Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указало, что 07.12.2012 между АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого ответчик ФИО1 получил кредит в размере 2000000 руб. на срок 204 месяца под 12,5 % годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ***. Кредит предоставлен в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается платежным поручением. В соответствии с п. 1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека квартиры, права кредитора удостоверены закладной. Согласно условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит, уплачивать проценты равными аннуитетными платежами согласно графику платежей по кредиту в размере 23 695 руб. В силу п. 5.2 кредитного договора в случае задержки заемщиком платежей, предусмотренных п. п. 4.1.1., 4.1.2 кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору ежедневно пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа. В соответствии с дополнительным соглашением от 09.12.2015 № 1 к кредитному договору заемщику предоставлен льготный период погашения задолженности. Начиная с процентного периода, следующего за процентным периодом льготного периода, размер ежемесячного платежа составил 24296,30 руб. В соответствии с дополнительным соглашением от 07.12.2016 № 2 к кредитному договору заемщику предоставлен «льготный период2» погашения задолженности. Начиная с процентного периода следующего за процентным периодом «льготного периода 2» размер ежемесячного платежа составил 24890,87 руб. В соответствии с дополнительным соглашением от16.05.2018 № 3 к кредитному договору заемщику предоставлен «льготный период3» погашения задолженности. Начиная с процентного периода, следующего за процентным периодом «льготного периода 3» размер ежемесячного платежа составил 25723,81 руб. В настоящее время заемщик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, по кредитному договору имеется более трех случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей. 30.08.2019 ответчику направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако требование оставлено без удовлетворения. По состоянию на 11.10.2019 задолженность ответчика составляет 2103734,16 руб., в том числе 1660144,85 руб.– сумма основного долга, 413868,77 руб. – проценты за пользование кредитом, 11312,51 руб. – пени за нарушение сроков возврата кредита, 18408,03 руб. – пени за нарушение сроков возврата процентов. Согласно п. 5 закладной квартира оценена сторонами по взаимной договоренности на основании отчета об оценке рыночной стоимости квартиры от 04.12.2012 №1249/2012 в размере 2445144 руб. Таким образом, начальная продажная цена заложенной квартиры составляет 1956115,20 руб.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору от 07.12.2012 *** в размере 2103734,16 руб., в том числе 1660144,85 руб. – сумму основного долга, 413868,77 руб. – проценты за пользование кредитом, 11312,51руб. – пени за нарушение сроков возврата кредита, 18408,03 руб. – пени за нарушение сроков возврата процентов; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый ***, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 1956115,20 руб.; взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 24719руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности от 03.06.2019, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно доводов и требований искового заявления, суду пояснил, что не оспаривает размер задолженности, готов погашать задолженность ежемесячными платежами, всю сумму единовременно выплатить не имеет возможности. При этом, просил суд не обращать взыскание на квартиру, поскольку она является единственным жильем.

Представитель третьего лица Управления Росреестра по Свердловской области в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Кроме того, в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения гражданского дела размещена заблаговременно на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга.

При таких обстоятельствах суд считает возможным в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 07.12.2012 между АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 2 000 000 руб. сроком на 204 месяца с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,5 % годовых для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ***, общей площадью 31,2 кв.м.

Согласно условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит, уплачивать проценты равными аннуитетными платежами согласно графику платежей по кредиту в размере 23 695 руб., что подтверждается подписью ответчика в графике платежей (л.д. 25-34).

Дополнительным соглашением от 09.12.2015 № 1 к кредитному договору заемщику предоставлен льготный период погашения задолженности. В соответствии с п. 1.1 соглашения начиная с процентного периода, в котором заключено дополнительное соглашение к кредитному договору и до 42 процентного периода (льготный период), платежи заемщика по погашению кредита включают в себя только платеж по погашению задолженности по основному долгу в размере 6500 руб., платеж по погашению суммы процентов за пользование кредитом в течение льготного периода внесению не подлежит. Начиная с процентного периода, следующего за последним процентным периодом льготного периода, размер ежемесячного платежа составит 24296,30 руб.

Дополнительным соглашением от 07.12.2016 № 2 к кредитному договору заемщику предоставлен льготный период погашения задолженности. В соответствии с п. 1.1 соглашения начиная с процентного периода, в котором заключено дополнительное соглашение к кредитному договору и до 53 процентного периода (льготный период 2), платежи заемщика по погашению кредита включают в себя только платеж по погашению задолженности по основному долгу в размере 7 000 руб., платеж по погашению суммы процентов за пользование кредитом в течение льготного периода 2 внесению не подлежит. Начиная с процентного периода, следующего за последним процентным периодом льготного периода 2, размер ежемесячного платежа составит 24890,87 руб.

Дополнительным соглашением от 16.05.2018 № 3 к кредитному договору заемщику предоставлен льготный период погашения задолженности. В соответствии с п. 1.1 соглашения начиная с процентного периода, в котором заключено дополнительное соглашение к кредитному договору и до 71 процентного периода (льготный период 3), платежи заемщика по погашению кредита включают в себя только платеж по погашению задолженности по основному долгу в размере 8 000 руб., платеж по погашению суммы процентов за пользование кредитом в течение льготного периода 3 внесению не подлежит. Начиная с процентного периода, следующего за последним процентным периодом льготного периода 3, размер ежемесячного платежа составит 25723,81 руб.

Представленными в материалы дела документами подтверждается, что АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) реорганизован в АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

В судебном заседании установлено, что обязательства по кредиту банк исполнил в полном объеме, выдал кредит в размере 2 000000 руб., что подтверждается платежным поручением от 07.12.2012 (л.д. 20), однако ответчик свои обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом.

Из представленных суду расчетов задолженности следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняют свою обязанность по договору, задолженность по кредиту погашает с нарушением установленных договором сроков, подлежащие уплате проценты за пользование кредитом уплатил также частично и с нарушением сроков. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора в случае задержки заемщиком платежей, предусмотренных п. п. 4.1.1, 4.1.2 договора, заемщик уплачивает кредитору ежедневно пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа.

Из материалов дела следует, что задолженность ответчика по кредитному договору от 07.12.2012 *** по состоянию на 11.10.2019 составляет 2103734,16 руб., в том числе 1660144,85 руб. сумма основного долга, 413868,77руб. проценты за пользование кредитом, 11312,51 руб. пени за задержку платежа по основному долгу, 18408,03 руб. – пени за задержку платежа по процентам (л.д. 49-52).

29.08.2019 банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании задолженности, которое оставлено без удовлетворения (л.д. 64).

Суд находит документы, представленные банком и подтверждающие задолженность ответчика по кредитному договору, относимыми и допустимыми по данному делу доказательствами и соглашается с расчетом задолженности. Кроме того, ответчиком суду не представлено доказательств, оспаривающих размер возникшей перед истцом задолженности, надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Следовательно, суд находит требования истца о взыскании сумм основанными на условиях кредитного договора, действующего законодательства и подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Приобретенная за счет кредитных средств квартира по адресу: ***, общей площадью 31,2 кв.м., кадастровый ***, принадлежащая ФИО1 на праве собственности в силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и условий договора находится в залоге у Банка. Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной (л.д. 35-44). Ипотека в силу закона на квартиру зарегистрирована *** за номером ***.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Такие же положения содержатся и в п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество согласно кредитного договора от 07.12.2012 ***. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, по делу не усматривается.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 5 закладной квартира оценена сторонами на основании отчета об оценке ООО «Уральский аналитический центр независимой оценки собственности» от 04.12.2012 № 1249/2012 в размере 2445144 руб. (л.д. 36).

При вынесении решения суд принимает во внимание исследованные в судебном заседании письменные доказательства и отмечает, что ответчик своего отчета об оценке квартиры суду не представил, при таких обстоятельствах в порядке ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает во внимание отчет об оценке квартиры, указанный в закладной, который ответчиком не оспорен.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания путем продажи на публичных торгах имущества: квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый ***, принадлежащей ФИО1 на праве собственности, установив начальную продажную стоимость на основании отчета от 04.12.2012 № 1249/2012 в размере 1956115,20 руб. (2445144 руб. * 80%).

В соответствии со ст. ст. 98, 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку судом удовлетворены требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, то в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца надлежит взыскать понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 24718,67 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору от 07.12.2012 *** по состоянию на 11.10.2019 в размере 2103734,16 руб., в том числе 1660144,85 руб. сумму основного долга, 413868,77 руб. проценты за пользование кредитом, 11312,51 руб. пени за нарушение сроков возврата кредита, 18408,03 руб. – пени за нарушение сроков возврата процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24718,67 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую ФИО1 на праве собственности, расположенную по адресу: ***, общей площадью 31,2 кв.м., кадастровый ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1956115,20 руб.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Королева