Гражданский кодекс часть 1

АО «Тинькофф Банк» обратились с иском в суд, где указали, что 20.02.2013 г. между ними и Суховецким О.Б. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 100 000 рублей. Лимит задолженности в соответствии с п.6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договра являются: заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При \этом моментом заключения договора считается активация кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты, в том числе о размере и сроках уплаты платежей. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк исполнил свои обязательства, ответчик кредитную карту получил, ему ежемесячно направлялись счета-выписки, т.е. документы содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, проценты по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.. Ответчик неоднократно допускал просрочку минимального платежа, чем нарушил условия договора (п.5.6 Общих условий). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор 07.04.2019г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составила 64 551,83 рублей, из которых основной долг 44 926,77 рублей, проценты за пользование кредитом 16 085,06 рублей, сумма штрафов 3 540 рублей.

Просят суд взыскать с Суховецкого О.Б. задолженность по кредитному договору за период с 01.11.2018г. по 07.04.2019г. включительно в сумме 64 551,83 рублей, расходы по оплате госпошлины 2 136,55 рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассматривать иск в его отсутствие.

Ответчик Суховецкий О.Б. в суд не явился, извещен о дате и месте судебного заседания лично, направил в суд письменный отзыв, где возражал против иска. В отзыве указал, что действительно долгое время пользовался кредитной картой истца, производя необходимые ежемесячные платежи в сумме, которую требовал истец. После выплаты всей суммы задолженности, по телефону переговорил с представителями истца о том, что долг погашен. Около года его не беспокоили, затем начались звонки с требованием оплаты задолженности. У ответчика отсутствует перед истцом какая-либо задолженность, но если истец на этом настаивает, заявляет, что у истца и ответчика отсутствуют договорные отношения. Кредитный договор и договор оказания услуг должны быть заключены в письменной форме с соблюдением всех условий, предъявляемых к такому договору. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность, такой договор (даже при его наличии), считается ничтожным. В приложенных к иску документах отсутствует письменный договор, условия которого были согласованы сторонами, отсутствуют подписи сторон, а также дата подписания, сроки действия договора и сроки оказания услуг. Просить применить срок исковой давность, отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты Суховецкого О.Б. на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Суховецким О.Б. заключен договор выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.28). При этом в заявлении-анкете указано, что Суховецкий О.Б. направляет безотзывную и бессрочную оферту о заключении Универсального договора, на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является для договора кредитной карты активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Кроме того, в заявлении указано, что ответчик ознакомлен и согласен с действующими условиями КБО и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Также заявитель просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете условиях КБО. Уведомлен о полной стоимости кредита при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет-две целях десять десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течении двух лет-сорок целых семь десятых годовых.

Суд считает несостоятельными доводы ответчика о том, что между ним и истцом не возникли договорные отношения, исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Из содержания изложенных правовых норм следует, что кредитный договор может быть заключен как в письменной форме, так и в форме обмена документами. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.

Согласно части 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По смыслу приведенных правовых норм, обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обращаясь в суд иском о взыскании кредитной задолженности, истец обосновал свои требования наличием у ответчика неисполненных обязательств, возникших из договора о предоставлении кредитной карты. В подтверждение заявленных исковых требований, истцом суду представлены заявление-анкета, подписанная ответчиком, выписка из лицевого счета с отражением движения денежных средств. Кроме того, ответчик в отзыве не отрицал, что действительно некоторое время пользовался кредитной картой, выпущенной на его имя банком, а также производил платежи в погашение имеющейся задолженности. Следовательно, сторонами согласованы условия кредитного договра и ответчик совершал действия, подтверждающие факт заключения кредитного договора.

Отсутствие письменного договора о предоставлении кредита, не свидетельствует о несоблюдении письменной формы договора, поскольку такой договор заключен путем акцепта истцом оферты ответчика, что соответствует положениям ст. ст. 432, 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суховецкий О.Б. при заключении договора принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

В соответствии с указанным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Неотъемлемой частью договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, Тарифы по кредитным картам ТКС Банка.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах.

Как следует из имеющейся в материалах дела выписки по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, однако ежемесячные платежи по кредиту и процентам не вносит, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу 44 926,77 рублей, по начисленным процентам 16 085,06 рублей, кроме того, начислены штрафы в сумме 3 540 рублей. Правильность расчета истцом задолженности ответчиком Суховецким О.Б. не оспорена.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Такой же вывод содержится в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Определяя начало течения срока исковой давности, суд исходит из того, что отношения сторон носили длящийся характер, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования, который является днем формирования заключительного счета.

В кредитном договоре отсутствуют условия об исполнении обязательства по частям (о периодических платежах в определенном размере), т.к. Тарифы банка и Условия комплексного банковского обслуживания предусматривают обязанность клиента ежемесячно погашать минимальную сумму платежа в день платежа, указанный в счете- выписке по кредитной карте.

Поскольку заключительный счет сформирован 07.04.2019г. (л.д.35), срок его оплаты истек 07.05.2019г., суд пришел к выводу о том, что течение срока исковой давности началось с 08.05.2019г., когда истец узнал о нарушении своих прав. Настоящее исковое заявление поступило в суд 28.02.2020г., следовательно, суд находит доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не обоснованными.

Также Суховецкий О.Б. в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательства исполнения обязательств перед истцом суду не представил, размер задолженности не оспорил, в связи с чем, суд считает возможным взыскать задолженность по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 2 136,55 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Суховецкого О. Б. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору в размере 64 551,83 рублей, в том числе: основной долг 44 926,77 рублей, просроченные проценты 16 085,06 рублей, штрафные проценты 3 540 рублей, взыскать государственную пошлину за подачу иска в суд в сумме 2 136,55 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в срок один месяц.

Председательствующий подпись Нефедова Е.П.

Мотивированное решение изготовлено 22.10.2020г.