Гражданский кодекс часть 1

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Клочковой М.Ю., при секретаре судебного заседания Годовых А.А., с участием представителя истца Максимович О.А., действующего на основании доверенности Медникова В.Г., представителя ответчика АО «СОГАЗ», действующей на основании доверенности Дмитриенко И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Максимович Олеси Александровнык АО «СОГАЗ» о признании отказа в выплате страховой суммы незаконным, о возложении обязанности произвести страховую выплату, о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, возмещении судебных расходов,

установил:

Максимович О.А. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (далее - АО "СОГАЗ") о признании отказа в выплате страховой суммы незаконным, о возложении обязанности произвести страховую выплату, о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, возмещении судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что 08.10.20202 ее мать ПГА заключила договор о предоставлении потребительского кредита № 57102291 с АО «Почта Банк», с условием страхования жизни заемщика в страховой компании АО «СОГАЗ», согласно Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков АО «Почта Банк», организованного совместно с АО «СОГАЗ»,ПГА был выдан страховой полис № ПБ06-57102291 от 08.10.2020 со сроком действия 40 месяцев, в соответствии с которым предметом договора страхования являлось страхование имущественных интересов ПГА, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (заболевания). Договором страхования установлена единая страховая сумма на все риски, которая в течение срока страхования остается постоянной и составляет 732 000 руб.

Полагала, что смерть ее матери ПГА является страховым случаем, поскольку в соответствии с медицинской документацией причиной смерти застрахованного лица явилась «острая респираторная недостаточность, легочный отек, долевая пневмония неуточненная». Никаких хронических заболеваний, послуживших причиной возникновения острой респираторной недостаточности, легочного отека, долевой пневмонии неуточненной у умершей не имелось.

Далее в обоснование заявленных требований указано, что истец является наследником по закону к имуществу умершей ПГА, и, соответственно, выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования.

На ее обращение в страховую компанию для исполнения обязательств по договору страхования, АО "СОГАЗ" указало на отсутствие таковых обязательств, поскольку событие не является страховым случаем по договору.

Истец 23.03.2021 (№ У-21-40204) обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении АО "СОГАЗ" с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 732 000 руб.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 13.04.2021 за №У-21-40204/5010-003в удовлетворении требований истца отказано.

Полагала отказ страховой компании и решение финансового уполномоченного незаконными, так как смерть ПГА наступила в период действия договора страхования.

Истец, ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, просила суд признать отказ АО "СОГАЗ" в выплате страховой суммы в размере 732 000 руб. по страховому случаю в связи со смертью заемщика ПГА незаконным; обязать АО "СОГАЗ" произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в размере 732 000 руб. в связи со смертью заемщика ПГА; обязать АО "СОГАЗ" выплатить неустойку за несвоевременное исполнение договора в размере 252 540 руб.; взыскать с АО "СОГАЗ" 100 000 руб. денежной компенсации морального вреда; взыскать с АО "СОГАЗ" за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя; взыскать с АО "СОГАЗ" понесенные ею судебные расходыпо оплате юридической помощи в размере 50 000 руб.

В судебное заседание истец Максимович О.А. не явилась, о дне, месте и времени слушания дела уведомлена надлежащим образом, обеспечила в судебное заседание явку своего представителя Медникова В.Г.

В судебном заседании представитель истца Максимович О.А., действующий на основании доверенности Медников В.Г.,исковые требования поддержал по основаниям и доводам, изложенным в исковом заявлении и письменных пояснениях. Суду пояснил, что наследодатель истца умерла в период действия договора страхования от несчастных случаев, ей выдавался страховой полис, согласно которому страховыми рисками для застрахованного лица ПГА являлось, в том числе, смерть в результате несчастного случая. В п. 2 Условий страхования четко дается определение термину «несчастный случай», как фактически произошедшее с застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия. Страховым риском является предполагаемое событие на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности, внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование(п. 4.1 Правил). Как следует из медицинской документацией, причиной смерти ПавлунинойГ.А. явилась «острая респираторная недостаточность, легочный отек, долевая пневмония неуточненная», при этом ранее никакими хроническими заболеваниями, послужившими бы причиной возникновения острой респираторной недостаточности, легочного отека, долевой пневмонии неуточненной у умершей не было. Вместе с тем, в соответствии с п.2.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действиядоговора страхования и в период страхового покрытия (п.3.4 Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (п. 3.2.4 Правил «Смерть в результате несчастного случая» это смерть застрахованного лица, обусловленного несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня несчастного случая).

