Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения обязанности оплаты комиссии по программе страхования, применении последствий недействительности части сделки, взыскать сумму кредита в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, юридические услуги в размере <данные изъяты>, штрафа. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты>. При этом в кредитный договор включен пункт о страховании. Истец считает, что страховка была навязана, изначально был выдан кредит, после чего сотрудника банка объяснили, что без страховки он выдан не будет. Истец согласился заключить кредитный договор, но без страховки. В связи с тем, что данный кредит был необходим истец его взял, подписав во всех документах, что отказывается от страхования, но страховка уже была включена в кредитный договор. Условие кредитного договора о взимании комиссии не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В данном случае истец был лишен возможности влиять на содержание условий заключаемого кредитного договора. Соответственно банк навязал услугу, не связанную с получением кредита. В связи с чем в этой части кредитный договор является недействительным.

Истец в судебном заседании иск поддержал, просил удовлетворить, пояснил, что после одобрения получения кредита, в назначенном месте и времени представитель банка предоставляет анкету-заявление, который и является договором. После заполнения, в последующие ближайшие дни на карту перечисляются денежные средства.

Представитель ответчика - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. ст. 432, 433, 438 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ст. ст. 421 и 428 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

В п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ закреплено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из материалов дела следует, что в соответствии с пунктом 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» (далее – Общие условия) договор – это заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей настоящие условия, тарифы, а также заявление-анкету.

Так, в Заявлении-Анкете указан текст, под которым подписался ФИО1, следующего содержания: Я, предлагаю АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении – Анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты – активации кредитной карты или получения банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет… Если в настоящем Заявлении-Анкете не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручаю Банку ежемесячно включать меня в указанную Программу и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами. Я ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимаю их и в случае заключения Договора обязуюсь их соблюдать.

Подпись истца в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Во всех представленных документах дата заполнения стоит ДД.ММ.ГГГГ, однако истцом в заявлении-анкете приписано, отказываюсь от страхования и дата ДД.ММ.ГГГГ. График платежей является предварительным, сформирован при условии выдачи в день встречи ДД.ММ.ГГГГ.

Из условий комплексного обслуживания изложенных в основных положениях в п. 2.3 предусмотрено, что для заключения универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ.

В п. 2.4 указано, что универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты ил получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет…

В данном случае со стороны банка полученная оферта не акцептована, соответственно кредитный договор считается не заключенным.

В данном случае по имеющимся в деле обстоятельствам, или иным фактам, банк воспользовался своим преимущественным правом предоставления или отказа в предоставлении кредита гражданину, что и было сделано.

Доводы истца о том, что подача заявления-анкеты уже считается как заключение договора между ним и банком является односторонним заблуждением. И те требования о его несогласии и ущемлении прав потребителя по взысканию страховой премии, взимании комиссии незаконно со стороны банка, в связи с чем подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф необоснованно, поскольку кредитный договор не заключен, кредит в размере <данные изъяты> не предоставлен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенные нормы права и обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что оспариваемые истцом условия и порядок заключения кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют его права, как потребителя. Соглашение не достигнуто, кредитный договор не заключен. Правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании оспариваемых пунктов кредитного договора недействительными, применении последствия недействительности сделки, признании кредитного договора заключенным и взыскании суммы кредита в размере <данные изъяты> не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья