Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об истребовании документов,

Установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об истребовании документов по договору кредитной карты № 0176-Р549360326 от 16.03.2012 года, а именно: справки, подтверждающей наличие кредитных отношений, графика платежей, выписки по счету, справке о сумме выплат, копии кредитного договора, направлении указанных документов истцу по почте.

Требования мотивированы тем, что между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» 16.03.2012 года был заключен договор кредитной карты № 0176-Р549360326. 30.12.2015 года ООО «Национальный юридический сервис» действующее в качестве представителя на основании доверенности № №№ от 16.10.2015 года запросил у ответчика документы, относящиеся к договору кредитной карты № 0176-Р-549360326 от 16.03.2012 года, так как ФИО2 все документы утратила в связи с несчастным случаем. Так же представитель ФИО2 просил ответчика направить указанные документы по почте в адрес ФИО2 05.02.2016 года ПАО «Сбербанк Росси» отказал в предоставлении запрашиваемых документов, мотивируя тем, что при отправке запроса банку не был представлен документ, подтверждающий полномочия директора ООО «Национальный юридический сервис». Истец считает, что данный отказ, нарушает его права на предоставление информации.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ООО «Национальный юридический сервис» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки не сообщил, так же не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 возражал против заявленных требований, обосновывая тем, что 16.03.2012 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты MasterCard с предоставлением кредита в форме «овердрафт» с лимитом 100000 рублей, сроком 12 месяцев под 19% годовых. Указанный договор был заключен путем заполнения анкеты-заявки на выпуск банковской карты присоединения к Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России». Заявление, на получение банковской карты подписанное ФИО2 и ответное предоставление запрошенной банковской карты с пакетом документов считается заключением договора в письменной форме в соответствии с нормами п.3 ст.438 ГК РФ. Вместе с банковской картой клиент получает Условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Памятку Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Руководство по использованию «Мобильного банка», Руководство по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» в совокупности являются заключенным договором между Клиентом и ОАО «Сбербанк России». Указанный пакет документов в совокупности с Заявлением клиента на получение банковской карты является письменным договором о выпуске и обслуживании банковской карты и считается заключенным с момента предоставления банком (по заявлению клиента) банковской карты и указанного пакета документов.

30.12.2015 года Банком был получен запрос от представителя ФИО2 ООО «Национальный юридический сервис» о предоставлении копии кредитного договора, копии приложения к кредитному договору и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора.

05.02.2016г. Банком в адрес истца был направлен ответ на претензию, в котором Банк разъяснил какие необходимо предоставить документы для подтверждения полномочий по доверенности. Так как доверенность от имени ФИО2 выдана на имя юридического лица, соответственно директор подписавший данный запрос должен подтвердить свои полномочия, например выпиской из ЕГРЮЛ.

В соответствии с абз. 1,2 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Таким образом, перед тем, как выдать заемщику выписку по счету, банк должен идентифицировать клиента, для чего последнему необходимо лично явиться в отделение банка и предоставить документ, удостоверяющий личность.

Доказательства личного обращения ФИО2 в банк для предоставления выписки по счету, копии заявления на получение кредитной карты не представлено. Документы для подтверждения полномочий директора предприятия - представителя истца, которые поименованы в ответе банка от 05.02.2016г. в банк так же не предоставлены.

Кроме того, на сегодняшний день обязательства по договору со стороны ФИО2 не исполняются и задолженность в пользу банка оставляет 236 048 рублей 55 копеек 09.09.2016 года банком в судебный участок №132 в г.Шарыпово мирового суда направлено заявление о выдаче судебного приказа.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора этой услуги.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положениям ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из почтовых отправлений, в адрес ответчика ПАО «Сбербанк России» ООО «Национальный юридический сервис» действующее в качестве представителя истца на основании доверенности № № от 16.10.2015 года, направило запрос (претензию) на предоставление информации: справки подтверждающей наличие кредитных отношений с ПАО Сбербанк, графика платежей по кредитному договору № карты 5469013100377759, выписки по счету за весь период действия договора, справки о сумме выплаченных процентов, о сумме выплат по погашению основного долга за весь период действия договора, справки подтверждающей полное исполнение денежных обязательств по кредитному договору, копии кредитного договора № карты 5469013100377759.

Таким образом, претензия, содержала требование о предоставлении копий документов, касающихся не выбора услуги, а ее исполнения. Истцом не запрашивалась информация, предусмотренная ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обеспечивающая возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору. Такая информация до заемщика банком была доведена при заключении кредитного договора в 2012 году. Кроме того, стороной истца не представлены доказательства препятствий к реализации права ФИО2 быть информированным о движении денежных средств по счету, погашению ежемесячных платежей по кредиту, в том числе в оперативном офисе банка по месту заключения кредитного договора.

05.02.2016 года ПАО Сбербанк отказал в предоставлении запрашиваемых документов, мотивируя тем, что необходимо предоставить надлежащим образом заверенные копии документов (документ, подтверждающий полномочия директора ООО «Национальный юридический сервис») подтверждающих полномочия на получение информации по банковским продуктам, оформленным на имя ФИО2.

Согласно п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу пункта 1 вышеприведенной статьи, а также согласно ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Из изложенного следует, что названная претензия, в случае получения её банком, не позволяла кредитной организации провести идентификацию клиента.

В целях и во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк также не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи.

Учитывая прямое требование закона, договор о предоставлении банком финансовой услуги и приложения к нему, выписку по лицевому счету, содержащую информацию о банковском счете, операциях по нему и сведения о клиенте, могут быть предоставлены банком только самой ФИО2 либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Истцом надлежащих доказательств того, что она явилась в отделение банка, и ей было отказано в предоставлении документов, суду представлено не было, на данное обстоятельство истец не ссылается.

Кроме того, истец не лишена возможности лично обратиться в филиал либо иное структурное подразделение ПАО «Сбербанк России» с письменным заявлением о предоставлении необходимой ей информации.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права ФИО2 как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об истребовании документов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: