Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных комиссий за расчетное обслуживание по кредитному договору,

- с участием представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании неосновательно уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, процентов по ставке рефинансирования 8,25% на сумму основного долга в размере <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты долга, комиссии за предоставление копии договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также просит наложить на ОАО НБ «ТРАСТ» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.

Требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды. Ответчик при заключении кредитного договора включил в договор условия о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячной комиссии за расчётное обслуживание в размере 0, 99%, что в месяц составило <данные изъяты>. За период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, истец оплатил комиссию за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей и произвёл 35 платежей в счёт уплаты комиссии за расчётное обслуживание в размере <данные изъяты>, что составило <данные изъяты>. Взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудных счетов является незаконным, а условие договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание нарушает права истца. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию о выплате неосновательно уплаченных денежных средств, на которую ответчик не отреагировал. Действия ответчика причинили ФИО1 моральный вред, который истец оценивает в сумме <данные изъяты> рублей. Ответчик длительное время использовал незаконно полученные денежные средства истца, поэтому истец считает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала по основаниям, изложенным в заявлении. Требования уточнила, просила взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу истца сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенности на представительство в суде в размере <данные изъяты> рублей. От требований о взыскании с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» неосновательно уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактической оплаты долга, комиссии за предоставления копии договора в размере <данные изъяты> рублей, отказалась. Право на полный и частичный отказ от исковых требований представителя истца предусмотрено в представленной суду доверенности на представление интересов истца. Последствия отказа от исковых требований разъяснены судом и понятны представителю истца, о чем свидетельствует заявление представителя истца об отказе от исковых требований.

Определением Тобольского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ судом принят отказ от части исковых требований представителя истца, производство по делу в данной части прекращено.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, представлено возражение на исковое заявление, в котором представитель ответчика просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО НБ «ТРАСТ» и отказать в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под 18% годовых. Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере <данные изъяты> рублей (п.2.16) и ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% (п.2.8).

0,99% от суммы <данные изъяты> рублей составляет <данные изъяты>.

Согласно движению по счету ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачивалась комиссия за расчетное обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Сумма уплаченной ФИО1 комиссии за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом Положение Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств во вклады осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Услуги по расчетному обслуживанию оказываются банком во всех случаях при выдаче кредита, их оказание не зависит от воли заемщика, не требует его согласие, соответственно это является деятельностью банка, которая не является договорной. Расчетно-кассовое обслуживание не может расцениваться в качестве самостоятельной услуги, оказываемой банком заемщику, ОАО НБ «ТРАСТ» не представлено суду доказательств того, что банком совершаются действия, непосредственно создающие для клиента какие-либо отдельные имущественные блага, не связанные с заключением сторонами кредитного договора.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии нарушает права заемщика как потребителя, и поэтому данные условия в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются ничтожными.

Согласно п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку истцом ДД.ММ.ГГГГ оплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счёт клиента, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачивалась комиссия за расчетное обслуживание, денежные средства, полученные ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в счет оплаты указанных комиссий являются необоснованно полученными.

Представителем ОАО НБ «ТРАСТ» согласно поступившему в суд возражению, заявлено о пропуске срока исковой давности. Суд находит данное заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента оплачена ДД.ММ.ГГГГ, первая ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание оплачена ДД.ММ.ГГГГ, последний день срока исковой давности по требованию о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента выпадает на ДД.ММ.ГГГГ, последний день срока исковой давности по требованию о взыскании комиссии за расчетное обслуживание выпадает на ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ приходится на нерабочий день - воскресенье, поэтому последний день срока исковой давности в соответствии со ст. 193 Гражданского кодекса Российской Федерации, переносится на ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в суд с исковым заявлением к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Сумма ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, уплаченная ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты>.

По информации ОАО Национальный Банк «ТРАСТ», а также согласно мемориальным ордерам, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» на счет истца ФИО1 перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты>, то есть требования истца о возврате денежных средств, уплаченных в счет комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента и комиссии за расчетное обслуживание, исполнены в добровольном порядке.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к выводу об обоснованности данных требований, поскольку комиссия за зачисление кредитных средств на счёт клиента и комиссия за расчетное обслуживание были получены ответчиком неправомерно.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Процентная ставка рефинансирования на день подачи иска составила 8, 25 % (Указание Банка России от 13 сентября 2012г. № 2873-у).

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> и рассчитана следующим образом:

<данные изъяты>*8,25%/360*1106 = <данные изъяты> рубль (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*1075=<данные изъяты> рублей (со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*1045=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*1014=<данные изъяты> рубля (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*984=<данные изъяты> рубля (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*953=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*922=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*891=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*863=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*832=<данные изъяты> рубль (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*801=<данные изъяты> рубля (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*771=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*740=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*710=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*679=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*649=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*618=<данные изъяты> рубля (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*587=<данные изъяты> рубля (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*557=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*526=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*495=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*467=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*436=<данные изъяты> рубль (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*406=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*375=<данные изъяты> рубля (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*344=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*314=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*284=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*254=<данные изъяты> рубль (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*223=<данные изъяты> рубля (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*193=<данные изъяты> рубля (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*162=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*131=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*103=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*72=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),

<данные изъяты>*8,25%/360*42=<данные изъяты> рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)

<данные изъяты>*8,25%/360*11=<данные изъяты> рубля (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)

<данные изъяты>

Однако, поскольку истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО1 согласно ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию проценты за пользования чужими денежными средствами по заявленным истцом требованиям в сумме <данные изъяты>.

Определяя размер подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами, суд учитывает период просрочки и последствия неисполнения обязательства, и полагает, что оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку судом установлено нарушение ответчиком прав ФИО1 как потребителя на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд, в соответствии со ст. ст. 151, 1099, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», учитывает, что истец претерпел нравственные страдания, обусловленные нарушением ответчиком прав потребителя.

С учетом разумности и справедливости, характера нравственных страданий истца, степени вины ответчика, суд полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей и взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в частности, о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, что подтверждается ответом ОАО НБ «ТРАСТ» на претензию ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно: <данные изъяты> (проценты за пользование чужими денежными средствами) + <данные изъяты> рублей (компенсация морального вреда) = <данные изъяты>.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы…

Расходы истца по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей подтверждаются копией доверенности от ДД.ММ.ГГГГ и квитанцией нотариуса об оплате услуг.

Расходы истца по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей подтверждаются договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, распиской о получении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст.ст. 94, 98, 100 ГПК Российской Федерации суд считает возможным взыскать с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца расходы по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей, а также с учетом характера спора, сложности, количества судебных заседаний, объема участия представителя истца, расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход местного бюджета подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, от уплаты которых истец был освобожден, в размере <данные изъяты> рублей (п.1 ч.1 ст.333.19. Налогового кодекса Российской Федерации) за требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (требование имущественного характера), а также <данные изъяты> рублей (п.3 ч.1 ст.333.19. Налогового Кодекса Российской Федерации) за требование о взыскании компенсации морального вреда (требование неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 12, 55, 56, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным п. 2.8 и п. 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ» об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99%.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы за удостоверение доверенности в сумме <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты>

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение одного месяца.

Судья подпись М.В.Логинова