Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» /закрытое акционерное общество/ к СМЕТАНИН О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по встречному иску СМЕТАНИН О.А. к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» /ЗАО/ об уменьшении размера задолженности и взыскании морального вреда, третье лицо страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь»,

У С Т А Н О В И Л:

КБ «ЛОКО-Банк» /ЗАО/ обратилось в суд с настоящим иском к Сметанину О.А., указав в обоснование, что 10 апреля 2013 года в адрес КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) (Истец, Банк) от Сметанина О.А. (Заемщик) поступило Заявление о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит». В соответствии с положениями указанного выше Заявления, Сметанин О.А. предлагает (совершает оферту) Банку предоставить ему кредит на следующих условиях: кредитный договор: № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г.; валюта кредита: рубль; сумма кредита (в валюте кредита): 189 873, 41 рубля; срок кредита: 60 месяцев; дата погашения кредита: 10.04.2018г.; процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа (в % годовых): 26, 00 (Двадцать шесть) %; процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа (в % годовых): 44, 00 (Сорок четыре) %; комиссия за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита (в валюте кредита, взимается ежемесячно): 0,00 рублей; комиссия за расчетное обслуживание операций, связанная с предоставлением кредита (в валюте кредита, взимается единовременно): 0,00 рублей; размер ежемесячного очередного платежа на дату оформления Заявления: 5 732, 00 рублей; номер счета: № договор счета: P-RUR-00298-1368 от 10.04.2013г. Банк принял предложение Сметанина О.А. и акцептовал его Заявление путем зачисления 10.04.2013г. суммы кредита, указанной в п. 1.3., на счет заявителя, открытый в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО). Зачисление Банком денежных средств на счет заявителя подтверждается Выпиской по счету заемщика за период с 10.04.2013г. по 05.05.2014г. Следовательно, 10 апреля 2013 года между Банком и Сметаниным О.А. был заключен Кредитный договор № 68/ПК/13/115 на указанных выше условиях. Согласно условиям Кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита в случае неоплаты, несвоевременной оплаты очередного платежа. В связи с систематическим нарушением Ответчиком обязательств по возврату кредита и оплате процентов по Кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10 апреля 2013 года, Банком Заемщику были предъявлены: извещение о досрочном истребовании кредита исх. № 61-00-10- 07/176 от 12.03.2014г. и извещение о расторжении кредитного договора исх. № 61-00-10-07/190 от 14.03.2014г. Заемщик не исполнил надлежащим образом свои обязательства по Кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10 апреля 2013 года, до настоящего времени задолженность по Кредитному договору Ответчиком не погашена. Согласно прилагаемому Расчету, задолженность Сметанина О.А. по Кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10 апреля 2013 года, по состоянию на 05 мая 2014 года, составляет денежную сумму в размере 231 549,42 рублей, в том числе: задолженность по кредиту: 189 873,41 рублей; задолженность по процентам: 41 576, 01 рублей; сумма неустойки, за период с 14.05.2013г. по 17.03.2014г.: 100, 00 рублей. На основании изложенного Истец просит суд взыскать со Сметанина О.А. в пользу КБ «ЛОКО-Банк» /ЗАО/ задолженность по Кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10 апреля 2013 года, в размере 231 549,42 рублей, в том числе: задолженность по кредиту: 189 873, 41 рублей; задолженность но процентам: 41 576, 01 рублей; сумма неустойки, за период с 14.05.2013г. по 17.03.2014г.: 100, 00 рублей. Также взыскать со Сметанина О.А. в пользу Истца расходы на оплату государственной пошлины в размере 5515,50 рублей.

