Гражданский кодекс часть 1

Черемшанский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Макарова Д.В., при секретаре Гатауллиной А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «АК БАРС» Банк о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «АК БАРС» Банк,

установил:

ПАО «Ак Барс» банк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Ак Барс» банк и ФИО1 (далее- Ответчик, Заёмщик) заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее-ДКБО). Условия ДКБО размещены на официальном сайте ПАО «Ак Барс» банк в публичном доступе, а также переданы для ознакомления Заемщику. Согласно части 2 пункта 6 ДКБО в рамках комплексного обслуживания клиенту в числе прочего могут быть предоставлены услуги по кредитованию на потребительские нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов на потребительские нужды (далее - Общие условия). Общие условия являются приложением к ДКБО и размещены вместе с последним для публичного доступа.

В соответствии с пунктом 2.1. Общих условий, Общие условия и отдельно подписываемые Банком и Заемщиком Индивидуальные условия в совокупности составляют условия заключаемого между сторонами Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами были подписаны индивидуальные условия кредитования №, в соответствии с которыми ПАО «Ак Барс» банк предоставил Ответчику – ФИО1 кредит в размере 606936 рублей сроком кредитования до ДД.ММ.ГГГГ, под 15.57 % процентов годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными (равными) платежами.

На дату подачи заявления, заемщик из суммы кредита возвратила 119807 рублей 28 копеек.

Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 29797 рублей 89 копеек.

Общая сумма предъявляемая к взысканию согласно расчета составляет 516926 рублей 61 копейка, которая состоит из суммы остатка основного долга в размере 487128 рублей 72 копеек и суммы процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29797 рублей 89 копеек.

Банк просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому заемщиком является ФИО1

Взыскать с Ответчика - ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 516926 рублей 61 копейку, включающую в себя: 487128 рубль 72 копейки - сумму остатка основного долга, 29797 рублей 89 копейку -сумму процентов за пользование кредитом, взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (487 128 рублей 72 копеек) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу включительно судебного решения по настоящему делу по ставке 15,57 % годовых и взыскать уплаченную банком государственную пошлину в размере 14370 рубля 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя ФИО1- ФИО2, действующей на основании доверенности поступило встречное исковое заявление к ПАО «Ак Барс» банк о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ПАО «Ак Барс» банком, поскольку по мнению истца по встречному иску указанный кредитный договор является недействительным, заключенным под действием обмана, введением в заблуждение, волеизъявление истца по встречному иску на заключение кредитного договора отсутствовало, что подтверждается процессуальными документами по уголовному делу №.

Представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась. В своем возражении на встречное исковое заявление просила отказать в удовлетворении встречного иска, мотивируя это тем, что ответчик по первоначальному иску собственноручной подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями оказания банковских услуг (Общими условиями открытия и обслуживания (текущих) счетов и вкладов в ПАО «АК БАРС» БАНК, Правилами пользования банковскими картами, Едиными тарифами по услугам дистанционного обслуживания физических лиц «SMS-Банкинг», Правилами предоставления услуги АК БАРС Online, инструкцией по обеспечению информационной безопасности по работе с АК БАРС Online, Тарифами и порядком внесения в них изменений и дополнений) и обязалась их выполнять. Также клиент обязалась подключить услуги АК БАРС Online незамедлительно после активации карты.

Согласно правил предоставления услуги «АК БАРС Online» АК БАРС Online (ДБО, Интернет-Банк) - это предоставляемая Банком услуга дистанционного банковского обслуживания, позволяющая физическим лицам - клиентам Банка получать информационное обслуживание и осуществлять управление своими Счетами/Картсчетами через сеть Интернет.

В соответствии с правилами предоставления услуги «АК БАРС Online» комплект сеансовых ключей - это набор одноразовых (Сеансовых) паролей, необходимых для подтверждения Платежных операций, отправки сообщений в Системе «АК БАРС Online». Использованный для подтверждения операции. Сеансовый ключ является аналогом собственноручной подписи Клиента.

Согласно положения о системе дистанционного банковского обслуживания «АК БАРС Online» для физических лиц смс-сообщения/ризИ-уведомления - услуга, предоставляемая Банком Клиентам, предназначенная для получения информации, в том числе Сеансовых ключей, информационных и рекламных сообщений от Банка.

В соответствии с положением о системе дистанционного банковского обслуживания «АК БАРС Online» для физических лиц сеансовый ключ - это одноразовый и уникальный набор символов для каждой операции, который необходимо ввести для подтверждения проводимых операций в системе ДБО. Сеансовые ключи могут быть получены в виде сообщений на мобильный телефон. Сеансовый ключ отправляется SMS –Push-уведомлением и содержит сумму операции и название получателя платежа.

В соответствии с пунктом 11 статьи 9 Закона о национальной платежной системе в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В соответствии с ч. 4 и 5 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона "Об электронной подписи" одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "Об электронной подписи" установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Заемщик для подтверждения проводимых операций в системе ДБО «АК БАРС Online» ввел вышеуказанные коды. Указанные операции были подтверждены простой электронной подписью, которая посредством использования электронных кодов доступа, направленных PUSH-уведомлений, смс-сообщений, подтверждает факт осуществления указанных операций, владельцем договора.

В соответствии с вышеуказанным, юридическим подтверждением заключения спорного кредитного договора и совершения операций по картсчету Клиента является электронная подпись Клиента, которая подтверждается смс-сообщениями, полученных Клиентом на указанный телефонный номер и вводом в системе ДБО «АК БАРС Online» полученных кодов-сеансовых ключей.

