Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Коммерческого банка «Транснациональный банк» (Общество с ограниченной ответственности) в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Полякову А. Г., Полякову Г. С., Поляковой Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У с т а н о в и л :

Истец Коммерческий банк «Транснациональный банк» (Общество с ограниченной ответственности) в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчикам Полякову А. Г., Полякову Г. С., Поляковой Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество.

В обоснование требований ссылается на то, что Решением Арбитражного суда города Москвы от [ 00.00.0000 ] по делу № А40-80453/15 Коммерческий банк «Транснациональный банк» (Общество с ограниченной ответственностью) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

[ 00.00.0000 ] между КБ «Транснациональный банк» (ООО) и Поляковым А.Г. был заключен договор [ № ]

В соответствии с п. 1.1. и п. 2.2. Кредитного договора Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 2000000 руб. на срок по [ 00.00.0000 ] включительно под 22% годовых, а Заемщик обязуется использовать предоставленные денежные средства по назначению, своевременно возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки в соответствии с договором. Объектом кредитования являются потребительские нужды.

Для обеспечения исполнения обязательств сторонами были заключены договора залога:

- недвижимого имущества (Ипотека) [ № ]

Согласно п. 1.1. Договора залога 1 Договор заключен с целью обеспечения исполнения обязательств Полякова А. Г., по Договору по Потребительского кредита, заключенному между Залогодержателем и Заемщиком в соответствий с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита [ № ] от [ 00.00.0000 ] [ адрес ], согласно которому Залогодержатель предоставляет Заемщику 2 000 000 (Два миллиона) рублей на срок с [ 00.00.0000 ] г. по [ 00.00.0000 ]

В соответствии с п. 1.2. В целях обеспечения обязательств Заемщика по Договору потребительского кредита, Залогодатель предоставляет Залогодержателю в залог следующее имущество:

- Жилой дом, назначение: жилое, 1-этажный, Инв.[ № ], общей площадью 137,8 кв.м., расположенный по адресу: [ адрес ], кадастровый (или условный) [ № ], принадлежащий Залогодателю на праве собственности, о чем в Едином государственном
реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним Управлением Федеральной Регистрационной службы по Республики Башкортостан [ 00.00.0000 ] г. сделана запись регистрации [ № ] и [ 00.00.0000 ] выдано Свидетельство о
государственной регистрации права серии [ № ];

- земельный участок, общей площадью 1872 кв.м., имеющий адресные ориентиры: [ адрес ], кадастровый (или условный) номер [ № ], категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное
использование : для ведения личного подсобного хозяйства (приусадебные участки), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании Постановления главы администрации Ивано-Казанского сельсовета Иглинского района Республики Башкорстан [ № ] от
[ 00.00.0000 ] ., о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан [ 00.00.0000 ] сделана запись о государственной регистрации права [ № ] от [ 00.00.0000 ] выдано Свидетельство о государственной регистрации Согласно п. 1.3. Договора залога 1 Предмет залога по соглашению Сторон оценивается в сумме 2 094 942,78 (Два миллиона девяносто четыре тысячи девятьсот сорок два рубля) рубля 78 копеек.

- Транспортное средство: марка и модель NISSAN QASHQAI+2, идентификационный номер (V1N) [ № ], двигатель [ № ], кузов №[ № ], год выпуска заводом 2011г., Паспорт транспортного средства:[ № ], выдан [ № ] Центральная акцизная таможня [ 00.00.0000 ] г., залог в качестве обеспечения исполнения обязательств Полякова А. Г. (далее - Заемщик) по Договору потребительского кредита.

В соответствии с п. 1.6. Договора залога 2 Общая залоговая стоимость Предмета залога по соглашению сторон составляет 413000 (Четыреста тринадцать тысяч) рублей 00 копеек.

Заемщиком, начиная с [ 00.00.0000 ] г., были нарушены условия Кредитного договора, выплата суммы начисленных процентов и основного долга в полном объеме не производились.