В последствии Истец уточнил исковые требования, уменьшив размер исковых требований, указав, что КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) предъявлены исковые требования к Сметанину О.А. о взыскании задолженности по Кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г., которая по состоянию на 05 мая 2014 года, составила денежную сумму в размере 231 549,42 рублей, в том числе: задолженность по кредиту: 189 873,41 рублей; задолженность по процентам: 41 576, 01 рублей; сумма неустойки, за период с 14.05.2013г. по 17.03.2014г.: 100, 00 рублей. По состоянию на 09.07.2014г. задолженность по Кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г. Ответчиком частично погашена. За период с момента предъявления Истцом иска в суд и до настоящего момента Ответчиком погашена сумма основного долга в размере 33000, 00 рублей, а именно: 01.06.2014г. - 23000, 00 рублей; 06.06.2014г. - 10 000, 00 рублей. Факт оплаты Ответчиком указанной выше суммы долга подтверждает Выписка по лицевому счету Сметанина О.А. за период с 10.04.2013г. по 09.07.2014г. Таким образом, сумма исковых требований уменьшилась и, согласно прилагаемому Расчету задолженности по состоянию на 09.07.2014г., составляет денежную сумму в размере 198 549,42 рублей, из которых: задолженность по кредиту: 156 873,41 рублей; задолженность по процентам: 41 576, 01 рублей; сумма неустойки, за период с 14.05.2013г. по 17.03.2014г.: 100, 00 рублей. На основании изложенного Истец просит суд уменьшить размер исковых требований, содержащихся в Исковом заявлении от 06 мая 2014 года о взыскании со Сметанина О.А. в пользу Коммерческого Банка «ЛОКО-Банк» (закрытое акционерное общество), сумму задолженности по Кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г., на 33000, 00 рублей и взыскать со СМЕТАНИН О.А. в пользу Коммерческого Банка «ЛОКО-Банк» (закрытое акционерное общество) сумму задолженности но Кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г. в размере 198 549,42 рублей, из которых: задолженность но кредиту: 156 873, 41 рублей; задолженность по процентам: 41 576, 01 рублей; сумма неустойки, за период с 14.05.2013г. по 17.03.2014г.: 100,00 рублей. Также взыскать со Сметанина О.А. в пользу Истца расходы на оплату государственной пошлины за предъявление настоящего иска в размере 5 515, 50 рублей.