Далее пояснил суду, что в соответствии с п.2.3 вышеуказанных Правил под заболеванием понимается диагностированное в течение срока действия договора страхования заболевание или состояние застрахованного лица, предусмотренное договором страхования, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование. Под диагностированием заболевания по настоящим Правилам понимается впервые диагностированное заболевание и/или, если это прямо предусмотрено договором страхования. Согласно п.3.2.14 Правил страховым случаем является заболевание застрахованного лица, предусмотренное договором страхования, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования, при условии документального подтверждения установленного диагноза. При этом, в соответствии с п.3.2.8 Правил «Смерть в результате заболевания» это смерть застрахованного лица, обусловленная заболеванием, предусмотренным условиями договора страхования, и произошедшая в течение срока действия договора страхования.

Полагал, что в соответствии с Правилами и Условиями страхования, смерть ПГА является страховым случаем в соответствии с договором по программе «Уверенность» по страхованию от несчастных случаев и болезней. В этой связи ответчик незаконно отказал Максимович О.А., наследнику по закону после смерти матери, в выплате страхового возмещения. Просил суд иск удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика АО «СОГАЗ», действующая на основании доверенности Дмитриенко И.В., исковые требования не признала по основаниям и доводам, изложенным в письменных возражениях по иску.Суду пояснила, что страховыми рисками по договору страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПГА и АО «СОГАЗ» являются: смерть в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, временное расстройство здоровья в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к экстренной госпитализации.При этом, в соответствии с п.3.2.4 Правил страхования страховым случаем по риску «Смерть в результате несчастного случая» является смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая. Согласно разделу 2 «Термины и определения» Условий страхования несчастный случай - фактически произошедшее с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п. 4.1 Условий страхования) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование. В соответствии с Условиями страхования определен исчерпывающий перечень травм и иных причин вреда здоровью, являющихся несчастным случаем по договору, на случай которых осуществлялось страхование.

Далее пояснила суду, что в соответствии с медицинской документацией причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание долевая пневмония, а не несчастный случай или его последствия в соответствии с определением Условий страхования. При этом, страховой риск п.3.2.8 Правил страхования «Смерть в результате заболевания», т.е. смерть застрахованного лица, обусловленная заболеванием, предусмотренным условиями договора страхования, в договор страхования включен не был, ПавлунинаГ.А. не была застрахована по риску смерть в результате заболеваний. По данному договору страхования предусмотрен только риск «Смерть в результате несчастного случая», следовательно, истец обращается в суд с требованием, не предусмотренным договором страхования. Просила суд в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Почта Банк» не явился, о дне, месте и времени слушания дела третье лицо уведомлено надлежащим образом.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ:

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 08.10.2020 между ПАО "Почта Банк" и ПГА заключен кредитный договор № 57102291 с кредитным лимитом на сумму 450 054 руб., кредит 1 -84 054 руб., кредит 2 -366 000 руб. под 13,90% годовых со сроком возврата 08.07.2024.

В тот же день, 08.10.2020 на основании письменного заявления ПГА о страховании между последней и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования (полис) по Программе «Уверенность» № ПБ06-57102291 (далее - Договор страхования) со сроком действия 40 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования), а также в соответствии с Дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности в редакции от 28.12.2018, в соответствии с Правилами добровольного медицинского страхования в редакции от 22.07.2019, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» и Условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс» (далее - Условия страхования).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 73 200 руб.

