Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Майснер Ю.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Майснер Ю.А. обратилась с учетом уточнений в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными пунктов кредитного договора от , предусматривающих взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, как несоответствующих требованиям закона, взыскании в счет возврата неосновательно полученной комиссии за открытие ссудного счета, в счет возврата неосновательно полученной комиссии за ведение ссудного счета, в счет возврата неосновательно полученной комиссии за досрочное погашение задолженности, в счет компенсации морального вреда, в счет расходов на оплату услуг представителя по составлению искового заявления. В обоснование исковых требований указала, что между ней и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор на сумму под уплату процентов за пользование кредитом годовых на срок . Также кредитным договором была предусмотрена комиссия за открытие ссудного счета в размере и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере . Задолженность по кредиту была погашена ею в полном объеме до истечения срока, на который он был предоставлен, в связи с чем, ею была уплачена комиссия за досрочное погашение ссуды в размере . Полагает взимание с нее указанных комиссий незаконным, поскольку они нормами действующего законодательства не предусмотрены. Открытие и ведение ссудного счета является обязательным условием предоставления и погашения кредита, осуществляется в интересах банка, так как ссудные счета используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, поэтому такие действия банка не могут рассматриваться как банковские услуги потребителю. В связи с этим включенные в кредитный договор условия об уплате комиссии являются в силу ст. 168 ГК РФ ничтожными, а внесенные в погашение данных видов платежей суммы - неосновательно полученными банком.

В судебном заседании истица Майснер Ю.А. исковые требования с учетом уточнений поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в связи с перенесением ею нравственных страданий из-за потери денег, уплачивать которые она не должна была.

Представитель ответчика Скорикова Т.М., действующая на основании доверенности от , в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в отзыве.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 819 - 820 ГК РФ кредитный договор заключается между банком (Кредитором) и Заемщиком; кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор заключается в простой письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В ст. 434 ГК РФ указано, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось представителем ответчика, между ОАО АКБ «Росбанк» и Майснер Ю.А. путем акцепта ее заявления-анкеты был заключен кредитный договор , в соответствии с которым банк предоставил Майснер Ю.А. кредит на неотложные нужды на сумму на срок под условием уплаты годовых за пользование кредитными средствами.

Согласно заявлению-анкете Майснер Ю.А. от , являющейся неотъемлемой частью заключенного ею кредитного договора, в разделе «параметры кредита» на заемщика возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере . Графиком платежей по кредитному договору от также предусмотрено взимание с Майснер Ю.А. в период с по в составе ежемесячных платежей в счет гашения кредита комиссии за ведение ссудного счета в размере .

На момент разрешения спора указанное кредитное обязательство исполнено Майснер Ю.А. в полном объеме, задолженность по кредиту погашена досрочно .

Согласно выписке по лицевому счету за период с по Майснер Ю.А. уплачена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере , а также ежемесячно вносилась комиссия за ведение ссудного счета, которая в общей сложности составила .

Вместе с тем суд находит условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ничтожными, а взимание во исполнение указанных условий договора сумм - незаконным.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами Российской Федерации.

На основании п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России от 26.03.2007 (№ 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании данной нормы Банк России Указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процентов годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Изложенное свидетельствует о том, что ссудный счет не является банковским счетом, представляет собой внутренний хозяйственный счет банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей. Поскольку ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, то открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена ни нормами гражданского законодательства, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и нормативными правовыми актами.

Таким образом, возложение на заемщика помимо обязанностей по возврату суммы кредита и уплате на него процентов, предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ, дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание счета противоречит требованиям действующего законодательства и нарушает установленные законом права потребителя.

Доводы представителя ответчика о добровольности заключения истцом кредитного договора на таких условиях, его согласии с ними и их принятии им путем фактического исполнения, не могут быть признаны состоятельными.

Статья 421 ГК РФ закрепляет принципы договора, в частности, свободы определения условий, подлежащих включению в договор.

В данном случае приведенную норму необходимо применять в неразрывной связи со ст. 422 ГК РФ, в пункте 1 которой установлено, что безусловная свобода договора ограничивается предписанием императивных норм, причем не только гражданского законодательства, но и иных отраслей права. Положения договора не могут противоречить либо не соответствовать прямым предписаниям закона.

При таких обстоятельствах, установление ничтожности условий кредитного договора, предусматривающих взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, исключает возможность применения к ним правила ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о ничтожности кредитного договора от в части включения в него условий об уплате комиссии за открытие ссудного счета в размере и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере .

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из материалов дела усматривается, что иск подан в суд , а первый платеж комиссии был произведен (за ведение ссудного счета – ), соответственно, с банка подлежат взысканию все суммы, неосновательно полученные им от истца в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Поскольку согласно выписке по лицевому счету Майснер Ю.А. во исполнение ничтожных условий кредитного договора фактически уплатила комиссию за открытие ссудного счета в размере и комиссию за ведение ссудного счета в общем размере , данные суммы () подлежат возврату истцу банком как неосновательно полученные.

Вместе с тем, в удовлетворении требования истца о взыскании в его пользу с банка комиссии за досрочное погашение задолженности по кредитному договору в размере суд считает необходимым отказать, так как при заключении кредитного договора Майснер Ю.А. располагала полной информацией о всех платежах по договору, в том числе о взимании данного вида комиссии, к досрочному погашению задолженности по кредиту ее никто не понуждал, и, тем не менее, она исполнила обязательства по кредиту ранее установленного договором срока, невзирая на последствия в виде взимания с нее дополнительной комиссии, которую она внесла добровольно.

Также истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере .

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснил Пленума Верховного суда РФ в п.2 постановления от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права либо нарушающими имущественные права гражданина.

Согласно пояснениям Майснер Ю.А. она пережила нравственные страдания по поводу того, что оказалась обманутой банком и с нее неправомерно были удержаны деньги.

Принимая во внимание, что ответчик без предусмотренных законом оснований удерживал из сумм очередных платежей комиссию за ведение ссудного счета, учитывая период неправомерного пользования указанными денежными средствами (более года), характер причиненных истцу страданий, а также требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с АКБ «Росбанк» компенсацию морального вреда в размере .

В силу ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Оплата истцом услуг представителя по составлению искового заявления и даче консультации подтверждается квитанцией от на сумму .

Принимая во внимание сложность дела, характер спора, объем изученного материала при подготовке искового заявления, руководствуясь требованиями разумности, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя по составлению искового заявления.

Согласно п. 8 ст. 333.20 НК РФ, ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме .

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Майснер Ю.А. удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор от , заключенный между Майснер Ю.А. и ОАО АКБ «Росбанк», в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Применить последствия недействительности условий кредитного договора от , предусматривающих взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Майснер Ю.А.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Майснер Ю.А. в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Майснер Ю.А. в счет возмещения расходов по составлению искового заявления.

В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за досрочное погашение задолженности по кредитному договору от отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме .

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней после изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий: подпись Г.Б. Мухамедярова