организациях, различным индивидуальным предпринимателям и юридическими лицами.

Для получения необходимых сведений и определения законности проведенных операций, Банк вправе установить ограничение на снятие средств с использованием карты и приостановить услугу дистанционного банковского обслуживания. Данная мера предпринята банком 17.02.2020г. в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц и Правилами выпуска карт в ПАО КБ «Восточный», которыми регулируются отношения Клиента и Банка. Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», банковская карта может быть заблокирована на совершение расходных операций до истечения срока действия Карты как по инициативе Клиента, так и по инициативе Банка в следующих случаях: по инициативе Банка в связи с нарушением Клиентом Правил и в иных случаях, предусмотренных законом, принятыми в соответствии с ним правилами Банка и/или договором с Клиентом. Клиент вправе при этом дать аналогичные Распоряжения Банку на бумажном носителе.

При обращении Клиента в Банк ДД.ММ.ГГГГ, ему предъявили письмо-запрос о необходимости предоставления обосновывающих документов, с которым он ознакомился без заверения подписью и покинул офис Банка. В дальнейшем написал обращение с просьбой разблокировать услугу дистанционного банковского обслуживания (Обращение от ДД.ММ.ГГГГ - Приложение 1).

ДД.ММ.ГГГГГолубков В.В. обратился в отделение Банка для уточнения информации по его счетам. Сотрудник офиса проконсультировала о необходимости предоставления обосновывающих документов по поступившим суммам для дальнейшего обслуживания, после чего Клиент покинул отделение и распоряжение на снятие денежных средств не представлял.

Разрешая спор, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о признании действий незаконными, понуждении выдачи денежных средств, при этом, суд исходит из того, что ограничительные меры, принятые банком при наличии сомнительных операций не блокируют счет истца или его банковскую карту, а лишь ограничивают операции по выдаче наличных денежных средств, что возможно по условиям договора при проведении сомнительных сделок.

В ходе рассмотрения дела не нашли подтверждения доводы истца о незаконном удержании денежных средств, поскольку ответчиком не применено право отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, поскольку распоряжение о совершении операции от ДД.ММ.ГГГГ, обосновывающих документов по поступившим суммам от компаний и индивидуальных предпринимателей Голубковым В.В. по запросу ответчика не предоставлено. С причиной совершения банком указанных действий, истец был ознакомлен письмом от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами у суда не имеется.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушения прав истца как потребителя действиями ответчика, оснований для взыскания с ответчика убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов, не имеется, указанные исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Голубкова В. В. к ПАО "Восточный экспресс банк", отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья А.А.Чайко