Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что <дата> между КБ «Европейский трастовый банк» (ЗАО) (кредитор) и ответчиками (заемщики) заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчикам был предоставлен кредит на сумму 1 938 руб. сроком на 120 месяцев под 19% годовых на приобретение в общую долевую собственность (по ... доле каждому) нежилого помещения. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору явился залог (ипотека) нежилого помещения общей площадью ... кв.м, основной площадью ... кв.м, вспомогательной площадью ... кв.м, расположенного в подвале многоквартирного дома по адресу: 1, условный №. Согласно Заключению об определении рыночной стоимости недвижимого имущества от <дата> рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 2 560 000 руб. Право кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, установленному кредитным договором, и право залога на предмет ипотеки удостоверено Закладной. <дата> права требования по данной Закладной переданы АКБ «Инвестторгбанк». В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им (заемщики допускали просрочки по уплате платежей, а с <дата> прекратили производить платежи) за ответчиками образовалась задолженность. <дата> банк направил ответчикам требования о досрочном возврате кредита, процентов и выплате неустоек, но обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены.

Истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 1 520 763,42 руб., из которых: 1 163 237,72 руб. - просроченный долг, 145 877,01 руб. - просроченные проценты, 47 552.04 руб. - проценты на просроченный долг, 112 288,23 руб. - пени по просроченному долгу, 40 909,04 руб. - пени по просроченным процентам, расходы по уплате государственной г пошлины в размере 15 804 руб. задолженность по процентам, начиная с <дата> по день вступления в законную силу решения суда в размере 19% годовых, начисленных на остаток основного долга; обратить взыскание на вышеуказанное нежилое помещение, установив способ его реализации - путем проведения публичных торгов в форме открытого аукциона, определить начальную продажную стоимость имущества в размере 2 048 000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя в деле.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, однако конверт возвращен в адрес суда, причины не явки суду не сообщил.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, уведомление в деле.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО3 не отрицала наличие задолженности ответчиков перед банком, расчет не оспаривала, не согласилась со стоимостью предмета залога, которую указал истец. В случае удовлетворения иска просила применить оценку на основании судебной экспертизы

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между КБ «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и ФИО1 и ФИО2 заключен кредитный договор № от 21.10.2011 г., согласно которого Кредитор обязуется предоставить Заемщикам кредит, а Заемщики обязуются его возвратить, сумма кредита 1938000 руб., срок кредита 120 месяцев, процентная ставка по кредиту 19 % годовых, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 36385 руб. (п. 1.1 Договора).

Пунктом 1.3 Договора установлено, что кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в общую долевую собственность ФИО1 и ФИО2 (по ... доли в праве каждому) нежилого помещения стоимостью 2000000 руб.

В соответствии с п. 1.4 обеспечением обязательств по настоящему договору является ипотека нежилого помещения в силу закона, страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

В соответствии с п. 1.5 Договора права Кредитора по настоящему договору подлежат удовлетворению Закладной, составляемой заемщиками (залогодателями) в предусмотренном Договором порядке и в соответствии с действующим законодательством.

Пунктом 2.1 установлено, что кредит предоставляется заемщикам по их заявлению в безналичной форме путем перечисления кредита на банковский счет №, открытый в КБ «Евротраст» (ЗАО) на имя ФИО1, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты получения в Управлении Росреестра по Костромской области, зарегистрированного в установленном законом порядке Договора купли-продажи нежилого помещения.

В соответствии с п. 2.3 предоставленная согласно п. 1.1 Договора сумма в кредита по распоряжению заемщиков перечисляется в счет оплаты по договору купли-продажи нежилого помещения путем безналичного перечисления на счета продавцов, открытые в КБ Евротраст (ЗАО): 969000 руб. на счет С.Е.№, 969000 руб. на счет Б.А.№.

<дата> выдана закладная, согласно которой предметом ипотеки является нежилое помещение № (ком. №№, 9-12) по адресу 1, залогодателями являются ФИО1, ФИО4, первоначальный залогодержатель – КБ «Европейский трастовый банк» (ЗАО).

Банк исполнил принятые на себя обязательства перечислил денежные средства на счет заемщика.

Пунктом 4.4.4. Кредитного договора установлено, что Кредитор имеет право уступить права требования по Кредитному договору, в том числе путем передачи прав на Закладную третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и передачи самой Закладной.

Пунктом 1 статьи 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать» (с обеспечением).