Страховыми рисками по указанному Договору страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней являются: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность в результате нечастного случая», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая / Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации».

Страховым случаем по данному Договору страхования по добровольному медицинскому страхованию является обращение застрахованного лица в течение срока действия Договора страхования в медицинскую организацию, указанную Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» или согласованную со страховщиком для организации и оказания ему медицинских услуг, предусмотренных программой страхования: амбулаторно-поликлиническое обслуживание, скорая медицинская помощь (при наличии в городе обслуживания бригад скорой помощи, работающих в системе добровольного медицинского страхования), стационарное обслуживание.

Договором страхования установлена единая страховая сумма на все риски, в течение срока страхования она остается постоянной и составляет 732 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ПГА, что подтверждается свидетельством о смерти серии III-ДН №.

Из материалов дела следует, что истец Максимович О.А. является дочерьюПГА, умершей ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о рождении серии III-ДН №, свидетельством о заключении брака серии I-ДН №.

Истец является единственным наследником по закону после смерти матери ПГА, что подтверждается справкой нотариуса от 06.07.202 № 395.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 21.01.2021 Максимович О.А. обратилась в АО "СОГАЗ" с заявлением на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лицаПГА

27.01.2021 в АО "СОГАЗ" поступило заявление Максимович О.А. с требованием произвести страховую выплату в пользу ПАО «Почта Банк».

29.01.2021 АО "СОГАЗ" в ответ на заявление от 21.01.2021 уведомилоистца об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

09.02.2021 АО "СОГАЗ" в ответ на заявление от 27.01.2021 уведомилоистца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения об отказе в страховой выплате.

17.02.2021 в АО "СОГАЗ" вновь поступило заявление истца с требованием произвести страховую выплату в пользу ПАО «Почта Банк».

09.03.2021 АО "СОГАЗ" уведомилоистца об отсутствии оснований для пересмотра принятого ранее решения об отказе в страховой выплате.

Как усматривается из материалов дела, основанием к отказу в осуществлении страховой выплаты АО "СОГАЗ" ссылалось на то обстоятельство, что смерть ПГА произошла в результате заболевания и не является следствием несчастного случая, указанного в договоре страхования.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 13.04.2021 за №У-21-40204/5010-003 в удовлетворении требований Максимович О.А. отказано.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а страховым риском является событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Пунктом 2.1. Правил страхования установлено, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания.

В соответствии с пунктом 3.1. Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 3.2. настоящих Правил, явившееся следствием несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора страхования и в указанный в договоре страхования период страхового покрытия (п. 3.4 настоящих Правил), подтвержденное, в установленном порядке документами в соответствии с настоящими Правилами, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. п. 3.6 - 3.13 настоящих Правил).

В соответствии с пунктом 3.2.4 Правил страхования страховым случаем по риску «Смерть в результате несчастного случая» является смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая.

Согласно п. 2.2. Правил страхования, под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования, внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п. п. 3.2.1 - 3.2.4, 3.2.9, 3.2.10, 3.2.12, 3.2.15 Правил страхования).

К несчастным случаям, по Правилам страхования относятся:

Травмы, под которыми понимаются:

а) телесные повреждения в результате взрыва, ожог, обморожение, переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания), утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар;

б) ранение, перелом (за исключением патологического перелома, если договором страхования не предусмотрено иное), вывих сустава (за исключением привычного вывиха, если договором страхования не предусмотрено иное), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления;

в) сотрясение мозга (кроме случаев, указанных в п. 3.11.1 настоящих Правил);

г) ушиб мозга;

д) асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;

е) телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока (п. 2.2.1 Правил);

Отравления, под которыми понимаются:

а) случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентерии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом А05 по МКБ-10);

б) случайное острое отравление лекарственными препаратами. При этом для застрахованных лиц в возрасте от 11 лет (включительно) к несчастному случаю относится только случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача; для застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 11 лет - любые случаи отравления лекарственными препаратами (п. 2.2.2 Правил).

