Гражданский кодекс часть 1

при секретаре Карамян А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании 25 марта 2016 года в г.Омске гражданское дело по иску Анисимовой С.А. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, расторжении кредитного договора,

У с т а н о в и л:

Истец Анисимова С.А. обратилась в суд с иском к ответчику АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование иска она указала, что в феврале 2013 года истцу позвонили с АО «Банк Русский Стандарт» с предложением выдачи кредита. Истец обратилась в банк по рассмотрению данного предложения. Ей предложили подписать заявление о выдаче кредита в размере <...> руб., под 36% годовых, сроком на 1462 дня (кредитный договор № от 27.02.2013 г., счет №) и заполнить анкету. Однако истец подумала и решила отказаться от этого предложения, поскольку оно являлось не выгодным для неё, тогда истцу сотрудник банка предложила подписать извещение об отзыве оферты (рег№ от 27.02.2013г.) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, переданное банком 27.02.2013 г.. Тем самым истец отказалась не от заключения кредитного договора, а от договора по обслуживанию карты. Также истец подписала заявление № от 27.02.2013 г. о перечислении денежных средств в размере <...> рублей за страховой взнос «Моя любимая квартира» по кредитному договору №, в которой она не нуждалась. При истице сотрудник банка забрала все имеющиеся документы на предоставление кредита, сообщила, что кредитный договор не будет заключен. В конце ноября 2014 г. истцу из Банка сообщили, что у неё имеется просроченная задолженность по кредитному договору № от 27.02.2013 г.. При обращении в Банк, истцу выдали выписку из лицевого счета № по кредитному договору, из которой видно, что 27.02.2015 г. было списано <...> руб. на оплату приобретенного товара/услуги по поручению клиента и <...> руб. перечисление денежных средств по заявлению клиента № от 27.02.2013 г. для зачисления на договор № счет №. Также 28.02.2015 г. были списаны <...> руб., видимо согласно вышеуказанному заявлению на перечисление страхового взноса «моя любимая квартира», которое было предоставлено истцу и им подписано, когда истец отказалась от данного кредита. Однако истец не заключила, не видела и с ознакомлением правил его заключения так же не подписывала. Данные документы не были предоставлены истцу. Истец по кредитному договору № денежные средства не снимала, не знала о том, что они есть на счету, она не воспользовалась данными денежными средствами в соответствии с их назначением. 24.11.2015г. истец написала заявление о разъяснении причин возникшей задолженности, если данный кредит она не получала и отказалась от него. 23.12.2014 г. в адрес истца от банка поступил ответ, в котором банк предлагал рассмотреть вопрос об урегулировании задолженности по кредитному договору №, при написании истцом заявления об отказе от выплаченных Банком процентов по договору банковского обслуживания № и внесении суммы страховок в размере <...> руб. и <...> руб. и с рекомендацией оплаты в кратчайшие сроки. Считает, что ей были навязаны дополнительные услуги, в которых она не нуждалась. Истец оплату не произвела, так как кредит она не получала и отказалась от него в тот же день. 03.11.2015 г. Мировым судьей судебного участка № Куйбышевского судебного района г. Омска был вынесен судебный приказ, в соответствии с которым с истца взыскано <...> руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 27.02.2013 г..

18.11.2015 г. истцом данный приказ был отменен. Считает, что банк не уведомил её о предоставлении или одобрении ей кредита. Полагала, что она отказалась от него и банк не уведомил о зачислении на другой счет истца суммы предлагаемого кредита. Считает, что ее права были нарушены. Просит суд признать незаключенным кредитный договор № от 27.02.2013 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и Анисимовой С.А. о предоставлении кредита в сумме <...> руб., под 36% годовых, сроком на 1462 дня; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...> руб., расходы за оказание юридических услуг в размере <...> руб..

Истец Анисимова С.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя Тарала Л.М. (л.д. 108). Ранее в судебном заседании пояснила, что поддерживает исковые требования. Дополнительно пояснила, что хотела закрыть два кредита в Банке, ей предложили за счет потребительского кредита снизить процент. Подтверждает, что подписывала заявление, свою подпись в заявлении не оспаривает, однако в тот же день она отказалась от кредита. В связи с чем написала заявление с отказом от обслуживания карты. Сотрудник банка при ней разрезала карту, сказав, что кредит не заключен. Однако деньги списывались. Впоследствии сотрудники банка давали пояснение о том, что необходимо было писать иное заявление.