СМС-сообщения проходят через оператора связи (третьего лица) и не могут быть сфальсифицированы Банком.

Учитывая сказанное, штамп, на договоре является лишь визуальным подтверждением подписания кредитного договора с помощью электронной подписи и сам по себе без соответствующих смс-сообщений (сеансовых ключей) не может быть доказательством заключения либо незаключения договора.

Согласно п. 11.5.3 Общих условий открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «АК БАРС» БАНК (Приложение 1 к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «АК БАРС» БАНК) (далее - Общие условия): «Клиент обязуется не допускать передачу и использование Карты и/или ее Реквизитов, а также информации о ПИН-коде и Кодовом слове, третьими лицами».

Согласно п. 11.7.3. Общих условий: «Банк несет ответственность за сохранность денежных средств Клиента на Картсчете при условии соблюдения Клиентом условий Договора, Правил и Тарифов, а также хранения в тайне Реквизитов Карты, ПИН - кода и Кодового слова».

Ответчик ФИО1 и её представитель в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в своем письменном ходатайстве и в встречном иске ФИО1 просила встречный иск удовлетворить, признать заключенный кредитный договор недействительным, в удовлетворении первоначального иска отказать, по доводам, изложенным во встречном иске, дело рассмотреть без ее участия.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 307 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из содержания статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пунктов 1,2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с пунктом 5 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1 был заключен договор комплексного банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами были подписаны индивидуальные условия кредитования №, в соответствии с которыми ПАО «АК БАРС» БАНК предоставил Ответчику – ФИО1 кредит в размере 606 936 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца, под 15,57 % процентов годовых.

Согласно п.6.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными (равными) платежами ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Индивидуальные условия потребительского кредита подписаны заемщиком ФИО1ДД.ММ.ГГГГ посредством простой электронной подписи и тем самым заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с ними и с общими условиями, составляющими вместе условия заключаемого кредитного договора. ()

Во исполнение индивидуальных условий потребительского кредита банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 606936 рублей, под 15,57 % годовых и сроком кредитования на 84 месяца.

Факт выдачи ФИО1 кредита и пользования последним кредитом подтверждается выпиской за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ФИО1ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит в сумме 105 336 рублей () и в тот же день перечислены на счет № в сумме 501600 рублей. ()

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, однако заемщик исполняет свои обязательства ненадлежащим образом, нарушая условия о сроках и размерах платежа.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, в настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В нарушении условий договора заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование представленным кредитом, не возвращает в установленные сроки части кредита.

Согласно выписке по лицевому счету вклада следует, что приход осуществлялся 3 месяца, то есть ДД.ММ.ГГГГ в сумме 104977 рублей 33 копейки, ДД.ММ.ГГГГ в размере – 8858 рублей 33 копейки, ДД.ММ.ГГГГ – 2540 рублей 70 копеек и ДД.ММ.ГГГГ – 3430 рублей 92 копейки, всего на сумму 119 807,28 рублей ().

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 487 128 рублей 72 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 29797 рублей 89 копеек, общая задолженность составляет всего на сумму 516 926 рублей 61 копейка. ()

На момент подачи заявления заемщик с ДД.ММ.ГГГГ не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности.

Согласно кассового чека № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «АК БАРС» БАНК на имя ФИО1 направлено досудебная претензия от ДД.ММ.ГГГГ за №. ()

Заемщиком до настоящего момента требование банка исполнено не было.

Представленный истцом расчет задолженности проверен, суд его признает правильным, ответчик иного расчета задолженности не предоставил.

Доказательств погашения ответчиком требуемой суммы задолженности по кредиту, в суд не представлено.

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитования, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

Доказательств оспаривания условий своего кредитования ответчиком в суд не представлено.

Установив обстоятельства, имеющие значение для дела, характер спорных правоотношений, основываясь на положениях ст. ст. 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиях заключенного договора потребительского кредита, оценив собранные по делу доказательства, проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, правомерности требования о взыскании образовавшейся задолженности, в связи с чем, имеются основания для взыскания кредитной задолженности с ответчика.

Для снижения размера неустойки с применением части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд оснований не находит, поскольку с учетом длительности неисполнения обязательств условия договора сумма подлежащей неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Снижение размера договорной неустойки, подлежащей уплате коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией, нарушившей обязательство при осуществлении ею приносящей доход деятельности, допускается в исключительных случаях, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и может повлечь получение кредитором необоснованной выгоды (пункты 1 и 2 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Рассмотрев встречный иск ФИО1 к ПАО «Ак Барс» банк о признании недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что для удовлетворения встречного иска нет правовых оснований. Факт мошеннических действий не установлено, возбуждение уголовного дела по заявлению ФИО1, не является основанием для признания недействительным заключенного кредитного договора, так как факт мошеннических действий не установлено, решения суда по заявлению ФИО1 о факте мошеннических действий при оформлении кредита, не имеется.

Таким образом, исковые требования по первоначальному иску подлежат удовлетворению в полном объеме, а в удовлетворении встречного иска следует отказать.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 583 рубля 87 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1, расторгнуть.

Взыскать с Ответчика - ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 516926 рублей 61 копейка, включающую в себя: 487 128 рублей 72 копейки - сумму остатка основного долга, 29 797 рублей 89 копеек - сумму процентов за пользование кредитом, взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (487 128 рублей 72 копейки) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 15,57 % годовых.

Также взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 370 рубля 00 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО «АК БАРС» Банк о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «АК БАРС» Банк, недействительным отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Черемшанский районный суд Республики Татарстан.

Судья: подпись.

Публикацию на сайте разрешаю

Судья. Д.В. Макаров

Решение22.08.2022