Банк [ 00.00.0000 ] направил в адрес Заемщика Полякова А.Г, залогодателя Полякова Г.С, Поляковой Н.А. письмо требование о досрочном возврате задолженности по кредиту в течение 10 рабочих дней, данные требования до настоящего момента не исполнены, таким образом, по состоянию на [ 00.00.0000 ] . общая сумма задолженности по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] составляет 2 083 212 руб.03 коп. в том числе:

1 644 596 руб.90 коп. - сумма основного долга:

161 446 руб.59 коп. - просроченный основной долг,

18 821 руб. 20 коп. – неустойка по просроченному долгу,

231 410 руб. 81 коп. – просроченные проценты по [ 00.00.0000 ] ,

26 936 руб. 53 коп. – неустойка по процентам.

Сумма задолженности подтверждается вышеперечисленными документами, а также расчетом задолженности по кредитному договору на [ 00.00.0000 ] .

Истец просит суд взыскать с ответчика Полякова А.Г. задолженность по кредитному договору в размере 2 083 212 руб.03 коп., обратить взыскание на заложенное имущество: Жилой дом, назначение: жилое, 1-этажный, Инв.[ № ], общей площадью 137,8 кв.м., расположенный по адресу: [ адрес ], кадастровый (или условный) номер [ № ], принадлежащий Залогодателю на праве собственности, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним Управлением Федеральной Регистрационной службы по Республики Башкортостан [ 00.00.0000 ] г. сделана запись регистрации [ № ] и [ 00.00.0000 ] выдано Свидетельство о
государственной регистрации права серии [ № ]; земельный участок, общей площадью 1872 кв.м., имеющий адресные ориентиры: [ адрес ], кадастровый (или условный) номер [ № ], категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное
использование : для ведения личного подсобного хозяйства (приусадебные участки), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании Постановления главы администрации Ивано-Казанского сельсовета Иглинского района Республики Башкорстан [ № ] от
[ 00.00.0000 ] ., о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан [ 00.00.0000 ] сделана запись о государственной регистрации права [ № ] от [ 00.00.0000 ] выдано Свидетельство о государственной регистрации, определив начальную продажную стоимость в сумме 2 094 942,78 (Два миллиона девяносто четыре тысячи девятьсот сорок два рубля) рубля 78 копеек.

- Транспортное средство: марка и модель NISSAN QASHQAI+2, идентификационный номер (V1N) [ № ], двигатель [ № ], кузов №[ № ], год выпуска заводом 2011г., Паспорт транспортного средства:[ № ], выдан [ № ] Центральная акцизная таможня [ 00.00.0000 ] г., определив начальную продажную стоимость указанного имущества в размере 413 000 рублей, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 616 рублей

В процессе рассмотрения настоящего дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования, просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 2516433 руб. 32 коп., в том числе 1806043 руб. 48 коп. - сумма основного долга, 517757 руб. 39 коп. - задолженность по процентам, 83887 руб. 99 коп. – пени за просрочку погашения долга, 108744 руб. 47 коп. – пени за просрочку погашения процентов, Обратить взыскание на следующее заложенное имущество по следующему договору залога недвижимого имущества (Ипотека) [ № ][ 00.00.0000 ] . определив начальную продажную стоимость его реализации в размере 2 094 942,78 (Два миллиона девяносто четыре тысячи девятьсот сорок два рубля) рубля 78 копеек: жилой дом, назначение: жилое, 1-этажный, Инв.[ № ], общей площадью 137,8 кв.м., расположенный по адресу: [ адрес ], кадастровый (или условный) номер [ № ], принадлежащий Залогодателю на праве собственности, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним Управлением
Федеральной Регистрационной службы по Республики Башкортостан [ 00.00.0000 ] г. сделана запись регистрации [ № ] и [ 00.00.0000 ] выдано Свидетельство о государственной регистрации права серии [ № ]; земельный участок, общей площадью 1872 кв.м., имеющий адресные ориентиры: [ адрес ], кадастровый (или условный) [ № ], категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование : для ведения личного подсобного хозяйства (приусадебные участки), транспортное средство: марка и модель NISSAN QASHQAI+2, идентификационный номер (VIN) [ № ], двигатель [ № ], кузов №[ № ], год выпуска заводом 2011г., Паспорт транспортного средства:[ № ], выдан [ № ] Центральная акцизная таможня [ 00.00.0000 ] г., залог в качестве обеспечения исполнения обязательств Полякова А. Г. по Договору потребительского кредита., определив начальную продажную стоимость в размере 413 000 рублей, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 616 рублей