Сметанин О.А. обратился со встречным иском, мотивируя тем, что в исковом заявлении о взыскании задолженности по кредитному договору и расчете суммы задолженности (цены иска) Банком в сумму задолженности включена страховая премия за весь период, в том числе за не использованный период. С предъявленным иском ЗАО «ЛОКО-Банк» к Сметанину О.А. не согласны в части размера задолженности, сам факт задолженности перед Банком не отрицается. Не признается размер задолженности в связи с тем, что кредитный договор содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен. В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами. В связи с тем, что кредитный договор № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г. заключен между Банком и физическим лицом, данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей». Основаниями для признания условий кредитного договора № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г. не действительными являются: При получении кредита сотрудник Банка обязал Сметанина О.А. застраховать жизнь и здоровье, объяснив это тем, что без подключения к программе страхования, кредит получить невозможно, следовательно - данная услуга была навязана Банком. При получении кредита Сметаниным О.А. были уплачены единовременные компенсация страховых премий; по полису №610010571 в размере 39 873,41 рублей и по полису № LCKF-461838/2013 в размере 650,00 рублей; факт данных выплат подтверждается платежным поручением № 618 от 10.04.2013г. и платежным поручением № 628 от 10.04.2013г. Денежные средства в качестве займа по указанному кредитному договору были выданы в размере 150 000 рублей. В договоре указана общая сумма кредита 189 873 рубля 41 копейка, то есть сумма кредита увеличена на причитающиеся банку комиссии в размере 39 873,41 рублей. Согласно Положений п. 2 статьи 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить процент за нее. Т.к. страхование кредитов не обеспеченных залогом или иными имущественными обязательствами, не является обязательным, а только лишь добровольным со стороны Зaeмщикa, то любая иная позиция Банка является противоправной и противоречит ФЗ № 4051 от 27.11.1992 г. (ред. от 23.07.2013 г.) «Об организации страхового дела». На данную сумму Банком начисляются проценты по общим условиям договора, что подразумевает данную сумму как дополнительный источник дохода для получением Банком незаконной банковской комиссий. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен. Следовательно, Зaeмщик по кредиту не обязан уплачивать никаких платежей, кроме суммы основного долга и процентов годовых, а действия банка по взиманию данной комиссии применительно к ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей и подлежат признанию недействительными. Таким образом, размер взыскиваемой со Сметанина О.А. суммы долга по кредитному договору № 68/ПК/13115 от 10.04.2013г. должен быть уменьшен на 39 873 рублей 41 копейку. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Таким образом, сумма процентов за пользование Банком чужими средствами (сумма уплаченного страхового взноса - 39 873,41 руб.) за период с 10.04.2013г. по 25.06.2014г. (441 день), рассчитан по ставке рефинансирования 8,25% и составляет: 39873,41 руб. *441 дней * 8,25/100*1 / 300 = 4 835 рублей 65 копеек, т.е. сумма первоначального иска должна быть уменьшена и на данную сумму. До предъявления первоначального иска и после Сметаниным О.А. были осуществлены следующие платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г.: - 11.06.2013г. на сумму 4500,00 рублей; 19.06.2013г. на сумму 3 000,00 рублей; 01.06.2014г. на сумму 23 000,00 рублей; 06.06.2014г. на сумму 10 000,00 рублей. Итого оплачено в счет погашения долга по кредитному договору 40 500 рублей. Таким образом, размер взыскиваемой со Сметанина О.А. суммы долга по кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г. по первоначальному иску должен быть уменьшен на 40 500 рублей. Расчет суммы подлежащий возврату, а в данном случае учитывается при уменьшении суммы задолженности: сумма оплаченной страховой премии - 39 873 рубля 41 копейка, пени за пользование страховой премией - 4 835 рублей 65 копеек, сумма платежей в счет погашения долга - 40 500 рублей 00 копеек (39 873,41 + 4 835,65 + 40 500,00 = 85 209 рублей 06 копеек.) Сумма взыскивая Банком по первоначальному иску с заемщика 231 549,42 рублей - 85 209,06 рублей (оспариваемые встречным иском) = 146 340,36 рублей - сумма признаваемой задолженности по кредитному договору. Неправомерными действиями ответчика по взиманию платы за присоединение к программе страхования, Сметанину О.А. причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены его права, как потребителя банковских услуг. Моральный вред истцом оценивается в 15000 рублей. Сметанин О.А. просит признать условия кредитного договора № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г. в части удержания суммы страховой премии недействительными, уменьшить размер задолженности Сметанина О.А. перед ЗАО КБ «ЛОКО-Банк» по кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г. на 39 873 рублей 41 копейку за счет оплаченных сумм страховых премий, уменьшить размер задолженности Сметанина О.А. перед ЗАО КБ «ЛОКО-Банк» по кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г. на 4 835 рублей 65 копейку в счет оплаты пени за пользование суммой страховой премии, уменьшить размер задолженности Сметанина О.А. перед ЗАО КБ «ЛОКО-Банк» по кредитному договору № 68Л1К/13/115 от 10.04.2013г. на 40 500 рублей 00 копеек, в счет произведенных платежей на погашение суммы долга по кредитному договору, взыскать с ЗАО КБ «ЛОКО-Банк» в пользу СМЕТАНИН О.А. 15000 рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред.

Представитель истца КБ «ЛОКО-Банк» по доверенности Осадченко В.П. в судебное заседание явился, уточненными исковые требования поддержал.

