Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществукоммерческий банк «ЛОКО-Банк» о признании недействительными действий по заключению договора страхования, взыскании возврата страховой премии, процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

в обосновании иска указано, что 27 июня 2016 года между ФИО1 и акционерным обществом коммерческий банк «ЛОКО-Банк» (далее АО КБ «ЛОКО-Банк») заключен кредитный оговор ..., согласно индивидуальных условий кредитного договора АО КБ «ЛОКО-БАНК» предоставило ФИО1 кредит в размере 1214290 рублей 39 копеек сроком 84 месяца под 16,406 % годовых.

27 июня 2016 года ФИО1 на основании устных заявлений выданы два страховых полиса страховой компании АО « СК Благосостояние ОС», страховым рисками по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и постоянная утрата застрахованным трудоспособности с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и потеря постоянной работы. Страховыми рисками по второму страховому полису являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, смерть в результате противоправных действий третьих лиц или в результате несчастного случая, произошедшего на транспорте, а так же в случае получения застрахованным лицом телесных повреждений.

Страховая премия по Полису ... составила 102000 рублей 39 копеек, страховая премия по Полису ... составила 12290 рублей, порядок уплаты страховой премии единовременно 27 июня 2016 года, договор страхования вступает в силу с 27 июня 2016 года и действует по 26 июня 2018 года.

Истец полагает, что выдача кредита была обусловлена ответчиком обязательным заключением договора страхования с АО « СК Благосостояние ОС». Страховая премия в размере была включена в тело кредита. Однако страхование жизни является самостоятельной сделкой и выдача кредита не может быть обусловлена заключением сделки по страхованию. Договор был составлен ответчиком в форме заранее напечатанного документа, отказаться от условий по страхованию не было возможности. Условие об обязательном страховании было включено в пункт 9 Договора. Данный договор был навязан ответчиком, который со счета истца перевел страховую премию АО « СК Благосостояние ОС».

28 августа 2020 года истец обратился с претензией к ответчику о возврате стоимости навязанной услуги, однако 18 сентября 2020 года ему было отказано.

Истец просит признать действия банка в части заключения договора страхования недействительными, взыскать возврат страховой премии 114290 рублей 39 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 38620 рублей 13 копеек, возврат излишне уплаченных процентов по кредиту на сумму страховки 84248 рублей 74 копейки, взыскать неустойку за отказ добровольно исполнить требования потребителя 114290 рублей 39 копеек, взыскивать неустойку за каждый день просрочки исходя из размера 1% от невозвращенной суммы по день фактического возврата, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф за нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель истца в судебное заседание явилась, требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался.

Представитель третьего лица, АО « СК Благосостояние ОС» в судебное заседание не явился, извещался.

Выслушав доводы участников процесса, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Представленными доказательствами подтверждается, что27 июня 2016 года между ФИО1 и АО КБ «ЛОКО-Банк» заключен кредитный договор на основании которого истцу был представлен кредит в размере 1214290 рублей 39 копеек под 16.40% годовых сроком до 27июня 2023 года.

Раздел 9 кредитного договора содержит информацию об оформлении договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В день заключения кредитного договорамежду истцом и АО « СК Благосостояние ОС» былизаключены договор страхованиясроком страхования с 00 часов 00 минут 27 июня 2016 года по 24 часа 26 июня 2018 года при условии уплаты страховой премии, в подтверждение чего выданы полисы страхования (2 полиса по различным рискам), согласно которому страховая премия по данному договору составила соответственно 102000 рублей 39 копеек и 12290 рублей.

В тот же день данная денежная сумма была перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет АО « СК Благосостояние ОС».

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Оценив условия договора кредитования, а также условия страхования, изложенные в страховых полисах, суд находит их опровергающими доводы истца о навязанности услуги страхования, отсутствия альтернативных вариантов получения кредита и невозможности отказаться от страховки.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора страхования заемщика составляет 19.90% годовых.

Таким образом, ФИО1 имел возможность получить кредит без заключения договора страхования.

Из представленных страховых полисов от 27 июля 2016 года (пункт 2 раздела «Прочие условия») следует, что страхователь осведомлен о заключении договора страхования на добровольной основе, а также о том, что Страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить договор страхования с любой другой страховой компанией. При этом отказ от заключения договора страхования не может служить отказом в выдаче банком кредита.

Также раздел «Прочие условия» содержит указание на право досрочного расторжения договора страхования.

Вместе с тем, в период действия договора страхования ФИО1 за досрочным расторжением договоров страхования не обращался.

Таким образом, включение в кредитный договор с потребителем условия о личном страховании не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без такого страхования, но на иных условиях под 19.9 % годовых, которые не носят явно дискриминационный для заемщика характер.

Представленными доказательствами подтверждено, что услуга по страхованию выбрана ФИО1 осознано и добровольно, при наличии альтернативного варианта кредитования, в связи с чем исковые требования, в том числе о взыскании процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к акционерному обществу коммерческий банк «ЛОКО-Банк» о признании недействительными действий по заключению договора страхования, взыскании возврата страховой премии, процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафаоставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца с момента вынесения.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Сычев И.А.