Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс» о защите прав потребителя, признании кредитного договора исполненным, возложении обязанности досрочно закрыть договор целевого займа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс» (далее ООО МФК «ОТП Финанс»), в котором просила:

- обязать ответчика досрочно закрыть договор целевого займа № № от 04 августа 2020 года без доплаты суммы (процентов) в размере 9102 рубля 93 копейки;

- признать кредитный договор от 04 августа 2020 года № № исполненным.

Требования мотивированы тем, что 04 августа 2020 года истец обратилась в магазин ООО «ДоВЕРИе» салон дверей La Porte, расположенный по адресу: <адрес>, для заключения договора на покупку дверей (заказ № №). В связи с тем, что суммы в размере 63571 рубль у истца не было, представитель магазина менеджер ФИО3 распечатала необходимые документы и предложила оформить данный товар в рассрочку, так как именно в тот момент, по словам специалиста банка, проходила акция.

Уполномоченное лицо МФК ФИО4 дала истцу на подпись договор рассрочки, где еще раз подтвердила факт приобретения товара в магазине ООО «ДоВЕРИе» салон деверей La Porte в рассрочку. При подписании договора пояснила, чтобы истец не обращала внимание на проценты и график платежей. Своей рукой написала на графике, что необходимо будете платить по 10600 рублей ежемесячно сроком на 6 месяцев. Истца такой вариант устроил, она подписала указанный договор.

Согласно кассового ордера № № от 31 августа 2020 года истец внесла первый платеж в размере 10600 рублей, далее по 10600 рублей 01 октября 2020 года (кассовый ордер № №), 18 ноября 2020 года (кассовый ордер №), 16 декабря 2020 года (кассовый ордер № №), 19 января 2021 года (кассовый ордер № №), 04 февраля 2021 года (кассовый ордер № №). Заплатив последний платеж, истец обратилась в банк для получения справки о полном погашении денежных средств и закрытии договора. В ответ сотрудник банка сообщил, что для закрытия договора займа необходимо доплатить сумму в размере 9102 рубля 93 копейки.

Далее истец обратилась с заявлением в АО «ОТП Банк» о списании указанной задолженности (процентов) в сумме 9102 рубля 93 копейки, так как истец оформляла рассрочку, а не кредит. Разместила свое заявление на сайте banki.ru. 09 февраля 2021 года поступил ответ от сотрудника банка, где указано, что суммы недостаточно для полного погашения задолженности, и если истец внесет платеж в размере 9102 рубля 93 копейки, то платеж будет рассмотрен и вопрос закрытия договора займа будет рассмотрен.

В нарушение статьи 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ответчик не предоставил истцу до заключения договора информацию о том, что вместо договора рассрочки оформлялся кредитный договор, тем самым ввел истца в заблуждение. Из документов усматривается, что истец был уверен, что приобрел данный товар именно в рассрочку.

В письменных возражениях представитель ответчика ООО МФК «ОТП Финанс» просил в удовлетворении исковых требований отказать, в обоснование указал, что на основании заявления (оферты) истца на получение целевого займа МФК совершила акцепт оферты, полученной от истца, а именно был заключен договор целевого займа № № от 04 августа 2020 года. ФИО1 был предоставлен заем в размере 60392 рублей сроком на 14 месяцев, под 90 % годовых с даты заключения договора займа по 05 октября 2020 года (включительно), 47,71 % годовых с 06 октября 2020 года по 05 ноября 2020 года (включительно), 6 % годовых с 06 ноября 2020 года до конца срока возврата займа (полная стоимость займа, указанная в индивидуальных условиях договора, составляет 32,866 % годовых). Денежные средства в размере 60392 рублей были перечислены МФК на счет №. Предоставление займа истцом не оспаривается.

Истцу была предоставлена полная информация о займе. Истец был ознакомлен с общими и индивидуальными условиями договора займа и согласился с ними, что подтверждается его собственноручными подписями. При оформлении договора займа истец с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами был ознакомлен, что подтверждается его собственноручными подписями. Истец взяла на себя обязательства по возврату заемных денежных средств н уплате процентов за пользование ими (п. 2.1 Общих условий договора целевого займа). Денежные средства в размере 60392 рубля были перечислены на счет заемщика, в целях дальнейшего перечисления предприятию в оплату товара, что соответствует условиям договора займа, заключенного с истцом (п. 2.2 Общих условий договора целевого займа). По состоянию на 01 июня 2021 года статус договора «открыт», имеется задолженность, следовательно, оснований для закрытия договора не имеется.