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Поляков А.Г., Поляков Г.С., Полякова Н.А. судебном заседании не присутствовали, извещены судом надлежащим образом, представили отзыв на исковое заявление, в котором указали, что до признания Банка банкротом, Поляков А.Г. регулярно производил оплату по кредиту в соответствии с составленным Графиком платежей. Впоследствии, в банке, где он осуществлял платежи, его предупредили, что меняются реквизиты, куда надо перечислять денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору, что о новых реквизитах будет сообщено. О новых реквизитах ему так и не сообщили, сведениям, размещенным в Интернете, он всерьез не воспринял. [ 00.00.0000 ] Заемщик произвел платеж на общую сумму в размере 828 567 рублей 30 коп. [ 00.00.0000 ] заемщик произвел платеж в размере 1000 000 рублей. Квитанции в подтверждении произведенных платежей прилагает. Считает, расчет истца неверным.

Представитель УФСГРКК по Республике Башкортостан в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени, месте слушания дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

Как указано в ст.8 ГК РФ, «1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему…».

Согласно ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между КБ «Транснациональный банк» (ООО) и Поляковым А.Г. был заключен договор [ № ]

В соответствии со ст. 329 ГК РФ «Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором».

Судом установлено, что для обеспечения исполнения обязательств сторонами были заключены договора залога транспортного средства, недвижимого имущества (Ипотека)

Согласно п. 1.1. Договора залога 1 Договор заключен с целью обеспечения исполнения обязательств Полякова А. Г., по Договору по Потребительского кредита, заключенному между Залогодержателем и Заемщиком в соответствий с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита [ № ] от [ 00.00.0000 ] . [ адрес ], согласно которому Залогодержатель предоставляет Заемщику 2 000 000 (Два миллиона) рублей на срок с [ 00.00.0000 ] г. по [ 00.00.0000 ] г.

В соответствии с п. 1.2. договоров залога от [ 00.00.0000 ] в целях обеспечения обязательств Заемщика по Договору потребительского кредита, Залогодатель предоставляет Залогодержателю в залог следующее имущество: жилой дом, назначение: жилое, 1-этажный, Инв.[ № ], общей площадью 137,8 кв.м., расположенный по адресу: [ адрес ], кадастровый (или условный) [ № ], принадлежащий Залогодателю на праве собственности, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним Управлением Федеральной Регистрационной службы по Республики Башкортостан [ 00.00.0000 ] г. сделана запись регистрации [ № ] и [ 00.00.0000 ] выдано Свидетельство о государственной регистрации права серии [ № ]; земельный участок, общей площадью 1872 кв.м., имеющий адресные ориентиры: [ адрес ], кадастровый (или условный) номер [ № ], категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование : для ведения личного подсобного хозяйства (приусадебные участки), принадлежащий Залогодателю на праве собственности на основании Постановления главы администрации Ивано-Казанского сельсовета Иглинского района Республики Башкорстан [ № ] от [ 00.00.0000 ] ., о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан [ 00.00.0000 ] сделана запись о государственной регистрации права [ № ] от [ 00.00.0000 ] выдано Свидетельство о государственной регистрации Согласно п. 1.3. Договора залога 1 Предмет залога по соглашению Сторон оценивается в сумме 2 094 942,78 (Два миллиона девяносто четыре тысячи девятьсот сорок два рубля) рубля 78 копеек; транспортное средство: марка и модель NISSAN QASHQAI+2, идентификационный номер (V1N) [ № ], двигатель [ № ], кузов №[ № ], год выпуска заводом 2011г., Паспорт транспортного средства:[ № ], выдан [ № ] Центральная акцизная таможня [ 00.00.0000 ] г., залог в качестве обеспечения исполнения обязательств Полякова А. Г. (далее - Заемщик) по Договору потребительского кредита.

