Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению П.Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

установил:

П.Е.В. обратилась с исковыми требованиями к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истице денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> дней с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. В соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора погашение кредита производится путем списания денежных средств со счета клиента № в дату внесения очередного платежа в соответствии с графиком погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ истица в целях частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору посредством платежного терминала внесла денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на счет №. Однако поступившие в счет оплаты задолженности по кредитному договору денежные средства были зачислены на счет истицы только ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. не были зачислены ответчиком в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в дату внесения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, а в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (КБ) ежемесячно списывались в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере аннуитетного платежа в дату погашения кредита в соответствии с графиком платежей. Истица полагает, что ответчик, не исполнивший условия заключенного между сторонами кредитного договора и не выполнивший зачисление перечисленных истицей денежных средств в счет частичного досрочного исполнения обязатлеьств по кредитному договору, нарушил ее права, что повлекло увеличение размера задолженности по кредитному договору.

Истица простит обязать ответчика произвести перерасчет сумм задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с учетом частичного досрочного погашения кредита в сумме <данные изъяты> руб., установить размер задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб., обязать ответчика составить новый график платежей, просит признать необоснованными и не подлежащими к уплате проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., признать необоснованной и не подлежащей к уплате неустойку в размере <данные изъяты> руб. за просрочку платежей по кредитному договору.

В судебном заседании представители истицы по доверенности Б.А.Е., Г.А.Е. исковые требования поддержали в полном объеме, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между П.Е.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истице денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> дней с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. В соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора истица была вправе произвести частичное или полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору путем подачи заявления о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и размещения денежных средств в сумме планируемого погашения на текущем банковском счете, открытом на имя истицы в ООО КБ «Ренессанс Кредит», на дату внесения очередного платежа в соответствии с графиком погашения кредита. В целях частичного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ истица через платежный терминал, принадлежащий небанковской кредитной организации «Московский клиринговый центр», установленный в офисе ООО КБ «Ренессанс Кредит» в <адрес> внесла денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями пользования платежным терминалом, перечисленные на счет истицы денежные средства подлежали зачислению не позднее следующего дня после дня внесения платежа. В соответствие с графиком платежей датой внесения очередного платежа по кредитному договору являлось ДД.ММ.ГГГГ. Внесенные истицей денежные средства были перечислены владельцем терминала- небанковской кредитной организации (АО) «Московский клиринговый центр» на счет истицы в ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ответчик не произвел частичного досрочного погашения кредита, внесенные истицей денежные средства оставались на счете истицы в ООО КБ «Ренессанс Кредит», с указанного счета производилось списание денежных средств в дату внесения очередного платежа по кредитному договору в размере аннуитетного платежа. Истица полагает, что ее вина в несвоевременном зачислении денежных средств на счет в целях частичного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует, ей были предприняты меры для надлежащего исполнения обязательств: подано заявление о частичном досрочном исполнении обязательств по договору, заблаговременно с использованием платежного терминала, между владельцем которого и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор, внесены денежные средства в указанной сумме. Указывает на то, что действия ответчика по непринятию от нее частичного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в данном случае являются злоупотреблением правом. После ДД.ММ.ГГГГ истицей платежи по кредитному договору не производились в связи с тем, что ее материальное положение ухудшилось.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее представителем ответчика был представлен отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым ответчик исковые требования не признал, указывая на то, что кредитный договор между сторонами от ДД.ММ.ГГГГ заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», которые являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора. В соответствии с п. № Общих условий частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору осуществляется путем подачи заемщиком уведомления по форме банка и обеспечения наличия на счете заемщика суммы денежных средств, достаточных для погашения суммы частичного или полного исполнения обязательств по кредитному договору в срок не менее, чем <данные изъяты> календарных дней до даты погашения. ДД.ММ.ГГГГ в банк поступило письменное уведомление о частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. В соответствии с указанными положениями Общих условий срок возврата был определен ДД.ММ.ГГГГ. К указанной дате истице необходимо было обеспечить сумму денежных средств, достаточную для исполнения частичного досрочного погашения. Согласно уведомлению необходимо было списать денежные средства в размере остатка, находившегося на лицевом счете. В тексте уведомления, направленного истицей в адрес банка, было указано, что в случае отсутствия денежных средств на счете до дату возврата, необходимо считать данное уведомление отозванным. ДД.ММ.ГГГГ на счет истицы поступили денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. В связи с тем, что денежные средства на счет поступили несвоевременно, частичное досрочное погашение не было исполнено банком. Денежные средства, находившиеся на счете клиента в размере <данные изъяты> руб., списывались с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет плановых платежей согласно графику платежей. Денежных средств, находящихся на счете ДД.ММ.ГГГГ оказалось недостаточно для погашения планового платежа в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у клиента имеется просроченная задолженность в размере <данные изъяты> руб.