Определениями суда, занесенными в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Общество с ограниченной ответственностью «ДоВЕРИе», Акционерное общество «ОТП Банк», ФИО2.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования по доводам искового заявления, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что ей было предложено приобрести товар в рассрочку, она согласилась. Однако вместо рассрочки на шесть месяцев сотрудником банка был оформлен кредит. Данная информация до нее не была доведена, она была введена в заблуждение в отношении приобретения товара в рассрочку.

Представитель ответчика ООО МФК «ОТП Финанс» при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, ходатайств не поступило.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «ДоВЕРИе» и АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ходатайств не поступило.

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании пояснила, что 04 августа 2020 года она оформила договор займа между ФИО1 и ООО ФМК «ОТП Финасн». Клиенту была предоставлена полная информация о займе, она была ознакомлена с общими и индивидуальными условиями договора займа и согласилась с ними. Все подписала. Если бы клиент совершила досрочное погашение кредита за шесть месяцев, то переплата за товар отсутствовала бы, поскольку кредит был оформлен на стоимость товара минус 5 %.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав истца, третье лицо, исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворении на основании следующего.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора является одним из основных начал гражданского законодательства.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 04 августа 2020 года истец ФИО1 приобрела в магазине ООО «ДоВЕРИе», расположенном по адресу: <адрес> товар (заказ покупателя № № от 04 августа 2020 года) общей стоимостью 63571 рубль 00 копеек.

Согласно пункту 6.2 договора купли-продажи, оплата товара производится покупателем: 70 % авансом при заказе товара и 30 % в течение 10 дней с момента прихода товара на склад продавца, либо 100 % предоплата.

ФИО1 оплата за товар произведена за счет заемных денежных средств, полученных по договору займа, заключенному с ООО МФК «ОТП Финанс».

В связи с этим, 04 августа 2020 года между ФИО1 и ООО МФК «ОТП Финанс» в офертно-акцептной форме заключен договор целевого займа № №, по условиям которого истцу был предоставлен потребительский целевой заем в сумме 60392 рубля 00 копеек, сроком на 14 месяцев, под 90 % годовых с даты заключения договора займа по 05 октября 2020 года (включительно), 47,71 % годовых с 06 октября 2020 года по 05 ноября 2020 года (включительно), 6 % годовых с 06 ноября 2020 года до конца срока возврата займа (полная стоимость займа, указанная в индивидуальных условиях договора, составляет 32,86 % годовых).

Из текста индивидуальных условий договора потребительского займа (пункт 11) усматривается, что целью использования заемщиком потребительского займа является оплаты товара, предоставляемого заемщику предприятием: двери, 60392 рубля.

В соответствии с условиями договора, погашение задолженности производится ежемесячно 04 числа, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи целевого займа, размер ежемесячного платежа 5260 рублей, размер последнего платежа 5245 рублей 12 копеек. Кредитным договором установлен график платежей.

Для исполнения договора клиенту открыт счет № №.

Денежные средства в размере 60392 рубля были перечислены банком на счет заемщика в целях дальнейшего перечисления предприятию в оплату товара, что соответствует условиям договора займа, заключенного с истцом (пункт 2.2 Общих условий договора целевого займа).

Таким образом, свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил надлежащим образом, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на основании распоряжения заемщика на счет ООО «ДоВЕРИе» в счет оплаты приобретенного заемщиком товара, что подтверждается выпиской по счету, платежным поручением № № от 06 августа 2020 года.

Из представленной в материалы дела выписки по счету ФИО1 следует, что с целью исполнения обязательств по договору целевого займа истец вносила денежные средства на счет открытый с целью списания с него денежных средств в счет погашения задолженности по договору целевого займа, процентам.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 01 июня 2021 года, предоставленному ООО МФК «ОТП Финанс», задолженность ФИО1 по договору № № от 04 августа 2020 года составляет 25889 рублей 84 копейки.

Договор целевого займа, заключенный истцом, содержит все необходимые условия договора, указанные в статье Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор займа состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия оформлены в соответствии с требованиями Федерального и содержат условия, указанные в пункте 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ. В соответствии с требованиями статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей с индивидуальными условиями договора займа в квадратной рамке, прописными буквами черного цвета на белом фоне, хорошо читаемым шрифтом до сведения истца доведена информация о полной стоимости займа.

Истец была ознакомлена с общими и индивидуальными условиями договора займа и согласилась с ними, что подтверждается ее собственноручными подписями.

Истец, заявляя исковые требования, ссылается на то, что приобретая товар в магазине ООО «ДоВЕРИе», она не имела намерения заключать кредитный договор, а полагала, что товар приобретает с рассрочкой платежа, сотрудник банка ввела ее в заблуждение относительно порядка расчета за приобретенный товар.

