Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее – ПАО «Банк Уралсиб») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 425 586,72 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133 035,15 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 8 786,22 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 570 000 руб. под 22,5 % годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет ответчика. В течение срока действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались условия сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно условиям договора истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу. В связи с образованием задолженности ответчику направлено заключительное требование об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный срок. Условиями кредитного договора (раздел 6) за несвоевременный возврат заменых средств предусмотрена неустойка в размере 500 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составила 425 586,72 руб., из которых 263 517,22 руб. – задолженность по кредиту, 158 069,50 руб. – задолженность по процентам, 4 000,00 руб. – прочие неустойки.

Также между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, на основании подписанного уведомления № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Лимит кредитования установлен в размере 63 000,00 руб. с определением за пользование денежными средствами процентной ставки в размере 24%. Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом передан ответчику. За несвоевременное исполнение обязательств предусмотрены пени в размере 0,5% за каждый день просрочки. В соответствии с Условиями в адрес ответчика направлено уведомление с требованием погасить задолженность. Требования истца оставлено без удовлетворения. В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по данному кредитному договору составила 133 035,15 руб., из которых 61 890,78 руб. – задолженность по кредиту, 40 443,95 руб. – задолженность по начисленным процентам, 30 700,42 руб. – задолженность по пени.

Согласно условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ споры между сторонами разрешаются в Третейском суде при ОАО «Банк Уралсиб». ДД.ММ.ГГГГ третейский суд ликвидирован. В связи с образовавшейся задолженностью, неисполнением требований о погашении задолженности в добровольном порядке, истец обратился в суд.

Истец, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик в судебном заседании исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 425 586,72 руб. признал в полном объеме; в части взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ признал требования по взысканию основного долга в размере 61 890,78 руб. и просроченных процентов в размере 40 443,95 руб. С требованием о взыскании пени в сумме 30 700,42 руб. не согласился, так как неисполнение обязательств вызвано тяжелым материальным положением, связанным со значительной потерей дохода, просил применить ст.333 ГК РФ и снизить размер пени до 1 000 руб.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уралсиб» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № согласно условиям которого банк предоставляет кредитору денежные средства на потребительские цели в размере 570 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 22,5 % годовых, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 570 000 руб. перечислены на счет заемщика, указанный в кредитном договоре. Соответственно, исполнение обязательств со стороны истца условий кредитного договора подтверждено.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено в адрес ОАО «Банк Уралсиб» Уведомление об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», в котором он выразил согласие на установление лимита кредитования в размере 63 000 руб., с процентной ставкой по кредиту в размере 24 % и подписано Приложение № к Условиям выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «Банк Уралсиб» (Таблица «Полная стоимости кредита» в рамках договора для кредитной карты (л.д. 40-42).

Согласно указанному Уведомлению ответчика, заемщик с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и тарифами банка ознакомлен, согласен с ними, обязуется их выполнять.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ФИО1 явились действия по выдаче ответчику кредитной карты №, открытию счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита, выдаче ПИН-кода к кредитной карте.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ОАО «Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 63 000 руб. под 24 % годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Получение заемных средств по перечисленным кредитным договорам ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования банка изменены на Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб», сокращенное фирменное наименование банка – ПАО «Банк Уралсиб» (п. 1.1., 1.2. Устава ПАО «Банк Уралсиб»).

Согласно условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ споры между сторонами разрешаются в Третейском суде при ОАО «Банк Уралсиб» (п.7.5.2).

ДД.ММ.ГГГГ третейский суд ликвидирован, о чем свидетельствует приказ № от ДД.ММ.ГГГГ по основной деятельности ОАО «Банк Уралсиб». В силу п.6 Правил комплексного обслуживания физических лиц ОАО «Банк Уралсиб» рассмотрение споров осуществляется по месту нахождения филиала выдавшего кредит.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно абз. п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитентного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком платежей, размер аннуитентного платежа на дату заключения договора составляет 15 910 рублей (п. п. 3.2., 3.2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется в порядке, предусмотренном п.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком платежи в счет погашения задолженности вносились с нарушением сроков, установленных договором, последний платеж по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был внесен 07.04.2014 в размере 14 600 руб., что подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составила 425 586,72 руб., из которых 263 517,22 руб. – задолженность по кредиту, 158 069,50 руб. – задолженность по процентам, 4 000,00 руб. – неустойка в связи с просрочкой платежей за период с 03.02.2014 по 21.11.2014.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Ответчиком представлено письменное заявление о признании исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору №, которая составила 425 586,72 руб.

Учитывая изложенное, оценивая в совокупности представленные доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд полагает, что волеизъявление ответчика, выраженное в письменном заявлении о признании иска в указанной части, является предусмотренной законом возможностью распорядиться предоставленными процессуальными правами, не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц, на основании чего считает возможным принять признание иска ответчиком в части требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать задолженность в размере 425 586,72 руб., из которых 263 517,22 руб. – задолженность по кредиту, 158 069,50 руб. – задолженность по процентам, 4 000,00 руб. – неустойка в связи с просрочкой платежей за период с 03.02.2014 по 21.11.2014.