Пищевая токсикоинфекция (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иерсиниоз и другие заболевания в соответствии с кодом А05 по МКБ-10) (п. 2.2.3Правил).

Указанные в п.2.2.3 настоящих Правил события признаются несчастным случаем, только если это прямо указано в договоре страхования.

Согласно разделу 2 «Термины и определения» Условий страхования несчастный случай - фактически происшедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия (пункт 4.1 Условий страхования) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

В соответствии с Условиями страхования к несчастным случаям относятся травмы, под которыми понимаются: а) телесные повреждения в результате взрыва, ожога, обморожения, переохлаждения организма (за исключением простудного заболевания), утопления, поражения электрическим током, удара молнии, солнечного удара; б) ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления; в) сотрясение мозга (включая сотрясение мозга при сроках лечения от 3 дней и более); г) ушиб мозга; д) асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; е) телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока. Укусы змей, насекомых (в том числе пауков и клещей), которые привели к возникновению иных патологических состояний, заболеваний помимо анафилактического шока.

Согласно Условиями страхования к страховым случаям относятся отравления, под которыми понимаются: а) случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентерии, шигеллеза, клебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом A05 по МКБ-10) и отравления спиртосодержащими жидкостями; б) случайное острое отравление лекарственными препаратами. При этом для Застрахованных лиц в возрасте от 11 лет (включительно) к несчастному случаю относится только случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти ПГА серии 07 № от ДД.ММ.ГГГГ с отметкой «окончательное» из ГБУЗ СК «Городская Клиническая больница города Пятигорска», причиной смерти застрахованного лица является долевая пневмония неуточненная, осложнившаяся легочным отеком с развитием острой респираторной недостаточности.

Таким образом, причиной смерти застрахованного лица явилось заболевание - долевая пневмония неуточненная, а не несчастный случай или его последствия в соответствии с определением Условий страхования, Правил страхования, что не является страховым случаем по риску «Смерть в результате несчастного случая» Договора страхования.

Согласно Договору страхования,риск наступления смерти в результате заболевания: «Смерть в результате заболевания»,застрахован не был, поэтому страховым случаем признан быть не может.

При этом, смерть в результате несчастного случая и смерть в результате заболевания являются изначально дифференцированным страховым риском, в связи с чем относится к различным событиям, совершение которых влечет наступление самостоятельных и независимых друг от друга страховых случаев.

Поскольку страховым риском согласно Договору страхования является «Смерть в результате несчастного случая», учитывая то обстоятельство, что ПГА умерла от заболевания «долевая пневмония неуточненная», то страховое событие, а, следовательно, и страховой случай не наступил.

Исходя из изложенного и установленных в судебном заседании обстоятельств, правовых оснований для удовлетворения исковых требований Максимович О.А. о признании незаконным отказа АО «СОГАЗ» в выплате страховой суммы, о возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения, не имеется.

Требования истца о возложении обязанности выплатить неустойку за несвоевременное исполнение договора, о взыскании денежной компенсации морального вреда, о взыскании штрафа в размере 50 %, о возмещении судебных расходов на оплату юридической помощи, также не подлежат удовлетворению, как производные от основных исковых требований, в удовлетворении которых истцу отказано.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Максимович Олеси Александровны к АО «СОГАЗ» о признании незаконным отказа в выплате страховой суммы в размере 732 000 руб. по страховому случаю в связи со смертью заемщика ПГА; о возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в размере 732 000 руб. в связи со смертью заемщика ПГА;о возложении обязанности выплатить неустойку за несвоевременное исполнение договора в размере 252 540 руб.; о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.; о взыскании штрафа в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя; о взыскании судебных расходов на оплату юридической помощи в размере 50 000руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.

Судья Клочкова М.Ю.