Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Московского банка ПАО Сбербанк к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по международной банковской карте, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Московского банка ПАО Сбербанк

обратилось в суд с иском к ФИО2 с требованиями (с учетом уточнений) :

Взыскать с ФИО2 ФИО6 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету международной банковской карты ПАО Сбербанк в размере <данные изъяты> ЕВРО, состоящей из ссудной задолженности - <данные изъяты> ЕВРО, процентов за кредит - <данные изъяты> ЕВРО, в рублях по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.
Взыскать с ФИО2 ФИО6 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО2 ФИО6 и ПАО Сбербанк (ранее - ОАО «Сбербанк России») заключен договор выпуска и обслуживания международной карты Сбербанка России Visa Gold Аэрофлот № №

Условия использования карт ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее - Тарифы Банка) являются заключенным между Клиентом и ПАО «Сбербанк России» договором о выпуске и обслуживании банковских карт (далее - Договор).

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана банковская карта, а также открыт счет № № для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным договором.

Договор выпуска и обслуживания банковской карты является смешанным, к возникшим из данного договора правоотношениям применяются нормы Гражданского кодекса РФ о банковском счете.

В силу п. 5.1 Договора, в случае если овердрафт по Счету не предусмотрен (в настоящем случае овердрафт не предусмотрен, что следует из заявления клиента) Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на Счете.

В соответствии с Условиями в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, Банк считается предоставившим Держателю кредит в форме «овердрафт». Задолженность Держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами Банка, подлежит оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета. В случае превышения Держателем лимита овердрафта, на счете образуется задолженность, подлежащая оплате, включая плату в соответствии с Тарифами Банка.Согласно Тарифам Банка (прилагаются) плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

В соответствии с п. 3.7 Условий Держатель карты обязан не допускать превышения лимита овердрафта по счету. В случае превышения лимита, погасить задолженность перед Банком, включая плату в соответствии с Тарифами Банка.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год за Ответчиком образовался неразрешенный овердрафт в размере <данные изъяты> ЕВРО состоящая из:

- Ссудная задолженность - <данные изъяты> ЕВРО;

- Проценты за кредит - проценты за кредит-<данные изъяты> ЕВРО.

О факте образования задолженности по банковской карте ответчику отправлялись почтовые (письма) уведомления, но они остались без исполнения, что явилось основанием для обращения с иском в суд.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям, просил иск удовлетворить, указав, что ФИО2 при заключении договора была ознакомлена с его условиями, впоследствии по карте были совершены финансовые операции при отсутствии денежных средств на карте, что привело к образованию овердрафта, задолженность по которому до настоящего времени не погашена. При этом указал, что взаимоотношения ФИО2 со сторонними организациями не являются основанием для освобождения ее от уплаты задолженности, поскольку операции были совершены с ее счета по предоставленной ей международной банковской карте, денежные средства Банка были использованы.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, в удовлетворении предъявленных к ней требований просила отказать, указав, что деньги были сняты с ее карты сторонней международной организацией при исчислении налога такс - фри. При этом подтвердила факт заключения между ней и ПАО «Сбербанк России» договора, получение международной банковской картыVisa Gold Аэрофлот, а также предоставление и использование карты, в том числе, при совершении покупок за пределами РФ и последующих налоговых отношений (такс - фри).

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Обязанность Банка по договору банковского счета выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету предусмотрена п. 1 ст. 845 ГК РФ.

Согласно п. 3 указанной нормы Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.

В соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Положением предусмотрено, что банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное п. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

В соответствии с п.2.8 Положения, кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года на основании заявления ФИО2 о получении международной карты между VISAGOLD Аэрофлот ОАО "Сбербанк России" и ФИО2 заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ответчику банковскую карту VISA GOLD Аэрофлот в рамках договора банковского обслуживания № ДД.ММ.ГГГГ от №

С Условиями использования карт ОАО Сбербанка России, являющимися приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя и Тарифами ОАО «Сбербанк России», ФИО2 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении на получение международной карты Сбербанка России.

Согласно ст. ст. 850, 433, 438 ГК РФ действия Банка по выпуску карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления.

ФИО2 как держателю данной карты был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием международной карты в соответствии с заключенным договором, по которому лимит офердрафта не предусмотрен.

Пунктом 2.4. Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" (далее - Условия) установлено, что карта может быть использована держателем не только для оплаты товаров и услуг, но и для совершения иных операций.

Согласно п. 4.1 Условий Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить клиенту кредит в форме "Овердрафт" по счету.

Как следует из п. 4.6 Условий при образовании овердрафта на счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

В соответствии с п. 4.7 Условий клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету.

За несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату) (п.4.9 Условий).

Согласно Тарифам карты Visa Gold Аэрофлот, плата за неразрешенный овердрафт составляет 40 % годовых.

Пунктом 5.1. Условий предусмотрено, что в случае если овердрафт по Счету не предусмотрен, Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на Счете. В случае возникновения задолженности по счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет.

В соответствии с п.4.11. Условий, Клиент вправе в любое время отказаться от овердрафта по счету, подав в банк соответствующее заявление и погасив задолженность по счету.

Согласно п.6.8 Условий Держатель имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты Отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение Банком от Держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями.

Согласно п.6.9 Условий, Банк не несет финансовую ответственность по операции с картой, оспоренной Держателем, в случае если Держатель не уведомил Банк о несанкционированной им операции в сроки, установленные п.2.22 Условий.

Как следует из пояснений ФИО2, в вышеуказанные сроки она с претензией по проведенным операциям в Банк не обращалась, о своем отказе от овердрафта Банк не информировала. При указанных обстоятельствах суд признает обоснованными доводы представителя истца о том, что взаимоотношения ФИО2 со сторонними организациями не являются основанием для освобождения ее от уплаты задолженности, поскольку денежные средства Банка были использованы, операции были совершены с ее счета по предоставленной ей международной банковской карте для расчетов и возврата налога, сведений о незаконности данных операций и отсутствии ее волеизъявления на это, в суд не представлено.

Поскольку ФИО2 принятые на себя обязательства по возврату денежных средств и предусмотренных Тарифами процентов не исполняла, Банк направил ей письменное требование о возврате задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ года, которое осталось без исполнения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору составляет <данные изъяты> состоящая из:

- Ссудная задолженность - <данные изъяты> ЕВРО;

- Проценты за кредит - проценты за кредит-<данные изъяты> ЕВРО.

Указанный расчет задолженности ответчиком не оспаривается, доказательств погашения образовавшейся задолженности, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Исходя из вышеизложенных норм права и обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены, в силу ст. ст. 88, 98 ГПК РФ суд также считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., так как данные расходы подтверждаются платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Искпубличного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Московского банка ПАО Сбербанк к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по международной банковской карте и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО6 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> ЕВРО, состоящей из ссудной задолженности - <данные изъяты> ЕВРО, процентов за кредит - <данные изъяты> ЕВРО, в рублях по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО2 ФИО6 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд КБР, путем подачи апелляционной жалобы через Нальчикский городской суд КБР в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 31 марта 2017г.

Председательствующий /подпись/ А.М. Маршенова

Копия верна

Судья

Нальчикского городского суда КБР А.М. Маршенова