Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» и Ш к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя и встречному иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ш о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Ш и Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», выступающая в защиту прав потребителей, обратились к мировому судье судебного участка № 1 г.Костромы с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании в пользу Ш убытков в размере ... рублей ... копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля ... копейка, компенсации морального вреда в размере ... рублей, причиненного вследствие нарушения ответчиком прав потребителя, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования, в том числе 25% в доход бюджета соответствующего муниципального образования и 25% в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ». Мотивируя заявленные требования, ссылаются на то, что <дата> между Ш и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор на сумму ... рублей ... копеек со сроком возврата полученных в кредит денежных средств и процентов за пользование ими по ставке ... годовых заплатила ответчику комиссию в размере ... рублей ... копеек. Действия ответчика по взиманию комиссионного вознаграждения, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству, а именно ст. 428, п.1 ст. 819 ГК РФ, п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Действия банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Вина Банка в причинении морального вреда Заемщику налицо, поскольку Банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено Заемщику и предусмотрено кредитным договором. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ Банк обязан возместить Заемщику моральный вред на сумму ... рублей. Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате …, начислены проценты в размере ... рубля ... копейка, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на <дата> - ...

При рассмотрении дела мировым судьёй судебного участка № 1 г.Костромы принято к рассмотрению встречное исковое заявление НБ «ТРАСТ» (ОАО) к Ш о взыскании задолженности в размере ... руб. ... коп. по кредитному договору от <дата>, из которых ... руб. ... коп. - основной долг, ... руб. ... коп. - проценты за пользование кредитом в период с <дата>

года по <дата>, ... руб. - плата за пропуск платежей за период с <дата> по <дата>, ... руб. ... коп. - проценты на просроченный долг, а также процентов за пользование суммой кредита, начиная с <дата> в размере ...% годовых или ... за каждый день пользования от суммы основного долга в размере ... руб. ... коп. до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере ... руб. ... коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... в день от суммы основного долга ...... руб. ... коп, начиная с <дата> по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, а также ... руб. - расходов по уплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г.Костромы от 13.02.2014 года данное дело передано для рассмотрения по подсудности в Свердловский районный суд г.Костромы.

Истец Ш, извещенный надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие с участием МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ».

Представитель МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» по доверенности К заявленные исковые требования Ш поддержал в части требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, а также штрафа. Требование о взыскании убытков в размере ... рублей ... копеек не поддержал, т.к. ответчик добровольно удовлетворил это требование и зачислил указанную сумму на счет истца. Согласны с взыскиваемой с Ш суммой основного долга и процентов за пользование кредитом, просил снизить сумму платы за пропуск платежей за период с <дата> по <дата> на основании ст. 333 ГК РФ, т.к. ставка ... годовых за пользование кредитом является достаточным вознаграждением банку. Возражает против взыскания с Ш процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... в день от суммы основного долга ...... руб. ... коп, начиная с <дата> по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, поскольку законом это не предусмотрено.

В судебном заседании представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности С не признал исковые требования Ш по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д. 43-52). Пояснил, что банк добровольно удовлетворил требования Ш и отменил обязательство по уплате комиссии по кредитному договору № от <дата>, и <дата> добровольно возвратил фактически оплаченные денежные средства в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет в сумме ... руб. ... коп., которые зачислены на расчетный счет Ш Встречные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении, уточнив сумму платы за пропуск платежей ... рублей из расчета: ... рублей +... рублей +... рублей.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между сторонами <дата> заключен кредитный договор, по условиям которого НБ «ТРАСТ» (ОАО) предоставил Ш кредит на неотложные нужды в размере ... рублей ... копеек на ... месяцев с условием уплаты процентов в размере ... годовых. Кроме этого, Ш обязан выплатить банку единовременную комиссию в сумме ... рублей ... копеек за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Из материалов дела следует, и подтверждено ответчиком, что в порядке исполнения обязательств по кредитному договору Ш уплатил вышеуказанную комиссию. При получении искового заявления банк удовлетворил

требование Ш о взыскании убытков в размере ... рублей ... копеек, что подтверждается представленной выпиской из лицевого счета.

Таким образом, между сторонами по делу (заемщиком и банком-кредитором) в силу заключенного кредитного договора возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом № 395-ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 5 Закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи ведение (обслуживание) ссудного счета не является банковской операцией.

Как указал Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, обслуживание ссудного счета - это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Банком России, а не перед заемщиком.

В данном случае банк, выдавая кредит, не совершал никаких сделок с третьими лицами от своего имени по поручению заемщика, поэтому не имел права взыскивать с него плату в форме единовременной комиссии за выдачу кредита.