Согласно последней отметке в Закладной, права требования по Закладной переданы Акционерному коммерческому банку «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (открытое акционерное общество) - <дата>.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Выдвинутое Банком основание исковых требований о том, что ответчики не вносили своевременно платежи в счет погашения кредита, по настоящее задолженность не погашена, ответчиком не оспаривается.

Размер непогашенного кредита и подлежащих уплате процентов документально подтвержден представленным истцом расчетом, который ответчиком не оспаривается, судом данные расчеты проверены, они составлены с учетом условий договора и осуществленных ответчиком платежей и являются правильными.

В силу ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со статьей 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору залога недвижимого имущества залогодержатель имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно статье 3 указанного Закона за счет заложенного имущества удовлетворяются требования по уплате залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование заемными денежными средствами, требования, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (в частности неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства), судебные издержки и иные расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество, расходы по реализации заложенного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Истец (Кредитор) вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 9 ст. 77.1 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Поскольку факт заключения договора займа, обеспеченного залогом недвижимости, равно как и факт неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств в ходе рассмотрения дела не оспаривались, допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, имеются достаточные основания для обращения взыскания на предмет залога.

Соглашения между залогодателем и залогодержателем по вопросу определения начальной продажной цены заложенного имущества не достигнуто. В этой связи, для определения рыночной стоимости спорного нежилого помещения была назначена судебная экспертиза.

Согласно экспертного заключения № от <дата> действительная рыночная стоимость залогового имущества, принадлежащего на праве собственности ФИО1 и ФИО2 – нежилого помещения №, расположенного в подвале 4-х этажного многоквартирного дома по адресу 1, общей площадью ... кв.м. на день проведения экспертизы <дата> составляет 3258000 руб.

Заключение эксперта о рыночной стоимости спорного нежилого помещения ответчиками не оспорен.

В связи с чем, суд, принимая во внимание требования пункта 4 части 2 статьи 54 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, то есть в размере – 2606400 руб., определив при этом способ его реализации - на публичных торгах.

Обязанностью сторон в гражданском процессе является обязанность нести судебные расходы, связанные с проведением экспертизы.

В силу статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как видно из дела, определением суда от <дата> по ходатайству ответчика ФИО1 была назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО Новое поколение «Агентство оценки». Экспертиза проведена, заключение эксперта представлено в материалы дела. Стоимость экспертизы составила 10 000 руб. Оплата за проведение экспертизы не произведена до настоящего времени.

Вопрос о возмещении расходов, понесенных экспертным учреждением, регламентирован частью 2 статьи 85 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу абзаца 2 части 2 статьи 85 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы, эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

Кроме того, положения абзаца 3 статьи 37 Федерального закона "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации" предусматривают право государственного судебно-экспертного учреждения взимать плату за производство судебных экспертиз по гражданским и арбитражным делам, делам об административных правонарушениях.

Экспертиза была назначена судом по ходатайству ответчика ФИО1 с целью проверки его доводов по иску, обязанность по оплате возложена на ФИО1 Предварительная оплата за производство экспертизы стороной не производилась.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также учитывая удовлетворение иска, а также то, что выполненное экспертное заключение отвечает требованиям закона, положено в основу решения, судебные расходы на производство экспертизы подлежат взысканию по общим правилам с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с этим с ответчиков в пользу истца подлежит уплате государственная пошлина в сумме 15804 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № ПЕКИн-05/44/2011 от <дата> по состоянию на <дата> в размере 1520763,42 руб., в том числе: сумма просроченного долга – 1163237,72 руб., сумма просроченных процентов – 145877,01 руб., сумма процентов на просроченный долг – 47552,04 руб., сумма пеней по просроченному долгу – 112288,23 руб., сумма пеней по просроченным процентам – 40909,04 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) задолженность по процентам по кредитному договору № ПЕКИн-05/44/2011 от <дата> начиная с <дата> по день вступления в законную силу решения суда в размере 19 % годовых начисленных на остаток основного долга.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, ФИО2, а именно: нежилое помещение, находящееся по адресу: 1, общей площадью ... кв.м., основной площадью ... кв.м., вспомогательной площадью ... кв.м., путем проведения публичных торгов, в форме открытого аукциона, определить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 2606400 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ООО НП «Агентство Оценки» стоимость судебной экспертизы в сумме 10 000 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (ПАО) уплаченную государственную пошлину в сумме 15804 руб.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца.

Судья