Представитель третьего лица ОАО «Элекснет» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные пояснения, из которых следует, что ООО «Элекснет» является обладателем исключительного права на товарный знак «Элекснет» и не осуществляет банковские операции на территории РФ, а также не является платежным агентом и банковским платежным агентом. Данный товарный знак на основании лицензионного договора о предоставлении права использования товарного знака передан небанковской кредитной организации «Московский клиринговый центр» (АО), который осуществляет свою деятельность в соответствии с действующим банковским законодательством на основании Лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

Представитель третьего лица небанковской кредитной организации «Московский клиринговый центр» (АО) в судебное заседание не явился, представил письменные пояснения по заявленным требованиям, в которых указал, что в течение дня ДД.ММ.ГГГГ истцом посредством банкомата в АО НКО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» были предоставлены денежные средства на сумму <данные изъяты> руб. и распоряжения на перевод данных денежных средств в адрес КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). ДД.ММ.ГГГГ АО НКО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» в соответствии с заключенным между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) договором № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил сведения о переводе в виде файла реестра переводов в КБ «Ренессанс Кредит». ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме всех полученных ДД.ММ.ГГГГ от плательщиков денежных средств были перечислены КБ «Ренессанс Кредит» на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что АО НКО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» надлежащим образом исполнил свои обязательства перед плательщиком по осуществлению перевода денежных средств в адрес КБ «Ренессанс Кредит» по указанным плательщиком реквизитам.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истице денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> дней с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. В соответствии с п. № Общих условий частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору осуществляется путем подачи заемщиком уведомления по форме банка и обеспечения наличия на счете заемщика суммы денежных средств, достаточных для погашения суммы частичного или полного исполнения обязательств по кредитному договору в срок не менее, чем <данные изъяты> календарных дней до даты погашения. ДД.ММ.ГГГГ в банк поступило письменное уведомление о частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. В соответствии с указанными положениями Общих условий срок возврата был определен ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истица в целях частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору посредством банкомата, принадлежащего АО НКО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» внесла денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на счет №, открытый на ее имя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). ДД.ММ.ГГГГ АО НКО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» в соответствии с заключенным между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) договором № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил сведения о переводе в виде файла реестра переводов в КБ «Ренессанс Кредит». ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме всех полученных ДД.ММ.ГГГГ от плательщиков денежных средств были перечислены КБ «Ренессанс Кредит» на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Возражая против заявленных исковых требований, ответчик ссылается на то, что истицей были нарушены условия частичного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, не обеспечено наличие денежных средств в сумме частичного досрочного погашения на счете в дату погашения кредита- ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с текстом уведомления о частичном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору не обеспечение денежных средств на счете в сумме частичного досрочного погашения на счете в дату погашения кредита- ДД.ММ.ГГГГ означает аннулирование заявления о частичном досрочном исполнении обязательств по договору.

