Гражданский кодекс часть 1

представителя ответчика - адвоката Адвокатского кабинета №258 Дороховой О.Ф., представившей удостоверение №, выданное ДД.ММ.ГГГГ и ордер адвоката № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Балашовой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Сонковского районного суда Тверской области гражданское дело по иску Открытого акционерного общества (ОАО) «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ОАО «Сбербанк России» к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной заместителем председателя Московского банка ОАО «Сбербанк России» ФИО1, обратилась в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» является кредитором, а ФИО3 - заёмщиком по кредиту на сумму <данные изъяты> рублей. Кредит выдавался на срок 60 месяцев под 22,5 % годовых. В соответствии с п. 2.1 кредитного договора банк перечислил заёмщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора погашение кредита должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов согласно п. 3.2 кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с п. 3.3 кредитно- го договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> - просроченные проценты, <данные изъяты> - просроченный основной долг, <данные изъяты> - неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг. ДД.ММ.ГГГГ заёмщику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате банку всей суммы задолженности и расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заёмщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Статьёй 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Банк в соответствии с «Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», утверждённому Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ№-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счёт Банка России сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту, и возвращена она может быть лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая данные денежные средства в сумме задолженности из оборота, так как не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами. Таким образом, убытки банка от нарушений условий договора ответчиком полностью лишают банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ОАО «Сбербанк России» и ФИО3, взыскать с ответчика ФИО3 в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ОАО «Сбербанк России» сумму задолженности в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлён надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание также не явилась, извещалась о дате, времени и месте его проведения по последнему известному месту жительства, откуда извещение возвращено за истечением срока хранения. Как следует из телефонограммы, поступившей ДД.ММ.ГГГГ от специалиста-эксперта ТП УФМС России по <данные изъяты> отделения в Бежецком районе ФИО5 ответчик ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ была зарегистрирована по адресу: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ снята с регистрационного учёта по месту жительства по указанному адресу по решению Территориального органа УФМС России по Тверской области в связи с фиктивной регистрацией. Поскольку достоверными сведениями о фактическом месте пребывания ответчика суд не располагает и судом приняты исчерпывающие меры к обеспечению явки ФИО3 в судебное заседание, в частности судебная корреспонденция направлялась и по адресу места жительства, указанному в кредитном договоре, однако также возвращена по причине истечения срока хранения, в соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства.

Назначенный в соответствии со ст. 50 ГПК РФ представитель ответчика - адвокат Дорохова О.Ф. в разрешении иска полагалась на усмотрение суда.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, приводимые в обоснование заявленных требований или возражений.

Предусмотренная законом обязанность по доказыванию сторонам разъяснялась судом в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, поэтому при принятии решения суд учитывает только те доказательства, которые были представлены в судебном заседании.

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить про центы на неё.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьёй 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства

Из пунктов 1.1, 1.6 Устава ОАО «Сбербанк России», утверждённого годовым общим собранием акционеров, протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что ОАО «Сбербанк России» является кредитной организацией. Банк является юридическим лицом, имеет филиалы и другие обособленные подразделения.

Согласно приложению № к Уставу ОАО «Сбербанк России» Московский банк ОАО «Сбербанк России» является филиалом ОАО «Сбербанк России».

Копией генеральной лицензии на осуществление банковских операций №, выданной Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ, подтверждено право ОАО «Сбербанк России» на осуществление банковских операций.

Копией паспорта <...>, выданного ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>, подтверждается, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>

Как следует из копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, между кредитором ОАО «Сбербанк России» в лице заместителя руководителя специализированного дополнительного офиса № Московского банка ОАО «Сбербанк России» ФИО2, действующей на основании У става, Положения о филиале - Московском банке ОАО «Сбербанк России» и доверенности от ДД.ММ.ГГГГ с одной стороны, и заёмщиком ФИО3 был заключен кредитный договор, удостоверенный подписями сторон. Размер кредита составил <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту - 22,50 % годовых. Срок возврата заёмных средств - 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления - даты зачисления суммы кредита на банковский вклад заёмщика №, открытый в филиале кредитора № (пункт 1.1 кредитного договора). Согласно пунктам 3.1, 3.2, 3.2.1, 3.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно п.п. 4.2.3, 4.3.4 кредитного договора кредитор вправе потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Заёмщик обязан по требованию кредитора досрочно, не позднее 15 рабочих дней с даты получения заёмщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 договора.

В соответствии с копией «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» ФИО3 предоставлен кредит, размер которого составляет <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 22,50% годовых, дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ, размер неустойки при несвоевременной оплате по основному долгу 0,5% за каждый день и по процентам - 0,5% за каждый день. Указанную информацию ФИО3 получила, что удостоверила своей подписью.