Представителем Истца были поданы возражения на встречное исковое заявление, согласно которым Сметанин О.А. предъявил встречное исковое заявление к КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) о признании недействительным условий Кредитного договора № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г. в части удержания сумм страховых премий, компенсации морального вреда. Встречное исковое заявление не законно, не обоснованно и не подлежит удовлетворению по нижеследующим основаниям: 10 апреля 2013 года, Сметаниным О.А. в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) было подано Заявление о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Правилам кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использование банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ (т.е. Истцом была совершена Ответчику оферта на заключение Кредитного договора № 68/ПК/13/115). 10 апреля 2013 года, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Сметаниным О.А., был подписан Договор (Полис) № 6100010571 страхования жизни заемщиков кредита. В соответствии с Платежным поручением № 618 от 10 апреля 2013 года (подписанным лично Сметаниным О.А.), Истец, через КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО), осуществил денежный перевод на расчетный счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 39 873, 41 рублей, в счет оплаты страховой премии по указанному выше Договору (Полису) страхования жизни заемщиков кредита. Факт перечисления Банком, по поручению Сметанина О.А., на расчетный счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии в размере 39 873, 41 рублей нодтверждает также Выписка по счету Заемщика. Следовательно, Кредитный договор № 68/ШС/13/115 от 10.04.2013г. и Договор (Полис) № 6100010571 от 10 апреля 2013 года, является самостоятельными гражданско- правовыми сделками, и не представляет собой смешанную форму договора. Пункт 4 (4.1. - 4.4.) Кредитного договора № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г., носит чисто информационный характер и не определяет обязательства Заемщика по непременному страхованию жизни и здоровья. Данный факт подтверждает само наименование пункта 4 Кредитного договора, а именно «Информация о договоре (полисе) добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика (при наличии)». То есть указанный выше пункт 4 Кредитного договора заполняется только при наличии у Заемщика Договора (полиса) добровольного страхования жизни и здоровья. Приобретение Сметаниным О.А. услуг Банка по кредитованию, не обусловлено обязательным приобретением услуг страхования, так как услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а не Ответчик. Заключение договора страхования было осуществлено Истцом самостоятельно, до заключения Кредитного договора, в связи, с чем в пункте 4 Кредитного договора содержаться сведения о наименовании страховой компании, № и дате договора страхования и сумме страховой премии. Заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. Поскольку Банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет Истцу лишь кредит, следовательно, положения статьи 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» в данном споре не применимы. Подключение Истца к программе страхования является абсолютно безвозмездной, то есть Банк не взимает с Заемщика никакой комиссии. Единственная выгода Банка (выгодоприобретателя) в данной программе страхования, это возможность получения от Страховой компании, в случае наступления страхового случая с Заемщиком, страхового возмещения. Истец просит суд признать недействительными условия Кредитного договора в части взимания страховой премии, указав, что они обязывают Истца уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования. В пункте 4 Кредитного договора не содержится обязательных условий по взиманию страховой премии Банком. Пункт 4 Кредитного договора носит чисто информационный характер и не определяет обязательства Заемщика по непременному подключению к программе страхования жизни и здоровья, равно как и не содержит обязательное условие о перечислении Банку страховой премии в размере 39 873,41 рублей. Указанная выше сумма страховой премии была перечислена на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в соответствии с указанным выше Платежным поручением № 618 от 10 апреля 2013 года, подписанным лично Сметаниным О.А. То есть, именно Заемщик дал Банку распоряжение перечислить соответствующую денежную сумму Страховщику, и определил день перечисления (10.04.2013г.). Таким образом, заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. Поскольку Банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет Истцу лишь кредит, следовательно, требования Истца о признании недействительными условий Кредитного договора № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г. в части удержания страховой премии не подлежат удовлетворению. В соответствии с частью 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации - «При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке». Однако, в данном случае правила двусторонней реституции не могут быть применены в отношении КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО), так как Ответчик не является стороной по Договору (Полису) № 6100010571 от 10 апреля 2013 года добровольного страхования жизни и здоровья, и не получал от Истца по указанной выше сделке каких-либо денежных средств. Сметанин О.А. не требует признать недействительным, либо расторгнуть Договор (Полис) № 6100010571 от 10 апреля 2013 года. То есть Истец пытается получить двойную выгоду: 1) Получить от Банка сумму страховой премий; 2) Получить от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» бесплатный, уже оплаченный Банком, Договор (Полис) добровольного страхования жизни и здоровья. 4. Свое желание получить у Ответчика кредит, с условием страхования жизни и здоровья, под 26,00 % годовых. Истец отразил, в подписанном лично 10 апреля 2013 года Заявлении о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Правилам кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использование банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ. Согласно Заявлению от 10 апреля 2013 года, он изначально при обращении в Банк просил выдать кредит со страхованием жизни и здоровья, а также включить оплату страхования жизни и здоровья в сумму кредита (п.п. 4.1.-4.4.). Пунктом 4.5. Правил кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит», действующих на момент подписания Сметаниным О.А. кредитного договора, предусмотрено - «При выборе Заемщиком программы кредитования с условием добровольного страхования жизни и здоровья. Заемщик заключает Договоры (полисы) страхования жизни и здоровья на срок не менее срока кредитования. Страхование Заемщика не является обязательным условием акцепта Заявления Банком». Из пункта 5.5. указанных выше Правил следует, что «Предоставление Заемщику Кредита осуществляется в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на Счет Заемщика. Перечисление суммы страховой премии на расчетный счет Страховой компании (при условии оплаты договора (полиса) страхования Заемщика с помощью кредитных средств) осуществляется Банком на основании платежного поручения па перевод денежных средств со Счета Заемщика». Следовательно, Истец не был ограничен в праве получения кредита без страховки жизни и здоровья, а также имел возможность осуществить оплату страховой премии из собственных средств. В соответствии с Тарифами по программе кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит» - «Потребительский кредит предоставляется с процентной ставкой 26, 00 % годовых. Указанная выше процентная ставка по кредиту применяется при наличии страхования жизни и здоровья Заемщика на срок действия договора кредитования. Страхование жизни и здоровья Заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. При отсутствии заключенного Заемщиком договора страхования жизни и здоровья размер процентов по кредиту увеличивается на 2 %, то есть до 28, 00 % годовых. До заключения кредитного договора во исполнение Указания ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008- у «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» Истец был ознакомлен с предварительным расчетом полной стоимости кредита, в который включена и плата за страхование жизни и здоровья заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний. Из пункта 8 Кредитного договора следует подтверждение Сметанина О.А., что ему была предоставлена исчерпывающая и достоверная информация об условиях кредитования. Таким образом, условия кредитного договора не ущемляют прав и законных интересов Истца, доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на подключение к программе добровольного страхования не представлено, также не представлено доказательств, что сотрудники Банка понуждали Сметанина О.А. подписать Договор (полис) страхования. Истец вправе был отказаться от данной услуги при предоставлении кредита, однако он согласился с данными условиями, подписав договор, выразил намерение оплатить сумму страхования, действовал по своей воле и в своем интересе. Сметании О.А. добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, в том числе по уплате суммы страховой премии, и обязан их исполнять. Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам на момент заключения с Истцом кредитного договора Банк применял разработанные им правила выдачи потребительских кредитов физическим лицам. В соответствии с этими правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита (пункт 4 «ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА»), причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Таким образом, Истцу Банком были предложены альтернативные условия кредитования. Как следует из предоставленных Банком доказательств, разница между данными процентными ставками в 2 (Два) процента годовых не является дискриминационной, она является вполне разумной. Кроме того решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Как видно из Кредитного договора, подписанного Заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Следовательно, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче Истцу кредита не было, поскольку заемщику Банком были предложены альтернативные условия кредитования. Истец по своему добровольному выбору подписал кредитный договор, посчитав экономически более выгодным условия кредитования под 26,00 % годовых, с заключением договора страхования жизни и здоровья. Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст. 927 ГК РФ, «страхование» осуществляется на основании договоров имущественного или личного «страхования», заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии со ст. 1 ФЗ от 2.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор. Заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Учитывая принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), норму п. 1 ст. 329 ГК РФ, устанавливающую, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в гл. 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также требования ст. 819 ГК РФ в части установления Банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, оснований полагать, что оспариваемые условия кредитного договора (п. 4.) являются навязанной услугой, не имеется. В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. Страхование жизни и здоровья Заемщика, является допустимым способом обеспечения возврата кредита. При этом Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять, какие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п.2.2 Указаний - «при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика». Таким образом. Заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные Банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение в виде страхования собственных жизни и здоровья. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение п. 1 ст. 421 ГК РФ. Более того, договор страхования жизни и здоровья заключается в интересах самого же Заемщика для того, чтобы, когда в результате наступления случаев, которые договором страхования предусмотрены как страховые, он не будет способен исполнить кредитные обязательства, то за него это сделает страховая компания. Целью такого страхования является обеспечение исполнения обязательств Заемщика перед Банком в случае наступления его смерти или нетрудоспособности, что не противоречит нормам действующего законодательства РФ. Страхование риска не может быть признано незаконным как относящееся к навязыванию приобретения дополнительных услуг. Поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу по страхованию, а Сметанин О.А. не был лишен права заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья, соответственно, положения статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», не подлежат применению в данной ситуации. Размер морального вреда по действующему законодательству РФ зависит от характера нравственных и физических страданий, причиненных потребителю (п. 25 Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»), от вины нарушителя (ст. 15 Закона о защите прав потребителей) и возмещается с учетом требований разумности и справедливости (п. 2 ст. 1101 ГК РФ). При этом Истец должен доказать причинение ему физических и нравственных страданий действиями (бездействием) Ответчика. В связи с тем, что сторонами были согласованы все условия Кредитного договора и Истец, обладая всей необходимой информацией, добровольно исполнял данные условия, вина Банка отсутствует. Более того, приобретение Сметаниным О.А. услуг Банка по кредитованию, не обусловлено обязательным приобретением услуг страхования, так как услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а не Ответчик. Следовательно, никаких нравственных и физических страданий Истцу Ответчиком причинено не было. Таким образом, требования Истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. На основании вышеизложенного истец просит в удовлетворении встречного искового заявления Сметанина О.А., о признании недействительным условий Кредитного договора № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г. в части удержания сумм страховых премий, отказать полностью.

Как следует из материалов дела, Сметанин О.А. извещен о месте и времени проведения судебного заседания, предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Дело в отношении Истца рассмотрено в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Представитель Сметанина О.А. – Шевчук А.В. о месте и времени проведения судебного заседания извещен, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело в отношении представителя Сметанина О.А. – Шевчука А.В. рассмотрено в порядке статьи 167 УПК РФ.

Третье лицо - страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о месте и времени проведения судебного заседания извещено надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление о вручении телеграммы /л.д. 92/.

Рассмотрев материалы дела, выслушав пояснения представителя Истца – Осадченко В.П., суд приходит к следующему.

10 апреля 2013 года в адрес КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) от Сметанина О.А. поступило Заявление о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит». В соответствии с положениями указанного выше Заявления, Сметанин О.А. предложил (совершил оферту) Банку предоставить ему кредит на следующих условиях: кредитный договор: № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г.; валюта кредита: рубль; сумма кредита (в валюте кредита): 189 873, 41 рубля; срок кредита: 60 месяцев; дата погашения кредита: 10.04.2018г.; процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа (в % годовых): 26, 00 %; процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа (в % годовых): 44, 00 (Сорок четыре) %; комиссия за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита (в валюте кредита, взимается ежемесячно): 0,00 рублей; комиссия за расчетное обслуживание операций, связанная с предоставлением кредита (в валюте кредита, взимается единовременно): 0,00 рублей; размер ежемесячного очередного платежа на дату оформления Заявления: 5 732, 00 рублей; номер счета: №; договор счета: P-RUR-00298-1368 от 10.04.2013 года /л.д. 14-19/.

Банк принял предложение Сметанина О.А. и акцептовал его Заявление путем зачисления 10.04.2013г. суммы кредита, указанной в п. 1.3., на счет заявителя, открытый в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО). Зачисление Банком денежных средств на счет заявителя подтверждается Выпиской по счету заемщика за период с 10.04.2013г. по 05.05.2014г. /л.д. 13/.

Следовательно, 10 апреля 2013 года, между Банком и Сметаниным О.А. был заключен Кредитный договор № 68/ПК/13/115 на указанных выше условиях. В связи с систематическим нарушением Ответчиком обязательств по возврату кредита и оплате процентов по Кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10 апреля 2013 года Банком Заемщику были предъявлены: извещение о досрочном истребовании кредита исх. № 61-00-10- 07/176 от 12.03.2014г. /л.д. 20/ и извещение о расторжении кредитного договора исх. № 61-00-10-07/190 от 14.03.2014г. /л.д. 21/. Заемщик не исполнил надлежащим образом свои обязательства по Кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10 апреля 2013 года, до настоящего времени задолженность по Кредитному договору Ответчиком не погашена. Задолженности по Кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г. по состоянию на 05 мая 2014 года, составила денежную сумму в размере 231 549,42 рублей, в том числе: задолженность по кредиту: 189 873,41 рублей; задолженность по процентам: 41 576, 01 рублей; сумма неустойки, за период с 14.05.2013г. по 17.03.2014г.: 100, 00 рублей. По состоянию на 09.07.2014г. задолженность по Кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г. Ответчиком частично погашена. За период с момента предъявления Истцом иска в суд, Ответчиком погашена сумма основного долга в размере 33000, 00 рублей, а именно: 01.06.2014г. - 23000, 00 рублей; 06.06.2014г. - 10 000, 00 рублей. Факт оплаты Ответчиком указанной выше суммы долга подтверждает Выписка по лицевому счету Сметанина О.А. за период с 10.04.2013г. по 09.07.2014г. /л.д. 66-67, 68/. В связи с ненадлежащим исполнением Ответчиком своих обязательств образовалась задолженность по состоянию на 09.07.2014 года, и кредитор просит взыскать с ответчика задолженность в пользу Коммерческого Банка «ЛОКО-Банк» (закрытое акционерное общество) по Кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013г. в размере 198 549,42 рублей, из которых: задолженность но кредиту: 156 873, 41 рублей; задолженность по процентам: 41 576, 01 рублей; сумма неустойки, за период с 14.05.2013г. по 17.03.2014г.: 100,00 рублей. Также взыскать со Сметанина О.А. в пользу Истца расходы на оплату государственной пошлины за предъявление настоящего иска в размере 5 515, 50 рублей.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432. ч. 1 ст. 433. ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо /должник/ обязано совершить в пользу другого лица /кредитора/ определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением Ответчиком своих обязательств по соглашению о кредитовании, образовалась задолженность, которая согласно расчету представленному Банком составляет по состоянию на 09.07.2014 года 198 549,42 рублей, из которых: задолженность но кредиту: 156 873, 41 рублей; задолженность по процентам: 41 576, 01 рублей; сумма неустойки, за период с 14.05.2013г. по 17.03.2014г.: 100,00 рублей.

Поскольку размер вышеуказанной задолженности подтвержден материалами дела, расчет задолженности, представленный Истцом, судом проверен и признан обоснованным, Ответчиком доказательства полной оплаты задолженности в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ со Сметанина О.А. подлежит взысканию в пользу Банка госпошлина в размере 5515,50 рублей.

Встречные исковые требования Сметанина О.А. об уменьшении размера задолженности не подлежат по следующим основаниям.

10 апреля 2013 года, Сметаниным О.А. в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) было подано Заявление о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Правилам кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использование банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ (т.е. Истцом была совершена Ответчику оферта на заключение Кредитного договора № 68/ПК/13/115). «10» апреля 2013 года, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Сметаниным О.А., был подписан Договор (Полис) № 6100010571 страхования жизни заемщиков кредита. В соответствии с Платежным поручением № 618 от 10 апреля 2013 года, Истец, через КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО), осуществил денежный перевод на расчетный счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 39 873, 41 рублей, в счет оплаты страховой премии по указанному выше Договору (Полису) страхования жизни заемщиков кредита. Факт перечисления Банком, по поручению Сметанина О.А., на расчетный счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии в размере 39 873, 41 рублей подтверждает также Выписка по счету Заемщика.

Исследовав материалы дела, суд считает правомерными доводы Банка о том, что приобретение Сметаниным О.А. услуг Банка по кредитованию, не обусловлено обязательным приобретением услуг страхования, так как услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а не Банк. Заключение договора страхования было осуществлено Истцом самостоятельно, до заключения Кредитного договора, в связи, с чем в пункте 4 Кредитного договора содержаться сведения о наименовании страховой компании, № и дате договора страхования и сумме страховой премии.