Представитель истца Тарала Л.М., допущенный к участию в деле по устному ходатайству (л.д. 98), в судебном заседании пояснила, что поддерживает исковые требования в полном объеме по основаниям указанным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что из выписки по счету видно, какие суммы перечислялись с одного счета на другой. В апреле 2015 года <...> рублей вернулись в связи с ошибкой, указывает, что договора страхования не было. Данные средства истец не снимала, по назначению не использовала. До потребителя не была доведена информация о том, что данный кредит одобрен истцу, ей об этом не сообщили. У истца карты не было, она не могла распоряжаться денежными средствами. Относительно договора страхования квартиры, указала, что истец не выражала свое согласие на его заключение. Просила удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Якоби Д.А. в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 116). Просил дело рассмотреть в отсутствие стороны, поддержал письменные и устные доводы относительно заявленных требований, в случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер морального вреда и сумму судебных расходов. Ранее в судебных заседаниях пояснил, что заявленные исковые требования не признает, истцом не представлено доказательств в подтверждение заявленных доводов. В 2008 году заключается договор «банк в кармане», открывается счет и истцу выдается карта. В 2013 году истица просит предоставить кредит и ей перечисляют денежные средства на счет карты по ее заявлению на счет, который был открыт ранее. Со счета карты истец уже просит перечислить <...> рублей. В этот день заявление об отзыве оферты не поступало, но денежные средства были зачислены на счет и были перечислены на счет карты. Банк свои обязательства выполнил. Тот факт, что клиент не сняла деньги со счета, это не свидетельствует о том, что она этот кредит не получала. Ни в одной из норм права не указано, что банк обязан уведомлять клиента о том, что заявка одобрена или нет. При заключении договора все подписи истец ставила собственноручно, истица отказалась от карты, а потом распорядилась денежными средствами. С момента поступления денежных средств. Карта выдавалась клиенту. Когда активировалась данная карта не смог пояснить. Карта активируется либо по звонку, либо с помощью активации через терминал. Выдача деньги займа перечисляется на уже существующий счет, который открыт истцу в 2010 году, то, что клиент отказался распоряжаться данными средствами, это не означает, что данные средства не принадлежат ему. Договора о карте не поступало. Ответа на данное заявление не поступило, так как никакой информации от нас не просили. Какое еще заявление поступало от клиента пояснить не смог. На счете деньги есть, согласие на списание денежных средств даны в заявлении подписанной истицей. Договор страхования приложен истцом, и данный договор никто не оспаривает. Взаимосвязь между страхованием квартиры и потребительским кредитом нет. Это волеизъявление клиента. Заявление клиента о страховании квартиры не было, это было устное заявление. 27.02.2013 было принято заявление об отзыве оферты. Была проведена проверка о поступлении заявления об отзыве оферты. Было установлено, что данного заявления о заключении карты не поступало, факт получения данного заявления не отрицает. С истцом был заключен кредитный договор на согласованных условиях, о чем свидетельствует подпись истца. У банка существует бланк об отзыве оферты. Не смог пояснить, кто осуществлял заключение данного договора. Заявление принимала Иванина, но в данный момент она не является сотрудником банка. Также указал, что с момента поступления денежных средств на счет они становятся собственностью клиента. Те документы, на которые ссылаются представитель и истец не содержат сведений об отказе в данном кредите. Оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом, Анисимова С.А. обратилась в ОАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, из которого следует, что истец просит открыть ей банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках Кредитного договора, номер счета Клиента указан в графе «Счет Клиента» Раздела 2. «Кредитный договор» ИБ, предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела 2. Кредитный договор» ИБ, путем зачисления суммы Кредита на счет Клиента. (л.д. 6).

Приложением к заявлению прилагается график платежей (л.д. 8-9), договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору (л.д. 10-11), анкета к заявлению с указанием персональных данных Клиента (л.д. 12-14). Истец также была ознакомлена с условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (л.д. 15-20), что подтверждается личной подписью истца.

В тот же день 27.02.2013 г. истец подписывает извещение об отзыве оферты, просила считать отозванным предложение (оферту) о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты, переданной ей Банку 27.02.2013г., по тексту бланка заявления имеется указание на договор № (тип Продукта Потребительский продукт). Указано время и дата получения данного извещения, а именно 11:49 «27» февраля 2013 г., имеется отметка о принятии данного извещения сотрудником Банка Иваниной Т.Ю.

27.02.2013 г. на основании Договора страхования финансовых рисков Анисимова С.А. дала согласие на перечисление суммы в размере <...> руб. на осуществление страхования в ООО «Компания Банковского Страхования».

27.02.2013 г. на основании Заявления на перечисление денежных средств в рублях РФ Анисимова С.А. дала согласие на перечисление суммы в размере <...> рублей по договору страхования имущества программа «Моя любимая квартира» на счет ООО «Компания Банковского Страхования».

Кредит был предоставлен путем зачисления 27.02.2013 г. суммы кредита в размере <...> рублей на счет заемщика №, открытый в Банке.

Согласно п. 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора являются действия по открытию Клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.

В пункте 2.4 прописано, что после зачисления денежных средств, составляющих сумму Кредита, на Счет Банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением(-ями) Клиента, изложенным (-и) в Заявлении.