Вместе с тем, истец подписала заявление о предоставлении целевого займа, предоставила данные о заемщике, где также имеется подпись истца, дала согласие на обработку персональных данных, подписала соглашение о порядке взаимодействия при возврате просроченной задолженности, заявление на заключение договора банковского счета, цена покупаемого товара была отражена в индивидуальных условиях договора потребительского займа, заключенный договор подписан истцом собственноручно 04 августа 2020 года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Пунктом 4.13 Общих условий договора целевого займа предусмотрено, что заемщик в течение 30 календарных дней с даты предоставления займа вправе осуществить досрочное погашение суммы займа полностью с уплатой процентов за фактический срок предоставления займа без предварительного уведомления МФК путем обеспечения на счете/перечисления в МФК денежных средств в размере оставшейся суммы задолженности по займу и процентов за фактический срок предоставления займа, рассчитанную на соответствующую дату досрочного погашения включительно. Перечисление денежных средств со счета, в размере необходимом для полного досрочного погашения, производится банком на основании соответствующего распоряжения заемщика.

Заемщик в течение 30 календарных дней с даты предоставления займа вправе осуществить досрочное погашение суммы займа частично без предварительного уведомления МФК путем подачи соответствующего письменного заявления и перечисления в МФК необходимых денежных средств.

Заемщик, желающий осуществить досрочное погашение суммы займа (частично или полностью) по истечении срока, указанного в абзацах первом и втором настоящего пункта, должен уведомить об этом МФК путем подачи письменного заявления не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты досрочного погашения, если дата досрочного погашения приходится на нерабочий день, днем досрочного погашения считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно пункту 4.17 общих условий договора целевого займа, при наличии письменного заявления заемщика, указанного в пункте 4.13 условий, и поступлении соответствующих денежных средств от заемщика, МФК в дату, указанную в заявлении заемщика, производит досрочное погашение суммы займа исходя из размера поступивших денежных средств, но не более суммы, указанной в заявлении заемщика.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что ФИО1 ежемесячно на протяжении шести месяцев вносила денежные средства в размере 10600 рублей на счет открытый с целью списания с него денежных средств в счет погашения задолженности по договору займа, процентам. Однако доказательства, подтверждающие волеизъявление ФИО1 на списание указанных денежных средств единовременно в счет досрочного частичного погашения кредита, не представлено. Следовательно, указанные денежные средства предназначались для их перевода в размере минимального ежемесячного платежа, определенного условиями договора целевого займа. Из установленных судом обстоятельств не следует, что истцом совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита.

Таким образом, договор потребительского целевого займа с ООО МФК «ОТП Банк» истец заключила добровольно, с условиями кредита была согласна, что подтверждается подписями истца, доказательств тому, что договор целевого займа, а также приобретение товара за счет заемных денежных средств, не соответствовали волеизъявлению истца и были ей навязаны, суду не представлено.

Из материалов дела следует, что документы по оформлению целевого займа подписаны истцом лично. 04 августа 2020 года на основании заявления о предоставлении целевого займа, был заключен договор потребительского займа № №. Денежные средства перечислены банком в счет оплаты стоимости товара. Индивидуальные условия договора содержат цели использования потребительского кредита, указана стоимость товара, предоставляемого заемщику предприятием, данные условия подписаны истцом. В связи с чем, доводы истца о том, что она была введена в заблуждение по порядку оплаты товара, что вместо рассрочки платежа она подписала кредитный договор, несостоятельны, поскольку не основаны на доказательствах. При этом материалами дела подтверждено, что оферта по заключению договора целевого займа с указанием его условий исходила от истца, а банк акцептовал предложение, одобрив кредит.

Поскольку правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком, основаны на кредитном договоре, по которому банком исполнены обязательства, из представленной выписки по счету и расчету задолженности следует, что ФИО1 обязательства по возврату кредита в полном объеме не исполнены, имеется просроченная задолженность, правовые основания для удовлетворения требований о признании заключенного между истцом и ООО МФК «ОТП Финанс» кредитного договора исполненным, не имеется.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.

При установленных обстоятельствах, оценив собранным по делу доказательствам в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге (открытию счета и кредиту) была предоставлена банком, истец выразила свою волю на получение займа в ООО МФК «ОТП Банк» путем заполнения и подписания заявления о предоставлении целевого займа, все существенные условия договора с истцом были согласованы и доведены до нее, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о защите прав потребителя, признании кредитного договора исполненным, возложении обязанности досрочно закрыть договор целевого займа, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая компания «ОТП Финанс» о защите прав потребителя, признании кредитного договора исполненным, возложении обязанности досрочно закрыть договор целевого займа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 августа 2021 года.

Председательствующий А.В.Янчук

1версия для печатиДело № 2-1406/2021 ~ М-956/2021 (Решение)