Как указано в графике платежей № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 обязана ежемесячно производить погашение кредита аннуитетными платежами в сумме <данные изъяты> (последний платёж составляет <данные изъяты>).

Согласно копии заявления заёмщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 просит в счёт предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ зачислить кредит в сумме <данные изъяты> на её счёт по вкладу №, открытый в филиале кредитора №, указанный в п. 1.1 кредитного договора.

Из копии распорядительной надписи филиала (дополнительного офиса) ОАО «Сбербанк Россию» заместителя руководителя специализированного дополнительного офиса № Московского банка Сбербанка России ОАО усматривается, что принято решение зачислить ФИО3 <данные изъяты> на счёт по вкладу № в счёт предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из дополнительного соглашения № к договору № о вкладе «Универсальный Сбербанка России» ОАО «Сбербанк России», именуемый в дальнейшем «банк», с одной стороны, и ФИО3, именуемый в дальнейшем «вкладчик», с другой стороны, в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключили дополнительное соглашение, согласно п. 1 которого вкладчик поручает банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно каждого 23 числа перечислять со счёта по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Списание про изводится в пределах суммы, превышающей не снижаемый остаток по вкладу.

В соответствии с копиями требований от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, направленных Московским банком ОАО «Сбербанк Россию» по месту регистрации и проживания ФИО3, заёмщиком ФИО3 платежи в счёт погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объёме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исполнены не в полном объёме, допущена просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе по основному долгу - <данные изъяты>, по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>, неустойка - <данные изъяты> копеек. В связи с чем, банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися про центами и предлагает расторгнуть кредитный договор. Досрочный возврат должен быть осуществлён в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.

Указанные требования направлены заказными письмами в адрес ФИО3, что подтверждается копией списка заказных писем/бандеролей.

Как видно из расчёта задолженности и расчёта цены иска по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО3, полная задолженность заёмщика ФИО3 по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты за кредит в сумме <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссудную задолженность в сумме <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты в сумме <данные изъяты>. Заёмщику ФИО3 во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ перечислено <данные изъяты>, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение долга по кредиту ответчиком произведено 9 платежей в установленные сроки в суммах, определённых договором, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение долга по кредиту платежи поступили с нарушением сроков и сумм, установленных договором, далее платежей в погашение кредита не поступало. С ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ежемесячные платежи в погашение долга по кредиту не производила.

Анализируя приведённые доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что они с достаточной полнотой подтверждают заявленные истцом требования.

Судом установлено, что между имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> (потребительский кредит) сроком на 60 месяцев, считая с даты фактического его предоставления, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту - 22,50% годовых. Денежные средства ДД.ММ.ГГГГ были перечислены на банковский счёт заёмщика по вкладу №. По настоящее время должником-заёмщиком взятые на себя обязательства (на основании договора) перед кредитором не выполнены. Ответчик неоднократно нарушал сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом, в связи с чем, истец потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата полной суммы задолженности, а также расторжения договора. ФИО3 было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. В установленный срок требование банка заёмщиком также не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО3 по кредиту составила <данные изъяты>, в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты за кредит в сумме <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссудную задолженность в сумме <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченные проценты в сумме <данные изъяты>. Все вышеуказанные выплаты предусмотрены условиями кредитного договора, подписанного сторонами. Расчёт задолженности по кредитному договору, произведённый истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, судом проверен и является верным, ответчиком не оспаривается, оснований для уменьшения указанных сумм, в том числе неустойки, начисленной истцом за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, у суда не имеется. Как разъяснено в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. О снижении размера неустойки с указанием мотивов ответчик не заявил, в связи с чем, у суда отсутствуют правовые основания для применения положений ст. 333 ГК РФ к рассматриваемым правоотношениям, кроме того суд также учитывает нарушение ответчиком условий кредитного договора, а именно размер просроченной задолженности, допущенной ответчиком, и длительность неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что неисполнение обязательств по возврату заёмных средств и уплате процентов ответчиком в указанных суммах в течение длительного периода (девять месяцев), с учётом позиции истца, изложенной в исковом заявлении, является существенным нарушением условий договора, в связи с чем, данный договор подлежит расторжению. Требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на законе, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению в полном объёме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>, факт уплаты которой подтверждён приобщённым к материалам дела платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Принимая во внимание изложенное, с учётом размера удовлетворённых исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины также в полном объёме в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» в лице Московского банка ОАО «Сбербанк России» и ФИО3.

Взыскать с ответчика ФИО3 в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Московского банка ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, всего 366 935 (триста шестьдесят шесть тысяч девятьсот тридцать пять) рублей 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Тверской областной суд через Сонковский районный суд. Мотивированное решение изготовлено 02 октября 2015 года.

Председательствующий Ж.В. Никитина

1версия для печатиДело № 2-138/2015 ~ М-164/2015 (Решение)