Отношения между банком и заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО «Банк Уралсиб», утвержденными приказом от ДД.ММ.ГГГГ№, действующими на момент подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными банком (далее - Условия), Дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем (далее – Дополнительные условия).

Согласно пункту 1.3 Дополнительных условий, для осуществления расчетов Офис Банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями.

Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом были получены ответчиком, что подтверждается подписью в уведомлении (расписками в получении кредитной карты и ПИН-конверта).

В соответствии с пунктом 2.1.2 Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разделу 1 Условий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, льготный период кредитования (GP) - установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п. 2.3.8.1 и п.п. 3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «Банк Уралсиб» (Приложения № к Условиям). Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно пункту 3.2.2.1 Дополнительных условий по кредитному договору № заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности:

- всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

- всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

- не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/ основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца;

- всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Последний платеж по кредитному договору (уведомлению) № от ДД.ММ.ГГГГ был внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 руб., что подтверждается выпиской по картсчету, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 133 035,15 руб., из которых 61 890,78 руб. – задолженность по кредиту, 40 443,95 руб. – задолженность по начисленным процентам, 30 700,42 руб. – задолженность по пени

Ответчиком представлено письменное заявление о признании исковых требований в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 61890,78 руб., начисленных процентов за пользование в размере 40 443,95 руб.

Суд считает возможным принять признание иска ответчиком в указанной части, поскольку оно не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц,

В соответствии с ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно ч.4 ст.198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано лишь на признание иска и принятие его судом.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 425 586,72 руб., из которой 263 517,22 руб. – задолженность по основному долгу, 158 069,50 руб. – по уплате процентов за пользование заемными средствами, 4 000,00 руб. – неустойка в связи с просрочкой платежей за период с 03.02.2014 по 21.11.2014; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по уплате основного долга в размере 61 890,78 руб. и просроченных процентов в размере 40 443,95 руб.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом начислена неустойка в размере 30 700,42 руб.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.п. 1.10 Дополнительных условий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Пени истцом начислены в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа, как на основной долг, так и на проценты за пользование заемными средствами.

Расчет неустойки (пени) за просрочку основного долга (процентов) производится по формуле: задолженность по основному долгу (плановым процентам) x 183% (0,5% от суммы просроченного платежа)/365 (366)дней в году x количество дней пользования кредитом.

Таким образом, за период с 01.01.2013 по 01.12.2016 истцом на сумму задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом начислена неустойка в размере 324 284,18 руб., ответчиком в ее погашение внесено и учтено истцом в размере 170,71 руб., сумма списания банком задолженности по начисленным неустойкам за период с 24.08.2012 по 01.12.2016 составила 293 413,05 руб., соответственно, остаток задолженности по неустойке по состоянию на 01.12.2016 составляет 30 007,42 руб. (234 284,18 – 170,71 – 293 413,05).

Ответчиком заявлено о несогласии с размером неустойки с просьбой о ее снижении. Данное заявление мотивировано тем, что неисполнение обязательств вызвано тяжелым материальным положением, связанным значительным снижением размера заработной платы, в подтверждение чего суду представлены справки о доходах по форме №2-НДФЛ за период с 2014 года по март 2017 года.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая фактические обстоятельства дела, размеры основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, приведенные в судебном заседания доводы ответчика, обосновывающие основания для снижения начисленной неустойки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки (пени) за кредит и размер неустойки (пени) за проценты, установленный договором в размере 0,5 % за каждый день просрочки, что соответствует 183 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки (пени) подлежит снижению.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает также отсутствие сведений о наступлении для истца тяжелых последствий, вызванных несвоевременным исполнением ответчиком кредитных обязательств.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 0,5 % за каждый день просрочки до 0,05 % в день, взыскав неустойку (пени) в размере 3 070 руб.

Следовательно, штрафные санкции за просрочку уплаты основного долга и процентов составят 3 070 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 425 586,72 руб. (263 517,22 руб. + 158 069,50 руб. + 4000 руб.), по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 404,73 руб. (61 890,78 руб. + 40 443,95 руб. + 3070 руб.).

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как разъяснено в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.98, 102, 103 ГПК РФ, ст.111 КАС РФ, ст.110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9 598,56 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, исчисленный судом размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 8 786,22 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью, в частности, в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Принимая во внимание, что истцом уплачена государственная пошлина в большем размере, излишне уплаченная госпошлина в сумме 812,34 руб. подлежит возврату истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 425 586,72 руб., из которых:

- 263 517,22 руб. – задолженность по основному долгу;

- 158 069,50 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами;

- 4000 руб. – неустойка в связи с просрочкой платежей за период с 03.02.2014 по 21.11.2014;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 404,73 руб., из которых:

- 61 890,78 руб. – задолженность по основному долгу;

- 40 443,95 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами;

- 3070 руб. - неустойка в связи с просрочкой платежей за период 01.01.2013 по 01.12.2016

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 8786,22 руб.

Возвратить Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» из бюджета муниципального образования «город Томск» государственную пошлину в размере 812,34 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

...

Судья: Я.В. Глинская

...