Вместе с тем, текст уведомления о частичном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлен. В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов ООО КБ «Ренессанс Кредит» не обеспечение денежных средств на счете в сумме частичного досрочного погашения на счете в дату погашения кредита не свидетельствует об автоматическом аннулировании заявления о частичном досрочном исполнении обязательств по договору.

Кроме того, из пояснений представителя третьего лица АО НКО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» следует, что ДД.ММ.ГГГГ АО НКО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» в соответствии с заключенным между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) договором № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил сведения о переводе в виде файла реестра переводов в КБ «Ренессанс Кредит». ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме всех полученных ДД.ММ.ГГГГ от плательщиков денежных средств были перечислены КБ «Ренессанс Кредит» на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. Доводы представителя третьего лица в данной части подтверждены файлом реестра переводов и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ответчик был уведомлен АО НКО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» ДД.ММ.ГГГГ о внесении истицей денежных средств посредством банкомата для зачисления на счет, открытый на ее имя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» для частичного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Перечисление денежных средств на счет в целях исполнения обязательств по кредитному договору посредством использования банкоматов, в том числе с использованием банкомата АО НКО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР», предусмотрено условиями заключенного между сторонами кредитного договора.

Принимая во внимание, что истицей были совершены действия, направленные на частичное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, принимая во внимание, что частичное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не было принято ответчиком при наличии сведений от АО НКО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» о поступившем перечислении денежных средств в дату их внесения ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что в действиях ответчика усматривается злоупотребление правом. В соответствие со сведениями, указанными на чеках банкомата зачисление денежных средств на счет с использованием банкомата АО НКО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР», рекомендованного ответчиком к использованию заемщиками в целях перечисления денежных средств на текущий счет в ООО КБ «Ренессанс Кредит» для погашения кредита, составляет 1 сутки с момента совершения операции по перечислению денежных средств. О существовании иных сроков перечисления денежных средств по договору заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АО НКО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» № от ДД.ММ.ГГГГ истице известно не было.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В данном случае ответчик воспользовался правом не принять частичное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, имея достоверные сведения, предоставленные АО НКО «МОСКЛИРИНГЦЕНТР» о произведенном истицей перечислении денежных средств за сутки до даты исполнения обязательств по договору, определенной графиком платежей в счет частичного досрочного исполнения обязательств по договору, не известив истицу о невозможности принятия исполнения в целях увеличения размера задолженности по кредитному договору, что свидетельствует о злоупотреблении правом.

При указанных обстоятельствах суд полагает, что исковые требования П.Е.В. о понуждении ООО КБ «Ренессанс Кредит» зачислить денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на счет № в счет частичного досрочного погашения по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с П.Е.В., в дату внесения очередного платежа в соответствии с графиком платежей- ДД.ММ.ГГГГ, обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с П.Е.В., с учетом частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, оснований для удовлетворения требований о признании необоснованными и не подлежащими к уплате процентов за пользование кредитом и неустойки не имеется, поскольку внесенных истицей денежных средств было недостаточно для полного исполнения обязатлеьств по кредитному договору, в связи с чем на сумму остатка задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в соответствие с положениями ст. 819 ГК РФ. Поскольку обязательства по кредитному договору истицей надлежащим образом не исполнялись, заключенным между сторонами договором предусмотрено начисление неустойки на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам. Однако проценты и неустойка должны начисляться ответчиком с учетом произведенного истицей частичного досрочного погашения кредита в сумме <данные изъяты> руб. в дату ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований для понуждения отвечтика к изменению условий кредитного договора и заключению нового графика платежей не имеется, поскольку частичное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора не влечет изменения графика платежей и изменения размера аннуитетного платежа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования П.Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Обязать Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» зачислить денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на счет № в счет частичного досрочного погашения по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с П.Е.В., в дату внесения очередного платежа в соответствии с графиком платежей- ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с П.Е.В., с учетом частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» госпошлину в бюджет муниципального образования г. Ярославль в сумме <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья: В.В.Барышева