Таким образом, заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. Подключение Истца к программе страхования является безвозмездной, то есть Банк не взимал с Заемщика никакой комиссии. Заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита. КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) не является стороной по Договору (Полису) № 6100010571 от 10 апреля 2013 года добровольного страхования жизни и здоровья, и не получал от Истца по указанной выше сделке каких-либо денежных средств Согласно Заявлению от 10 апреля 2013 года, Сметанин О.А. при обращении в Банк просил выдать кредит со страхованием жизни и здоровья, а также включить оплату страхования жизни и здоровья в сумму кредита (п.п. 4.1.-4.4.). Пунктом 4.5. Правил кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Потребительский кредит», действующих на момент подписания Сметаниным О.А. кредитного договора, предусмотрено - «При выборе Заемщиком программы кредитования с условием добровольного страхования жизни и здоровья. Заемщик заключает Договоры (полисы) страхования жизни и здоровья на срок не менее срока кредитования. Страхование Заемщика не является обязательным условием акцепта Заявления Банком». Из пункта 5.5. указанных выше Правил следует, что «Предоставление Заемщику Кредита осуществляется в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на Счет Заемщика. Перечисление суммы страховой премии на расчетный счет Страховой компании (при условии оплаты договора (полиса) страхования Заемщика с помощью кредитных средств) осуществляется Банком на основании платежного поручения па перевод денежных средств со Счета Заемщика». При отсутствии заключенного Заемщиком договора страхования жизни и здоровья размер процентов по кредиту увеличивается на 2 %, то есть до 28, 00 % годовых. До заключения кредитного договора во исполнение Указания ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008- у «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» Истец был ознакомлен с предварительным расчетом полной стоимости кредита, в который включена и плата за страхование жизни и здоровья заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний. Из пункта 8 Кредитного договора следует подтверждение Сметанина О.А., что ему была предоставлена исчерпывающая и достоверная информация об условиях кредитования. Истец вправе был отказаться от данной услуги при предоставлении кредита, однако он согласился с данными условиями, подписав договор, выразил намерение оплатить сумму страхования, действовал по своей воле и в своем интересе.

Таким образом, Сметании О.А. добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, в том числе по уплате суммы страховой премии, и обязан их исполнять. Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам на момент заключения с Истцом кредитного договора Банк применял разработанные им правила выдачи потребительских кредитов физическим лицам. В соответствии с этими правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита (пункт 4 «ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА»), причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п.2.2 Указаний - «при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика».

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГК РФ, «страхование» осуществляется на основании договоров имущественного или личного «страхования», заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 1 ФЗ от 2.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Следовательно, Страхование жизни и здоровья Заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. Таким образом, Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, Заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Истец не был ограничен в праве получения кредита без страховки жизни и здоровья, а также имел возможность осуществить оплату страховой премии из собственных средств. В связи с тем, что сторонами были согласованы все условия Кредитного договора и Истец, обладая всей необходимой информацией, добровольно исполнял данные условия, приобретение Сметаниным О.А. услуг Банка по кредитованию, не обусловлено обязательным приобретением услуг страхования, так как услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а не Ответчик, никаких нравственных и физических страданий Истцу Ответчиком причинено не было.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд -

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» /закрытое акционерное общество/ к СМЕТАНИН О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать со СМЕТАНИН О.А. в пользу Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» /закрытое акционерное общество / задолженность по кредитному договору № 68/ПК/13/115 от 10.04.2013 года по стоянию на 09.07.2014 года в общей сумме 198549 рублей 42 копейки /сто девяносто восемь тысяч пятьсот сорок девять рублей 42 копейки/, из которых: задолженность по кредиту: 156873 рубля 41 копейка /сто пятьдесят шесть тысяч восемьсот семьдесят три рубля сорок одна копейка/; задолженность по процентам: 41576 рублей 01 копейка /сорок одна тысяча пятьсот семьдесят шесть рублей одна копейка/; сумма неустойки, за период с 14.05.2013 года по 17.03.2014 года: 100,00 рублей /сто рублей/.

Взыскать со СМЕТАНИН О.А. в пользу Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» /закрытое акционерное общество/ судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 5515 рублей 50 копеек /пять тысяч пятьсот пятнадцать рублей пятьдесят копеек/.

В удовлетворении встречных исковых требований СМЕТАНИН О.А. к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» /ЗАО/ об уменьшении размера задолженности и взыскании морального вреда, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 22.08.2014 года.

Судья