Решением Арбитражного суда города Москвы от [ 00.00.0000 ] по делу № А40-80453/15 Коммерческий банк «Транснациональный банк» (Общество с ограниченной ответственностью) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»

Как следует из отзыва Полякова А.Г. на исковое заявление, конкурсный управляющий банка проинформировал его о том, что банк банкрот, однако реквизитов для зачисления денежных средств по кредиту не предоставил.

Суд полагает, что истец в нарушение ст. 55, 56 ГПК РФ, не представил суду доказательства, что в надлежащей форме Банк в лице конкурсного управляющего осуществил действия по доведению до заемщиков необходимой информации о реквизитах перечисления денежных средств.

К данному выводу суд пришел на основании следующего.

В соответствии с п. 16.1-16.4 кредитного договора, информация Кредитором направляется установленными договором способами, в том числе уведомлениями в письменной форме (л.д. 13).

Согласно ст.432 ГК РФ «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».

Поскольку условия кредитного договора определяют, что исполнение обязательств по возврату кредита и оплаты процентов осуществляется заемщиком путем осуществления взноса на Счет (п. 8, 8.1.), который согласно п. 17 договора сторонами установлен и согласован, соответственно, изменения договора, связанные с порядком исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору должны быть в каждом случае совершены в письменном виде и согласованы сторонами.

В силу ст. 452 ГК РФ «1. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное»

По настоящему делу такие изменения к договору судом не установлены, доказательств обратного стороной истца суду не представлено.

Более того, в соответствии со ст. 431 ГК РФ «При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом»

В данном случае буквальное токование договора возлагает на истца обязанность о письменном уведомлении заемщика об изменении реквизитов.

Доводы стороны истца, что на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» были размещены реквизиты для перечисления денежных средств должниками кредитной организации в счет погашения процентов и основного долга, не являются, по мнению суда, надлежащим уведомлением заемщика об изменении условий договора.

В силу положений кредитного договора и статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при ненадлежащем исполнении обязательств по договору кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды). Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору,

Суд полагает, что в данном случае на заемщика не может быть возложена ответственность в виде досрочного истребования денежных средств по кредиту, а также начисления неустоек за нарушение сроков исполнения обязательств, поскольку в данном нарушении отсутствуют его виновные действия.

Как установлено судом, до признания Банка банкротом, заемщик добросовестно исполнял свои обязательства по кредитному договору, в 2016 г. также произвел выплату по договору в большем размере, чем предусмотрено графиком, намерен производить оплату по кредиту в соответствии с вновь установленным графиком.

Доказательств, что до заемщика надлежащим образом была доведена информация об изменении реквизитов для перечисления суммы кредита и процентов по нему, суду не представлено.

Также отсутствуют доказательства получения заемщиком направленной в его адрес Государственной корпорацией корпорации «Агентство по страхованию вкладов» претензии, на которую истец ссылается в тексте искового заявления.

При указанных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения в полном объеме заявленных КБ «Транснациональный банк» (ООО) к Полякову А. Г., Полякову Г. С., Поляковой Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Коммерческого банка «Транснациональный банк» (Общество с ограниченной ответственности) в лице Конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Полякову А. Г., Полякову Г. С., Поляковой Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода.

Судья: Н.Г. Хохлова