В силу вышеизложенного установление банком дополнительного платежа по кредитному договору в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, не предусмотренной действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Банк, предлагая заемщикам оплачивать данную комиссию, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, которые не обладают самостоятельными потребительскими свойствами.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за зачисление кредитных средств на счет клиента взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ответчик <дата> добровольно удовлетворил требования истца в части возврата оплаченных денежных средств в качестве единовременной комиссии в сумме ... руб. ... коп., которые зачислены на расчетный счет истца №, открытый в рамках кредитного договора от <дата>, что подтверждено выпиской по лицевому счету на <дата>. В связи с чем, представитель истца не поддержал данное требование в судебном заседании.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу приведенных положений, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на уплаченную сумму в счет комиссий. МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» представлен расчет суммы процентов за пользование денежными средствами за период с <дата> по <дата>, который ответчиком не оспорен, судом проверен.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку заявленная сумма процентов за пользование чужими денежными средствами ... рубля ... копейка является соразмерной допущенному нарушению.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере ... рубля ... копейка.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд, установив, что права потребителя были нарушены, взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда. По вине ответчика Ш вынужден обращаться в суд с иском, поскольку считает, что ответчиком были нарушены его права как потребителя услуг по кредитованию.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает объем и характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, требования разумности и справедливости, степень вины ответчика и его поведение в сложившейся конфликтной ситуации и считает, что компенсация морального вреда должна быть определена в сумме ... рублей, во взыскании остальной суммы должно быть отказано. Аналогия, предложенная представителем МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ», для определения размера компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца, с размером минимального штрафа санкции ст. 14.7 КоАП РФ, предусматривающей ответственность за обман потребителей, при рассмотрении данного гражданского дела применена быть не может.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюде-

ние в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

<дата> в адрес НБ «ТРАСТ» (ОАО) была направлена претензия № о выплате истцу понесенных убытков в размере ... рублей ... копеек, процентов за пользование чужими денежными средства в размере ... рубля ... копейки компенсации морального вреда в размере ... рублей по кредитному договору от <дата>. Данные требования ответчиком удовлетворены в ходе судебного разбирательства дела частично в сумме ... рублей ... копеек. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда не были удовлетворены ответчиком и после получения копии искового заявления в ходе рассмотрения настоящего дела.

Таким образом, с НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере ...... копеек, из которых ...... копейки подлежат перечислению в пользу истца и ... рублей ... копейки - в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ».

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере ... в доход бюджета муниципального образования городской округ город Кострома.

Рассматривая встречные исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из материалов дела, начиная с августа 2013 года Ш не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов. По состоянию на <дата> общая сумма задолженности Ш по кредитному договору от <дата> составляет ... рублей ... копейки, из которых ... руб. ... коп. - основной долг, ... руб. ... коп. - проценты за пользование кредитом в период с <дата> по <дата>, ... рублей - плата за пропуск платежей за период с <дата> по <дата>, ... руб. ... коп. - проценты на просроченный долг.

Представленный банком расчет задолженности, произведенный в соответствии с условиями предоставления кредита, судом проверен, представителем истца по поводу произведенного расчета возражений не представлено, с размером основного долга и процентов представитель истца согласился, просил снизить сумму платы за пропуск платежей за период с <дата> по <дата> на основа-

нии ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на то, что ставка ... годовых за пользование кредитом является достаточным вознаграждением банку.

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, суд находит исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части взыскания суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 4 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО), которые получены Ш под роспись <дата>, штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет ... рублей, 2-й раз подряд - ... рублей, 3-й раз подряд - ... рублей.

Представитель ответчика в судебном заседании уточнил, что правильной следует считать сумму штрафа, подлежащую взысканию с Ш за пропуск очередного платежа, ... рублей.

Факт пропуска трех очередных платежей подряд подтвержден выпиской по расчетному счету Ш и не оспаривался представителем истца, в связи с чем, требование о взыскании штрафа в размере ... рублей является обоснованным. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку не имеется несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2).

Согласно пункту 3 статьи 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Положения данной нормы разъяснены Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.98 No. 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами". Согласно пункту 2 Постановления проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 Гражданского кодекса Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

В соответствии с п.16 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку денежное обязательство должника не прекращается вплоть до полного погашения долга, возможность начисления и уплаты должником процентов за пользование чужими денежными средствами за весь период пользования по день фактической уплаты долга предусмотрена частью 4 пункта 51 Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996 г. N 6\8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ".

Так, в соответствии с пунктом 51 вышеуказанного Постановления Пленума ВАС РФ и ВС РФ N 6/8 от 01.07.1996 г., если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств.

Как следует из материалов дела, денежное обязательство до вынесения решения по делу Ш исполнено не было. Таким образом, доводы представителя К о том, что суд не вправе присуждать проценты за пользование кредитом и проценты за пользование чужими денежными средствами на будущее время, ошибочны.

При таких обстоятельствах требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании с Ш процентов за пользование суммой кредита, начиная с <дата> в размере ... годовых или ... за каждый день пользования от суммы основного долга в размере ... руб. ... коп. до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере ... руб. ... коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с <дата> в размере ... в день от суммы основного долга ... руб. ... коп. по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поэтому с Ш в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рублей ... копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» и Ш к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Ш... рубля ... копейка в возмещение процентов за пользование чужими денежными средствами, ... рублей в возмещение компенсации морального вреда, штраф в размере ... рублей ... копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Ш отказать.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» штраф в размере ... рублей ... копейки.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход бюджета муниципального образования г. Кострома государственную пошлину в размере ... рублей.

Встречные исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ш о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ш в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в возмещение задолженности по кредитному договору от <дата> ... руб. ... коп. - основной долг, ... руб. ... коп. - проценты за пользование кредитом, ... рублей - плата за пропуск платежей, ... руб. ... коп. - проценты на просроченный долг, а проценты за пользование суммой кредита, начиная с <дата> в размере ... годовых или ... за каждый день пользования от суммы основного долга в размере ... руб. ... коп. до момента фактического исполнения решения суда; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... в день от суммы основного долга ... руб. ... коп, начиная с <дата> по день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, а также ... рублей ... копеек - расходы по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение 1 месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья И.А. Шабарова