Из выписки по счету (л.д. 24,28) следует, что 27.02.2013 года со счета №Анисимовой С.А. были предоставлены средства в размере <...> руб., а также осуществлены переводы денежных средств: в размере <...> руб (в оплату приобретенного товара/услуги по поручению клиента) и <...> руб. (перечисление денежных средств по Заявлению Клиента № от 27.02.2013 для зачисления на договор №).

Согласно пояснениям данным истцом в ходе судебного заседания, после подписания ею извещения об отзыве оферты, сотрудница Банка забрала у нее копию заявления о предоставлении кредита с приложенными документами и порезала ножницами кредитную карту, сказав, что кредит не заключен. (л.д. 98-99).

Исходя из текста Заявления о предоставлении потребительского кредита в совокупности с установленными судом обстоятельствами, учитывая, что истец не воспользовался денежными средствами, не распоряжался ими, расходные операции по счету были проведены в безакцептном порядке, без участия истца, кредитная карта на руки истцу не выдавалась, а была уничтожена сотрудником Банка, судом делается вывод, что надлежащая информация об аннулировании кредитного договора, надлежаще до истца Банком доведена не была.

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) презюмируется, исходя из того, имея в виду, что в силу ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

Поскольку кредит предоставлялся заемщику для удовлетворения его личных потребностей, то, исходя из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», его положения применимы к сложившимся правоотношениям.

Кроме того, как уже указывалось выше, к заключению предлагался смешанный договор.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено общее правило свободы договора, при этом пунктом 3 указанной статьи предусмотрена возможность сторон заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Правовая природа любого договора, в том числе и смешанного, предполагает единомоментное его заключение по всем элементам, входящим в его состав, если иное не предусмотрено текстом самого договора. Представленные в материалы дела подписанные Анисимовой С.А. в целях получения кредита документы не несут в себе указания о поэтапном вступлении в силу заключаемого смешанного договора. Соответственно, при оценке правоотношений сторон необходимо исходить из единомоментного заключения данного договора.

Кроме того, Анисимова С.А. после подписания заявления о предоставлении кредита и прилагаемых к нему документов в течение короткого времени (15 минут) решила отказаться от кредитования в связи с тем, что условия Банка её не устраивали и в 11 час. 49 мин. подписала извещение об отзыве оферты, полагая, что тем самым отзовет свое предложение Банку по предоставлению кредита и заключенного договора страхования в рамках предоставляемого потребительского кредита.

Согласно п. 14.11 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор, может быть, расторгнут в порядке и на условиях, определенных законодательством Российской Федерации (с учетом положений пунктов 14.5 и 14.7 Условий). Также Кредитный договор считается прекратившим свое действие после закрытия Банком Счета в соответствии с п. 3.8 Условий.

Все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Клиент исходит при заключении Кредитного договора, Клиент принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения и расторжения Кредитного договора, а также исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору. (п. 14.5 Условий).

Изменение и расторжение Кредитного договора не освобождает Клиента от исполнения своих денежных и иных обязательств по Кредитному договору, возникших до момента такого изменения/расторжения. (п. 14.7 Условий).

В соответствии со статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из материалов следует, что истец направляла заявление в адрес ответчика, подписывала заявления. Однако в силу получения противоречивой информации, по порядку расторжения кредитного договора, истец полагала, что договор потребительского кредита не заключен и подписанное её извещение об отзыве принято Банком. Полагала, вышеуказанный кредитный договор не заключенным.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Учитывая, что истец денежные средства по кредитному договору № от 27.02.2013 фактически не получала, кредитную карту и конверт с пин-кодом на руки не получала, её не вскрывала и не активировала, в тот же день 27.02.2013 г. обратилась в банк с извещением об отзыве оферты, иного ответчиками в судебном заседании не доказано, суд считает возможным удовлетворить требования истца и признать незаключенным кредитный договор № от 27.02.2013 г.

Учитывая, что ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о праве истца на компенсацию морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 15 РФ Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Вина ответчика в нарушении прав потребителя в связи с нарушением прав истца в рамках потребительского кредитования, со стороны истца доказана, соответственно, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в пользу истца.

Суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, в остальной части отказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что за оказание юридической помощи истцом оплачено <...> рублей. Указанные расходы были понесены истцом в связи с устной консультацией юриста, составлением искового заявления, подготовки пакета документов для обращения в суд и для лиц участвующих в деле, рассмотрением настоящего дела, признаются судом необходимыми, в связи, с чем подлежат взысканию с ответчика пользу истца частично в размере <...> рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец при подаче искового заявления был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере <...> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования Анисимовой С.А. удовлетворить.

Признать незаключенным кредитный договор от 27 февраля 2013 года №, составленный между Анисимовой С.А. и открытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт».

Взыскать с акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в пользу Анисимовой С.А. расходы на представителя в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

Взыскать с акционерного общества «Банк Русский Стандарт» государственную пошлину в бюджет города Омска в размере <...> рублей

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение десяти дней со дня принятия судьей решения в окончательной форме.

Судья Г.Г. Щеглаков