Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сапожникова В.Б. к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании суммы переплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами

УСТАНОВИЛ:

Сапожников В.Б. обратился в суд с иском к АО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании переплаченных уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Свои требования мотивирует тем, что **.**,** между ним и ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» был заключен кредитный договор № **, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 000 000 рублей, сроком на 216 месяцев с начислением на сумму кредита 13,5% годовых, а заемщик обязался возвращать кредит Банку путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 24705,00 рублей каждый, включающих сумму основного долга и проценты за пользование кредитом. При этом основную сумму в платеже составляют проценты. Поэтому сначала он производил погашение процентов и только потом сумму кредита. Он погасил кредит за 9 лет 4 месяца (113 месяцев). В качестве процентов произвел оплату ответчику 2 170 050,04 рублей, сумма погашенного кредита составила 448 679,96 рублей. Считает, за пользование кредитом 113 месяцев сумма процентов должна быть перечислена ответчиком исходя из фактического срока. В этом случае сумма процентов должна составлять 1 739 582,32 рублей. Таким образом, он произвел переплату ответчику 430 467,72 рублей. Кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением **.**,**. а не в результате его расторжения. **.**,** в адрес ответчика направлена претензия о возврате излишне оплаченных процентов. Ответчик на претензию не ответил.

Просит взыскать с ответчика в его пользу сумму переплаченных процентов в размере 430 467,72 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **.**,** по **.**,** в размере 109909,91 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.48).

В судебном заседании представитель истца Сапожникова В.Б.- Сапожникова Е.И., действующая на основании доверенности от **.**,** (л.д.49) исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив суду, что расчет переплаченных процентов был произведен истцом, из следующего расчета: общую сумму процентов по кредитному договору в размере 3 325219,31 рублей разделили на общий срок кредитования на 216 месяцев, и умножили на фактический срок кредитования 113 месяцев, получилось 1 739 582,32 рубля, то есть сумма процентов подлежащих уплате по кредитному договору. Истцом было уплачено процентов за 113 месяцев 2 170 050,04 рублей. Таким образом, сумма переплаченных процентов составила 430467,72 рублей, разница между выплаченными процентами и подлежащими выплате по договору (2 170 050,04 рублей (выплаченные проценты)- 1 739 582,32 рублей (проценты, подлежащие уплате, согласно расчету истца).

Представитель ответчика Белякова О.В., действующая на основании доверенности № ** от **.**,** исковые требования не признала, указывая на то, что истец оплачивал проценты банку только за период фактического пользования кредитом, которые рассчитаны на остаток ссудной задолженности. Представленный истцом расчет процентов не основан на условиях кредитного договора, что противоречит п. 3.2 кредитного договора, согласно которому расчет процентов производится на остаток основного долга. При заключении кредитного договора стороны согласовали все существенные условия кредитного договора, в том числе возврата кредита и оплаты процентов. Соглашение об изменении условий кредитного договора, изменяющие условия оплаты процентов за пользование кредитом между сторонами кредитного договора не заключались. Считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истца. Кроме того истцом пропущен срок исковой давности, который истек **.**,**, регистрация искового заявления в суде была произведена **.**,**, предоставив суду письменные возражения (л.д.52-55).

Суд, выслушав представителей сторон, изучив письменные материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 названного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Пунктом 4 статьи 809 этого же кодекса предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Судом установлено, что **.**,** между Сапожниковым В.Б. и ОАО «Урса Банк» (переименован в ОАО «МДМ Банк», переименован в ПАО «МДМ Банк», переименован в ПАО «БИНБАНК», реорганизован в форме присоединения в ПАО Банк «ФК Открытие»») был заключен кредитный договор № **, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 2 000 000 рублей, сроком на 216 месяцев (до **.**,**) с начислением на сумму кредита 13,5% годовых, а заемщик обязался возвращать кредит Банку путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 24705,00 рублей каждый, включающих сумму основного долга и проценты за пользование кредитом (л.д.12-21, 57-58).

Рассчитанный Банком и согласованный сторонами размер ежемесячного платежа на дату подписания договора составлял 24705,00 рублей (л.д.7-11).

Пунктом 3.5.1 договора предусмотрена возможность досрочного полного исполнения заемщиком обязательств по возврату суммы кредита, при этом заемщик должен уплатить банку текущий ежемесячный платеж в полном объеме и оставшуюся после уплаты очередного взноса часть основного долга (л.д.14).

**.**,** истец досрочно (за 113 месяцев) исполнил кредитные обязательства перед Банком, уплатив проценты в размере 2 170 050,04 рублей, сумму погашенного долга в размере 448679,96 рублей (л.д. 4-5).

**.**,** истец направил ответчику претензию о перерасчете платежей по кредитному договору и возврате излишне уплаченных процентов по кредиту в размере 558692,07 рублей (л.д. 6).

Ответчик на претензию не ответил.

По условиям договора, заключенного между Банком и истцом, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

По условиям пункта 3.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем фактической выдачи кредита (или за днем возврата части кредита) по день возврата кредита (части кредита) включительно и уплачиваются в соответствие с графиком гашения кредита.

График гашения кредита (части кредита) и процентов за пользование кредитом (частью кредита) строится, исходя из базового периода на 1 календарный месяц (л.д.13).

Ответчик возражая против исковых требований, указывая на то, что проценты по кредитному договору рассчитываются только за тот период, который заемщик уже пользовался кредитными средствами, в подтверждение этому представителем ответчика предоставлена формула А=В*С/365*D, по которой рассчитывались проценты, где,

А –сумма процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом за 1 базовый период, который согласно п. 3.2 кредитного договора составляет 1 месяц;

В-остаток ссудной задолженности на конец базового периода;

С- процентная ставка установленная п. 3.1. кредитного договора;

365- дни в году;

D- количество дней в базовом периоде, согласно п. 3.2 кредитного договора составляет 1 календарный месяц, может быть 28.30 и 31 день.

Так, **.**,** банком перечислено истцу денежные средства в размере 2 000 000 рублей.

Первый ежемесячный платеж должен быть произведен **.**,** в размере 24705,00 рублей, из которых сумма процентов составляет 20712,33 рублей.

Согласно формуле: 2 000 000*13,5%/365*28=20712,33 рублей.

Сумма, которая направляется на гашение основного долга представляет собой разницу между размером аннуитетного платежа (24705) и суммой процентов, рассчитанная в данном месяце за фактический период пользования денежными средствами (20712,333 рублей) и составляет 3992,67 рублей.

Второй ежемесячный платеж:

Сумма для начисления процентов снижена на размер погашенной суммы основного долга предыдущем платеже (2000000-3992,67= 1996 007,33 рублей).

1 996 007,33 рублей*13,5%/365*31= 22885,73 рублей- проценты за пользование кредитом за период с **.**,** по 05.04.2007

24705-228885,76= 1819,27 рублей- сумма основного долга, подлежащая уплате **.**,**, и последующие платежи по указанной формуле.

Судом проверен представленный ответчиком расчет и находит его соответствующим условиям договора, графику гашения кредита.

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование Сапожниковым В.Б. предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).

Расчет, представленный истцом не соответствует условиям кредитного договора, поскольку при определении суммы подлежащих уплате процентов истец исходит не из фактического пользования им суммой кредита в каждый соответствующий период времени.

С учетом изложенного, и исходя, из того, что полученные Банком проценты соответствуют условиям кредитного договора, поскольку были начислены на сумму основного долга за соответствующий период, то есть на сумму кредита, находившегося в фактическом пользовании истца, что соответствует условиям договора, графику гашения кредита, то при таких обстоятельствах у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании переплаченных процентов.

Поскольку суд отказывает во взыскании переплаченных процентов, то производное требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также не подлежит удовлетворению.

В судебном заседании представителем истца было заявлено ходатайство о назначении финансово-экономической экспертизы для определения переплаты процентов по кредитному договору.

Протокольным определением в удовлетворении ходатайства отказано, поскольку с учетом, установленных обстоятельств, суд не находит оснований для назначения экспертизы.

В ходе судебного разбирательства представителем ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет 3 года (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. п.1 и 2 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из материалов дела, истец погасил кредит **.**,**, то срок исковой давности истекает **.**,**.

Поскольку истец обратился в суд **.**,**, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д. 24), то срок исковой давности им не пропущен.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Сапожникову В.Б в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании переплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Ленинский районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: подпись Дугина И.Н.

Мотивированное решение изготовлено **.**,**.